Читать транскрипт выпуска

MoneyInside запускает новую инициативу – теперь раз в месяц мы будем отвечать на вопросы, которые волнуют наших слушателей. Мы постоянно получаем их по почте и в комментариях и решили записывать специальные подкасты под названием Mailbag: «сумка почтальона».

Ждем ваших вопросов по email: [email protected] или в комментариях к подкастам!

В этом выпуске Кира и Артем беседуют и раскрывают три важные темы:

• Identity fraud. Как защититься от подделки персональных данных.
• Investing and dividends: самые доходные варианты пассивных инвестиций в Канаде.
• Пенсионные программы, предоставляемые работодателем: defined benefit и defined contribution.

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в MeWe — https://mewe.com/join/canfinanceinrussian

Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Транскрипт выпуска

Mailbag с Артемом и Кирой. Отвечаем на ваши вопросы.

Новый формат: Mailbag

– Здравствуйте, уважаемые слушатели подкаста MoneyInside, нашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. С вами Кира и Артем. Да, мы оба сегодня в студии, чтобы запустить новую инициативу в рамках подкастов MoneyInside. Каждый месяц мы будем отвечать на вопросы, которые поступают на нашу электронную почту или задаются в комментариях к подкастам. Это механизм обратной связи для нас. Мы надеемся, он будет повышать наш общий с вами КПД. Назвали мы эту особую серию подкастов Mailbag, по-русски – «почтальонская сумка». Вы посылаете вопросы, а мы разносим ответы. Артем, расскажи, пожалуйста, как родилась эта идея. И почему тебе, как основателю MoneyInside, важно отвечать на вопросы нашей дорогой аудитории.

– Причин несколько. Во-первых, конечно, причина: люди задают вопросы, и неудобно отвечать каждому в отдельности, хотя бы по той простой причине, что если у человека возникает такой вопрос, то, скорее всего, этот человек не единственный, у кого такой вопрос возник. Вторая причина: основная проблема в финансах в Канаде – люди не знают, что они не знают. Читая в моей группе или на просторах интернета ответы людей, когда люди что-то спрашивают, и читая, что люди на это отвечают, иногда волосы встают на голове дыбом от белиберды, которую пишут. И, как говорится, в интернете пишут только правду. Соответственно, мы решили сделать серию подкастов, которые будут отвечать на вопросы. И я не хочу часто комментировать в группе, потому что мои ответы просто потеряются среди многих ответов других людей. Я решил просто отвечать на некоторые вопросы, которые возникают и которые я считаю важными. Мы лучше будем отвечать в подкастах так, как оно действительно работает на самом деле, а не так, как оно написано в интернете.

Identity Fraud: подделка личных данных

– Отлично. Ну что ж, начнем. Сегодня у нас на повестке дня три вопроса. Первый очень интересный: про identity fraud, или подделка личных данных, если правильно перевожу на русский. Расскажи, пожалуйста, что это такое – identity fraud – и насколько это явление распространено в Канаде.

– К сожалению, это явление очень сильно распространено в Северной Америке. Я не знаю, как оно распространено в других странах. Но в Северной Америке очень часто у людей воруют их личную информацию и используют ее в личных, не очень благоразумных целях. Как можно использовать личную информацию? Можно использовать личную информацию для того, чтобы своровать у человека деньги. Можно под именем человека, у которого своровали данные, можно открыть банковские счета, можно открыть кредитные карточки. Можно также поддаваться на какие-то ссуды и даже в некоторых случаях покупать машины. В некоторых случаях люди умудряются арендовать дома или же машины. Известны случаи, когда у людей воровали данные и под этими данными покупали дома. Не то что даже покупали машины, а покупали даже дома. И в некоторых случаях устраиваются на работу, своровав Social Insurance Number. Такие случаи, конечно, не часты. В большинстве случаев это воровство кредитной карточки или воровство SIN для открытия новой кредитной карточки. По статистике, приблизительно каждый десятый человек в Канаде будет подвержен identity fraud в каких-то небольших или в крупных размерах. В данном случае, например, в моей семье уже два раза воровали кредитку и покупали на нее какую-то белиберду в Англии, а один раз в Квебеке покупали. Мы это быстро отмечали. Сейчас я более подробно расскажу, как это можно, в принципе, предотвратить. Но такие случаи совершенно не редкость. И очень часто это происходит даже без того, что человек сам виноват в этом. Иногда бывает так, что вы, предположим, пошли в какой-то магазин, что-то купили, а у этого магазина осталась информация о вашей кредитной карточке, кто-то взломал базу данных этого магазина и своровал вашу кредитную карточку. Вы ничего плохого не делали, но, тем не менее, ваша кредитная карточка была украдена. И соответственно, чтобы это предотвратить, можно делать некоторые телодвижения. Не всегда это получается предотвратить, иногда с этим уже надо разбираться постфактум. Но некоторые советы мы сегодня дадим, что можно с этим делать, благо, когда у человека воруются данные, то всегда это воруется для того, чтобы человека надуть на деньги. И поскольку это связано с деньгами, то в Канаде существуют два кредитных бюро. Большинство вещей, которые будут сделаны злоумышленниками, можно будет относительно быстро проверить через кредитные бюро, через свою кредитную историю и определить, что что-то здесь не то. Потому что большинство вещей, которые будут делать злоумышленники, будут, скорее всего, отображаться в кредитном бюро. Даже если, предположим, человек устроился на работу, в кредитном бюро есть одна из граф: это где человек работает. И, соответственно, можно будет определить, что человек, например, никогда в жизни не работал или вообще в том городе не жил, то что-то здесь явно не то. Какая-то информация здесь не соответствует действительности. Точно так же, если на имя человека открыли кредитки, открыли ссуды или купили дом, то это все будет отображаться в кредитном бюро из-за того, что будут hits. Что такое hits: есть два типа проверки кредитной истории, когда кто-то обращается в ваше кредитное бюро. Замечу, что обращаться могут финансовые организации: как банки, страховые компании, также может обращаться в кредитное бюро ваш работодатель и также, если вы снимаете, например, место, дом, квартиру, то также ваш арендодатель может обратиться в кредитное бюро. Он не может обратиться напрямую, есть определенная организация, куда он должен обратиться, и эта организация запрашивает кредитный score. Но для того, чтобы снять дом или квартиру, кредитная история может быть проверена. Соответственно, каждый раз, когда кто-то проверяет вашу кредитную историю, происходит hit, то есть, проверка кредитной истории всегда отображается в кредитной истории. Есть два типа вот этих hits, удара своего рода: есть soft, а есть hard. Hard – это когда вы обращаетесь для того, чтобы получить деньги в долг: взять кредитку, ссуду, mortgage и так далее. Тогда это отражается на вашем кредитном рейтинге. И каждый раз, когда у вас происходит hard hit, кредитный рейтинг падает. Когда же происходит soft hit, то есть, кто-то проверил вашу кредитную историю просто для того, чтобы знать, насколько вы платежеспособны. Это, например, вы пришли в банк открыть банковский счет или вы снимаете дом или же страховая компания хочет знать, были ли у вас банкротства или нет. Вы в долг ничего не берете, они просто хотят проверить, насколько ваша кредитная история хорошая. Соответственно, происходит soft hit, он не отражается на кредитном рейтинге. Soft hit может быть сколько угодно, хоть каждый день может кто-то обращаться, никак это не влияет ни на что. Но каждый раз, когда hit происходит, он записывается в кредитном report, и мы видим, был это soft или hard. Если это hard, он понижает кредитный рейтинг, а если это был soft, он не понижает. Также вы можете проверять кредитную историю сколько угодно раз. Мы дадим линки на два кредитных агентства: Equifax и TransUnion. Как люди сами могут проверить кредитную историю, я замечу, кредитную историю – не кредитный рейтинг. Это две немножко разные вещи. Для большинства кредитный рейтинг не так важен, именно важна кредитная история. Даже если у вас своровали данные, то кредитная история покажет, что у вас были эти вот soft или hard hits. И также покажет: на ваше имя были ли взяты какие-то долги. И на основании этого сразу можно будет определить, вы это делали или не вы. Если кто-то сделал hard hit, и вы никогда в жизни не обращались в эту организацию или же вообще понятия не имеете, кто это, что это, то таким образом сразу можно определить, что, наверное, ваши данные своровали.

– Вопрос у меня такой: вот эти кредитные учреждения, которые проверяют твою кредитную историю, у них есть какие-то триггеры, и они пришлют тебе уведомление, что дескать кто-то что-то запросил, а это были не вы?

– Хороший вопрос. Можно подписаться, у них есть такие alerts. Или, если вашу кредитную историю уже когда-то своровали, они вас сами автоматически могут подписать. Я не помню, какая организация, но, например, мой личный случай: у какой-то организации своровали мои данные, точнее, не только мои, но всю базу данных клиентов. И TransUnion подписал меня на год бесплатно на этот сервис. Соответственно, когда кто-то проверяет мою кредитную историю, я получаю уведомление. Это стоит денег. Если подписываться через эти агентства, они не такие большие, не помню, сколько там, скажем, $20-30 в год. Но, тем не менее, это стоит денег, если вы сами хотите. Если вам это предоставлено бесплатно, как в моем случае – на год мне предоставили бесплатно – я просто получаю уведомление, если кто-то проверил мою кредитную историю. И все, я захожу на кредитную историю, смотрю, кто это проверил, и если меня это устраивает, ничего делать не надо, живем дальше.

– Ясно. И еще вопрос об alerts: я могу рассчитывать на свой банк или то кредитное учреждение, что они тоже позвонят и скажут, что на моем счете происходит что-то непонятное?

– И да, и нет. Поскольку многие сейчас кредитные карточки уже не требуют, когда человек ехал, например, за границу или в другую провинцию, чтобы их оповещали. Если происходят какие-то небольшие транзакции, то, скорее всего, эти транзакции пройдут незамеченными, и никаких там красных флажков нигде не выстрелит. Если ты живешь в Торонто, а кто-то заправился на бензоколонке в Квебеке на твою карточку на 20 долларов, скорее всего, ты об этом не узнаешь, если не проверишь просто транзакции по кредитной карточке. Но бывают случаи, когда какие-то неизвестные странные транзакции происходят. Например, ты сегодня купила в магазине в Торонто что-то, и через 15 минут была транзакция на той же самой кредитной карточке в Квебеке, то есть, нереально, чтобы ты через 15 минут оказалась и тут, и там. Понятное дело, что если это было сделано онлайн, то ты можешь сделать эту транзакцию и в магазине в Квебеке. Но если ты сейчас заправилась на бензоколонке в Онтарио, и через 15 минут такая же транзакция произошла в Квебеке, то это нереально. В таком случае, конечно, могут позвонить из твоего банка и сказать, что действительно ты ли это сделала. Здесь какая-то странная транзакция непонятная. Также такое происходит, если какая-то очень большая сумма. Например, если вы покупаете билет на Карибы, и он стоит $5000, предположим, вам могут просто позвонить и сказать: а это вы вообще купили билеты на Карибы? Если вы, окей, замечательно, пропускаем транзакцию. Если не вы, то извините, будем разбираться. У банков у кредитных карточек есть поле «7», что если это были не вы, и они об этом очень быстро узнали, то они вам возмещают ущерб. Если они об этом узнали через месяц, там надо будет, конечно, с этим побороться. Но если это произошло сегодня-завтра, и вы оповестили, сказали, что я вообще понятия не имею, что это за транзакция, то транзакция отменяется, если может быть отменена. Если не может быть отменена, если она уже прошла, то обычно человек, владелец карточки, не несет убытков. Я замечу: обычно, потому что в некоторых случаях надо будет доказывать, что это действительно были не вы. Но из моей практики, когда я работал в банках и сколько клиентов я знаю, у кого воровали кредитные карточки, в большинстве случаев это не проблема. Это большая проблема именно в банках, если у человека своровали дебитку, и на эту дебитку что-то купили, потому что там банк может сказать, что, извините, вы кому-то дали код и свою дебитку. Потому что дебитками пользуются реже и обычно не пользуются онлайн. Поэтому дебитки воруют реже, и данные дебитки обычно не сохраняются в финансовых организациях, в отличие от кредитных карточек. С кредитными карточками намного проще, кредитную карточку намного проще заменить: позвонил в кредитную карточку, сказал, что у меня кредитку своровали. Через пять минут сделали новую, отменили транзакции, которые были не наши. Возвращаясь к твоему вопросу: будут ли меня оповещать, если у меня какие-то транзакции произошли? Одна из вещей, которые вы можете сделать, не все организации это позволяют, но, тем не менее, если у вас такая опция есть, обязательно сделайте: вы можете подписаться на оповещения по емейлу или по sms, текстовое сообщение на телефон. Когда происходит какая-то транзакция, вы тут же получаете уведомление к себе на телефон или email, что вот такая-то сумма прошла. И если вы понятия не имеете, что это за сумма, то просто можно тут же онлайн зайти и посмотреть, вы это сделали, эту транзакцию или нет. Таким образом можно поймать очень много несанкционированных каких-то транзакций. Конечно, может быть такое, что вы о какой-то транзакции забыли. Например, раз в месяц вы платите за сотовые телефоны, у вас там пришло $50, вы понятия не имеете что за $50. Вы звоните в кредитную карточку, они начинают разбираться, а потом оказывается, что это просто за ваш телефон месячный платеж. Прежде, чем вы будете морочить голову себе и кредитным карточкам, убедитесь, что это действительно были не вы.

– Ну да, у меня так часто происходит с мужем. Он когда подписывается на такие alerts, то сразу знает, что я трачу и где.

– Да-да-да, через пять минут звонок жене: это ты вообще потратила? А на что ты потратила эти деньги? Да, есть такое дело. Ну это очень удобно. Конечно, не отслеживать жену, но удобно, если кредитку своровали. Таким образом мы сразу будем знать о несанкционированных транзакциях. Если же у вас, предположим, своровали кредитку или вы думаете, что у вас своровали, например, вы потеряли кошелек и думаете, что ей могут воспользоваться. Потому что сегодня мы можем пользоваться tap, то бишь, просто подносить кредитку и без всяких кодов можем тратить деньги до определенной суммы. Причем суммы могут быть немаленькие, и этих транзакций может быть очень много. Если мы, предположим, потеряли кошелек или своровали у нас кошелек, то сразу можно обратиться в кредитную карточку, попросить отменить кредитку и отменить последующие транзакции. И также можно обратиться в кредитное бюро, вот эти Equifax и TransUnion, и попросить, чтобы поставили potential fraud alert. Что это такое? Эта опция, может быть, даже будет стоить каких-то небольших денег, но, тем не менее, ее бы стоило поставить. Эта опция, когда вы или кто-то под вашим именем обращается за новым кредитом, то финансовая организация, которая должна выдать этот кредит, должна больше Due diligence произвести: больше сделать проверок, что вы – это действительно вы. Если есть такой potential fraud alert, то он возникает, когда например, вы обращаетесь за кредиткой, у финансовой организации, у банка, выскакивает такое окошко, в котором написано: проверьте, пожалуйста, еще раз ID этого человека. И может быть, тогда будут проверять не два ID, а три. Или если, например, аппликация сделана онлайн, банк может попросить, чтобы прислали ID и подтверждение, что вы действительно являетесь вами. Это очень важно, потому что многие аппликации на кредитные карточки сегодня можно сделать онлайн у большинства банков. И если у вас своровали большое количество данных, то человек может, в принципе, податься на кредитку, зная ответы на некоторые данные: где вы жили, где вы работали, такого плана, Social Insurance Number. И если не будет произведена дополнительная проверка банком, то этому человеку могут выдать просто кредитку. В то же самое время уже известны случаи, когда злоумышленники подавали на кредитку, человек об этом понятия не имел, кредитка приходила человеку на дом, и эту кредитку просто воровали из почтового ящика. Поэтому, если будет произведена дополнительная проверка, то человеку, предположим, банк может позвонить или об этом сообщить каким-то образом, что дайте нам дополнительно ID. И если человек не подавал на кредитку, там сразу определят, что здесь что-то не то. Поэтому potential fraud alert – неплохая идея. Также, если у вас своровали данные, то, может быть, неплохая идея поменять Social Insurance Number, обратиться в полицию. Мы также дадим линк, как это все сделать. Вы можете обратиться в полицию, вы можете попросить, чтобы вам поменяли Social Insurance Number. И новый social insurance будет оповещен, в Equifax и TransUnion. И соответственно, если со старым обращаются и просят новые долги, то здесь будет опять-таки этот red alert высвечен. Система сразу узнает, что здесь что-то не то.

– Понятно, очень интересно. Никогда не знала, что Social Insurance Number можно поменять. Получается, для того, чтобы потерять свое лицо кредитное, так сказать, необязательно терять кредитку физическую. Ее могут даже просто сделать злоумышленники, украв у вас определенные данные. Скажи, пожалуйста, какие данные обычно крадутся? Мы уже упомянули Social Insurance Number, может быть, кредитной карточки номер. Что еще, какие конкретно данные обычно крадут злоумышленники?

– Очень часто воруют кредитные карточки, также могут своровать пароль для заходов свой банковский счет. Часто могут воровать данные дебитки. Если, предположим, вы пользуетесь ATM, то ATM можно купить. Вот эти ATM, которые вы видите на улице и которые не принадлежат банкам, а просто стоят где-то посреди перекрестка, их может любой человек купить, поставить, где он хочет. И очень часто проблема с такими ATM, что там, хотя они действительно выдают деньги, но там приклеена видеокамера, которая сканирует просто пин-код человека. Соответственно, когда человек запихивает свою дебитку, дебитка просто копируется. И зная пин-код, потому что камера все это записывает, злоумышленники могут просто сделать дубликат этой дебитки и с банковского счета снимать деньги. Один из советов: не пользуйтесь никогда ATM, которые не привязаны к какому-то банку. Если вы не видите лого RBC или чего-то еще другого, какого-то банка именно, то такими ATM я бы не пользовался, если, конечно, там не вопрос жизни и смерти. Но лучше проехать два перекрестка, найти банк, заплатить 1,5-2-3, сколько там будет, дополнительных доллара fee, снять деньги даже из другого банкомата, чем пользоваться неизвестно каким банкоматом.

– И скажи, пожалуйста, вот сейчас коронавирус: сейчас и деньги-то, наверное, меньше снимают, и все происходит онлайн? Вот эта ситуация вся коронавирусная как-то повлияла на fraud и identity theft? Стало хуже, стало лучше, стало прозрачнее все?

– Однозначно, она повлияла, но она переместилась на телефоны. И сейчас огромное количество звонков с непонятных организаций, мне звонят по два-три раза в день и говорят, что меня едут арестовывать, что я там что-то не уплатил. Кстати, очень хороший способ определить, насколько это все верно. Понятное дело, что если вам звонит кто-то и говорит, что вас едет арестовывать, можно просто посмеяться и положить трубку. Но если, предположим, вам кто-то звонит, и вам кажется, что это легитимный человек, то один из способов просто сразу развеять все сомнения – просто задать вопрос, как меня зовут. И это вводит злоумышленников в шок. Потому что, если вам звонят из CRA, понятное дело, что они будут знать, кому они звонят. Но если вам звонят злоумышленники, им вообще все равно, как вас зовут, и с вас надо снять, стрясти деньги. И в большинстве случаев они понятия не будут иметь, кому они позвонили. Они просто скажут вам, что за вами сейчас приедут, что на вас открыто дело, что $10 тысяч вы должны, прямо сейчас надо отдать. Но кто вы такой, никто не будет знать. Если они не могут ответить даже на этот элементарный вопрос, можно дальше вешать трубку и все, и не продолжать разговор. Если вам звонят с CRA, и вы, предположим, даже не ответили на вопросы и не сказали, как вас зовут, какой адрес, какой social insurance, вы совершенно не обязаны отвечать на телефонные звонки CRA. Вы можете просто мягко объяснить, что вы хотите получить от CRA письмо, физическое письмо. Если CRA есть, что вам сказать, пожалуйста, пошлите письмо. CRA к этому относится абсолютно нормально, если вы просите послать вам письмо на ваш домашний адрес. Причем даже не надо говорить, какой домашний адрес. Если ваша информация в CRA up-to-date, то есть, она правильная, то вам просто CRA вышлет письмо, в котором оно от вас что-то хочет, и там будет написан телефон, куда надо позвонить. Не надо никому перезванивать, не надо ни с кем спорить, не надо никому ничего доказывать. Просто скажите: я хочу получить письмо, я понимаю, что вы хотите поговорить по телефону, я по телефону никакую информацию не даю. Извините, вам есть, что мне сказать, посылайте на домашний адрес письмо. И все, на этом можно заканчивать разговор, не бояться, что вас приедут арестовывать. CRA не имеет права у вас требовать информацию по телефону, и они к письменным коммуникациям относятся абсолютно нормально. Понятное дело, что для вас и для них эффективнее и быстрее многие вопросы решить по телефону, но поскольку мы не знаем, кто нам звонит, то лучше это решать менее эффективным способом, но более достоверным и проверенным. Значит, следующий совет, который я бы дал, не открывайте имейлы, которые вы не знаете. Ну это совет тривиальный, тем не менее, очень часто приходит из каких-то легитимных сайтов, даже тех, на которые мы подписались, из банка, какие-то имейлы, и там что-то нормальное написано, что мы считаем, что действительно нормальное. Тем не менее, просто наведите мышку на линк в имейле и посмотрите адрес: он тот самый, на который вы должны зайти или он абсолютно левый. Например, вы получаете e-mail из банка, и там написано, что вам надо зайти в ваш RBC счет и там что-то сделать. Если вы наводите мышкой и видите, что это сайт никакого отношения к RBC не имеет, ну, понятное дело, что это fishing, то бишь, подставной email. Один из советов: если сайт не начинается у финансовой организации на «https» — «s» на конце, то есть пять букв, означает security protocol, если вот этой буквы «s» нет, то это означает, что это левый сайт. Потому что ни одна финансовая организация в Канаде вам не пришлет email, в котором сайт не будет начинаться на https. Получить сертификат для этого протокола стоит денег, и его просто так не выдают, то есть, вы не можете просто заплатить $20, злоумышленник не может его купить. Для того, чтобы купить этот сертификат, надо быть, действительно, какой-то организацией, действительно, доказать, что вы существуете, подтвердить ID и так далее. И ни один злоумышленник никогда на такие протоколы не подписывается, потому что, соответственно, он должен разгласить, кто он такой. И соответственно, если вы в имейле не видите link, который будет начинаться на https, все, можете даже это не открывать, даже не обращайте внимание на этот email, просто стираете его. Очень важно: не выкидывайте в помойку ваши счета и, тем более, какие-то личные письма, тем более, письма, на которых написан ваш адрес. Я не советую всем это съедать, проглатывать и потреблять это таким образом, чтобы никто до этих писем не добрался. Но лучше просто купите шредер, то есть, машину, которая просто будет уничтожать ваши письма, где написаны ваши хоть какие-то личные данные: номера кредиток, statement и что-то, где хоть как-то можно вас дискредитировать потом.

– Ну а еще лучше, наверное, подписаться на электронную рассылку этих счетов? Наверное, многие банки и учреждения сейчас предлагают перейти с бумаги на электронный формат?

– Да, все правильно. Но все равно какие-то письма нам приходят. Даже какая-то, предположим, открытка от кого-то пришла, и на конверте будет написан ваш адрес. Даже вот эти адреса я в помойку не выкидываю. Все, где написаны мои данные, я уничтожаю.

– Я удивляюсь, как я еще не разорилась. Последую твоему совету.

– Ну смотри, лучше поздно, чем никогда. Лучше это начать делать. Кстати, ты будешь удивлена, но есть люди, которые ковыряются в помойках, ищут адреса, данные людей, чтобы просто этим воспользоваться. Я был сам в шоке, но, тем не менее, статистика говорит не в эту пользу. Поэтому лучше уничтожать все, что можно. Можно, конечно, сжигать, можно шредер, можно рвать их, ножницами разрезать, не суть важно. Но главное, чтоб это в помойку не попадало. За исключением, наверное, если, конечно, у вас нет мелких детей и вместе с письмами вы не выкидываете подгузники. Также одна из вещей, которые я бы посоветовал людям: не записывать и не использовать один пароль для всех сайтов и не записывать свои пароли в каком-то word файле. Есть программы, которые вы можете использовать. Их много, но я, например, использую Keypass программу для хранения паролей. Вам нужно знать один пароль для входа в эту программу, и там будут храниться все пароли. Взломать эту программу, если у вас пароль, конечно, не начинается на «1234», в принципе, или невозможно, или очень сложно. И злоумышленники, скорее всего, делать это даже не будут. Но если у вас пароли хранятся на компьютере в открытом доступе в каком-нибудь Word файле, то, если кто-то влез к вам в компьютер, не так сложно определить, где вы храните свои пароли. И, соответственно, зайдя на этот doc-файл, просто человек узнает, где у вас какие счета, зайдет на ваш банковский счет и переведет деньги к себе. Поэтому не храните пароли в открытом доступе.

– Ну и вообще, там, где я работаю, нам рекомендуют, точнее, даже требуют закрывать компьютер, когда ты на него не смотришь. Потому что, мало ли, придут дети и что-нибудь тебе там исправят. Так что лучше компьютер всегда закрывать.

– Да, лучше компьютером вообще не пользоваться. Но этот совет для всех не подойдет, к сожалению. Шутки шутками, но это самый дельный совет. Если вам компьютер не нужен, просто выключаете его вообще. Но если вы куда-то уезжаете, на день-два-три уходите, то выключайте компьютер. Один из советов, которые можно дать, это, если вы, предположим, пользуетесь кредиткой в интернете, что-то покупаете, то пользуйтесь кредиткой с небольшим лимитом. Даже если, предположим, у вас кредитку своровали, то максимум, что человек сможет потратить, этот ваш лимит. Даже если вам не вернут, предположим, $500 от кредитной карточки, то потеряете $500, не такие астрономические это суммы. У многих лимиты намного больше, и, если у вас своровали кредитку и потратили $10000, даже если вам кредитная карточка это вернет, то это все равно занимает какое-то время – месяц-два-три. B чтобs у вас висел ваш долг в $10000, не очень приятно. Но если у вас лимит на кредитке $500, то это не так страшно. Значит, как это можно сделать, несколько способов: во-первых, можно заказать новую кредитку. Не все кредитки позволяют такой лимит, в некоторых кредитках лимит $1000 или даже больше, соответственно, не всегда это разумно. И если вам лимит дают $2500 минимально, а вам нужно$ 500 – не подходит. Следующий вариант: вы можете сделать prepaid кредитку. Например, у BMO банка есть кредитка, которая называется travel prepaid credit card. Prepaid – это кредитка на которую вы забрасываете деньги. И сколько вы забросили, столько можно потратить. Забросили $50 – можно потратить $50, ни центом больше. Забросили $5000 – можно потратить $5000. Это не gift card, то есть, можно туда забрасывать сколько угодно раз, когда хотите, хоть каждый день забрасываете деньги. И, соответственно, этот лимит ваш и будет. Стоит она, если не ошибаюсь, $12 в год. Но она неплохой вариант, если вы, предположим, куда-то едете, в какую-то страну, где вы боитесь, что у вас кредитку могут своровать. Просто возьмите с собой подобную кредитку и будете заполнять по мере трат. Следующий вариант, если у вас, предположим, есть муж/ жена, и у него/ у нее есть своя кредитка, и вы там не являетесь co-owner, то вы можете сделать authorized user credit card. Предположим, Кира, у тебя есть супруг, у супруга есть кредитная карточка, и ты хочешь воспользоваться этим советом: пользоваться кредиткой на $500 или на $200, не больше. Твой муж может заполнить аппликацию на authorized user по этой кредитке и дать тебе лимит тот, который он хочет. Он может дать тебе лимит $250, например, и ты не можешь потратить в месяц более $250. Он может этот лимит увеличить, он может этот лимит уменьшить. Но таким образом мы решаем проблему с лимитом. И обычно лимит можно поставить какой угодно, в некоторых случаях можно даже $50 можно лимит поставить.

– А это может быть и физическая карточка, и онлайн карточка, да?

– Это самая обычная кредитная карточка. Никакой разницы между кредиткой твоего мужа и твоей карточкой не будет. У тебя будет физическая кредитка, на которой будет написано твое имя. Номер кредитки не будет соответствовать номеру кредитки твоего мужа, абсолютно разные номера. Но это будет как бы одна кредитка, и ты будешь просто юзер, который может пользоваться кредитной карточкой до определенного лимита, который тебе установил муж. И при этом это никак не влияет ни на его, ни на твою кредитную историю, потому что он должен оплачивать все равно свою кредитку. И то, что ты потратила, он должен оплачивать, и для этого не надо подаваться, для этого не надо иметь хорошую или плохую кредитную историю. Любой человек может сделать authorized user credit card другому человеку. Причем скажу больше, даже не требуется, чтобы этот человек имел PR card. То есть, если у вас здесь, например, живут родители, то вы можете этим родителям дать такую кредитку. И поскольку это не влияет никак на кредитную историю человека, которому вы даете кредитку, то главное, чтобы там был написано имя этого человека и все. То есть, Вася Пупкин – написали Вася Пупкин на кредитке и все, теперь Вася Пупкин может этой кредиткой пользоваться в том размере, какой лимит вы ему дали. Можно ему дать ему тот же самый лимит – $10000 или сколько у нас он есть, можно дать определенный лимит. Я это делаю и супруге, супруга делает на меня, и вы можете сделать на детей, ну правда, там дети должны быть после определенного возраста: пятилеткам или десятилеткам это дать нельзя. Но эта проблемы решает и с лимитом, и с родителями, которые здесь находятся и не могут получить кредитку, но нужно тратить, нужно чтобы они тратили деньги кредиткой. У всех кредитных карточек это есть. Замечу, если у вас платная кредитная карточка, то authorized user будет, скорее всего, платный. Если у вас бесплатная кредитная карточка, то authorized user будет бесплатный. Вы можете сделать какое угодно количество этих authorized users, то есть, каждому родителю можете дать, каждому супругу, каждому соседу. Абсолютно не имеет значения, кому вы даете кредитку. Просто надо указать: друг, родитель, брат, сестра, кто угодно.

– Ну, это отличный вариант! А скажи, пожалуйста, есть какие-то страховки, которые покрывают identity fraud?

– Есть ли страховки: наверное, они есть, я о них не знаю. Я никогда, честно сказать, не задумывался на эту тему, потому что кредитная карточка сама обещает, что она покроет убытки, если у вас своровали – именно своровали данные в банке, а не то, что вы кому-то дали дебитку. Банки тоже покрывают эти расходы, и я видел существенные суммы, что банки покрывали, когда у людей воровали дебитки. Поэтому нужно ли делать страховку? Ну, может быть, кому-то и нужно, но я о таких страховках не знаю, поэтому говорить не буду. Если у вас есть бизнес: у меня, например, есть и liability insurance в бизнесе, и тогда есть identity fraud, но именно на бизнес. То есть, если мои данные своровали, и как-то это повлияло на мой бизнес, тогда да, тогда это распространяется. Если это на обычного человека, не буду говорить, не знаю.

– Так, что-то еще осталось, что мы не покрыли в этом вопросе?

– Есть организация, которая называется Canadian Anti-Fraud. Туда можно позвонить и сообщить или задать вопросы, телефон: 1888 495 8501. И соответственно, со всеми вопросами, которые у вас есть, можно звонить туда и спрашивать. Также мы дадим какие-то линки под этим подкастом, чтобы люди могли изучить эту информацию более подробно. Главное, помните, что даже если вы думаете, что вы ничего такого не делаете, все равно вы можете быть подвержены identity fraud. И очень неприятно это дело потом разгребать, это занимает время, деньги. Будьте внимательны к своим транзакциям, не давайте кредитки или дебитки просто так, если вы не знаете бизнес или финансовую организацию. Также не предоставляйте social insurance кому попало. Замечу, даже когда вы, предположим, проверяете свою кредитную историю, у вас в аппликации и у TransUnion, и у Equifax будет написано, что вы можете дать social insurance для того, чтобы вам предоставили кредитную историю, но в скобках будет написано, что это optional. Очень часто, когда вас просят social insurance, он совершенно не нужен. Он просто нужен для того, чтобы, что называется, «усилить» аппликацию, подтвердить, что это вы. Social insurance нужен, когда вы открываете какие-то инвестиции или устраиваетесь на работу. Но в большинстве случаев, когда у вас кто-то просит social insurance, спросите: а вам действительно это нужно? И если человек говорит: нет, не обязательно, ну и не давайте social insurance, когда это не необходимо.

Инвестиции и дивиденды

– Понятно. Ну что же, теперь мы предупреждены, значит, вооружены. И надеюсь, ни у кого не возникнет этих ситуаций ни сейчас, ни в ближайшем будущем. Можем переходить ко второму вопросу. И естественно, он у нас будет про инвестиции. А именно вопрос такой: где стоит держать разные виды инвестиций? Расскажи, пожалуйста, о каких видах инвестиций идет речь, самых базовых. И что ты можешь рассказать о том, где бы выгоднее и стоит ли их держать?

– Окей. Когда вы делаете какие-то пассивные инвестиции – я в данном случае не говорю о покупке, например, физического золота, покупке бизнеса или покупке real estate. Я говорю об инвестициях, которые вы можете делать через финансовые организации: ETF, GIC, mutual funds, акции, облигации – то, что называется финансовые инвестиции. Есть основные три вида дохода: это interest, это dividends и это capital gain. Interest – это пассивный доход, который вы получаете или же от savings account, то есть, пришли в банк, положили деньги на savings account, или же, если вы купили mutual fund или же купили облигации. Если вы купили mutual fund, в нем есть облигации, на английском это называется bonds, они платят interest. Interest облагается налогом по полной, сколько бы вы не заработали. Предположим, возьмем savings account: вы положили $1000 на savings account, заработали $10. Эти $10 полностью надо прибавить к вашему доходу. Здесь нет никаких поблажек: сколько заработали, столько и надо прибавить к вашему доходу. Второй тип доходов – это dividends. Дивиденды – это доходы, которые мы получаем от компаний. Для того, чтобы получить дивиденды, нам нужно владеть акциями каких-то компаний: или же mutual funds, или же ETFs, или же просто купить акции компании напрямую. И когда эти акции выплачивают прибыль своим акционерам, эта прибыль, которая выходит из компании, называется дивиденды. Дивиденды отличаются тем, что в некоторых случаях они облагаются налогом полностью, если вы получаете дивиденды от иностранных компаний. Или же, если вы получаете дивиденды от канадских публичных компаний, то они не облагаются налогом полностью. Там есть налоговая поблажка, которая называется Dividend Tax Credit, она уменьшает сумму налога, который вы должны платить. Просто как пример, не ловите меня на слове, на цифрах, но просто, чтобы вы понимали: если вы заработали, скажем, $100 дивидендов, то не все $100 дивидендов прибавится к вашему доходу, а меньшая сумма. И соответственно, меньшую сумму надо будет платить налог. Какая меньшая сумма: это зависит от того, какой у вас доход и сколько дивидендов вы получили. Потому что налоговый кредит считается по определенной формуле. И, например, если вы получаете приблизительно до $50000 дивидендов от канадских публичных компаний, то они не будут облагаться налогом, если это ваш единственный доход. Вы можете, представьте, если вы получаете зарплату $50000, то она полностью облагается налогом: надо платить CPP, надо платить unemployment, надо платить еще кучу всего, помимо налогов. Если же вы получили $50000 дивидендов или $30000 дивидендов от канадских публичных компаний, и других доходов у вас нет, то тут налогов у вас никаких не будет. Понятно дело, что CPP и unemployment у вас тоже не будет. Соответственно, второй тип дохода – это дивиденды. Если же мы получаем дивиденды от иностранных компаний, то они полностью облагаются налогом так же, как interest, первый случай. Третий тип дохода – это capital gain, то есть, купил-продал. Я купил что-то за $100, продал за $150, $50 я заработал. Но налогом будет облагаться не $50, а только $25 долларов, то есть, $25 – половина – пойдет мне в карман безналоговая, а вторая половина прибавится к доходу. Я замечу, не налог будет $25, а доход, который прибавится для подсчета налогов, будет $25.

– А можешь привести пример такой вот покупки-продажи, что это может быть, например?

– Чего угодно: это может быть mutual funds, которые мы купили за $100000, это может быть акция – мы купили за $100000, продали за $150000 соответственно. Причем мы могли продать через неделю. Если это не будут какие-то постоянные транзакции, если мы купили-продали. Или дом купили, предположим, как инвестицию – не свой, в котором мы живем, а дом купили для инвестиции, продали его через год-два-три-пять, заработали на нем. Соответственно, только половину надо будет прибавить к доходам. В таком случае это самый приятный вид дохода с точки зрения налогообложения, потому что налогов здесь будет меньше всего, понятное дело. И вот эти три вида дохода, которые вы можете получать от своих пассивных инвестиций, если вы покупаете или GIC, или mutual funds, или ETFs, или акции, облигации, то вы можете получать разные виды доходов. И где какие доходы лучше получать: если вы получаете деньги внутри RRSP, если вы инвестируете деньги внутри RRSP, и вы получаете там доходы, то, в принципе, не имеет значения – все доходы там будут не налогооблагаемые до тех пор, пока мы деньги из RRSP не вытащим. То есть, RRSP – это своего рода оффшорная зона: мы туда деньги положили, нам государство за это налоги вернуло, там мы эти деньги взращиваем-взращиваем-взращиваем. Государство говорит: мы с вами участвуем в прибылях и в потерях. Как только деньги оттуда выходят, мы хотим забрать свой кусок, заработали вы там, потеряли, нас совершенно не интересует, мы просто забираем свой кусок, когда вы оттуда вытаскиваете. Если вы там удесятерили свои деньги, замечательно, мы точно также удесятерили свои будущие инвестиции вместе с вами. Если вы потеряли там все, ну значит, потеряли, значит, мы тоже потеряли. То есть, государство – это просто пассивный инвестор вместе с вами, поэтому внутри RRSP какие инвестиции мы делаем, абсолютно не имеет значения. Если же мы делаем инвестиции, что называется, non-registered investments, или по-другому это называется open investments, что одно и то же, там лучше, конечно, делать инвестиции, которые будут приносить нам доходы с наименьшими налогами. Это будет или capital gain, или же дивиденды канадских компаний, публичных компаний, замечу. Я не говорю в данном случае о своей компании, которую вы открыли, я в данном случае я веду речь именно о публичных компаниях. И третий вид дохода – interest, но он самый неблагоприятный внутри non-registered investments. Старайтесь инвестиции в non-registered investments делать или capital gain, чтобы приносило вам доход, или же dividends. Но здесь один есть нюанс: если вы выходите на пенсию, и у вас уже есть Old Age Security, дивиденды вам могут только подпортить картину. Потому что подсчет дивидендов идет по определенной формуле и для того, чтобы посчитать, сколько налогов вы должны заплатить, дивиденды, которые вы получили, надо умножить на определенное число. И вот эта вот сумма прибавляется к вашему доходу. Предположим, простой пример: вы заработали $1000 дивидендов от канадских компаний. Если вы еще не на пенсии, то налогов вы заплатите меньше на $1000, чем если вы получили это от GIC. Но если вы уже на пенсии, то к доходу вам прибавится не $1000, а большая сумма. И эта большая сумма может повлиять на столько, сколько вы можете получать Old Age Security и, соответственно, GIS. Поэтому обратите на это внимание: если вы на пенсии, дивиденды не самый благоприятный вариант дохода, дивиденды от канадских компаний. Тем не менее, для большинства людей, пока они не на пенсии, дивиденды это будет более благоприятный вариант. Если же мы говорим о TFSA и RESP, то там обратить надо внимание на следующий нюанс. RESP – образовательная программа, Registered Education Savings Plan. Хотя внутри этих программ деньги, которые лежат, они не налогооблагаемые, тем не менее, они не налогооблагаемые с точки зрения Канады, но они очень даже налогооблагаемые с точки зрения Америки. Если вы, предположим, купили какие-то инвестиции в Америке, то Америка с вас будет с вас брать налог на дивиденды, которые вы получаете от американских корпораций. И уменьшить этот налог никак не получится. В большинстве случаев это 15%, то есть, просто вы теряете 15% на налогах из-за того, что у вас инвестиции в американских компаниях. Соответственно, инвестиции которые делать в TFSA и RESP желательно – это или interest, или capital gain, или же канадские инвестиции, чтобы они приносили канадские дивиденды.

– Вопрос такой: мы – иммигранты и, возможно, некоторые из нас привозят деньги из других стран в других валютах. Валюта влияет на то, где нужно хранить эти деньги? Ну, скорее всего, ты положишь их в GIC.

– Совершенно необязательно, что ты положишь в GIC. Предположим, вы привезли с собой американские доллары, потому большинство людей привезут именно их. В RRSP можно держать USD, в TFSA также можно, в некоторых банках можно держать USD. Когда мы кладем туда деньги, мы просто кладем по курсу, который на тот момент существует. Если, предположим, сегодня курс 1.3 канадских к американскому, соответственно, мы положили $100 американских, но с точки зрения contribution это будет $130 канадских. Никто это не конвертирует, но просто для подсчета записывается, какой курс на тот момент. Да, можно держать в некоторых валютах. В RESP, насколько я знаю, держать нельзя, кроме канадских, я могу ошибаться, но я не смог найти никакую организацию, которая держала бы в других валютах. TFSA, RRSP – не проблема держать в американских долларах и не обязательно конвертировать.

– Понятно, отлично! Ну, с моей точки зрения, если у меня будут деньги, я послушаю финансового консультанта.

– Это неправильный подход: не если они будут, а когда они будут.

Defined benefit и defined contributions

– Давай перейдем к третьему вопросу. Тоже сложноватый для меня, но ты точно разложишь по полочкам. Что такое defined benefit и defined contribution?

– Defined benefit и defined contributions – это два типа пенсионных программ, которые существуют и которые люди могут получать или получали на прошлых работах. Define benefit встречается все реже и реже. И все чаще встречается, все чаще его заменяет defined contribution. Тем не менее, обе программы все еще существуют. Defined benefit – это пенсионная программа, которую работодатель вам обещает выдать, когда вы выйдете на пенсию. Defined benefit – это, как я уже сказал, пенсия. При выходе на пенсию вам будут выплачивать определенную сумму денег в зависимости от того, сколько лет вы работали с данным работодателем, и в зависимости от того, во сколько лет вы вышли на пенсию. Вы не можете пережить эти деньги, то есть, эта пенсия выплачивается до конца жизни и, соответственно, сколько бы вы не прожили, вы все равно будете получать определенную сумму. Также, если вы умираете, то часть пенсии переходит к вашему супругу. Если же супруг/ супруга уже ушли к тому моменту, то часть денег или же выплачивается детям одной суммой, или же можно сделать так, в зависимости от пенсии, чтобы детям выплачивалась тоже определенная сумма денег. Какие здесь есть недостатки: на мой взгляд, два основных недостатка. Первое – это инфляция. Если вам работодатель выплачивает $1000 в месяц до конца жизни, то там очень маленькая привязка к инфляции. Если у вас инфляция 20%, работодатель может вам повысить на небольшую сумму вашу пенсионную сумму, но она не будет повышена на 20%, она будет повышена, скажем, на 3 процента. Соответственно, с годами вы будете получать все меньше, и меньше, и меньше, если вы будете очень долго жить. Второй недостаток заключается в том, что это, в принципе, не ваши деньги, это обещание. Что это значит? Что вы не можете забрать эту сумму и сказать: я хочу сейчас полмиллиона, дайте мне, и я на Гавайях куплю дом. Нет, вам обещали $1000, вам будут платить $1000. Все, точка. Тем не менее, преимущество заключается в том, что вы не можете эти деньги пережить, и не надо беспокоиться по поводу того, что у вас никогда не будет денег. Если мы исключаем проблему с инфляцией, то вы все равно будете получать деньги, сколько бы вы не прожили – 10-20-30-50 лет. Иногда получается так, что люди живут после пенсии дольше, чем они работали до пенсии. Я имею в виду, работали – не жили до пенсии. Если вы с работодателем работали 20 лет, а потом на пенсии прожили еще 30-40, то вы получаете больше, чем работодатель вложил в эту пенсионную систему. И эта проблема, кстати, с долгожителями, их становится все больше. И это та самая проблема, почему многие работодатели отказываются от этой программы, потому что им совершенно это невыгодно. Если раньше люди жили 5-7 лет после того, как уходили на пенсию, то сейчас люди совсем не живут 5-10 лет. И пенсионные программы не созданы для того, чтобы оплачивать пенсионеров в два раза больше, чем на этих пенсионеров было отложено.

– Получается, это привилегия от работодателя, и далеко не все работодатели предоставляют ее своим работникам.

– Далеко не все работодатели ее предоставляют на работе. И в большинстве случаев это или очень крупные какие-то организации, как банки и страховые компании, также государство. Государство до сих пор предоставляет эту пенсионную программу. Вы не можете от нее отказаться, если вам она дана. Хотите – будьте добры участвовать. Иногда надо самому участвовать, иногда не надо участвовать. Но если вам говорят, что надо участвовать, будьте добры – участвуйте.

– А как узнать, что она есть и на каких условиях? Обычно, когда ты начинаешь работать в каком-то учреждении, то придет email или будет собрание, где вам обязательно расскажут об этом?

– Да, однозначно, приходит информация: буклет, в котором написано, что, как, почему. И соответственно, если человек не понимает, о чем идет речь, то обязательно найдите financial advisor, чтобы он вам объяснил, как подписаться. В большинстве случаев, если эта опция есть, то она есть, просто надо отметить галочкой, что «да, беру» и все. Часто ее просто подписывают без того, что вы даже чего-то отмечаете.

– Есть еще дополнительные программы, когда можно увеличить этот contribution. То есть, ты можешь доплатить сколько-то сверх положенного – и работодатель тоже доплатит. Это мегагиперпривилегия.

– В defined benefit обычно нет. В defined benefit есть опция – и да, и нет. Если, предположим, человек устроился на работу, то ему дают возможность то, что называется catch up: заплатить такую-то сумму и купить себе несколько лет предыдущих, которые он мог бы откладывать эту пенсию. Стоит ли это делать? Я большой скептик этой программы и не советую в большинстве случаев людям на нее подписываться, тем более, если человеку 30 лет. До того, как он выйдет на пенсию, этой программы уже двадцать раз не будет, и организация, где он работает: он уже 50 раз поменяет место работы. Поэтому я не большой сторонник этой программы. Тем не менее, если она у вас есть, то просто знайте, что она существует. И если человек уходит с работы, то иногда можно ее перевести в Locked-in RRSP. Это другая пенсионная программа, она работает как RRSP, но в Locked-in RRSP деньги попадают только с defined benefit или defined contribution программы. Туда деньги попадают от работодателя, туда человек сам не может доложить. И два различия между RRSP и Locked-in RRSP заключается в том, сколько мы можем вытаскивать из RRSP, и когда мы можем вытаскивать. Там есть ограничения: мы не можем вытащить, когда мы хотим, в любом возрасте, и мы не можем вытащить, сколько мы хотим, там есть лимиты. Давай перейдем к defined contribution. Это более популярная программа: работодатель откладывает деньги. Она работает по принципу RRSP. Часто работодатель и работник откладывают туда деньги и, соответственно, поскольку называется defined contribution, то мы знаем, сколько мы откладываем. Но это уже зависит от нас, как мы инвестируем эти деньги. Есть определенные опции, и сам работник решает, куда откладывать деньги внутри financial организации, где этот defined contribution открыт. Соответственно, мы знаем, сколько мы откладываем, но мы понятия не имеем, сколько у нас там будет, потому что это зависит от того, как деньги будут расти. И если мы плохо инвестируем, то, соответственно, мы можем потерять. Если мы хорошо инвестируем, то мы можем заработать. Но мы сами решаем в будущем, сколько денег оттуда вытаскивать. И мы знаем, какая сумма у нас есть. Огромное преимущество заключается в том, что это наши деньги, и мы можем их передать по наследству, если мы умерли. Мы сами решаем, когда вытаскивать, сколько вытаскивать, мы видим, сколько у нас есть. То есть, это та самая сумма, которую мы видим и получаем statements. Это не заоблачная какая-то будущая пенсия, это то, что мы видим каждый божий день. И я больше сторонник этой программы, но в большинстве случаев, когда человек устраивается на работу, у него нет выбора между той или этой, там дают или ту, и эту. И практически всегда сейчас дают defined contribution, если предоставляют такую программу. Есть другие программы, помимо defined contribution и defined benefit, но эти две самые основные.

– И когда ты меняешь работу, ты должен опять проверить, что тебе новый работодатель предоставляет? Или вот как ты сказал, обратить внимание на Locked-in RRSP.

– Да, ты можешь поменять и, соответственно, перевести в другую финансовую организацию. Да, все это возможно.

– Отлично. Ну, я сегодня поняла много нового, будем разбираться дальше. Спасибо тебе огромное за твои ответы сегодня.

– Огромное спасибо, Кира и слушатели подкаста MoneyInside! До новых встреч! Спасибо, до свидания!

– До свидания! Ну что же, не сомневаюсь, что сегодняшняя информация оказалась полезной, интересной, новой. Пишите комментарии под подкастом в Facebook и Youtube, чтобы мы знали, что мы на правильном пути. Что же нужно сделать, чтобы в следующем месяце мы ответили на ваши вопросы? Все просто: посылайте мейл на [email protected], озаглавив этот мейл Mailbag. Давайте нам дополнительную информацию, пример ситуаций, с которыми вы столкнулись, чтобы мы могли дать ответ как можно более точно, и он был актуален для вас. Ждем ваших писем. С вами были Артем и Кира, и мы отвечали на ваши вопросы в рамках новой инициативы Mailbag. Скоро услышимся! А пока: успехов в деньгах!

Сообщение Mailbag: Отвечаем на ваши вопросы. Как защититься от identity fraud. Куда инвестировать сбережения. Какие пенсионные программы существуют в Канаде. появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.