Moneyinside.ca — Финансовые подкасты

Feb 23 2021 16

Financial podcasts and news in Russian





Все что нужно знать о подготовке к сезону подачи налогов | #132
Feb 23 2021
В данном подкасте Кира и Наталья обсудят как правильно подготовиться к подаче налоговой декларации. 1) Что нужно сделать если вы задолжали налог за прошлый год. 2) Что такое myaccount. 3) Что такое прямой депозит и как на него зарегистрироваться. 4) Преимущество Efiling. 5) Аудит, что вызывает проверки. 6) Распространенные ошибки, которые люди делают в своих декларациях. Natalie Yunes, BAS, CPA, CGA. [email protected] www.taxwelldone.com MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска Все что нужно знать о подготовке к сезону подачи налогов Важность готовности к подаче налоговой декларации К составлению налоговой декларации важно начать готовится заранее. Вопрос: Многие из наших слушателей оставляют подачу своих налоговых деклараций на последнюю минуту, и это может отразиться на их налогах (если они платят). Ответ: Как обсуждалось в некоторых из наших предыдущих подкастов, часто люди нуждаются в очень сильном "почему", прежде чем они будут мотивированы начать что-то делать . Вопрос: как наши слушатели могут избежать потенциальных проблем с денежными вопросами в налоговое время? Что вы можете посоветовать? Ответ: Kara, ты попала в самую точку! Многие люди испытывают неимоверный стрессво время подготовки налогов. Они, как правило, стараются отложить подачу налогов как можно дольше. Зачем? Кому нужен этот стресс? Подача налогов не должна вызывать никакого дискомфорта. То, что я рекомендую своим клиентам сделать, это складывать все документы, которые могут быть полезны для снижения налогов в одну папку. Это можно делать все время в течении года. Например, счета налога на имущество, медицинские квитанции, пожертвовани я и профессиональные сборы, а также все квитанции и документы, которые были отправлены по почте в феврале. Если вы задолжали налог в прошлом году, вполне возможно, что вы должны были платить взносы в течение года - пожалуйста, убедитесь, что вы делаете это. В противном случае Налоговое Агенство ( CRA) будет взимать проценты. Если вы можете позволить себе сделать взнос RRSP, пожалуйста, сделайте это - это уменьшит ваш общий налог. Вопрос: Почему важно хорошо подготовиться к подаче налоговой декларации? Ответ: Никто не любит думать о налогах. Подготовка налоговой декларации также является одним из наименее любимых видов деятельности. Подача налоговой Декларации это важная ответственность гражданина Канады и представляет собою отчет о вашей деятельности в течение прошедшего года. Вы должны быть хорошо подготовлены и организованы, чтобы иметь возможность заполнить свою Декларацию быстро и без проблем, и, что более важно, без возможной переоценки от CRA. Дело в том, что CRA уже имеет большинство из этой информации - и вы должны убедиться, что налоговая декларация содержит все данные о Ваших доходах и расходах с целью максимального увеличения ваших вычетов. Большинство людей ненавидят платить налоги. И это можно понять. Вопрос: Я согласнa, многие люди не любят даже думать о своих налогах. Чтобы облегчить стресс и негатив, связанные с этой темой, когда, на ваш взгляд, лучшее время, чтобы начать думать о налогах? Ответ: Большинство людей думают о налогах только один раз в год, как правило, в середине апреля, когда надвигается крайний срок. Это то, что вызывает все стрессы. Когда человека начинает поджимать срок подачи налоговой декларации, он или она пытаются быстро заполнить её между делом, упуская при этом возможность максиально снизить налоги. Я считаю, что подготовка к налоговой декларации – это не разовое мероприятие. Это на самом деле кругло-годичный процесс. В течение всего года происходят некоторые события, которые могут отразится на налогах. Это может быть пожертвование на благотворительность или покупка отпускаемых по рецепту лекарств или большие расходы, такие как покупка вашего дома. Каждое из этих событий может иметь некоторое влияние на ваши налоги. И каждое из этих событий, скорее всего, подтверждается каким-то документом, возможно даже в электронном формате через интернет или по электронной почте. В самом деле, именно по этой причине, я призываю моих клиентов, загружать эти документы на мой сайт taxwelldone.com в течение года. Наличие документов на taxwelldone.com значительно упрощает заполнение налоговой декларации и позволяет оптимально использовать все возможые каналы для увеличения возврата или снижения налогов. Вам не надо будет искать эти документы в апреле, когда сроки поджимают. Вопрос: Я определенно вижу преимущества налогового планирования как повседневной деятельности. Конечно, не все готовы к этому. Что должно быть первым шагом в подготовке к подаче налоговой декларации для человека, который только начинает думать о своих налогах? Ответ: Я бы сказала, что первое это собрать вашу личную информацию. Вы, наверное, знаете свой номер социального страхования, но знаете ли вы номер социального страхования вашего супруга и иждивенцев? Запишите эти данные наряду с любой другой информацией потому что эти данные потребуется при заполнении налоговой Декларации. Например, если у вас есть дом во Флориде или сдаёте дом в рент, запишите их адреса. Если вы продали недвижимость в прошлом году, обратите внимание на даты, когда вы купили и продали, сумму, которую вы первоначально заплатили, и сколько вы получили от продажи. Следующее, что нужно сделать, это найти копию прошлогодней Декларации. Если вы используете того же специалиста по налогам, что и в прошлом году, он (a), вероятно, имеют вашу предыдущую информацию. Если вы используете нового специалиста, то Декларация прошлого года поможет специалисту обнаружитьдополнительные необходимые данные которые вы могли бы забыть. Вопрос: О, это хорошее начало. Каким будет следующий шаг? Ответ: Следующее, что я бы порекомендовала бы сделать, это сесть и пересмотреть события года. Вид документов, которые будут необходимы для подготовки налоговой декларации, зависит от того, что произошло в течение года. Например, вы работали на работодателя? Если да, то Вы получите по почте форму Т4 необходимую для подтверждения вашего зароботка в течение года. Внесли ли вы взнос RRSP? Вы распоряжаееся имуществом? У Вас есть бизнес? Сделали пожертвования? Все эти действия потребуют документального подтверждения. Составьте список того что вы сделали.. Как правило, люди, имеют те же или очень похожие обстоятельствакаждый год, так что сделав этот список один раз сэкономит вам время в будущем, позволяя вам сосредоточиться только на вещах, которые произошли в текущем году и которые отличается от сделанного в прошлом году. Каждый год вы, вероятно, будете обновлять список, чтобы включить все больше и больше обстоятельств. Кстати, если вы хотите получить шаблон возможных документов, пожалуйста, пришлите мне сообщение на [email protected] и я пришлю вам список самых популярных квитанций и других элементов отчетности. Вопрос: Когда я должен начать получать налоговые документы? Ответ: Большинство квитанций должны быть предоставлены не позднее чем 28 февраля следующего года. Обратите внимание, что я говорю "большинство". Некоторые квитанции должны быть предоставлены не позднее чем 31 марта. Квитанции высылаются по почте на ваш "последний известный адрес" - это адрес, который организация имеет в своих записях. Если вы недавно переехали, то не забудте обновить ваш адрес у вашего работодателя, банка, с инвестиционными брокерами и т.д. Вы также должны иметь в виду, что некоторые квитанции могут быть изменены или отправлены позже. Ничего вы с этим сделать не сможете, т.к всё это мало от вас зависит К счастью, это происходит не очень часто. Я упомянула это только для полноты информации. Вопрос: Что произойдет, если я не получу все свои квитанции? Ответ: Каждый человек обязан сделать все возможное, чтобы собрать всю необходимую информацию и подать налоговую декларацию на основе полной информации. Таким образом вся ответственность за сбор документов лежит на налогоплательщике. Самый простой способ получить документы и проверить, что вы имеете все документы заключается в том, чтобы войти в CRA myaccount - все квитанции, поданные под вашим SIN размещены там - и все они могут быть загружены оттуда. Все доходы как, например, T4 для заработной платы, T3, T5, T5008 для инвестиционного дохода, T4E для страхования занятости, T4A для других доходов, и RRSP - все размещены в myaccount. Если вашу Декларацию заполняет профессиональный бухгалтер, вы можете дать ему разрешение на получение этой информации от вашего имени. Это возможный вариант если вы не подписались на myaccount или если вы не уверены, в том что у вас есть все документы. Тем не менее, вы должны помнить, что если документ не имеет SIN связанных с ним, он не будет размещен в CRA MyAccount. Обычно это происходит с не с доходами, а с расходами, которые могут быть списаны. Вопрос: Вы продолжаете говорить о MyAccount. Что такое myaccount. Можете ли вы описать получше?? Ответ: MyAccount это защищенныхй портал, который позволяет просматривать имеющуюся у CRA информацию относящуюся к вашему подоходному налогу и льготах и и позволяет делать некоторые изменеия, посылать сообщения или документ в CRA. Использование MyAccount даёт имеет множество преимуществ: Это удобно, потому что он доступен 21 час в день, 7 дней в неделю Он прост в использовании - Как только вы зарегистрируетесь, войти в него так же просто, как войти в свой счет в банке. При этом информация является самой последней на данную минуту и транзакции обрабатываются немедленно. Портал предоставляет много информации и позволяет отслеживать ваш возврат, проверить ваш возврат, имеющиеся льготы и платежи, просматривать имеющиеся взносы, такие как RRSP и TFSA. Если вы беспокоитесь о безопасности ваших данных и доступа, вы будете рады узнать, что CRA онлайн-сервисы используют самый высокий уровень онлайн-защиты, те же технологии, которые используются банками и другими финансовыми учреждениями. Вопрос: Насколько легко зарегистрироваться на MyAccount? Ответ: Это довольно легко, но требует предварительного планирования. Для того, чтобы зарегистрироваться, вы должны иметь последнюю личную налоговую декларацию готовой - CRA захочет проверить вашу подлинность, задавая вам вопросы, основанные на налоговой декларации вы подали совсем недавно. Но даже когда ваши ответы будут приняты как правильные, вам будет разрешено увидеть ограниченное количество информации о вас. Это потому, что CRA использует двухэтакторную систему контроля - они затем пошлют специальный код на адрес, который они имеют. Вам нужно будет войти обратно в систему, как только вы получите этот код, чтобы полностью подтвердить себя, после чего вы сможете увидеть полную информацию, которую CRA имеет о вас. Как видите, этот процесс требует времени, поэтому самое лучшее если вы можете сделать это задолго до налогового сезона. Вопрос: Какие еще вещи вы бы порекомендовали человеку сделать? Ответ: Прямой депозит - Я настоятельно рекомендую всем создать прямой депозит, чтобы избежать потери или задержки чеков. Прямой депозит является "самым быстрым и надежным способом", чтобы получить государственные выплаты (льготы) и кредитные платежи. Прямая оплата непосредственно на ваш банковский счет означает, что вы получите свои деньги быстрее. CRA собирается прекратить использование чеков вообще, и я определенно ожидаю, что это произойдет в недалёком будущем. Лучше это сделать раньше, чем позже. Вопрос: Как зарегистрироваться для прямого депозита? Ответ: Самый простой способ зарегистрироваться — это воспользоваться порталом самообслуживания «myaccount». Но вы также можете зарегистрироваться по почте, позвонив CRA напрямую, или когда вы подаете свою личную налоговую декларацию в следующий раз. Пожалуйста, обратите внимание, что CRA больше не позволяет создавать прямой депозит одновременно с подачей вашей личной декларации по почте- только если вы посылаете свою декларацию через интернет – и используете функцию efiling. Обычно, когда вы подаете свою декларацию с налоговым специалистом, они воспользуются функцией efiling. Если вы подаете налоговую декларацию онлайн и выбираете прямой депозит, вы можете получить возврат всего за восемь рабочих дней. Если вы отправляете налоговую декларацию по почте, это обычно занимает восемь недель, прежде чем CRA выдает уведомление об оценке и любом возврате. Вопрос: Вы подняли очень интересную тему - электронную подачу заявок. Каковы плюсы и минусы efiling? Ответ: Самое большое преимущество Efiling в том что это позволяет ускорить получение возврата Efiling позволяет загрузить вашу декларацию прямо в базу данных в CRA. Все что остаётся сделать CRA, это проверить декларацию и сделать заключение, выпустив Уведомление об оценке. Другим преимуществом является то, что вам не придется посылать по почте или доставить его в CRA - исключает возможность потери на почте. И еще одним преимуществом является то, что он сводит к минимуму возможность ошибки при вводе информации сотрудником CRA. Любое ручное вмешательство увеличивает возможность ошибок, вызывая стресс для налогоплательщиков, поскольку они не всегда понимают, что происходит с их возвратом . При возможности, всегда выбирайте efiling. И, чтобы упредить ваши вопросы, касающиеся аудиторского риска для электронной подачи - некоторые люди думают, что вероятность аудита выше если используют efiling . Для этого нет никаких оснований. CRA обычно перепроверяет декларацию, потому что что-то в возвращении не так (например, вы пропустили включить доход или они ставят под сомнение списание, которое вы утверждали). Случайные аудиты редко случаются - по крайней мере, я не сталкивалась с таким в моих последних 25 лет практики. Вопрос: А раз вы упомянули неприятное слово «аудит», что вызывает проверки? Ответ: Налоговое агентство Канады имеет право пересмотреть ваш доход, если вы пропустили включить все доходы при вводе вашей информации. То, что я вижу очень часто это проверка расходов по уходу за ребенком, расходы на аренду, медицинские налоговые льготы, пожертвования и вычеты за обучение. Эти аудиты, как правило, довольно стандартные - CRA хотел бы видеть документы, подтверждающие, что эти вычеты являются действительными. Для медицинских и пожертвований налоговых кредитов, вопросы возникают только когда эти расходы необычайно высоки. Хотя для некоторых расходов нет стандартных форм,, для списания расходов на обучение и пожертвования имеется предусмотренная форма. Убедитесь, что у вас есть соответствующий документ подтверждающий эти расходы. Простое доказательство оплаты, как кредитная карта не является достаточным. Вопрос: Каковы некоторые из распространенных ошибок, которые люди делают в своих Декларациях? Ответ: Это очень обширный вопрос. Есть много различных возможностей. Некоторые из них очень незначительные, а некоторые значительные. Ошибка может означать, что нам требуется больше времени, чтобы просмотреть вашу налоговую декларацию и получить возврат налога. Ошибки также могут привести к более высокой вероятностью проверки или аудита вашего файла. Некоторые распространенные ошибки включают в себя: Несвоевременно вносить изменения в личную информацию. - Важно, сообщить CRA как можно скорее о каких-либо изменений вашего адреса или ваши данные прямого депозита. Вы также обязаны по закону сообщить CRA о любых изменениях в вашем семейном положении. Не сообщать о всех доходах - Убедитесь, что вы сообщаете о своих доходах из всех источников, включая: - чаевые - временная работа (например, фриланс или контрактная работа) - работа неполный рабочий день Доходы от бизнесов подобных UBER или онлайн-бизнеса - иностранный доход (включая проценты и другие доходы от инвестиций, удерживаемых за пределами Канады). Не забудьте сообщить о всех полученных наличными или включёнными в форму Т4 или другие формы. Все данные о доходах и расходах должны иметь документальное подтверждение. Если вы индивидуальный предприниматель или работаете на себя, убедитесь, что вы ведёте хороший учёт для поддержки доходов и расходов, которые вы указываете в вашей декларации. При этом очень важно правильно разделить расходы относящиеся к бизнесу и к личным расходам. Убедитесь, что расходы четко относятся к бизнесу. Например, страховой агент не может списывать расходы на шампунь, так как он не имеет отношения к бизнесу страхования. С другой стороны, парикмахер может определенно списать шампунь, поскольку это имеет прямое отношение к его работе. Неправильные списания. Многие расходы не могут быть списаны, такие как похороны и свадебные расходы, кредиты членам семьи, а также потери от продажи основного места жительства которые очень часто ошибочно пытаются списать. Не включённая сразу или с опозданием форма T1135 Подверждение Дохода за Границей: Если у вас есть имущество за границей, если его полная стоимость в течение года превышало CAN$100,000, то вы должны заполнить форму T1135 во время подачи декларации, даже если подача декларации не требуется Существуют значительные штрафы за не подачу формы T1135 к установленному сроку, или за ложное заявление или упущение в отношении требуемой информации. Вопрос: Могу ли я изменить свою декларацию после того, как она было подана? Ответ: Если вы забыли включить информацию или допустили ошибку в своей налоговой декларации, вы можете подать корректировку в свою декларацию. Это может быть сделано вами или вашим бухгалтером зайдя на ваш MyAccount в CRA и выбрав "внести изменение в Декларацию". Надо иметь ввиду что изменения внесенные через портал CRA могут быть сделаны только после того, как CRA, проверили и подтвердили оригинальную декларацию. Вопрос: В течение какого времени я должна сохранять подтверждающие декларацию документы? Ответ: Вы обязаны хранить все подтверждающие документы в течение не менее шести лет с даты подачи налоговой декларации. Если вы хотите уничтожить ваши документы раньше, вы можете попросить Налоговое агентство Канады дать вам разрешение. Для этого необходимо написать письмо с описанием характера документов, которые вы предлагаете уничтожить и к какому году или годам это относится. Вы можете уничтожить документы только до шестилетнего стандартного периода, если вы получили письменное разрешение от CRA. Вопрос: Что делать, если я должен деньги и не могу позволить себе оплатить все сразу? Должен ли я по-прежнему подавать налоговую декларацию или ждать, пока у меня будет достаточно денег? Ответ: Вы всегда должны стремиться подать декларацию вовремя до 30 апреля, даже если вы не можете оплатить все, что вы должны. Тем самым вы избежите штрафа за позднюю подачу декларации и будете на хорошем счету у CRA. И если вам нужен специальный план оплаты, надо позвонить в CRA и обсудить вашу ситуацию с ними напрямую. При определенных обстоятельствах АСВ может предоставить освобождение от штрафа или процентов. Я не помню случая что бы CRA не пошла в этом случае на встречу налогоплательщику. В конце концов, для вас обоих лучше платить частями, чем не платить вообще, не так ли? Вопрос: Что я могу ожидать после того, как будет подана налоговая декларация? Ответ: Надо подождать подтверждение налоговой декларации, которые будут опубликованы CRA (Канадским агентством по доходам). Через 6 - 8 недель CRA проверит вашу декларацию и подготовит оценку (заключение) и вышлет её вам по почте.. Сейчас CRA предлагает новую услугу для людей зарегистрировавшихся для посылки документов по электронной почте - вы можете получить оценку вашей декларации сразу после её проверки агентом CRA.   Сообщение Все что нужно знать о подготовке к сезону подачи налогов | #132 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.

Налоговые аспекты инвестирования в недвижимость | #131
Feb 10 2021
Обсуждаемые вопросы: 1) Налоговые последствия при инвестировании в недвижимость. 2) Амортизация: как списывать и сколько. 3) Можно ли использовать средства из RRSP для покупки арендной недвижимости. 4) Что выгоднее: покупка лично или через корпорацию. 5) Сдача в аренду основного места жительства: изменения в законе. Natalie Yunes, BAS, CPA, CGA. [email protected] (416)-895-7749. MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска 131 Налоговые аспекты инвестирования в недвижимость Обзор: Колебания прироста населения и иммиграции в Канаду влияют на рынки жилья. Это то, что вызывает интерес к инвестированию или продаже недвижимости. Вопрос - Какие налоговые последствия следует учитывать при инвестировании в недвижимость? Ответ – Это очень многосторонний вопрос, так как нужно учитывать ряд возможных ситуаций. Один из важных аспектов, о котором следует подумать в первую очередь это прибыль или потери oт продажи недвижимости. Скорее всего, это ваша вторичная собственность, а это значит, что она будет подлежать налогообложению при продаже.Как вы, возможно, слышали, прирост капитала с вашего основного места жительства защищен от налогообложения специальной льготой. Прирост (или убыток) капитала от сдачи собственности в аренду такой льготе не подлежит и должен отражаться в вашей налоговой декларации. Как он облагается налогом, зависит от того, как имущество использовалось - просто стояло свободно для будущей продажи? А может ваш дом был сдан в аренду? А может это флип ( т.е.купля была для быстрой перепродажи)? Вопрос – Вы можете подробнее рассказать об этом? Ответ – Прирост капитала обычно облагается налогом по выгодным ставкам - в настоящее время облагается налогом только 50% от прироста. Очень важно чтобы прибыль, полученная от этой сделки, рассматривалась как прирост капитала, а не как обычный доход. Решение о том, будет ли прибыль рассматриваться как обычный доход (и, следовательно, 100% прибыли будет облагаться налогом) или прирост капитала (в коем случае только 50% дохода облагается налогом), зависит от индивидуальных ситуаций. Как правило, если дом пустует или если инвестор постоянно занимается покупкой и продажей, вероятно, что Канадское налоговое агентство определит, что эти операции считаются обычным доходом, и захочет обложить их налогом в полном объеме. Если человек сдает в аренду один дом или квартиру (или несколько) и время от времени продает их, это, вероятно, будет считаться приростом капитала. Вопрос – есть ли разница в налоговых ставках, если я владею недвижимостью в течении длительного времени или продаю собственность быстро - например в течении нескольких месяцев? Ответ – Вы, вероятно, имеете в виду правило США, согласно которому владение инвестиционной недвижимостью менее 1 года приводит к уплате более высокой налоговой ставки. В Канаде такого правила нет. Долгосрочные или краткосрочные инвестиции облагаются налогами в год продажи - при более длительных периодах владения налоговые льготы не предоставляются. Вопрос – Как рассчитать прирост или убыток капитала? Ответ – это отличный вопрос. И не простой. Проще говоря, прирост или убыток капитала - это разница между продажной ценой и стоимостью собственности при покупке. Продажная цена известна и не вызывает вопросов - это цена продажи за вычетом судебных издержек и комиссии на недвижимость. А вот вычисление стоимости не так просто. Стоимость недвижимости начинается с покупной цены. Затем нам нужно добавить расходы при покупке 1. юридические расходы, 2. затраты на передачу земли, 3. любые затраты на организацию финансирования, 4. инспекцию 5. и все остальное, что вы заплатили для того, чтобы купить ваш дом. После этого нам нужно добавить стоимость любых капитальных ремонтов, которые были сделаны в доме или квартире в период владения. Я не имею в виду повседневные расходы. Обычно это что-то большое, например, наружный ремонт, ландшафтный дизайн, замена кухни или пристройка. Многие люди не осознают, насколько важно хранить все квитанции и должным образом документировать все расходы, связанные с этими инвестициями. Это кажется маловажным на момент оплаты расходов, но без квитанций будет сложно подтвердить действительность расходов, когда собственность будет продана в будущем. Вопрос – Вы упомянули списание или не списание некоторых расходов. Что вы имеете в виду? Ответ – Очень хороший вопрос. Инвестиции в недвижимость - это бизнес. Таким образом, о любых доходах и убытках необходимо сообщать в Канадское налоговое агентство. Чтобы определить прибыль или потери от деятельности за год, мы обычно составляем отчет о доходах, в котором указываются доходы от аренды и все текущие затраты. Доход от аренды включает в себя обычную арендную плату плюс побочный доход, например доход от прачечной с оплатой по факту использования, парковочных мест и другиe дополнительныe сборы). Текущие расходы включают • проценты по ипотеке, • налог на имущество, • страхование, • коммунальные услуги, • рекламу, • юридические и профессиональные расходы, • регулярное обслуживание (помните - это не включает крупные капитальные расходы, которые мы обсуждали ранее). Хочу здесь отметить очень важное отличие - некоторые инвесторы смотрят исключительно на денежный поток. Денежный поток включает в себя погашение основной суммы долга. Эта часть НЕ вычитается из ваших доходов. Вычитается только процентная составляющая выплаты по ипотеке. После того, как вы учтёте все ваши правомочные расходы и получите положительный общий результат, это и будет доход, который облагается налогом по предельной ставке для физических лиц (или корпораций). Если результат отрицательный, он будет вычтен из прочего дохода человека. Крупные расходы, которые невозможно вычесть в течение года, добавляются к скорректированной базе затрат и будут учитываться при продаже, как мы обсуждали ранее. Кстати, если вы хотите получить образец отчета об аренде, отправьте мне электронное письмо с запросом. Со мной можно связаться по электроннoй почтe, [email protected] Вопрос – могу ли я списать амортизацию здания в качестве расхода? Ответ – Для тех из вас, кто этого не знаeт, амортизация - это уменьшение стоимости здания с течением времени, в частности, из-за износа. За последние несколько лет стоимость недвижимости выросла, а это означает, не опустилась, а наоборот, поднялась в цене. Следовательно, не имеет смысла списывать амортизацию на ежегодной основе только для того, чтобы включить ее обратно в доход в год продажи (и, соответственно, уплатить налог). Однако, если стоимость имущества действительно снижается, разрешается ежегодно списывать амортизационные расходы. Существует предписанный процент амортизации, который может быть списан с одним ограничением - амортизация не может быть использована для создания убытков в течение года. Максимальная сумма амортизации, которая может быть списана, является меньшей из двух сумм : • предписанной суммы или • суммы, необходимой для уменьшения прибыли до нуля. Следует помнить одну вещь: если имущество амортизировалось на протяжении многих лет, a на момент продажи оно было продано за большую сумму, амортизация суммируется, и вся сумма списанной амортизации включается в доход в год продажи. Это может потенциально привести к значительному налогу, так как в этот год нужно будет включить большую сумму дохода. Вопрос – Что делать, если у меня нет свободных денег для инвестирования. Могу ли я забрать деньги из моего пенсионного фонда RRSP и вернуть их через некоторое время? Ответ – План покупателя жилья - это государственная программа, которая позволяет человеку снимать средства со своего пенсионного фонда RRSP для покупки или строительства подходящего дома. Эта программа позволяет вернуть снятые средства в течение 15 лет без каких-либо налоговых последствий. Но! Есть несколько "но". Эта программа не предполагает покупку арендуемой недвижимости. В определение дома входит только основное место жительства. чтобы использовать эту льготную программу, деньги можно снимать на дом для личного пользования. Следовательно, если вы решите снять деньги с RRSP, снятая сумма будет включена в ваш доход в год снятия. Кстати, если снятие RRSP не осуществляется в соответствии с Планом покупателя жилья, Канадское налоговое агентство автоматически удерживает налог и возмещает только чистую сумму, поэтому не ожидайте получения полной суммы на руки. Вопрос – ранее вы затронули еще один интересный момент - стоит ли покупать недвижимость лично или через корпорацию? Ответ – Как и в случае с налогами, здесь нет универсального ответа. Все зависит от характера инвестиций и количества арендуемой недвижимости. Давайте обсудим основные преимущества использования корпорации. 1. Ограничение ответственности 2. Отсутствие необходимости иметь дело с арендаторами напрямую 3. Экономия налогов? Может да, a может нет… Как правило, инвестиции считаются тем, что мы называем «пассивным доходом». Пассивный доход облагается налогом внутри корпорации по более высоким ставкам, чем деятельность, которую мы называем «активным доходом от бизнеса». Для людей такого различия нет, за исключением того, что я упоминалa ранее в отношении налогообложения при окончательной продаже собственности. Если мы говорим о многоквартирном здании, сдаваемом в аренду, бизнес будет рассматриваться как «активный бизнес», и он будет облагаться налогом по довольно низким ставкам, которыми пользуются все корпорации. В целом ставка корпоративного налога зависит от того, в какой провинции вы находитесь. Как правило, налоговая ставка на активный доход от бизнеса составляет от 25% до 31% для малых и средних частных корпораций. Однако, если мы рассматриваем возможность владения одним или даже несколькими домами, то вложение таких инвестиций в корпорацию может оказаться невыгодным, поскольку это будет считаться «пассивным доходом» и будет облагаться налогом по гораздо более высоким ставкам, которые близко соответствуют ставкам личного налога. Кроме того, нужно подумать о том, как перевезти деньги из корпорации после продажи недвижимости. Помните, что собственность принадлежит корпорации, а не владельцy корпорации. Когда собственность продается, деньги остаются в корпорации, и владелец сталкивается с дилеммой относительно того, как эффективно перевезти эти деньги из актива корпорации в частные руки. Учитывая большие суммы, это не очень просто и не дешево. Вопрос – есть ли другие причины, по которым человек может хотеть или не хотеть владеть недвижимостью через корпорацию? Ответ – Да есть. Необходимо учитывать дополнительные административные, бухгалтерские и текущие расходы на содержание корпорации. Корпорация является отдельным юридическим лицом и должна подавать свои собственные налоговые декларации, ежегодные информационные декларации и, возможно, декларации GST / HST / PST. С другой стороны, работа через корпорацию может стать дополнительным щитом между арендатором и домовладельцем, а для некоторых людей это действительно важно. Вопрос – В условиях современной экономики многие люди будут искать способы увеличения или возмещения упущенного дохода, поэтому они могут решить сдавать квартиру в своем доме. В случаях где домовладельцы могут здавать квартиру в своем основном месте жительства (например, цокольный этаж) - какие налоговые последствия следует ожидать? Ответ – Прежде чем мы даже рассмотрим налоговые последствия, я бы порекомендовала проверить местные законы. Допускают ли они вторичное жилье? Существует широкий спектр возможных результатов - некоторые муниципалитеты не разрешают их вообще, и домовладелец может быть оштрафован на большие суммы. В то же самое время другие муниципалитеты предоставляют дополнительные стимулы в виде грантов. Многие муниципалитеты требуют регистрации вторичных жилых помещений, что также предполагает прохождениe проверки. После того, как законность создания вторичного жилья будет определена, мы можем сосредоточить наше внимание на налоговых вопросах. В налоговой сфере есть несколько хороших новостей. Вплоть до марта 2019 года, если человек сдавал в аренду часть своего основного места жительства, имелись весьма негативные последствия - согласно Канадскому налоговому кодексу, такое действие могло привести к потере налоговых льгот при продаже жилья т.к. в процессе жилье перестало быть первичным домом, а стало прибыльной активностью (это называется « изменение использования » на налоговом жаргоне). Изменения в законе введенные в марте 2019 года, позволяют заполнить специальную форму, чтобы избежать негативных последствий. Вторичное жилище должно удовлетворять следующим требованиям: • Во первых, аренда или коммерческое использование собственности относительно невелико по сравнению с ее использованием в качестве основного места жительства • Во вторых, не разрешается делать Никаких структурных изменений собственности, чтобы адаптировать ее для аренды или деловых целей. • В третьих, Амортизация дома не разрешается даже для той части, которая используется под аренду Следующее, что нужно учитывать, - это постоянный поток доходов от аренды. Так же, как и при сдаче в аренду целиком, собственнику необходимо будет рассчитать чистую прибыль от этой деятельности. Чистая прибыль - это разница между доходом от аренды и понесенными расходами. Расходы включают в себя часть налогов на недвижимость, часть процентов по ипотеке, часть коммунальныx услуг, часть технического обслуживания. Я намеренно использовалa слово «часть» - как вы понимаете, налоги на имущество и другие расходы оплачиваются за всю собственность, и, следовательно, необходимо выделить то, что считается «личным использованием» и что для «сдачи в аренду». Большинство людей распределяют расходы пропорционально площади вторичного жилого помещения по сравнению с площадью всего дома (включая вторичное жилье), и этот процент применяется ко всем расходам, чтобы определить приемлемую долю для вычета. Любые деньги, полученные от сдачи в аренду части основного места жительства, необходимо указывать в налоговой декларации владельца. Вопрос – Относится ли это к тем, кто сдает в аренду комнаты в своем доме, a не отдельную самодостаточную квартиру? Ответ – да, хоть раз, я могу быстро ответить на вопрос - с налоговой точки зрения те же правила применяются к сдаче в аренду отдельных комнат в доме. Вопрос - Если кто-то владеет недвижимостью в другой стране и может сдать ее в аренду - есть ли налоговые последствия как в этой стране, так и в Канаде? Что нужно учесть с точки зрения Канадского налогового агенства, прежде чем делать это? Ответ – Всем oчевидно, что владение недвижимостью в другой стране сложнее, чем владение недвижимостью в стране проживания. Страна, в которой находится недвижимость, предъявляет первые претензии по налогам. Это означает, что в первую очередь хозяину нужно будет подготовить отчет об аренде, который я довольно подробно обсуждалa ранее, и подать налоговую декларацию в той стране, где находится недвижимость. Давайте рассмотрим владение недвижимостью во Флориде, поскольку это самое популярное направление. Владелец собственности должен будет подать федеральную декларацию и декларацию штата Флориды и рассчитать налог, подлежащий уплате в СШA. Я должна отметить, что в налоговом кодексе США есть определенные исключения для минимального дохода, но я не могу это комментировать, поскольку это выходит за рамки моей компетенции. Hалоговая декларация должна быть подана до 15 апреля следующего года. Затем человек должен будет указать этот доход в своей канадской налоговой декларации. Я бы хотелa предупредить ваш возможный вопрос относительно двойного налогообложения - нет, вы не будете платить налог дважды (один раз в США и один раз в Канадe). В налоговом законодательстве есть положение об учете налога, уплаченного в другую юрисдикцию. При подаче канадской налоговой декларации налог, уплаченный в Соединенные Штаты, будет учитываться как «иностранный налоговый кредит». Однако есть серьезная оговорка. Иностранные налоговые льготы могут быть применены только в том случае, если эта страна подписала специальное соглашение с Канадой (также известное как Конвенция о подоходном налоге). Канада подписала налоговые соглашения с большинством стран - в настоящее время подписано с 94 странами, плюс еще 8 находятся на стадии переговоров, а еще 3 подписаны, но еще не вступили в силу. Тем не менее, некоторые страны еще остались в стороне - например, Беларусь. Как резидент Канады, каждый человек несет ответственность за уплату налога на свой мировой доход. Это включаeт любой доход, полученный как в странах, с которыми Канада подписала договор, так и в странах, с которыми они этого не cделали. Помните, что если нет налогового соглашения - вы, скорее всего, заплатите двойной налог, поскольку механизм иностранного налогового кредита не распространяется на страны, с которыми Канада не подписывала соглашение. Еще один пункт, который следует учитывать в этой ситуации, - это требование о подаче декларации с дополнительной информацией, которая называется T1135 - Отчет о подтверждении иностранной собственности. Здесь нужно сообщать о любой собственности находящейся за пределами Канады стоимостью более $100 000 канадских долларов. Информационная декларация означает, что она подана только для информации - с нее не взимается налог. Тем не менее, онa помещает человека в поле зрения Канадского налогового агентства. Вопрос – что делать, если у меня есть недвижимость в другой стране, но я не сдаю ее в аренду? Как мой зимний дом во Флориде? Ответ – если вы не сдадите его в аренду, то нет и потока доходов, о котором нужно сообщать. Следовательно, налоговая декларация не нужна. Однако в то же время вы не можете требовать списания никаких расходов в отношении этого имущества. И поскольку я упомянулa форму T1135 - я должнa отметить, что, если недвижимость используется только для личного пользования, формa T1135 не нужнa, поскольку это одно из исключений из требований к отчетности. Кроме того, владелец собственности в другой стране должен быть осведомлен о требованиях этой страны. Это может быть полная налоговая декларация или простая информационная декларация. Например, США требуют, чтобы люди, которые проводят в США длительное время, подали информационную декларацию, просто чтобы указать, как долго они прожили в стране. В каждой стране свои требования. Я бы порекомендовалa проконсультироваться с профессионалом в этой стране. Вопрос – Вы упомянули флип, и большинство из нас, вероятно, видели программы из США, где это немного более распространено, но что считается флипом в Канаде? Ответ – на самом деле нет конкретного определения « флипа» для налоговых целей. Согласно Канадской Налоговой инспекции, если дом покупается и продается за короткий период времени с целью получения прибыли, это считается флипом. В этом случае 100% прибыли облагается налогом как доход от бизнеса, а не как прибыль от прироста капитала, из которых только 50% подлежат налогообложению. Налоговые льготы на первичное жилье здесь тоже не могут применятся. Поскольку не существует точного определения того, что представляет собой флип, каждую ситуацию необходимо оценивать отдельно, особенно если у инвестора были предыдущие частые покупки и продажи недвижимости. Даже если человек приобрел недвижимость и даже прожил там короткое время, прежде чем продать ее, Канадская налоговая инспекция все равно может считать это флипом, если налогоплательщик неоднократно делал это в прошлом. Вопрос – и, конечно же, обсуждение флипов не будет полным, если мы не будем говорить о переуступке квартир. Не могли бы вы рассказать об этом? Ответ – Сначала терминология: переуступка квартиры - это когда человек подписывается на покупку квартиры до начала строительства и передает свои права на квартиру другому лицу, прежде чем вступить во владение этой квартирой. Канадское налоговое агентство выпустило специальную публикацию по этому конкретному вопросу и четко заявило, что прибыль, полученная от этой сделки, будет считаться доходом, а не приростом капитала. Это, означает, что налог будет намного выше, поскольку налог будет уплачиваться со всей суммы прибыли, а не только с 50%, как в случае с приростом капитала. . Вопрос – откуда и как Канадская налоговая инспекция когда-нибудь узнает об этом? Ответ – некоторые люди считают, что они могут играть в то, что я называю «рулеткой аудита» полагаясь, что их деятельность не видна Канадской Налоговой инспекции. Канадская налоговая инспекция обладает огромными ресурсами интеллектуального анализа данных. Канадская налоговая инспекция анализирует данные полученные от независимых компаний и может обнаружить что о некоторых флипах не сообщается или сообщается неправильно. По мнению Канадской Налоговой инспекции, это зона риска, и ей уделяется особое внимание.   Сообщение Налоговые аспекты инвестирования в недвижимость | #131 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.


Защита прав потребителей | #130
Feb 03 2021
Обсуждаемые вопросы: • Кто такие потребители и какие средства защиты есть у потребителей. • Какие ‘права’ самые часто нарушаемые (unfair practices, fraud etc.). • Кто oтветственен за исполнение закона. • Покупки онлайн. • Финансовые ссуды. Евгений Аптекарь, Paralegal at Rotfleisch & Samulovitch Law Firm https://www.facebook.com/evgeny.aptekar https://www.youtube.com/channel/UCrv6KQCWc6Z_ZLNYv6x2lMA MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска 130 Защита прав потребителей в Канаде Кого защищает закон – Здравствуйте, дорогие слушатели подкаста MoneyInside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. С вами Кира Черниковски. А сегодня у меня в гостях Евгений Аптекарь, известный под псевдонимом «Веселый паралигал». Правильно? – Да, Кира, здравствуйте! И большое спасибо, что пригласили меня на это интервью. – Ну, отлично! Я знаю, что ты снимаешь свои видео тоже, разъясняешь людям разные аспекты своей деятельности и того, что они должны знать о легальных аспектах жизни. Поэтому расскажи, пожалуйста, что такое paralegal, откуда ты взялся и чем ты занимаешься профессионально? – Меня зовут Евгений Аптекарь, я работаю в адвокатской конторе, которая называется Rotfleisch & Samulovitch Professional Corporation. И эта контора занимается, в основном, налогами и корпоративным правом. – О, это сложно. – Да, это сложная тема. И это тема адвокатская, потому что paralegal не имеют права по закону заниматься налогами и корпоративным правом. Мы можем только помогать адвокату в этой области. Кроме этого я веду свою частную практику. И здесь я могу делать это сам, без адвоката, от начала до конца и представлять клиента в суде. В основном, я делаю small claims court, то есть, суд по мелким тяжбам. И еще немного занимаюсь диспутами между арендодателями и арендаторами. Это делается в landlord and tenant board. Ты спросила, что такое paralegal. Я не могу сейчас дать четкого определения, что такое paralegal. Но paralegal – это юрист, который может вести мелкие дела в разных областях. Мы можем представлять клиента в суде по мелким тяжбам, в разных трибуналах, но не можем представлять клиентов в судах высшей инстанции. И также мы ограничены в тех аспектах права, которые мы можем вести. К примеру, мы не имеем права представлять клиентов в семейном праве. Хотя, в принципе, такой проект сейчас рассматривается в Онтарио. – О, это было бы здорово. Но сегодня мы как раз поговорим о сфере твоей деятельности – то, что ты обозначил под маркой «твои клиенты», то есть, потребители разных услуг и товаров, такие как я, как моя семья и мои друзья. Поэтому мы сегодня раскроем очень интересную тему о защите прав потребителей. Но прежде всего, все, что ты объяснял, это очень сложно. И для меня налоги, и финансы, и легальная деятельность является таким темным лесом. А ты из этого делаешь видео «Веселого Paralegal». Как ты к этому пришел, что тебя сподвигло делать эти видео и какой feedback ты получаешь? – Смотри, Кира, я, еще когда был студентом в колледже – Centennial College – я обратил внимание на то, что очень много англоязычных ресурсов, объясняющих широкому кругу людей какие-то базисные вещи в юриспруденции. Чтобы люди понимали, к кому нужно обратиться с определенной проблемой, способы решения каких-либо проблем и так далее. И я не нашел ни одного ресурса на русском языке. Поэтому я решил: ну а кто, если не я? И я стал делать видео, которые, в принципе, являются таким юридическим ликбезом, то есть, ликвидацией безграмотности. Я объясняю людям основные юридические принципы в разных областях права, не вдаваясь, конечно, в сложные подробности. Это ни в коем случае не консультация. Но в любом случае человек получает достаточно знаний, чтобы справиться со своей проблемой, понять, к кому обратиться, и стать то, что называется по-английски – sophisticated client. То есть, человек, понимающий, что вообще надо делать в определенной ситуации. – Да, это здорово! Вот люблю людей, которые берут дело в свои руки и говорят: если не я, то кто. И идут и проводят этот ликбез. Поэтому мы, собственно, и встречаемся на этом подкасте сегодня. Хорошо. Видео у тебя короткие, и подкаст сегодняшний будет по делу и тоже недлинный. Перейдем к теме защиты прав потребителей в Канаде. Объясни, пожалуйста, кого мы подразумеваем под термином «потребители»? И почему это важно? – Закон четко определяет, что такое «потребитель». Это не точная цитата, но очень близко к тексту перевод на русский язык. Потребитель – это физическое лицо, действующее в личных, семейных или домашних целях. И не включает лицо, действующее в деловых целях. Это мы, покупающие продукты, мы, покупающие мебель, мы, чинящие свои машины, и так далее, и тому подобное. – Понятно. И какие же права самые часто нарушаемые или важные? И что нам нужно об этом знать? Ну это вытекло из нашего разговора: какие права ты чаще всего защищаешь, будь то в суде по мелким тяжбам или вообще в твоей деятельности? Так какие же права самые часто нарушаемые? – По статистике, я так посмотрел краем глаза, по статистике, и в США, и в Канаде больше всего проблем возникает с машинами. Все, что касается покупки автомобиля и ремонта автомобиля. Почему-то люди не могут поладить, не платят за ремонт или считают, что их как-то обдурили или продали не ту машину. Могут разные ситуации, здесь миллион может быть примеров. Вот это больше всего. Второе – это разные споры с подрядчиками. Допустим, вы позвали человека, чтобы покрасить вам дома стены или сделать какой-то другой мелкий ремонт. И он сделал не так, как вы хотели, или вообще ничего не сделал. Или взял с вас сумму, большую, чем мы договаривались. Или возник какой-то другой спор. Это тоже очень распространенная вещь. Также бывают проблемы с покупками онлайн. Но сейчас все реже и реже. Очень как-то все стало стандартно в этой области. – И мы, потребители, несколько раз, наверное, ошпарились, обожглись. Что-то почитали и сами стали себе защитой. – Да, потребители, конечно, стали более подкованы в своих правах. А вот ты спросила еще: что важного в этом законе о защите прав потребителей. Я бы хотел остановиться подробно на таких вещах, как unfair practices – недобросовестная практика. И закон определяет недобросовестную практику так: если человек делает ложное, вводящее в заблуждение или обманчивое утверждение, то это считается недобросовестной практикой. Я приведу самый простой пример. Допустим, вы купили онлайн наушники, и вам нужны наушники, которые будут водонепроницаемыми, потому что вы собираетесь бегать, заниматься спортом под дождем. Вам сказали: да, эти наушники водонепроницаемые, на сайте написано, что они водонепроницаемые. Когда к вам пришли эти наушники, оказалось, что после первой капли дождя они испортились. Вас ввели в заблуждение, вас обманули, и это считается недобросовестной практикой. Есть еще и вторая часть, что такое недобросовестная практика. Это по-английски unconscionable, то есть, бессовестная практика. Вот именно со словом «бессовестная». Бессовестная практика – это когда, допустим, человек не знает языка, и на него давят, чтобы он подписал контракт на этом языке, прекрасно понимая, что он не разобрался в сути контракта. Также бессовестной практикой будет продажа каких-то товаров по цене, которая значительно превышает общепринятую сумму. Закон говорит: grossly exceeds. Допустим, вначале пандемии эти санитайзеры для рук были в большом дефиците. И я знаю, что многие люди кинулись их продавать по цене, чуть ли не в 10 раз превышающей. И даже бизнесы этим грешили. И даже многие бизнесы продавали по завышенной цене. Этого тоже делать нельзя. Кстати, я знаю, что наш премьер Онтарио, Rob Ford, как-то даже по радио и по телевизору говорил, что этого делать нельзя, прекратите это делать. Также, когда на покупателя оказывается сильное давление, чтобы заключить сделку – undue pressure. И есть еще другие примеры недобросовестной практики. Но я не буду здесь все приводить, вы поняли идею. Куда жаловаться – Слушай, ну это же на каждом шагу происходит – получается из тех примеров, которые ты привел. В принципе, добросовестный потребитель, если у него есть время, возможности, желание и упорство, может на вот эти вот нечестные практики подать в суд или обратиться к специалисту, чтобы или предотвратить ситуацию, либо потребовать возмещения ущерба. Так получается? А мы об этом даже не знаем. – Да, совершенно верно. Если человек требует, отстаивает свои права, да, он может пожаловаться. Я потом, когда мы будем говорить о конкретных примерах, скажу более подробно. В принципе, человек может сначала предупредить продавца, что ты поступил некрасиво, бессовестно, давай отменим сделку. Если тот не согласен, то тогда можно жаловаться в министерство, которое называется Government and Consumer Services. Это министерство при правительстве Онтарио. Они занимаются жалобами потребителя. У них есть прекрасный веб-сайт, где можно заполнить жалобу онлайн. И можно заполнить бумажный вариант жалобы, но, по-моему, сейчас, в разгар пандемии, как-то все-таки все заполняют онлайн. И последнее, что можно сделать – это на самом деле обратиться в суд. Сейчас юрисдикция суда по мелким тяжбам – $35000. И поэтому практически все сделки попадают в суд по мелким тяжбам. – Да, то есть, неважно, это была страховка машины или неправильно проданный товар. Все, что ниже 35000 канадских долларов, идет в суд по маленьким делам. Отлично! Очень хорошо знать, что независимо от индустрии, так сказать. – Ну почти, почти. Там есть какие-то небольшие ограничения, но это уже детали. В принципе, да, все, скажем так, дела, где вы, как потребитель, требуете свои деньги обратно, можно решить в суде по мелким тяжбам. – И повтори, пожалуйста, какие конкретные законы нас защищают, если люди хотят пойти почитать, и кто ответственен за исполнение этих законов? – Значит, конкретный закон называется Consumer Protection Act. Это онтарийский закон. По-русски, наверное, переводится, как закон о защите прав потребителей. Вы можете его найти в интернете очень легко. И вот этот закон нас защищает, а также регуляции к этому закону, которые поясняют то, что написано в законе. – И кто ответственен за исполнение этих законов? – Я бы сказал так: смотря что понимать под словом «ответственность». Я думаю, что в первую очередь ответственен сам потребитель, который должен – в принципе, не прилетит волшебник в голубом вертолете и не поможет, если вы сами не захотите себе помочь. Поэтому, как я сказал ранее, вы должны написать письмо тому недобросовестному бизнесу – это первый шаг. Затем вы должны пожаловаться вот это Ministry of Government and Consumer Services. Они, в принципе, ответственны. Они ответственны за то, что называется administration of the act. Они могут, в принципе, даже накладывать штрафы на недобросовестные бизнесы. И бизнесы не очень любят, когда на них жалуются вот в эту организацию. – То есть, хорошо знать вот эти ключевые слова и применять их в разговоре, если что-то идет не так. – Да, да, это называется Government and Consumer Services. Вы все можете найти этот веб-сайт в интернете. И там, кстати, очень хорошие, детальные объяснения, очень рекомендую. Ну и последнее – это, конечно, суд. Суд – это последняя инстанция. Сделки онлайн – Да, последняя и высшая, так сказать. Ну хорошо, тогда давай вернемся к примерам, которые мы хотели начать обсуждать, и даже немножко начали. Хочу сегодня разобрать два примера. Первый – карантинный, ковидный, который ты уже упомянул, который касается покупок онлайн. Как наши вот эти вот законы, которые ты упомянул, защищают нас, потребителей, когда мы покупаем, ну, например, в Амазоне? Многие покупают в Амазоне, 90% покупает в Амазоне. – Окей. Раз мы затронули тему Амазона, то, прежде всего, я хочу сказать, что Amazon – один из самых безопасных сайтов. И даже не потому, что они так сильно боятся вот этого Consumer Protection Act, ваших прав. А потому что это уважаемая, респектабельная фирма, которая дорожит своей репутацией. И они не очень любят, когда вы оставляете плохие отзывы, им это не нужно. Поэтому они работают четко, правильно. Это не реклама Амазона, они не платят мне никаких денег. Это просто мое мнение, основанное на наблюдениях и на собственном опыте. – А какие же бывают проблемы? Допустим, Amazon мы отметаем, что прекрасно, великолепно. Мы сейчас сделали ему рекламу. А с остальными источниками и ресурсами что же? – А давайте посмотрим, что говорит закон. И если у вас возникнут проблемы, которые закон описывает, то вы сможете понять, как подступиться к этой проблеме. Прежде всего, это очень важно, я хочу, чтобы вы понимали, что все, о чем я буду говорить дальше, относятся к покупкам на сумму $50 и выше. Если вы делаете покупку на сумму меньшую, чем $50, закон о защите прав потребителей вас не защищает. Теперь, важно понимать, что когда мы покупаем что-нибудь онлайн, мы заключаем контракт с продавцом. Многие люди думают при слове «контракт» – представляется такая красивая бумага с красными и золотыми печатями. Ничего подобного. Любая сделка – это контракт. Поэтому контракт заключается на финальной стадии покупки, когда вы нажимаете на кнопочку Submit и расплачиваетесь вашей кредитной картой. Это важно понимать для того, чтобы понять то, что я буду говорить далее. Теперь, закон говорит следующее: продавец обязан предоставить вам детальную информацию. Я назову только главные вещи, потому что там много чего. Но вот главные вещи продавец должен указать: название бизнеса, физический адрес бизнеса, телефон или e-mail, цену товара, из чего слагается цена товара, какая стоимость доставки, когда произойдет доставка, как именно будет доставлен к вам товар, а также описание товара. Вы не должны покупать кота в мешке. Если на сайте написано «компьютер», то вы, думая, что вам сейчас придет супернавороченный компьютер, получаете вдруг Pentium 2, потому что не было описания товара, то это против закона. И у вас есть права эту сделку отменить, вернуть ваши деньги и так далее. Но об этом поговорим позже. Также продавец обязан предоставить информацию о том, как отменить покупку, о том, как сдать товар, обменять товар и как получить возврат. Опять же, возвращаясь к Амазону, если вы вспомните, как выглядит этот веб-сайт Амазона, когда вы заказываете, вся эта информация есть. Есть сайты, где эта информация есть частично или нет совсем. Я бы таких сайтов избегал. Второе – в течение 15 дней продавец обязан выслать вам контракт. Опять же, необязательно выслать вам по почте какую-то красивую бумагу. Достаточно подтверждения на email. Если вам пришло подтверждение на email, то есть, email confirmation со всеми теми данными, которые я перечислил выше, и сказано: типа, спасибо за покупку, ваш order был принят, то этого достаточно. Но продавец обязан это сделать. Противозаконно не высылать вам подтверждение. Если вам не выслали вот такое подтверждение в течение 15 дней, у вас есть 30 дней со дня заключения сделки для того, чтобы отменить контракт. Больше ничего не требуется. Вам не выслали подтверждение – вы можете отменить контракт. Вы просто пишете письмо, где пишете: вот, я у вас такого-то числа купил вот то-то, я не получил никакого подтверждения, прошу отменить контракт. Закон полностью на вашей стороне. – А от того, что ты написал это письмо, это будет достаточно? Потому что они же могут его так же прекрасно и не получить. – Ну, опять же, вот эти тонкости – да, конечно, возможны разные споры. Они могут сказать: мы не получали письмо, но это все решается. Во-первых, на них подается жалоба в этот Government and Consumer Services. Там тоже сидят профессионалы, которые понимают. А во-вторых, у вас есть доказательства, что вы послали письмо на e-mail. А в-третьих, это разбирается в суде. Если стороны не приходят к какому-то пониманию, то их заставляют прийти к пониманию. Но, как правило, с таким не должно возникать проблем. Уж слишком небольшие суммы и слишком не стоит того. – Согласна. – Потом, следующее, что необходимо знать – вот это очень важно – если в контракте указана дата доставки товара, то продавец обязан доставить вам этот товар в течение 30 дней от указанной даты доставки. Вы, наверное, удивитесь. Вы считаете, что вот, указана дата, то обязан доставить в указанную дату. Но закон говорит, что у него есть еще 30 дней после этого, чтобы доставить вам товар. – Серьезно? – Да, так говорит закон. Если в контракте не указана дата доставки, то продавец обязан доставить вам товар в течение 30 дней со дня заключения контракта, то есть, с того момента, как вы кликнули на кнопочку Submit. – А как же вот это было в ковид, когда все задерживалось? Люди просто закрывали глаза на то, что им не пришел товар вовремя? Потому что ведь многие поставщики опаздывали. – Опаздывали более, чем на тридцать дней? Ну, как правило, люди пытались все-таки уложиться в 30 дней. Здесь я не очень хотел затягивать это все, но, в принципе, есть такая вещь, как согласие. Если человек согласился с тем, что его товар запоздает и сказал: да, да, ничего страшного, привезете как-нибудь потом, то это нормально. Они имеют право соглашаться, и тогда сделка не отменяется, все хорошо. Только если вы не согласны. – Конечно, понятно. Баба Яга против – значит, это плохо. Хорошо. А мы что-то еще не договорили по поводу онлайн-покупок? – По поводу онлайн-покупок: если они не предоставили вам товары в течение 30 дней, вы тоже имеете право отказаться от сделки. И еще последнее я очень быстро скажу, что если имела место какая-то недобросовестная практика из тех, которые я перечислил выше, какое-то искажение фактов – тот пример, что я привел с наушниками: вам продали те, которые пропускают воду, вместо водонепроницаемых – то вы имеете право отменить такую сделку в течение года. Я обращаю ваше внимание. Да, именно года. Именно потому, что имела место недобросовестная практика. – И неважно, если, собственно, наушники уже будут попорчены, с кондицией нехорошей они будут возвращены продавцу? – В таких случаях всегда возникает куча мелких нюансов. Продавец, конечно, скажет: ты испортил товар. А вы будете заявлять: ты мне сразу дал не тот товар. Но у вас больше силы в данном случае. И, в конечном итоге, скорее всего, в такой мелочи продавец скажет: верните мне наушники as is, вот как они есть, вот ваши деньги и до свидания. Он просто не захочет связываться. Ну, скажем так, нормальный продавец. А если нет, то, ну, да, жалобы дальше по ступенькам. Ссуды «до зарплаты» – Ну, да, дальше интересно разворачивание событий. Хорошо. Отлично, с этим понятно, что закон на нашей стороне, что прекрасно. Другой пример, в котором я совершенно ничего не понимаю, но он очень интересен. Ты упомянул, что закон на нашей стороне, когда мы идем брать ссуды у финансовых учреждений. Что бы это значило, поясни, пожалуйста. – Здесь на самом деле необъятная тема. И тут можно снимать 10 вот таких роликов, и все будет мало. Но я вот просто повыдергиваю какие-то наиболее релевантные для нашей дискуссии куски. Прежде, чем перейти непосредственно к закону о защите прав потребителей, я хочу отметить несколько очень важных моментов. Первое – может, для кого-то это будет удивительно – в Канаде ростовщичество является криминальным уголовным преступлением. – Ну, поясни, пожалуйста, что такое ростовщичество. Такой барский термин. – Да. То есть, это не значит, что Канада – социалистическая страна, далеко нет. Но ростовщичество определяется, как выдача ссуды с очень высоким, криминальным процентом. И этим процентом является 60% годовых. Если вам выдают ссуду под 60% годовых и выше – это не просто некрасиво. Это уголовное преступление. – Ну да, я бы так и сказала, 60% – это какие-то вообще, не слышала никогда про такие суммы. – Потому что этого нельзя делать. Но из этого правила существует одно исключение. И это исключение – это так называемый закон о ссудах «до зарплаты» – Payday Loan Act. Этот закон регулирует такие конторы, как, знаете, Money Mart, Cash Money и другие шарашкины конторы рангом поменьше. – Да, а какие еще в Канаде существуют, если можешь понакидать названий? – Я не помню. У них какие-то обычно названия со словом money: Cash Money, Money Mart, Money for you, Your money. – Это вот какие-нибудь, на плазах которые можно найти? – Да-да-да, вот эти. Они занимаются выдачей ссуд и еще какими-то сервисами. И у них также есть Western Union, как правило. Вот такие организации, скажем, конторы. И для них сделано исключение: они выдают, как правило, ссуды на очень короткие сроки, иногда на пару дней, иногда на неделю, на две недели, вот так. Ну, то есть, смысл этой ссуды – до зарплаты. Зарплата пришла – вы отдали деньги. И вот им разрешается брать, я давно не смотрел этот закон, последний раз, когда я смотрел, было так: им разрешается брать $15 на каждые $100 долларов, выданные вам на две недели. Если вы взяли у них $200 на 2 недели, то через 2 недели вы отдадите $230. А если посчитать – потому что речь идет о годовом проценте, а не о двухнедельном – годовой процент, то там получится какой-то, я даже не знаю, какое слово подобрать, какой-то конский процент просто. Близко к 400%. Там вообще, там такое ростовщичество, что просто. – Ну слушай, да, очень привлекательный бизнес получается. И подожди, а как же закон нас защищает? Потому что вроде как, если мы эти деньги берем, то вроде как согласились на эти условия? – Да. В принципе, если банк сделает так и даст вам под такой процент, то его просто, я не знаю, закроют. Главу банка будут судить, это уголовное преступление, как я сказал выше. Но для них сделано исключение совершенно законно. Поэтому они так и делают. – А получается, если вот мы в такой ситуации сложной, пошли, взяли эти деньги, даже если мы знали, что это бешеный процент. И потом мы пожалели об этом. Нас закон будет защищать в этом случае? – Нет, вы взяли все законно, никто не нарушил никаких законов. Для них работает этот Payday Loan Act. Если они превысят даже эти проценты, которые на самом деле ужасающие, то да. А если они все сделают по закону, от чего защищать? От законной деятельности закон не защищает. – Получается, что этот закон на ссуды на финансовую деятельность работает на все финансовые учреждения, кроме тех странных маленьких. И нужно, по идее, что делать людям, прежде чем они обращаются в эти вот киоски? Как проверить, подпадают они под этот акт или нет? – Ну, во-первых, надо прочитать закон Payday Loan Act. И там четко указано, кто подпадает под действие этого закона, а кто нет. Конечно, банки – нет, конечно, все уважающие себя большие организации – нет, частные люди тоже, как правило, – нет. Только вот такие маленькие организации, которые выдают ссуды на короткий срок, что называется, до зарплаты. Но если вы хотите очень детально разобраться, то вы можете прочитать закон, и там будет четко написано, кто именно подпадает под действие этого закона. – Понятно. Слушай, очень много информации интересной сегодня. И мы ее смогли уложить, в принципе, в достаточно сжатые сроки, в сжатое время. Скажи, пожалуйста, как нашим слушателям тебя можно найти, как к тебе обратиться? Потому что много тизеров и интересных таких вопросов, которые можно раскрывать и раскрывать еще, мы накидали. И наверняка у людей возникнут дополнительные вопросы. Или, может быть, они нуждаются в твоей помощи что ли. – Ну, во-первых, мне можно позвонить по телефону. Я не знаю, будет ли правильно здесь давать свой телефон в эфире. Во-вторых, меня можно найти на Facebook, меня зовут Евгений Аптекарь, и я под этим именем есть на Facebook. Мне можно написать личное сообщение в messenger на Facebook. Еще раз повторяю: Евгений Аптекарь, английскими буквами, по-моему, написано. Также можно со мной связаться через мой Youtube-канал «Веселый паралигал». – По-русски, да? – Да, если написать русскими буквами «Веселый паралигал», то попадаете на мой Youtube-канал. И там есть email для связи. Также можно написать, там есть Discussions такой ярлык, туда можно написать. Я тоже постоянно проверяю, написали мне или нет. Очень много способов со мной связаться, я открыт для всех, готов помочь каждому. – Отлично. Спасибо тебе большое! Я чувствую себя более защищенной, чем полчаса назад. И на этом мы попрощаемся с Евгением Аптекарем и будем ждать следующих подкастов. И твоих видео Веселого паралигала. И наших будущих встреч на канале MoneyInside. – Кира, спасибо большое за интервью! Я, на самом деле, ценю такое общение. Буду очень рад, если эта информация кому-нибудь на самом деле поможет. – Да, спасибо большое! А вы, дорогие слушатели, если информация вам помогает, обязательно пишите нам feedback на Youtube-канале, на нашем сайте, а еще лучше – в группе «Финансы с Артемом». А пока что я, Кира Черниковски, хост подкаста MoneyInside, прощаюсь с вами. И всем вам удачи и успехов в деньгах! Пока! Сообщение Защита прав потребителей | #130 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.

Особенности инвестирования в акции, включая инвестиции в Emerging Markets | #129
Jan 31 2021
Обсуждаемые вопросы: В какие рынки стоит инвестировать? Что такое Emerging markets? Почему стоит инвестировать в неизвестность? Чем инвестирование в индивидуальные компании отличается от ETFs или mutual funds? Как обезопасить себя от падающей валюты иноземных рынков? Советы и рекомендации Steve Gorelik, CFA [email protected] Firebird Management LLC www.fbird.com MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска 129 Особенности инвестирования в акции, включая инвестиции в Emerging Markets Emerging markets – риски и возможности – Добрый день, слушатели подкаста MoneyInside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. В студии нахожусь я, Артем Бычков. Сегодня мы поговорим на довольно-таки интересную тему. Тема финансов для меня вообще интересна. Но тема инвестиций интересна особенно, потому что это одна из причин, почему люди подсоединяются к этому каналу и хотят узнать как можно больше: куда инвестировать, как инвестировать. Сегодня у нас в гостях очень интересный гость. Сегодня мы будем говорить на тему инвестирования. Но не просто инвестирования, а инвестирования в специфические рынки, включая emergent markets. Cтив, добрый день! Пожалуйста, представься и вкратце расскажи о себе: кто ты, чем ты занимаешься и где ты работаешь. – Здравствуй, Артем! Большое спасибо за эту возможность. Меня зовут Стивен Горелик. Я работаю на компанию, которая называется Firebird Management. И эта компания, наверное, больше всего известна тем, что она инвестирует в Восточную Европу, в публичные рынки Восточной Европы, и этим уже занимается почти 27 лет. – Окей. Интересно. Под Восточной Европой какие страны мы подразумеваем? – В принципе, в Восточную Европу, если мы смотрим на наш потенциальный рынок, входит, насколько я помню, где-то 35 или 36 стран. Но из этих 36 стран мы инвестируем в 10 на данный момент: те, которые нам кажутся наиболее интересными с точки зрения возможностей и потенциальных возможностей. И также с точки зрения их развития, как страны, как экономики и как политически страны. – Окей. Чем конкретно ты занимаешься в данном процессе? – Я на компанию работаю уже почти 15 лет. И за это время я там попробовал разные шапки, начиная с аналитика. Я начал работать в компании сразу после бизнес-школы. Я начинал как аналитик на private equity side, где мы занимались инвестициями в частные компании. Но на данный момент у меня несколько разных направлений работы. Я – head of resource department, где у нас 5 человек занимается инвестиционной деятельностью, я этим заведую. И также я портфельный управляющий, помогаю двум партнерам, которые начали эту компанию 27 лет назад. Мы вместе с ними управляем портфелем и принимаем решения. – Окей. Тогда вопрос: почему вообще стоит инвестировать в данные рынки? То есть, инвестировать стоит. Но в целом, почему эта отрасль, например, интересна слушателям, интересна инвесторам? Почему не инвестировали, пример, в Америку, или в Канаду, или рынки, которые мы знаем? Зачем брать особые риски? – Мне кажется, что этот вопрос – почему не делать то, а делать то – мне кажется, что инвестировать надо и туда, и туда. Но очень многие инвесторы – у них есть, как называется, home field buyers. Эти люди инвестируют в то, что они знают хорошо. Если посмотреть на людей, которые живут в Америке, я не знаю, я думаю, что в Канаде похоже, большинство из них инвестируют в американские рынки. Несмотря на то, что если смотреть на глобальную экономику, то американская экономика – это не 50% глобальной экономики и даже не 20%. Но у людей довольно-таки часто больше, чем 50% их инвестиций – в американскую экономику. И получается, что концентрация инвестиций идет с определенными возможностями и рисками. И поэтому имеет смысл смотреть на другие страны, на другие возможности. – Окей. Какие в данном случае есть риски? – Где? – В emerging markets. Какие риски вы видите основные? – В emerging markets очень много рисков. Мы, в основном, если мы смотрим, например, на те страны, на которые мы смотрим, в них плюсы – это что у тебя, скорее всего, экономика растет быстрее, чем мы видим в Западной Европе или в Америке. Что плюс. А минус – то, что есть определенная волатильность с этим. Потому что экономика растет, конечно, быстрее, но она, может быть, больше зависит от ресурсов. У них более волатильные валюты. И если мы инвестируем, например, в Россию, или в Грузию, или в Казахстан, то мы инвестируем в рубли, или в тенге, или в лари. А наши инвесторы, которые либо американские, либо западные инвесторы, все-таки тратят деньги в долларах. Поэтому мы должны смотреть также на вот эту разницу в валютах. И на какие возвраты идут именно в долларах, а не только в валютах. Плюс есть, когда мы говорим о рисках. О рисках можно говорить довольно-таки долго. Есть политические риски, есть экономические риски. Это страны, которые довольно-таки часто более молодые. Если смотреть на такую страну, как Россия, и вообще, в принципе постсоветское пространство, то это страны, в которых капитализм работает, начиная с 1989 года. Это сколько? Это 30 лет. А если мы смотрим на такие страны, как Америка, или Англия, или Германия, мы говорим о столетиях, о компаниях, которые столетиями работают при капитализме. И за это время люди чему-то научились. В России мы видим, за мои 15 лет я вижу – просто день и ночь. То, что было 15 лет назад и то, как компании себя ведут сейчас – это огромный прогресс. Но также им все еще есть, куда расти. Инвестиции в российские компании – Окей. Тогда вопрос у меня по поводу политических рисков, поскольку мы заговорили по поводу России. Многие слушатели очень не любят Россию и то, что там происходит, очень недовольны. Есть, наоборот, большие любители России. И соответственно, вопрос к тебе. Предположим, приходит инвестор и говорит: я терпеть ненавижу Россию, а зачем я буду туда инвестировать деньги? – Это очень правильный вопрос. И мы, в принципе, нейтрально, у нас нет ни позитивных, ни негативных мнений. С точки зрения того, как мы инвестируем, мы пытаемся не вовлекать наши личные пристрастия либо в ту, либо в другую сторону. Но из того, что мы видим в рынках, и это отчасти возвращаясь к тому, почему мы инвестируем в 10 стран из 30 в Восточной Европе, мы видели определенные закономерности. В нашем опыте: можно зарабатывать деньги в некоррумпированных демократиях, можно зарабатывать деньги в коррумпированных автократиях. Но очень сложно зарабатывать деньги в коррумпированной демократии. И если мы смотрим на такую страну, как Россия, наверное, она все-таки попадает во вторую категорию. Это страна, в которой один и тот же человек уже 20 лет у власти. Это страна с определенными правилами, которые люди знают и исходя из которых они себя ведут. В то же самое время это огромный рынок: 120 миллионов человек. Это довольно-таки небедная страна по меркам и Восточной Европы, и emerging markets вообще. И более того, возвращаясь к тому, что качество компаний улучшилось за последние 15 лет, там действительно огромные изменения, и сейчас мы видим компании, которые выходят оттуда, которые не просто хорошие по российским меркам, а которой хорошие по мировым меркам. Просто замечательные, очень качественные компании, которые правильно себя ведут, правильно инвестируют, правильно растут, правильно зарабатывают деньги. И этих компаний становится все больше и больше. – Это американские или европейские компании, которые пришли на российский рынок? Или это компании, которые начали в России, и они просто расширяются? – Нет, это именно российские компании. Это прибалтийские компании, которые начинали в Прибалтике. В Казахстане свои компании есть очень качественные. В Румынии свои компании очень качественные. Мы, в основном, инвестируем в компании, которые именно выросли там. Их акции могут торговаться в Америке. Одна из наших больших инвестиций – это компания Яндекс, которая именно российская компания. Она начиналась в России. Это российская версия Google, в принципе. Плюс Uber, плюс много чего, других вещей. Ну, это российская компания, но торгуется она в Нью-Йорке. – ADR, то бишь? – Нет, она не ADR, кажется. Она, кажется, обычная. Хотя я не уверен на 100%. – Хорошо. Вопрос насчет, раз я уже затронул вопрос рисков, насколько изменение правил законодательства могут повлиять на решение? И также насколько это может изменить всю ситуацию? Предположим, завтра приходит новый президент или какое-то там изменение в законодательстве, изменения в налогах. Насколько вы боитесь, что такие подобные изменения могут повлиять на ваше решение инвестировать или не инвестировать в ту же самую Россию? – Мы за этим следим. Мы этого не боимся. Есть разные страны. Страны, в которых коррумпированная демократия, там каждый раз, когда меняется власть, то те люди, которые приходят к власти, к сожалению, занимаются тем, чтобы пытаться прибрать как можно больше себе, а не пытаться растить экономику. А в таких местах, как Россия или тот же самый Казахстан, где, в принципе, одни и те же люди у власти уже давно, из того, что мы видим, у них свод законов действует. Все по этим законам себя ведут. У нас были случаи, где нам приходилось судиться с российскими компаниями по каким-то техническим причинам. И мы спокойно идем и можем судиться и в Нижнем Новгороде, и в Москве. Если у нас действительно очень четкий кейс, то мы вполне комфортабельно себя чувствуем. – Окей. И вот ты затронул вопрос, что вы судились. Какие были результаты? Я понимаю, что они не всегда должны быть положительными в вашу сторону. У вас не было ощущения, что вас пытаются обмануть? Или поскольку вы не российская контора, всегда это вывести таким образом? – Нет, мы идем судиться, когда очень четко понятно, что мы правы. Есть ситуации, когда не совсем понятно, что происходит. И там мы понимаем, насколько наши шансы реалистичны или нет. Но такая у нас была одна ситуация, где компания, одна из наших маленьких, более странных инвестиций решила заплатить дивиденды только контрольному акционеру, а не всем остальным. И мы пошли в локальный суд и показали: нам должны деньги. И локальный суд, несмотря на то, что это самый большой работодатель был в том городе, сказал: да, вам должны деньги, совершенно без проблем. Потому что это было очень сложно оспорить. – Окей. Ну то есть, нет такого: я читал про Китай, что если кто-то судится в Китае, и это иностранная компания судится с китайской, то шансов выиграть просто вообще никаких. – Я про Китай не знаю. Но, опять же, если мы говорим о России и о правах миноритарных акционеров, мы понимаем, что мы миноритарные акционеры чаще всего в компаниях. А если смотреть на свод законов, защищающих права миноритарных акционеров в России, в Казахстане, то они одни из лучших в мире. – Даже так? – Да. Может быть, если мы говорим о letter of the law, если вот именно читать свод. Как они имплементируются – это уже другой вопрос. – Да, понятно. – Не всегда идеально, скажем так. Но если смотреть по закону те защиты, что у нас есть, которыми мы пользуемся, то они очень хорошие. Намного лучше, чем в других странах. – Окей. Вопрос: вот ты сказал по поводу акционеров. Это имеются в виду компании, которые торгуются на бирже, или это какие-то частные маленькие компании, куда вы инвестируете деньги? – Большинство наших инвестиций – это компании, которые торгуются на бирже. Это может быть московская биржа, это может быть румынская биржа, таллиннская биржа, лондонская, нью-йоркская, о которой я уже говорил. Это большинство компании, в которых любой человек может открыть счет. И пойти и купить акции этой компании. – Окей. Для слушателей, я знаю ответ на этот вопрос, но тем не менее, для слушателей: для чего компания, предположим, которая работает в России, будет торговаться на иностранной бирже? – Мне кажется, что с их точки зрения есть пара причин. Наверное, главное – потому что они хотят привлечь к себе чуть-чуть другой контингент инвесторов. Не только локальных инвесторов, которых до последнего времени в России было очень мало. Но если мы говорим о компании, какой-нибудь более инновационной компании, которых довольно-таки много на американской бирже, если мы, опять же, возьмем тот же самый Яндекс – то, наверное, идея того, что инвесторы, которые знают Google или китайский Baidu, который здесь тоже в Америке торговался, они могут понять, что такое Яндекс и как-то более правильно его оценить. Это, наверное, одна причина. Другая причина: то, что для хороших качественных компаний интернациональные акционеры – это тоже как бы чуть-чуть форма защиты. – Окей. От правительства и от изменений в законодательстве. Понятно. Что придет новый товарищ и будет грести под себя. Понятно. – Это не такой большой риск, как кажется. Очень многие наши разговоры и с коллегами, и с любыми людьми, которые смотрят на этот рынок, может быть, в первый раз, у них, в основном, такие вопросы: откуда вы знаете, что ваши акции – действительно ваши акции, или что у вас никто ничего не заберет. Мы, конечно же, о таких вещах думаем. Но это намного меньший риск, чем кажется, если смотреть по новостям. Причины работать с профессионалами – Но я подозреваю, что это также очень серьезный вопрос, какие страны, о каких странах идет речь. В некоторых странах даже вопрос не возникает: завтра кто-нибудь придет, заберет все и «спасибо, до свидания». Если мы говорим про определенные рынки, например, Россия или Казахстан, вполне может быть, что там такого не будет. Я также замечу, что когда речь идет об инвестировании, надо разделять свои политические взгляды и взгляды на экономику. Это две разные вещи. Мы можем любить или не любить Путина. Неважно, какие чувства мы будем испытывать к Политбюро. Но тем не менее, если люди производят, создают и зарабатывают деньги, то почему бы в этом не участвовать. Я смотрю на это с этой точки зрения. Все мы говорим на русском – те, кто слушают эти подкасты и видео. И соответственно, все мы имеем какое-то отношение к бывшему Советскому Союзу. Чувства о политике надо оставить в стороне и смотреть на то, можем ли мы зарабатывать деньги или нет. И также, насколько это компания, которая производит, этичная, делает ли она нормальный продукт, который нас устраивает. Окей. Теперь у меня вопрос по поводу пассивного инвестирования. Сейчас много инвесторов, которые не заинтересованы платить большие fees. И соответственно, вопрос, который возникает у многих: зачем я буду кому-то давать деньги и платить большие MER fees или какие-то performance fees. Лучше я проинвестирую в индекс, в ту же самую Россию и буду зарабатывать свои пассивные что-то. Что у тебя есть сказать? Как ты можешь защитить свою индустрию, свою, скажем так, компанию и сравнить ее с пассивным инвестированием? – Если мы говорим об инвестициях в emerging markets и Восточной Европы конкретно, то нашу индустрию защитить намного проще, чем если бы мы говорили об инвестициях в developed markets. Если мы смотрим на индексы, которые существуют, то большинство компаний в этих индексах – это, скорее всего, самые большие компании, которые торгуются в Восточной Европе. Но не всегда самые интересные. И один из примеров компаний, у которой довольно-таки большая часть индекса всегда была, но для нас она никогда, ну не то, что никогда, но довольно давно уже не была большой инвестицией – это компания «Газпром» в России. Это компания, у которой, может быть, действительно замечательные ресурсы. Она действительно может зарабатывать большие деньги. Но эти деньги она зарабатывает, нам кажется, не на пользу всех акционеров, включая миноритарных акционеров, а она работает на пользу государства. – Или даже, скорее, может быть, на пользу конкретных людей в государстве. – Ну окей. Я про это говорить не буду. Но я скажу так, что нам не кажется, что эта компания работает на пользу всех миноритарных акционеров поровну. И таких компаний довольно-таки много в Восточной Европе. И они довольно-таки большая часть индекса. Поэтому, когда мы смотрим компании, в которые мы инвестируем, это часто не компании, как «Газпром», а это частные компании. Это компании, которые работают в интересных растущих секторах, которые могут быть в индексе, но, скорее всего, они маленькая часть индекса. Потому что это компании поменьше, у которых больше есть возможности на рост отсюда. Или это компания, которой нет в индексе вообще. Поэтому нам очень нравится сравнивать себя с индексами, которые есть Восточной Европе. Потому что они, во-первых, не такие и дешевые. Если, насколько я понимаю, когда я последний раз на них смотрел, даже самый дешевый индекс, что я нашел, стоил все равно 0,7%. И как Vanguard, который уже сейчас приближен к нулю. Стремительно приближается к нулю. А там все равно платишь 0,7%, что не так мало. И качество компаний, которые в индексе: там есть хорошие компании, но довольно-таки большая часть индекса – компании, которые нам кажутся не очень интересными инвестициями. – Также у меня вопрос – и ответ на этот вопрос я не знаю, даже не представляю: как выплачиваемые дивиденды, например, в индексе отличаются от того, как компании платят вам, с точки зрения налогообложения? Подозреваю, что если компания в индексе, она платит такие же дивиденды и вам, и индексу. Но есть ли у вас какая-то другая структура, которая может, предположим, помочь уменьшить налоги акционеру, если он инвестирует с вами? – Про индекс я говорить не буду, так как я вот такие нюансы не знаю. А у нас, действительно, мы построили наши структуры, которые были бы оптимальны для налогообложения для всех наших инвесторов. У нас есть инвесторы из Америки, у нас есть инвесторы из Европы, из Азии. И в принципе, у нас структура фонда, которая позволяет каждому из этих инвесторов платить свои налоги в своей стране, не облагаясь случайными налогами, которые бы пришли из какой-то другой страны. – Окей. – И также мы инвестируем в страны Восточной Европы через структуры, которые нам помогают в странах, где есть налоговые договоренности между странами, которые также помогают инвесторам, которые не должны быть обложены налогом. Где налоги не должны платиться, мы просто их не платим. Делает ли то же самое индекс или нет – я не знаю. Плюс еще один нюанс: так как мы в наших фондах самые большие инвесторы сами, то есть большая вероятность, что если ты инвестируешь в long term или short term – вот если я, как американский гражданин, плачу намного больше налогов на short-term games. На заработки, которые, бывает, держались меньше года. И поэтому мы очень за этим следим. И, в принципе, наш средний срок – то, что мы держим, бумаги, акции, что мы держим, часть компании, что мы держим – он больше семи лет. И поэтому у нас довольно-таки эффективно с точки зрения налогообложения. Что делается в индексе, я, честно говоря, не знаю. – Окей. У меня в индексе вопрос был больше: не насколько там налоговая структура. А я подозреваю, что там заплатили дивиденды – вот что хотите, то и делайте с этими дивидендами. Там на эту тему обычно никто не парится. Поэтому и fee там относительно небольшие. Потому что вот вам дали дивиденды, вот теперь разбирайтесь с налогами сами. Обычно структура такая. Я не буду говорить за все индексы, но из того, что я изучал, там никто сильно этим не заморачивается. Окей. Вопрос тогда: насколько сильно отличается, если, предположим, я хочу купить Яндекс или какую-то другую компанию. Я разделю вопрос на две части. Я хочу купить какую-то компанию, которая торгуется на американской бирже, российская компания, предположим. И я хочу купить какую-то компанию, которая торгуется на российской бирже. Я открываю счет у российского брокера. Насколько этот процесс будет отличаться, предположим, у вас или если я сам это буду делать? Или это будет такой же процесс: вы просто открываете от лица инвесторов счет и торгуете? Будут ли там какие-то другие fees, какие-то лучшие deals, если вы это делаете сами по сравнению с тем, если я это делаю. – Учитывая то, что у нас довольно-таки долгие, хорошие отношения с брокерами, и мы довольно-таки большой фонд по восточноевропейским стандартам, то те fees, что мы платим нашим брокерам, наверное, ниже, чем если бы я, Стивен Горелик, пошел открывать свой счет и пытался торговать где-то бумаги. Еще у нас замечательные люди, которые работают в operation department и у которых очень хороший опыт. Много интересных ситуаций, в которых они участвовали. В плане того, например, в России открыть счет – это одно, а открыть счет в Казахстане – это чуть-чуть другое. И у них есть правильный опыт и правильно знают, как заполнять бумаги. И в этом смысле это уже все прошли. А если это начинать сначала и особенно сейчас, когда банки – такое чувство, что им не нравятся новые клиенты. И они их наоборот – пытаются найти разные причины, чтобы их выгнать. Из-за таких вещей, как know your customer – KYC rules. То это становится сделать все сложнее и сложнее. У нас счета открыты для фондов. И наши инвесторы инвестируют в фонды. Так что, если кто-то у нас инвестирует, то у них нет своих – это не отдельное портфолио, где человек знает, что у них свои акции этой компании, свои акции этой компании, свой счет в каждой стране. Они просто инвестируют в наш фонд. – Окей. Ну, то есть, грубо – это не mutual fund, но представление – как mutual fund. Берем кучу денег, складываем и инвестируем в разные инвестиции. И вам принадлежит часть этих инвестиций. – Правильно, да. Наши инвесторы принимают решение инвестировать в наш фонд или нет. Это у них единственное решение. Доходность дешевых рынков – Окей. Мы поговорили по поводу рисков. Давай теперь поговорим по поводу: что можно ожидать от инвестиций в плане доходности в иностранной компании в Россию, Казахстан или в какие-то другие страны. Предположим вопрос встает: зачем мне инвестировать в emerging market, если я могу купить акции Tesla, и из года в год у меня будет десятикратный прирост? Что у тебя есть сказать? – Ну, с Tesla нам меряться, конечно, очень сложно. И, наверное, даже об этом не буду говорить. Но когда мы смотрим на потенциальные инвестиции в странах Восточной Европы, зависит от того, насколько развита эта страна, мы смотрим, чтобы возврат на инвестиции был от 15% до 25% в год по нашим расчетам. В принципе, за 27 лет, что мы занимаемся, в этом диапазоне результаты получались. – Вот эта вот доходность, ты говоришь, это прирост капитала или это дивиденды? Или это суммарный доход? – Прирост капитала. Одна из вещей довольно-таки интересных в плане, чем наш регион интересен – это то, что сейчас компании действительно платят очень хорошие дивиденды. Если мы смотрим на дивиденды, dividend yield s&p в Америке, то, насколько я помню, он сейчас меньше 2%. А если мы смотрим на dividend yield русского рынка, или румынского рынка, или эстонского рынка, то он, кажется, 5% плюс. – Значительная разница. – Значительная разница. Где наши рынки всегда были дешевые, но сейчас они дешевые и доходные. Потому что, если смотреть на одну из вещей – на то, как смотрят на рынки, то это price earnings ratio. Это та цена, по которой компании торгуются по сравнению с тем, что они зарабатывают. И с индексом то же самое. Если мы смотрим в 2005 году, когда Россия торговалась по price earnings ratio 6, что очень низкий показатель. Dividend yield был 1%. Компании зарабатывали деньги, но что с этими деньгами происходило, было не совсем понятно. Сейчас мы в рынке, где Россия торгуется, кажется, по multiple 7. – Не намного выше. – S&P 500, кажется, 19-20. Здесь довольно-таки большая разница. Но дивиденд вырос, он сейчас процентов 6. И поэтому это тоже стало намного интереснее. – Ну конечно. Я спрошу твое личное мнение, не мнение компании, я хочу это подчеркнуть, что это Стив сейчас будет говорить от себя, если он согласится ответить на этот вопрос. Предположим, из всех стран, куда ты инвестируешь, которые ты знаешь, какую страну ты бы выбрал для инвестиций – number 1? – Это очень сложно – ответить на этот вопрос. Потому что мы смотрим отчасти на наш регион, исходя из понятия диверсификации рисков тоже. Мы инвестируем – есть замечательные возможности в таких странах, как Россия и Казахстан, но это страны, которые, наверное, не очень быстро растут. Там могут быть быстрорастущие компании, но это страны, которые небыстро растут. Если мы смотрим на такую страну, как Грузия, то это быстрорастущая страна. Это страна, которая растет 5% в год, в нормальный год. Но количество разных компаний, в которых можно там инвестировать –раз, два и обчелся. Там есть у нас несколько инвестиций. Действительно, очень хорошие, качественные компании. Но их, может быть, две или три в стране, в которой мы можем инвестировать. Они не очень большие. Мы говорим о стране в 4,5 миллиона человек по сравнению со страной 120 миллионов человек, как Россия. Это большая разница. Но там есть свои возможности. Если мы смотрим на Румынию, это страна – член Евросоюза. У нее абсолютно другие возможности. И наша стратегия исходит из того, что мы смотрим на Восточную Европу, у нас концентрация на Восточной Европе, но в самой Восточной Европе у нас нет любимых стран, любимых компаний. У нас есть любимые регионы. – Ну то есть, мы просто смотрим на конкретную компанию, и если она подходит под наши критерии, мы туда инвестируем часть денег. Где она находится – не суть важно. Главное, чтобы риски были там специфические, доходность та, которую мы ожидаем. И если это поменяется, то, соответственно, все это продаем, уходим. – Да, мы можем решить, что мы не инвестируем в определенную страну из-за макроэкономики. Либо политические риски, либо экономические риски. К примеру, Турция – очень интересная страна с кучей качественных компаний. Но на данный момент мы видим довольно-таки большие риски в их экономике. И несмотря на то, какую хорошую дешевую компанию мы бы там ни нашли, скорее всего, мы в нее инвестировать не будем. – И риски: про какой риск в данном случае ты говоришь – политический риск, что, может быть, там перевороты, и вся экономика просто изменит свое русло? – Мы больше волнуемся не про политические риски там, а именно экономические риски. Турция, и есть еще другие страны в мире, это страны, которые, в принципе, все еще зависят от того, чтобы пришли заграничные деньги в экономику. Их экономика сама не генерирует достаточно денег для того, чтобы поддерживать себя. И тот рост, что там сейчас есть, и последние 15-20 лет шел, он идет с помощью западных инвесторов. Мы видели, что с этим получается, когда вдруг эти все риски выходят. В 2007-2008 году это был очень болезненный процесс в тех странах, в которые мы инвестируем. Если мы смотрим на Прибалтику, в которой замечательные страны для инвестиций, но в 2008 году их экономика упала на 15%. Потому что до этого эта экономика поддерживалась деньгами, которые шли из западных банков в их филиалы, которые в Таллинне или в Вильнюсе. Деньги шли из-за границы. И вдруг у этих банков свои проблемы начались в Швеции или в Италии. И они вместо того, чтобы продолжать давать деньги, их начали забирать. Это был очень болезненный процесс для экономики. С тех пор те страны, в которые мы инвестируем, вот это все поправили. Турция, у которой были те же самые проблемы тогда, как только деньги начали возвращаться, они сказали: нет, ну, мы будем продолжать все, как было. И мы, как долгосрочные инвесторы – нам кажется это довольно-таки опасно, поэтому мы смотрим на возможности в других странах. Как выбрать, куда инвестировать – Окей. Хорошо. Какие советы ты можешь дать людям, когда они хотят инвестировать в какие-то компании? Например, смотреть на дивиденды, или смотреть на менеджмент, или смотреть на политический риск, или какой продукт компании производят? Вот когда ты инвестируешь, как ты рассматриваешь эти процессы в определенной компании? – Мы в любой компании смотрим на то, как наша одна акция, что мы владеем, это определенная часть компании. Это не просто бумажка, это часть компании, которая нам дает определенные права. Мы смотрим, как компания зарабатывает деньги. Но также очень важно, как они тратят деньги. И согласны ли мы с тем, как они тратят деньги. Какие у них идут возвраты на инвестиции. И если нам кажется, что компания с деньгами себя ведет точно так же, как вели бы мы сами, тогда нам кажется, что это интересная компания. Другим я не буду давать советы. Есть много разных методов инвестиций, которые более технические, менее технические. Но мы знаем, что работает для нас. И я уверен, что очень многие из твоих слушателей – это люди, которые построили свои бизнесы, и понимают, что такое бизнес, который зарабатывает деньги. И понимают решение, как эти деньги тратить. – Ну да, если директору платят все, что зарабатываем, а всем остальным ничего не достается, это, наверное, не самое лучшее. – Да. И вот как строить бизнес, который будет завтра процветать, или как строить бизнес, который, наверное, работает как-то по-другому. И мы делаем то же самое. И мы инвестируем в те компании, которые нам кажется правильно инвестировать деньги. – Окей. Поскольку вы инвестируете в разные страны, насколько языковой барьер важен? Предположим, вы пришли в Румынию – у вас должны же быть люди, которые разбираются в румынском. – Я бы сказал так, что языковой барьер на данный момент менее важен, чем он был 15 лет назад. Когда я начал работать, одно из моих competitive advantages – преимущество было то, что я мог взять финансовые statements, которые сделаны по русским стандартам, 200 страниц непонятно чего, прочитать и найти правильную информацию. Сейчас те же самые компании – их результаты выходят в нормальных IFRS стандартах. Это тот же самый стандарт, как мы бы увидели, если бы это была британская компания или германская компания. Очень часто большинство этой информации идет на английском. И можно спокойно все прочитать и понять точно так же, как если бы это был человек, который совершенно не говорил по-русски. А в Румынии и Болгарии у нас нет никакого языкового преимущества. Если мы находим какую-то информацию на румынском языке, мы используем Google Translate. – Настолько просто. – Ну да. Который тоже с каждым годом становится все лучше и лучше. И наверное, может быть, люди, которые говорят по-румынски, у них есть какие-то преимущества перед нами. Но учитывая, что мы на этот рынок уже смотрим 20 лет и знаем там людей, знаем игроков, то мы себя там чувствуем довольно-таки комфортабельно. – Отлично. Интересно, по поводу Google Translate я даже не догадывался. Вопрос тогда по поводу валют: насколько волатильность валют важна в принятии решений. – Она важна, и ее главное учитывать, нам кажется. Даже если смотреть на такую валюту, как рубль, в любой год он может подняться, может опуститься. Но мы смотрим на это, исходя из того, что, если смотреть на рубль с 2000 года по 2020 год, то по отношению к американскому доллару он теряет в среднем 4% в год. И вот мы на это смотрим: у нас вот такой встречный ветер. Если мы инвестируем в русскую компанию, то мы принимаем во внимание то, что их результаты в рублях – в долларах будет на 4% в год меньше расти. И если мы все равно, исходя из этого, можем принять позитивное решение, тогда мы его принимаем. Мы волатильность эту учитываем, но никак не пытаемся ее хеджировать или что-то в этом роде. – Окей. Просто мы знаем о ней, мы понимаем, что она может быть больше-меньше, плюс-минус. – Но в то же самое время, если мы смотрим на Прибалтику, то это страны, в которых валюта – евро. Так что, как будет относиться евро к доллару, то это уже больше зависит от Германии и Франции, поэтому такие вот истории. Поэтому мы знаем наши компании, мы знаем, как зарабатывают они деньги, а валюта – это уже не к нам. – Окей. В какой момент вы предпочитаете продавать инвестиции, когда принимаете такое решение? – Это хороший вопрос. Мы предпочитаем не продавать инвестиции, мы предпочитаем их держать. Если компания продолжает расти из года в год, продолжает зарабатывать, то мы предпочитаем эти вещи держать. У нас есть инвестиции в портфеле, которые мы уже держим больше 25 лет. Потому что это компании, которые качественно растут из года в год. Если в компании изменилось что-то в плане того, как они принимают решения. Действительно, есть пример: у нас была одна литовская компания, у которой был очень интересный хороший бизнес, связанный с тем, что нефтехранилища были в Литве. Нормальный хороший бизнес, они принимали правильные решения, и потом в какой-то момент они решили потратить деньги на что-то неизвестное, непонятное, никак не относящееся к этому бизнесу. Тогда мы ее продали. Потому что мы, опять же, возвращаясь к тому, что я говорил, если мы не приняли то же самое решение сами или не понимаем, откуда это решение растет, то мы с ними не согласны и показываем это тем, что мы продаем наши акции. – Ну, то есть, возникает недоверие, недоверие ведет за собой продажу. – Я не знаю, хорошо это или плохо, но у нас не было такого случая, что компания вырастает до какого-то непонятного уровня, что просто ну нельзя комфортабельно себя чувствовать – почему ты владеешь этой компанией по этой цене. – Окей. Ну, то есть, у вас нет пузырей, скажем так. Нет компаний, которые превращались в пузыри. – Кажется, нет. Время покажет, но, кажется, нет. – Ну, неизвестно, хорошо это или плохо. Иногда хочется, чтобы оно выросло в 100 раз. Но с другой стороны, думаешь: ну, выросло в 100 раз, теперь надо продавать, платить сумасшедшие налоги. – Вот да, это довольно-таки важная заметка. Я недавно читал статью. Я очень интересуюсь и довольно-таки много делаю в американских рынках. И есть один из героев, за которым я следил всегда. То, чем мы занимаемся, занимается фонд, называется fundamental investing, value investing. И человек, который начинал эту дисциплину, Ben Graham – у него было много разных инвестиций, он очень успешный инвестор. Но он заработал больше всего денег, больше, чем на всем остальном, на своей одной инвестиции, которая была очень успешная и которую он просто никогда не продавал. И это очень важный урок. Потому что, если у тебя есть хорошая инвестиция, которая продолжает расти, и я делаю все правильно, то ты ее можешь продать, потому что тебе кажется, что она выросла и сейчас чуть-чуть дорогая. Но ты потом ее не купишь назад. Потому что – ну, я уже ее продал, она сейчас на 20% выше, я покупать ее не буду. Это, наверное, одна из самых больших ошибок, которые люди делают. И мы тоже. Очень сложно возвращаться назад в компанию, которая от тебя убегает. Американский рынок инвестиций – Да, которая стоит дороже. Я думаю, последний, наверное, вопрос. Ты затронул тему американских инвестиций. Я знаю, что вы также присутствуете на американских рынках. Какие у тебя есть, скажем так, рекомендации, советы? Или как вы ведете бизнес – немного по-другому относительно, может быть, того же ETF? Какие у вас advantages на американском рынке? – Я бы сказал так, что, наверное, первый совет для людей, которые думают, быть в рынке или нет, мне кажется, что в рынке надо быть. Несмотря на то, на каком он уровне сейчас. Может быть, действительно акции выросли много в последние два года. Но для людей, у которых долгосрочный инвестиционный горизонт: во-первых, деньги, которые вкладываются в рынки, это должны быть деньги, которые, скорее всего, тебе не нужны следующие 5-10 лет. А если смотреть на десятилетний горизонт, тогда возврат от инвестиций в американский рынок все равно будет позитивным. И скорее всего, более позитивный, чем от того кеша, который сейчас лежит у тебя в банке и зарабатывает 0%, когда инфляция 2%. Поэтому инвестировать в рынки надо. Это должен быть определенный процент, зависит от возраста, но должен быть определенный процент. И это должны быть долгосрочные инвестиции, которые люди не должны трогать до пенсии. И наверное, я знаю, мы чуть-чуть говорили про индекс фонды – если нет людей, которым ты доверяешь и у которых определенная стратегия, то инвестировать в индекс фонды в американский рынок правильно. Это намного более правильно, чем инвестировать в какой-то непонятный mutual fund, потому что он дешевле. И чаще всего, что еще хорошее в индекс фондах в Америке – то, что они совершенно рационально, без всяких мыслей, просто себя вкладывают в новые компании растущие. А для человека, если мы говорим о такой компании, как Amazon, то у очень многих людей есть мнение, дешевая она или дорогая. А у индекс фонда этого мнения нет. Это компания, которая включена фонд, когда она дорастает до определенного размера. И есть таких очень много случаев, в которых через 10 лет ты понимаешь, что эта компания была очень недешевая. И индекс фонде она будет. А менеджер, который принимает решение отдельно, может быть, решит, что нет, эта компания убежала, нет, я не могу ее купить по этой цене. Там нет эмоций. Как мы инвестируем в американский рынок? Мы инвестируем точно так же, как мы инвестируем в восточноевропейский рынок. Мы смотрим на то, как компании зарабатывают деньги, и на то, как они тратят. И наш метод: нам кажется, что мы покупаем компанию, которая более качественная, которая зарабатывает в среднем больше денег, чем средняя компания в индексе. И эти деньги лучше инвестируются. Поэтому в плане долгосрочной перспективы нам кажется, что то, как мы инвестируем в американский рынок, то это должен быть возврат, который должен быть лучше, чем рынок. – Окей. Я сказал, что это будет последний вопрос, тем не менее, у меня возник еще один вопрос. Не знаю, насколько подробно ты захочешь ответить на него. Твое мнение по поводу облигаций: инвестируете ли вы в облигации и имеете ли вообще какое-то отношение к этому? – Мы в облигации не инвестируем, поэтому я сравнение давать не буду. Потому что, мне кажется, оно твоим слушателям будет не очень интересно. – Окей. Понятно. Ну, ответ был короткий. Хорошо. Теперь у меня вопрос, относящийся к компании: каких клиентов вы ищете, каких клиентов вы принимаете, какие минимумы и так далее? – Наш фонд – это hedge-фонд, который находится в Нью-Йорке, но это фонд на Канарских островах. И поэтому наши инвесторы должны быть – это технический термин – accredited and qualified. И если кому-то интересно, то мы всегда готовы поговорить. И наши минимумы, насколько я понимаю, это минимальные инвестиции – это 100 тысяч долларов. – Американских? – Американских. – Но также вы принимаете и канадских инвесторов? – Мы принимаем канадских инвесторов. У нас, как я уже говорил, инвесторы со всего мира. По количеству наши инвесторы больше всего – это family offices, это individuals. Это люди, которые заработали деньги и сейчас хотят какую-то диверсификацию для своих денег. У нас замечательные инвесторы, многие из них с нами уже тоже больше 20 лет. Точно так же, как наши инвестиции, в среднем 7 лет в портфеле, наши инвесторы в среднем, кажется, больше 9 лет. У нас ними хорошие отношения, я надеюсь, мы им тоже нравимся. И в принципе, большинство наших инвесторов – это люди, individuals. Но также есть определенные пенсионные фонды и страховые компании, более institutional investors тоже. – Окей. Отлично! Контактную информацию мы обязательно поместим под этим видео на Youtube, на нашем MoneyInside канале. Вопрос тогда: могут ли инвесторы связываться с тобой или им надо писать компанию? Как это происходит? – Конечно, со мной можно списываться. Мой email адрес у тебя есть. Поставь его. И я всегда готов отвечать на любые вопросы. – Отлично! Ну Стив говорит также еще на английском, если нужно, конечно же. Если у кого-то есть вопросы на английском, то всегда пожалуйста. Огромное спасибо! Получил огромное удовольствие, много полезной информации. Я думаю, что к вам придут какие-то слушатели наши. С удовольствием поделимся этой информации с огромным количеством наших подписчиков. И еще раз большое спасибо! И до следующих встреч! – Да, огромное спасибо за возможность! Сообщение Особенности инвестирования в акции, включая инвестиции в Emerging Markets | #129 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.

Налогообложение корпораций в Канаде. Интервью с налоговым экспертом | #128
Jan 22 2021
Обсуждаемые вопросы: Налогообложение корпораций по сравнению с частными лицами Бизнес субсидии связанные с Ковидом Способы изъятия денег из корпорации Продажа корпорации Shareholder agreements Evguenia Khabas 416-434-7851 [email protected] www.taxbycpa.ca   MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска 128 Налогообложение корпораций в Канаде. Интервью с налоговым экспертом Льготы для small business – Добрый день, слушатели подкаста MoneyInside! Сейчас вы услышите подкаст на тему small business. К сожалению, во время записи наша связь по Skype с Евгенией несколько раз прерывалась, нам приходилось начинать заново. И также были не очень хорошие моменты, не очень хорошо слышно. Приносим свои извинения. Мы это учтем, и следующие подкасты будем записывать немного по-другому. Спасибо! Надеюсь, вы получите много полезной информации в прослушивании подкаста. – Добрый день, слушатели подкаста MoneyInside, вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. В студии нахожусь я, Артем Бычков. Сегодня мы поговорим на тему корпоративных финансов. На линии у нас находится профессиональный бухгалтер, с которым мы уже делали несколько подкастов в прошлых годах – Евгения Хабас. Евгения, добрый день! – Да, добрый день! Я хочу подтвердить, что я ни у кого не в гостях и никаких законов не нарушаю по самоизоляции. Так что мы все делаем в удаленном режиме. – Да, для тех, кто нас слушает впервые или если кто-то забыл: кто ты, что ты, чем ты занимаешься? Вкратце, пожалуйста, расскажи о себе. – Я CPA/CA. Я получила свой Chartered Accountant с KPMG, там работала менеджером. Потом я много лет работала в практике в различных компаниях, таких как Tara Foods. Это компания всем известная, которая владеет большой частью ресторанов Канады, таких как Swiss Chalet Harvey's, Milestones, Keg, Beermarket и так далее. Кроме этого, я работала в страховых компаниях, в финансовых компаниях. И после этого открыла свою практику. Сейчас я работаю с партнером, который тоже CPA. И мы обслуживаем маленький и средний бизнес, а также self-employed individuals и частных лиц. – Окей. Отлично. Судя по практике, мне представляется, что тебе уже должно быть лет 80. – Ну мне, в принципе, ровно в два раза меньше. – Окей. Но опыт существенный. Давай тогда начнем с налогообложения корпораций. Расскажи, пожалуйста, в общих чертах, как работает налогообложение корпораций. Если мы возьмем, предположим, частных лиц, то налогообложение частных лиц, предположим, работников, состоит из Marginal Tax Rate. То есть, из шкалы: от сих до сих – такой доход и такой налог, от сих до сих – следующий налог и так далее. Как это работает в налогообложении корпорации? – Да, очень хороший вопрос. Ну, во-первых, начнем с того, что корпорация – это отдельное юридическое лицо. Что это значит? Это значит, что налогообложение корпорации не зависимо от налогообложения владельца корпорации. Вы можете быть shareholder, владеть акциями, но тем не менее, корпорация рассчитывает свой собственный налог, расходы и платит свои собственные income taxes. Корпорация не таксируется по шкале по возрастающей, так, как таксируются individuals в Канаде. Но при этом там все-таки много нюансов. Один из них – это так называемый small business deduction. То есть, для small business здесь tax rates намного ниже, чем для больших бизнесов. Грубо говоря, есть такое понятие как active business income limit – полмиллиона. И вот эти полмиллиона, если вы подпадаете под определение small Canadian controlled private corporation, то первые 500 тысяч таксируются по более низкому rate. – Окей. Теперь я тебя на секундочку перебью. Ты можешь пояснить, что такое income? Потому что есть разные понятия, чтобы люди понимали. Есть заработок до расходов, есть заработок до налогов, есть заработок после расходов и после налогов. Соответственно, вопрос к тебе: вот эти 500 тысяч – что это такое? – Но 500 тысяч применяются к net income. Есть gross income: тот income, который вы получили до вычета всех расходов. Потом вы отнимаете все расходы, которые вы можете отнимать. И у вас получается net taxable income. И вот эти 500 тысяч как раз про этот net taxable income. – Окей. Это до налогов? – Да, совершенно верно, до налогов. Но после вычета всех расходов. – Окей. Хорошо, с этим разобрались. Корпорация считается small business, но small business она идет не из-за того, что она маленькая. В ней может работать и 20 человек. А small business идет из-за того, что в ней есть определенные критерии, включая вот эти 500 тысяч threshold. То есть, до 500 тысяч если у них есть дохода после расходов. – Ну, на самом деле до 500 тысяч есть доходы, если так задуматься, у любой корпорации. Самая большая корпорация начинает с нуля, у них есть первые 500 тысяч и выше 500 тысяч. – Но вот эти первые 500 тысяч будут облагаться по более низкой ставке, чем следующие суммы. – Вот тут я хочу внести некоторые пояснения. Для корпорации, у которой меньше, чем 10 миллионов, так называемого capital, у них нет никаких уменьшений этого лимита. Но как только этот capital превышает 10 миллионов, этот лимит начинает уменьшаться. И он становится все меньше и меньше. И когда у вас этот capital уже становится 15 миллионов, то большая корпорация вообще не имеет никакого benefit от small business rate. Этот small business limit становится ноль для такой корпорации. – Теперь давай поясним, что такое capital. Это имеет какое-то отношение к доходам? Если они заработали 10 миллионов или эти 15 миллионов? Или это имеет отношение к тому, чем они владеют? – Я не буду давать техническое определение, что такое capital, как он рассчитывается. Но, грубо говоря, это net assets. По сути дела, это equity компании. – То есть, это активы компании? – Минус то, что они должны другим людям. – Окей. Хорошо. Имеют ли вот эти 10 миллионов, или 15 миллионов, или сколько-то еще какое-то отношение к доходам? – Ну только в том формате что, чтобы иметь 10 миллионов assets, например, нужно иметь, соответственно, и доход изначально. В принципе, нет. Это, по сути дела, ваши активы минус assets, минус liabilities. То есть, не имеет никакого отношения. – Окей. Мы говорим о двух вещах. Первая вещь – это доходы, которые у компании могут быть больше 500 тысяч, меньше 500 тысяч, неважно. И также мы говорим об активах компании, которых может быть больше 10 миллионов или меньше 10 миллионов. Соответственно, если в какой-то год у компании доходы, скажем, больше 500 тысяч, но активов у них меньше 10 миллионов, в таком случае на них будет распространяться вот этот deduction на уменьшение налогов. Если же у них активов больше 10 миллионов, но неважно, какие у них доходы, то на них распространяться deduction не будет. И соответственно, налогов они будут платить на свои доходы больше. – Совершенно верно. Изначально этот лимит в 500 тысяч будет уменьшаться, и чем больше у вас capital, тем меньше у вас лимит. Пока вы не достигаете 15 миллионов. И в этом случае у вас этого лимита уже вообще нет. И вы уже платите налоги по самому высоком корпоративному rate. – Окей. При этом доход может быть хоть 10 тысяч в этом году. – Да, совершенно верно. – Окей. Хорошо, теперь давай поговорим на тему: во-первых, давай затронем сразу, какие приблизительно налоги, если у корпорации есть этот small business deduction и если у нее уже нет small business deduction? – Разница довольно значительная. Допустим, для корпорации в Онтарио мы говорим про 12,5% в 2019 году – и свыше 30% процентов. Разница довольно значительная. – Окей. То есть, любыми способами надо уменьшать свои доходы. Любыми резонными способами надо уменьшать свои доходы до 500 тысяч. Или же, если есть assets больше или которые могут подойти к 10 миллионам, надо что-то с этим делать, чтобы платить меньше налогов. – Ну или так. В данном, скажем, формате наше правительство проявляет так называемую систему, когда оно хочет, чтобы богатые платили больше, бедные платили меньше. Это какое-то поощрение для маленького бизнеса. Если вы маленький бизнес, у вас есть определенные налоговые льготы, за что мы благодарны нашему правительству. Субсидии корпорациям – Лучше быть бедным, чем богатым. Хорошо. Ну, в принципе, ничего нового мы не здесь раскрыли. Окей, теперь давай подойдем к следующему вопросу: что творится с ковид субсидиями на данный момент? Какие есть субсидии? Что у тебя есть сказать по этому поводу? – Ну поскольку мы говорим о корпорациях, то я расскажу про субсидии, который даются корпорациям. Две основные субсидии – это wage subsidy и rental subsidy. Wage subsidy считается в определенном excel файле, который CRA имеет на своем сайте. Это процент, грубо говоря, от зарплат. А rental subsidy – это субсидия, которая позволяет покрыть недостаток rental income, чтобы закрыть определенный вид expenses, который есть у компании. Тут важно понимать, что эти субсидии считаются как government assistance и, соответственно, они таксируются, как доход для корпорации. Это надо помнить, когда вы делаете свои корпоративные налоги за 2020 год. Эти субсидии нужно включить в корпоративный доход. – Окей. Давай поясним. Если у бизнеса есть какие-то проблемы с доходами, то можно получить две дотации от государства, которые полностью налогооблагаемые. Когда государство помогает. Первое – это субсидия: помощь работникам, оплата их зарплат. И вторая субсидия – это помощь в rental. Если у бизнеса есть какой-то рент, то государство помогает оплатить этот рент. – В общих чертах, да. Wage subsidy дается, если у вас падает доход, это основной критерий, помесячно, если у вас уменьшается доход. А rental subsidy в случае, если вы, например, лэндлорд, и вы владеете какой-то property, которую вы сдаете каким-то tenants. Rental subsidy для таких людей рассчитывается так: смотрятся ваши расходы и смотрятся ваши доходы. И если у вас есть какой-то gap между ними, разница, то, как правило, rental subsidy эту разницу покрывает. – Это дается тем, кто сдает, не кто снимает? – Ну, на самом деле есть два вида rental subsidy. Один из видов – это те, кто сдают. А для тех, кто снимает, опять же, там очень просто рассчитывается: если у вас есть падение ваших gross доходов, то вам просто государство помогает с вашим рентом. Опять же, вам дается процент от вашего рента. – Окей. Хорошо. И как эти субсидии выдаются? Они выдаются раз в год, на них можно податься, чтоб оплачивали полностью или частично этот рент? – Все эти субсидии, и первая, и вторая: wage subsidy – там идут периоды приблизительно по четыре недели каждый период. А rental subsidy – это monthly subsidy. Application и на rental subsidy, и на wage subsidy, идет через единый business account CRA. Как правило, для этого нужен бухгалтер, потому что там вычисления не настолько просты. – Окей. И там выдается это чистыми, а потом высчитываются налоги? – Да, вам высчитывают subsidy, вам дают, а потом вы эту subsidy включаете в свой доход корпорации. – Окей. Имейте в виду этот важный момент, что с вас никто налоги не вычитает, когда вам выдают. И потом это просто надо считать, как вы получили чистые деньги, надо учесть налоги, чтобы деньги были на налоги. Окей. Хорошо, я подозреваю, что налоги будут выплачиваться тогда, когда человек должен их платить, предположим, в следующем году. Если в этом году, в 2021, дали субсидию, то налог надо будет платить в 2022 году за 2021. – Либо это учитывается в installment за 2021 год. Естественно, вначале вы рассчитываете свой налог, а потом уже платите 6 месяцев по окончании года либо три месяца по окончании года в зависимости от того, какая вы корпорация. – Окей. Когда год закончился, в конце года или в середине года. Окей. Хорошо. Теперь, есть ли у тебя какие-то советы или что-то знаешь, если есть у тебя клиенты, у которых были аудиты, связанные с этими субсидиями – ковид субсидиями? – Я сразу скажу, что моим клиентам пока повезло, и у нас не было пока ни одного аудита, с этим связанного. Но из того, что я знаю: когда мы заполняем application, например, на wage subsidy, очень часто моим клиентам звонят и какие-то спрашивают вопросы, подтверждающие, кто они, что они, подавали ли они такой claim. И я подозреваю, что это связано с недавней, относительно недавней, махинацией с данными в CRA или атак. – Ну да, воровство данных. – Да, в связи с этим сейчас очень часто CRA звонит, прежде чем какие-то субсидии выплатить, и подтверждает, подавали ли вы эту субсидию, кто вы и какие-то еще данные проверяет. Это первое. Второе: я видела аудит wage subsidy у своих знакомых бухгалтеров, не у моих клиентов. И это довольно длинный list на 25 страниц с разными вопросами. Если вдруг такое случится, я хочу сразу сказать, что это будет значительный кусок работы по времени, чтобы приготовить информацию требующуюся и отправить в CRA. Это надо понимать, что да, вы получаете эту субсидию, но если вам придется за это отвечать перед CRA, тут придется, опять же, взять бухгалтера. И вашему бухгалтеру придется поработать. Дивиденды и зарплаты? – Как говорится, без бутылки и бухгалтера не обойдемся. Понятно. Там будет над чем подумать и что доказать. Хорошо, давай тогда поговорим на тему вытаскивания денег из корпорации. Предположим, я Вася Пупкин, у меня есть корпорация. Не важно, есть у меня там работники, нет. И теперь я хочу – корпорация заработала какие-то деньги – теперь я хочу вытащить оттуда деньги. Какие есть варианты? Большинство людей знает зарплату и дивиденды. Давай вкратце опишем, какая между ними разница. И какие еще есть варианты помимо этого. – Ну, значит, во-первых, поскольку корпорация – это независимая legal person, вы не можете просто взять деньги и ничего не делать. Есть определенные методы, один из которых вы должны использовать. Первый – это уже упомянутые дивиденды. Дивиденды платятся из taxable income. Они не deductable в корпорации. В начале корпорация платит налог, потом выплачиваются дивиденды. Соответственно, есть такое понятие как интеграция. И поскольку корпоративный налог на эту сумму уже был заплачен, вы получаете так называемый personal dividend tax credit на вашем персональном tax return. И общая идея в том, чтобы у вас не было предпочтения между дивидендами и зарплатой. Идея в том, чтобы была perfect integration. Но поскольку rates постоянно меняются, постоянно что-то происходит, в одной провинции один rate, в другой – другой rate, вот этой идеальной интеграции не происходит. И каждый раз есть какая-то разница. Как правило, мы делаем такой быстрый подсчет. И один вариант или второй вариант – зарплата или дивиденды – обычно есть небольшая разница. Это можно просчитать и клиенту сказать, что вот здесь вы сэкономите такую-то сумму. – Окей. Дай я сейчас немножко по-другому это проясню, как я это понимаю. И ты меня поправишь, если я не прав. Значит, предположим, Вася Пупкин заработал 100 тысяч в своей корпорации. Теперь эти 100 тысяч есть в корпорации. У него стоит дилемма. Сейчас мы поговорим по поводу остальных вариантов вытаскивания денег. У него стоит дилемма, других вариантов он не знает: зарплаты или дивиденды? Если Вася Пупкин решил вытащить все 100 тысяч, если он вытаскивает это зарплатой, то для корпорации это полностью расход, корпорация платит 0 налогов на эти 100 тысяч. И на все 100 тысяч Вася Пупкин платит налог по полной, как работник, как работники платят. Если же Вася Пупкин хочет вытащить 100 тысяч дивидендами, то все 100 тысяч он вытащить не может, потому что в начале на 100 тысяч корпорация должна заплатить налоги. Как мы уже сказали, в Онтарио это 12% или сколько там в вашей провинции. Соответственно, у Васи Пупкина после налогов в корпорации остается 88 тысяч. Теперь Вася Пупкин вытаскивает 88 тысяч и платит опять налоги. Многие посчитают это двойным налогообложением. Но на самом деле, двойного налогообложения здесь нет, есть та самая интеграция, про которую говорила Женя. Теперь он 88 тысяч вытащил, но налогов он заплатил намного меньше на эти 88 тысяч. И суммарно налог, который заплатила корпорация, и налог, который заплатил Вася Пупкин, приблизительно такой же, как если бы он вытащил это зарплатой в 100 тысяч. Но бывает разница, также про которую Женя уже упомянула, что иногда это бывает выгоднее заплатить зарплатой, и налогов будет чуть меньше. Иногда бывает дивидендами, и налогов чуть меньше. Замечу также, что вы сами решаете, как это будет лучше – зарплатой или дивидендами. Вы также можете делать микс, и из года в год этот микс может меняться. Поправь меня, если что-то тут не так. – Совершенно все так. Единственное, могу дополнить, что мы раньше говорили про small business deduction, про 500 тысяч лимит. А что касается дивидендов, то если вдруг корпорация платит повышенный налоговый rate, то, соответственно, у вас в персональном tax return вы платите меньше налогов. Это все балансируется. Есть такое понятие, как eligible dividends и non-eligible dividends. Те дивиденды, где доход таксируется по пониженному rate в корпорации, вы платите больше: больше налогов в персональном tax return. Если же мы говорим, например, про public компанию большую, у которой очень большие доходы и которая не имеет benefit от small business deduction, то там вы платите меньше персонального налога на эти дивиденды. – Окей. Ну если возьмем, предположим, пример: корпорация заработала 600 тысяч. Соответственно, часть этих денег будет облагаться по большей ставке, часть по меньшей ставке. Эти вот 100 тысяч разницы будут облагаться налогом в 30% или сколько там. Опять-таки, поправь меня, если я не прав. Первые 500 тысяч будут облагаться налоговой ставкой по 12%. Соответственно, вот эти 12% называются non-eligible dividends. 30% называются eligible dividends. – Совершенно верно. – Окей. Почему более низкая ставка будет называться non-eligible dividends, более высокая – eligible dividends. Потому что, когда человек вытаскивает, в начале же корпорация заплатила. И теперь, поскольку корпорация заплатила мало налогов, то большие субсидии от государства сам человек не получит. Это будут non-eligible dividends. А когда корпорация заплатила много налогов – 30%, то теперь человек получает больше налоговый кредит, dividend tax credit. Корпорация заплатила больше, соответственно, и человек получит большую дотацию от государства, чтобы платить меньше налогов. Но суммарно и в том, и в другом случае – что человек заплатил больше налогов, что человек заплатил меньше налогов, был ли у него этот eligible tax credit или не был – налоги будут, ну или, по-крайней мере, должны быть такие же, как если бы он все это вытаскивал зарплатой. – Да, совершенно верно. Забрать деньги tax free – Окей. Хорошо, теперь мы поговорим по поводу, какие еще есть варианты, помимо дивидендов и зарплат – то, что большинству людей известно. – Ну, один из вариантов – это, если вы вдруг, скажем, открыли новый бизнес и вложили туда, к примеру, 100-200-300 тысяч долларов. У вас бизнес пошел, и на каком-то этапе вы хотите эти деньги забрать. Вы вложили это как loan: вы одолжили деньги корпорации. Если вы вдруг хотите взять часть этих денег назад, вы не платите никаких налогов. Это repayment of a loan называется. – Окей. И это можно вытаскивать по кускам? Необязательно все 200 тысяч вытащить в один год, это можно по 20 тысяч вытаскивать? И просто на балансе корпорации будет записано, что она вам все еще должна какую-то сумму? – Совершенно верно. – Окей. Хорошо. – Это один из вариантов. Второй вариант: как мы знаем, корпорация может, к примеру, продать какие-то capital assets. И, как мы знаем, только половина gain таксируется. Вторая половина capital gain – non-taxable. И эта вторая половина, которая не таксируется, от capital gain добавляется в так называемый capital dividend balance. И вот из этого баланса можно выплачивать capital dividends. – Окей. Как пример: предположим, мы купили станок по обработке алмазов, алмазы у нас пошли «на ура», но станок уже устарел. В то же самое время, кому-то этот станок нужен. Мы его продали по более дорогой цене, чем мы первоначально купили. Купили мы станок за 10 тысяч, а продали его за 15 тысяч. Вот эти вот 5 тысяч будут как бы заработок. – Да, 5 тысяч – это называется capital gain, из которого только половина облагается налогом. – Для корпораций. Замечу, что это только для корпораций. – Именно так: для корпораций. Так вот эта половина, вторая половина, которая не облагается – 2500 – ее можно вытащить из корпорации tax free. – Окей. И соответственно, заплатить налог только на 2500. Там будет внутри корпорации другая ставка. Не эти 12% и не эти 30%, про которые мы говорили. – Тут, опять же, это длинная история. – Этот вопрос мы упустим для бухгалтеров. Потому что подозреваю, что не все будут покупать станки для обработки алмазов. Я еще замечу: если у вас есть страховка жизни, и эта страховка жизни принадлежит корпорации, то в случае смерти владельца, то есть, человека, на кого была сделана страховка, корпорация получает деньги безналогово. И теперь она может вытащить, передать наследникам эти деньги через тот же самый capital dividend account. Соответственно, если у человека была страховка, и бизнес владел этой страховкой, скажем, на 100 тысяч – бизнес получил 100 тысяч безналогово. И теперь практически всю сумму или всю сумму в зависимости от определенной формулы можно вытащить через тот же самый capital dividend account и раздать наследникам. Есть определенные причины, почему бизнес делает страховку жизни через бизнес, а не человек лично владеет этой страховкой. И также есть определенная формула, почему иногда может быть налог, а иногда не может быть налог, когда мы эти деньги вытаскиваем. Если бы эти деньги были просто лежали в корпорации – 100 тысяч были от предыдущих заработков корпорации, и мы решили после смерти владельца раздать их наследникам, то тогда были бы налоги. Тогда бы надо было выплачивать это, предположим, как дивиденды. Тогда бы все это облагалось налогом. Но если мы вытаскиваем страховку жизни, которую мы получили от страховой компании после смерти, то там практически не будет налогов из-за вот этого capital dividend account. Замечу, что capital dividend account – это не счет, который вы где-то должны открыть. Это формальность с точки зрения CRA. И она возникает, когда у вас есть определенные действия, как Женя сказала. Мы что-то продали, предположим, и тогда появился вот этот capital gain и, соответственно, появился capital dividend account. Но открывать его специально, куда-то бежать, идти, что-то делать для этого совершенно не нужно. – Да, ничего не нужно открывать. Это не счет в банке. Но при этом нужно отправить определенный election, что вы делаете такой election – capital dividend designation. И если вы не делаете этот election правильно, то там есть определенные penalties. – Да. Но это делается бухгалтером. Это не сам, надеюсь, shareholder будет делать, а это будет делать бухгалтер. Заполняется бумага и, с точки зрения CRA, они получили, все что нужно. Соответственно, создается такой capital dividend account. – Хочу еще один способ упомянуть. Этот способ называется repayment of capital. Что это значит? Допустим, вы купили shares в корпорации за большую сумму, к примеру, за 100-200 тысяч. Я не знаю, для кого что является большой суммой. И вы хотите часть этих денег забрать. Вы можете, опять же, вытащить эти деньги, которые в корпорации входят в так называемый paid-up capital, без налогов. Там есть определенные процедуры, которые нужно соблюсти, но, в принципе, это возможно. – И какая разница между этим вариантом и тем, что я одолжил деньги в корпорацию, когда я открывал корпорацию? И в том, и в том случае я дал корпорации 100-200 тысяч. – Да, для вас, может быть, это два похожих сценария. Но в одном случае мы дали деньги взаймы. И у вас были изначально намерения, что это ссуда, которую вы хотите получить назад. Во втором случае вы вложили деньги в корпорацию, но, видимо, не планировали их забирать. И это стоимость ваших акций. В первом случае это оформлено как loan, как ссуда. Во втором случае этом оформлено как инвестиция, как стоимость ваших акций. – Если мы одалживаем деньги бизнесу своему, предположим, не кому-то еще, а своему бизнесу с намерением забрать их в будущем назад, должен ли бизнес платить нам какие-то проценты? – Бизнес вам не обязан платить проценты, но желательно, чтобы у вас был loan agreement, в котором вы можете соответственно прописать, какой процент на этот loan вы будете брать. – Даже если это ноль? – Всегда, когда имеются какие-то взаимоотношения между non- arm's length parties, грубо говоря, между родственниками или какими-то людьми, которые владеют вашей корпорацией, то есть, вы, так сказать, взаимосвязаны, желательно, чтобы все dealings были от market trades. Желательно, чтобы это было все от prescribed rate. – Предположим, я открываю бизнес, я в бизнес вложил 100 тысяч. В таком случае мне желательно пойти, скажем, к адвокату и задекларировать, что я дал бизнесу 100 тысяч долларов на условиях неограниченной ссуды под, не знаю, 0% годовых. Соответственно, когда бизнес посчитает нужным, он мне эти деньги вернет, даже несмотря на то, что у меня нет там никаких других владельцев. Все равно в таком случае ты посоветовала бы мне сделать такое соглашение между моей новой корпорацией и мной? – Ну, я вам так скажу, что это идеальный вариант. Если у вас нет других владельцев, то у вас, соответственно, риски минимальные. Чем больше владельцев в бизнесе, тем больше рисков, каких-то disagreements, тем выше потребность в lawyer. Но когда вы перекладываете из одного кармана в другой, то тут как бы риски все-таки минимальные. – Окей. Риск здесь основной – придет CRA и скажет: что это за деньги? – Риск основной – что CRA скажет, что вы просто вытащили деньги и все. Платите налоги персональные. Вы все-таки должны правильно оформить, желательно. – Окей. Здесь в данном случае речь идет о существенных суммах. Когда я открываю бизнес, купил себе компьютер и стол, потратил 2000 долларов, я сомневаюсь, что CRA в таком случае придет с какими-то претензиями. Когда можно будет показать, что действительно я свои деньги вложил. Но когда мы вкладываем существенные суммы, там уже появляются существенные риски с доказательствами в CRA. – Да, все верно, да. Как рассчитать зарплаты и дивиденды – Ну окей. Хорошо, теперь давай поговорим по поводу: какой делать микс между дивидендами и зарплатой. Человек заработал какую-то сумму, но он понятия не имеет, как ему вытаскивать. В каком случае лучше вытаскивать одно, в каком случае лучше вытаскивать другое? Или вообще делать просто 50 на 50, или в какой другой пропорции зарплату и дивиденды? – Ну тут, на самом деле, много факторов, которые нужно учитывать при выборе зарплаты или дивидендов. Один из них, например, это RRSP contribution. Хотите ли вы получить максимальное увеличение в вашем RRSP room. Если да, то вы хотите тогда выплатить определенного уровня зарплаты, которые позволяют вам его увеличить. Почему RRSP room это хорошо? Вы можете на эту увеличенную сумму этого room вложить туда деньги, которые будут расти без налогов. И к тому же вы получите tax deduction на сумму contribution. Это один из факторов. Второй из факторов, например, если у вас есть child care deduction, у вас два родителя. Чтобы получить этот child care deduction, у вас оба родителя должны получать employment income. Почему – потому что считается, что этот deduction дается для того, чтобы вы могли работать. Но если вы получаете дивиденды, вы теряете полностью сумму child care deduction. – Если, предположим, человек решит вытаскивать, не знаю, по 5 тысяч зарплаты, будет ли это считаться или нужно какую-то определенную сумму вытаскивать? – Что касается владельцев бизнеса, нет никаких ограничений, если вы сам владелец бизнеса и actively involved в корпорации. Но если вы платите какие-то суммы зарплат своим, например, family members, то эти суммы должны быть reasonable. И они должны быть за какие-то определенные услуги, реально предоставленные корпорации. Тут хорошо иметь документацию, кто, что, сколько делал. Если это, например, какой-то ребенок, какой-то студент, который работает у вас в корпорации, то нужно понимать, что этот студент ходит в школу. И он не может работать по 80 часов в неделю и даже по 40. Зарплата должна быть reasonable. Это надо все учитывать. Если мы, например, говорим о таком бизнесе, который очень volatile, у которого один год плюс, например, а другой год минус, тут часто удобнее платить дивиденды, чем зарплату. Давайте я приведу такой пример: какой-то бизнес определенный заработал 500 тысяч, допустим, в 2020 году и потерял 500 тысяч в 2021 году. Если мы выплатили дивиденды, то доход так и остался – в одном году 500 тысяч плюс, в другом году – 500 тысяч минус. Эти минус 500 тысяч мы можем перенести на прошлый год. И соответственно, получить corporate tax refund. Но если вы эти все 500 тысяч в 2020 году выплатили себе как зарплату, то вы получили deduction from corporate income. И в таком случае вы не можете получить никакой refund. – Я просто объясню это немножко по-другому. Предположим, мы заработали 500 тысяч, как ты сказала, 500 тысяч в 2020 году и заработали 500 тысяч в 2021. Еще 2021 у нас только начался, и мы еще не заработали их. Но предположим, 2021 уже закончился, и мы их-таки заработали, точнее, потеряли. Значит, как это будет работать, если мы выплачивали в 2020 году дивиденды, то напоминаем, что в начале бизнес платил налоги на эти доходы, а потом мы выплачивали дивиденды своим shareholders. Соответственно, налоги были уплачены с дохода в 500 тысяч. И если в 2021 году бизнес потерял 500 тысяч, то мы можем перенести эти минус 500 тысяч на предыдущий год и получить возврат налогов, которые в 2020 году мы заплатили, назад. Получается, в 2020 их заплатили, в 2021 деньги потеряли, мы вернули налоги назад. Налогов никаких не будет, потому что плюс 500 –минус 500 дает нам 0. Но если мы вытаскивали это зарплатой, то с точки зрения CRA эти 500 тысяч – это были расходы для бизнеса. И бизнес никакие налоги не платил. И поэтому, когда в следующем году мы потеряли 500 тысяч, то нам CRA ничего не вернет обратно, потому что налогов никаких не было. И получится, все налоги будут заплачены владельцем, точнее даже не владельцем, а работником бизнеса. Если работник вытащил 500 тысяч в 2020 году, то он полностью заплатил свои налоги. В 2021 году он ничего не вытащил и, соответственно, никто налогов платить не будет. Но и никаких возвратов нам не положено. – Ну да, и получается, что вы переплатили в данном сценарии на налоги, которые вы не можете вернуть. – Да, в таком случае дивиденды – более выгодная вещь. Но зарплаты и дивиденды – мы можем сами решать, сколько и как вытаскивать. Мы не обязаны 500 тысяч тем или другим. Мы можем какую-то небольшую сумму вытаскивать зарплатой и большую сумму дивидендами. Для большинства бизнесов с точки зрения финансового планирования выгодней в долгосрочной перспективе, на мой взгляд, вытаскивать какую-то часть зарплатой. Даже здесь в данном случае будет не с точки зрения налогов, а с точки зрения CPP. Если вы вытаскиваете зарплату, вы обязаны платить CPP на сумму более 3500. И если вы платите CPP, то это дает вам две вещи: во-первых, вам это дает будущую пенсию. Может быть, совсем небольшую, но тем не менее, государство вам обещает CPP пенсию. Также вам это дает вторую вещь: это CPP disability. Если вы стали disabled и откладывали деньги в CPP pension, то вам будет положено CPP disability, если вы станете недееспособным. Но если же вы вытаскивали все дивидендами и всегда только дивидендами, то CPP disability вам не светит. И в таком случае, конечно, желательно иметь свою disability insurance. – Ну да, и как обратная сторона медали: все-таки CPP rates идут наверх. И это становится все более дорого для бизнесов – выплачивать зарплату. Еще я хочу тоже один момент добавить, что когда мы говорим про дивиденды – дивиденды платятся в соответствии с share holding. Вы не можете выплатить, например, решить, что в этом году я плачу 50% дивидендов себе и 50% жене, на следующий год я заплачу 40/ 60. Процент должен равняться проценту вашего share holding. Поэтому, когда я открываю компанию, я, как правило, открываю компанию с common shares, или preferred shares, или с какими-то двумя разными классами shares, чтобы иметь flexibility, например, один год мужу жене не платить и наоборот. – Но как бы здесь надо сделать большое ударение на том, что тот, кому мы платим дивиденды, если это речь идет о родственниках, он должен-таки зарабатывать в бизнесе. Раньше можно было не работать и получать дивиденды. Сейчас это не прокатит. Для того, чтобы получать дивиденды, нам все равно надо как-то чего-то делать в бизнесе. – Это да, это вы говорите сейчас про новые правила, которые касаются income splitting. – Там есть определенные исключения, но, на мой взгляд, для 90-99% людей эти исключения будут не важны. Если муж работает, жена не работает, и они 50 на 50 были shareholders в бизнесе, то получается, что муж вообще не может получать дивиденды. Потому что, как ты сказала, надо вытаскивать 50 на 50. А поскольку жена не работала, она не может получать дивиденды. – На самом деле, я тут хочу сказать, что, возможно, это хорошая тема для следующего подкаста. Может быть, мы поговорим об этих правилах вкратце. – Замечательно! Хорошо, давай на этом заканчивать, потому что мы затронули сегодня обширную тему, довольно-таки много цифр было. И расскажи, как люди могут с тобой связаться, с какими вопросами к тебе приходить. – Ко мне можно приходить с любыми вопросами, связанными с налогами, с accounting. Мы специализируемся не только в Canadian Tax Compliance, но мы также делаем US Tax returns. С нами можно связаться через Facebook, через вашу группу, по email. Наш веб-сайт: taxbycpa.ca, где у нас есть наша контактная информация. Мы всегда рады новым клиентам и всегда рады помочь. – Окей. Отлично! Во-первых, я помещу, конечно, контактную информацию под этим подкастом. Но мы с Женей договорились по поводу следующего подкаста на тему этих сложных новых правил. Потому что там, конечно, правил немереное количество, и в них действительно просто разобраться невозможно даже людям, которые в этом, в принципе, должны являться профессионалами. Далеко не все бухгалтера в этих правилах, к сожалению, разбираются. Хорошо. Женя, огромное спасибо за уделенное время! И присоединяйтесь к группе, задавайте вопросы и предлагайте новых специалистов. – Спасибо большое! – Спасибо! Всего доброго! До свидания! Сообщение Налогообложение корпораций в Канаде. Интервью с налоговым экспертом | #128 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.

HST/GST при покупке недвижимости | #127
Jan 12 2021
Обсуждаемые вопросы: Что такое НДС? Если ли HST/GST при покупке residential real estate? Когда покупаем новый дом/кондо, сколько HST/HST надо платить? Что такое HST rebate на покупку нового жилья? Как получить rebate? Что будет с налогом если человек не хочет жить в купленном новом доме. На кого сейчас охотится CRA? Интервью с налоговым адвокатом Анной Малажавой. Anna Malazhavaya — https://www.advotaxlaw.ca/ Телефон: 647.775.1544 Email: [email protected]   MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска 127 HST/GST при покупке недвижимости НДС в Канаде – Добрый день, слушатели подкаста MoneyInside, вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. Сегодня мы поговорим на тему налогов и real estate. Сегодня у нас в гостях уже давно известный нам эксперт в налоговом плане. Это налоговый адвокат из Торонто Анна Малажавая. Добрый день, Анна! – Добрый день, Артем! Спасибо, что снова пригласили, рада быть здесь. – Конечно, конечно. Сегодня мы поговорим на тему НДС и все, что относится к покупателям новых строений, новых зданий. Какие есть подводные камни, как этот НДС платится. Также замечу, что мы записывали совсем недавно похожий, не совсем такой же, но похожий подкаст с другим налоговым экспертом. Подкаст был на английском языке. Также то, что относится к налогам, к покупке, продаже недвижимости. И этот подкаст на английском языке вы можете послушать на нашем другом сайте, который называется Financialpodcast.ca. Итак, давайте перейдем к нашему нынешнему подкасту. Аня, у меня к тебе первый вопрос: расскажи, пожалуйста, что такое НДС – HST, GST, PST и другие, или только эти, буквы? Что они все означают? Немного салат из аббревиатур. – Наверное, легче всего начать с русской версии этого термина, потому что она будет знакома всем нашим слушателям. НДС переводится как налог на добавленную стоимость. Если вы были в Европе, то, наверное, слышали аббревиатуру Value Added Tax, VAT. А у нас Канаде существует Good and Services Tax, либо есть у нас Harmonized Sales Tax, HST, в некоторых провинциях, включая Онтарио, где нахожусь я. Что это за налог? Это, как здесь называют, Consumption Based Tax. Это означает то, что государство хочет облагать налогом не наши доходы, не то, сколько денег мы заработали, а то, сколько денег мы тратим. Чем больше человек тратит, тем больше НДС, в нашем случае HST, он платит. И, с точки зрения экономистов многих, это очень грамотная налоговая политика: уменьшать подоходный налог и увеличивать вот такие налоги, как consumption based налоги, такие как GST, HST. Это считается хорошо с точки зрения налоговой политики, экономики и всего остального. Но я не эксперт в экономике, я эксперт в налогах. Поэтому вкратце – это налог, который мы платим, когда мы покупаем услуги либо товары. – Окей. А какая разница между GST и HST? – Goods and Services Tax – это федеральный компонент этого налога. Он у нас 5% в Канаде. HST – это Harmonized Sales Tax. Это налог, который включает в себя федеральный и провинциальный компонент. Для Онтарио GST составляет 5%. А HST составляет, получается, провинциальный компонент – 8%, и всего HST в Онтарио 13%. И в вашей провинции может быть чуть-чуть другой. Я знаю, что в Альберте нет провинциального sales tax. Вам повезло, ребята, у вас только GST – Goods and Services Tax, 5%. – Да. А на какие вообще вещи платится этот налог? В каких случаях он есть, в каких случаях его нет? – Кодекс, который регулирует этот налог, называется Excise Tax Act. Налог этот, по идее, может иметь место в любом случае, когда у нас есть supply of goods and services. Supply – это значит любое предоставление товаров или услуг теоретически может влечь за собой вот этот налог. Но есть очень-очень много исключений из этого общего правила. И некоторые supplies мы называем exempt supplies. Это предоставление услуг и товаров, которые exempt from HST, то есть, не облагаются HST или GST. И также у нас есть zero HST supplies – это предоставление услуг или товаров, которые облагаются HST, но со ставкой в 0%. Я уж не буду вдаваться в теорию всего этого и всех исключений, их очень-очень много. Наверное, если вам интересно, мы можем сделать подкасты отдельно. Цель покупки имеет значение – Отдельные подкасты, да. Ну, как простой пример, налогом HST или GST, не облагается еда. Если вы купили еду в магазине, то она не будет облагаться налогом. Но сегодня подкаст у нас не о еде, а о домах, недвижимости. И соответственно, следующий мой вопрос: в каком случае будет распространяться вот этот налог на покупку недвижимости? Давай поговорим о трех ситуациях, когда я – человек, который решил сделать одну или две из этих трех вещей. Во-первых, я могу купить жилье для себя. Во-вторых, я могу купить жилье для того, чтобы его сдавать. Не для того, чтобы в нем жить, а для того, чтобы сдавать и получать рент. И третий случай: когда я его покупаю, предположим, ремонтирую и перепродаю. – Хорошо. Очень распространенные ситуации, естественно, очень много из наших слушателей, я так думаю, с ними сталкивались. Я, наверное, буду нацеливать свои комментарии на покупателей. Если вы покупатель недвижимости, то я попробую объяснить вопросы, которые будут интересны именно вам. Значит, когда вы покупаете любую вещь, будь то свитер в магазине, либо книжку, либо, в этом случае, дом, надо задуматься: у нас есть на это HST/ GST или нет. И общее правило, как я уже сказала, на каждую покупку, по идее, может быть HST или GST. В нашем случае облагаются налогом HST/ GST все покупки новой недвижимости. Новой либо существенно отремонтированной недвижимости. Если вы покупаете дом или квартиру, которая уже была использована кем-то, есть исключения в законе. И эта покупка не облагается налогом. Поэтому, если кто-то когда-то покупал дом уже у существующих владельцев, не новый дом от строителей, они наверняка не помнят, чтобы им пришлось платить HST/ GST на сумму покупки. В то же время, если вы покупали новый дом или новую квартиру, вы, может быть, и не замечали, но на самом деле, вы скорее всего заплатили 13% HST в Онтарио либо какая там у вас ставка в вашей провинции: либо 5% в Альберте, либо, уж не знаю, в BC не припомню, какой rate. Дома дорогие, да. Для Торонто дом за миллион долларов – это не редкость, скажем так, уже обыденность. И из этих миллиона долларов 130 тысяч, если вы заплатили, эти деньги не пошли строителям. Эти деньги, на самом деле, прошли в CRA, это был налог. – У меня тогда другой вопрос. Предположим, мы дом покупаем. Давай говорить о доме, не о кондо, а именно о физическом здании, в котором я буду жить или которое буду сдавать. Там же большая часть стоимости этого дома – это земля. Почему тогда государство берет HST/ GST на землю? – Земля в обычных условиях чаще всего ­– это exempt supply, не облагается HST. Опять же, там очень много условий, потому как HST относится к земле. Но в условиях, когда у нас сделка на новый дом, и земля входит в стоимость всей продажи, то, что мы покупаем, это называется residential complex. И земля тоже входит в него. И общая сумма продажи is subject to HST/ GST. – То есть, там не считается отдельно здание столько-то, земля столько-то? Это идет все в комплексе? Хорошо. – Да, общая сумма, общая цена продажи. – Окей. А есть разница между вот этими HST/ GST, если я покупаю для того, чтобы сдавать, или для того, чтобы потом продать, или для того, чтобы в нем жить? Или налог будет абсолютно идентичный во всех трех случаях? – Налог будет абсолютно идентичный во всех трех случаях. Но важна ваша цель использования этого дома. Важна для того, чтобы выяснить, на какой rebate, по-русски скидка, вы имеете право претендовать. Это то, о чем бы я хотела поговорить, потому что я вижу много ошибок. И очень много людей недопонимают, что такое HST. И для них сюрпризом является один тот факт, что им пришлось заплатить этот HST. И они этого не понимали. И потом они не понимают, где rebate, зачем rebate, что их заставляют подписывать в том офисе у строителей. Наверное, если вы когда-то покупали новый дом или квартиру, вы знаете, что у строителей обычно есть красивые офисы с макетами тех квартир, которые вы покупаете. И там есть красиво одетые представители этого builder, строительной организации, которые вам помогают выбрать дом и потом подписать все документы. Скорее всего, вы не замечали, что та сумма, которую вы платите, включает в себя HST. И потом, когда вы подписывали эти документы, вас просят подписать такой документ, в котором написано: я собираюсь в этом доме жить и использовать его как мой primary place of residence. Скорее всего, вы не обращали внимания. И многие люди подписывают не глядя, потому что это просто в папке всех документов, которые их просят подписать. Но на самом деле, это очень важный документ. Почему? Потому что, когда вы подписываете этот документ, где написано: я, Артем, собираюсь жить вот в этом доме и использовать его как свое главное место проживания. Что вам потом строитель обычно предоставляет, если мы работаем с большими строительными организациями? Они говорят: ну тогда, Артем, пожалуйста, подпиши другую бумагу, где написано – я, Артем, собираюсь жить в этом доме, и поэтому мне, скорее всего, положен вот этот rebate, эта скидка с налога. И тогда давайте сделаем так, Артем: мы вам сделаем маленькую скидку с цены на этот дом, а вы разрешите нам, строителям, ваш rebate взять себе. Мы сейчас вам сделаем небольшую скидку. В Онтарио это обычно $24000. Потому что обычно это столько у нас стоит этот rebate, исходя из того, как работает формула, исходя из того, сколько стоят наши тут дома и квартиры. Обычно, в среднем, это $24000, хотя по формуле может быть другая цифра чуть-чуть. – Извини, на секундочку остановлю. $24000 – это из расчета, что я буду в этом доме жить, что это будет мой primary residence? – Да, совершенно верно. И тогда строитель говорит: вот дом стоит миллион долларов в Торонто. HST на этот дом 130 тысяч. Но так как ты, Артем, подписал бумажку, что ты будешь там, в этом доме, жить, мы тебе скинем цену. И цена будет настоящая не миллион сто тридцать, а миллион сто шесть. Мы тебе $24000 сделаем скидочку. Но ты подпишешь документ, где будет написано: тот rebate, который, по идее, предназначается мне – $24000, не платите его мне, CRA, а на самом деле, заплатите строителям. Вот эти бумаги обычно подписываются, и люди не совсем понимают, куда, и что, и как идут деньги. И когда им начинаешь задавать вопросы про HST, они на самом деле не понимают даже, что этот HST был у них в покупке. И все. То есть, если Артем покупают дом для себя, то это все, что ему надо делать. Это подписать все бумаги, подписать декларацию о том, что да, я собираюсь жить в доме, и да, вот отдайте мой rebate строителям. А строитель мне даст скидочку на $24000. Я утрирую на $24000. Там могут и другие быть. Все включено – Ну грубо, в среднем, скажем так. Окей. Тогда у меня сразу несколько вопросов. Первый вопрос: когда человек покупает дом, предположим, цена дома – миллион долларов. Обычно, я не знаю, как у вас, я никогда новые дома сам не покупал, эти 13% уже учтены в стоимости дома? Или для многих это вообще оказывается сюрпризом, когда они пришли подписывать документы, а им сейчас надо еще где-то 130 тысяч найти? – Ну, обычно большие строительные организации примерно представляют свою целевую аудиторию. Они обычно продают эти дома семьям, людям, которые в налогах мало разбираются. Поэтому цена, которую вы видите в брошюрках, когда вы приходите в presentation center, смотрите на дом и разговариваете с представителями строительной организации – те цены, которые вы видите, скорее всего, будут включать HST. Потому что добавить просто так 130 тысяч на миллион – это введет любого человека в шок. Это большая разница в цене. То есть, та цена, которую вы видите в брошюрке у продавца, скорее всего, включает HST. И скорее всего, будет там этот discount на примерно $24000 тоже включен, уже учтен. – Уже учтен. Окей. Тогда следующий вопрос: когда человек получает mortgage, он получает mortgage на всю эту сумму, включая HST/GST? Или HST/GST будет отдельно? – Нет, вся сумма. В mortgage надо, чтобы купить, закрыть сделку. Поэтому общая сумма учитывается при подаче на mortgage и при всех других документах. То есть, это вся сумма идет к строителям, к продавцу. И продавец обязан часть этой суммы, в нашем примере с собой это будет: если дом стоил миллион, то 130 тысяч строитель должен отдать CRA и потом получить вот этот $24000 rebate уже в свой карман, а не в твой карман. – То есть, получается, на самом деле, это не 13%, если это учитывать в mortgage, а какие-нибудь 30-40%, с учетом того, сколько человек за все это время должен будет заплатить. То есть, HST/GST в долгосрочной перспективе на 25 лет будет очень недешевым. – Это очень дорого, особенно учитывая те цены, которые у нас есть в Онтарио на недвижимость, в British Columbia. Я слышала, Альберта может нас догнать, хотя мы, Артем, знаем вашу точку зрения на это счет. – Не, все это не скоро случится. – Это действительно большая liability, и если дела пойдут не так, очень серьезные последствия могут быть. Поэтому очень надо внимательно к этому относиться. – Тогда у меня следующий вопрос: какой смысл человеку отдавать этот rebate, эти 24, или сколько там, тысяч продавцу, если он может их оставить себе? Или наоборот, какой смысл продавцу получать эти 24 тысячи, если он может накинуть и 24 тысячи заработать? – На самом деле, здесь никто не может заработать или потерять. Договоренность эта просто упрощает сам процесс подачи на вот этот rebate для человека, который покупает недвижимость. Если вы хотите заплатить миллион сто тридцать, в моем примере миллион сто тридцать, и потом Артем должен сам искать, заполнять формы, посылать что-то, искать что-то, показывать, доказывать. И тогда Артему придет чек на $24000. А так Артем подписал бумаги, забыл про все. А строительная организация, уже имея разрешение Артема забрать эти $24000 себе, будет делать то же самое, но они уже это будут делать централизованно. Они будут подавать на этот rebate и получать его уже в свой карман. Никто не зарабатывает, не выигрывает и не проигрывает. Тут просто договоренность, кто получит rebate. И соответственно, если вы даете право на rebate строителям, вы получаете discount на ту же сумму. Ничего кроме правды – Ну, то есть, здесь нет каких-то подводных камней, что там строители что-то выигрывают от этого. Окей, хорошо. А то я просто это искал, что, может быть, они там специально подписывают, чтобы получить больше денег у государства. Здесь этого нет. Ну хорошо. Тогда перейдем, вопрос первый был по поводу жильцов, которые будут жить в своем доме, а теперь поговорим – такая же ситуация: человек покупает квартиру, дом от строителей, но он будет этот дом или сдавать, или хочет его перепродать. В таком случае какой будет rebate? И насколько важно говорить правду, чтобы получить тоже? Будет ли больше rebate, либо меньше, если я скажу, что живу в этом доме, а жить я не собираюсь, я собираюсь его сдавать? – Значит, новости у меня хорошие. Rebate все равно возможен, но совсем другой, уже не тот, о котором мы говорили раньше. Он называется new housing rebate. У нас есть другой вид rebate – он называется new residential rental property rebate. И этот rebate в Онтарио (сюрприз-сюрприз!) тоже максимально равен $24000. То есть, никаких денег вы не теряете, если подаете на другой rebate вместо этого первого new housing rebate. Но в чем разница: если вы говорите строителям, что я буду жить в доме, то строитель от вас может подать на rebate, получить этот rebate и дать вам скидку. Вы можете получить эту скидку на $24000 сразу при покупке. Но если вы говорите строителю, что нет, я не буду жить в доме, я буду его сдавать, то эта скидка $24000 уже вам не положена. Строитель сам не будет от вашего имени подавать на rebate, строитель скажет: ой, нет, тогда давайте мне все мои 130 тысяч HST, в моем примере на миллионный дом. А уж вы сами, Артем, подавайте на свой rental rebate. И Артем должен всю работу делать сам. Он либо работает со своим бухгалтером, уж как получится. Тогда Артем должен сам найти форму, должен вовремя подать на этот rebate. И очень важно, чтобы квартира сдавалась на период как минимум год. – В данном случае важно, чтобы это не был AirBnB или bed and breakfast? Понятно. – Да, краткосрочная аренда не дает вам право на rebate. Очень важно, чтобы квартира сдавалась как минимум на год. И как только у вас есть этот контракт с вашим квартирантом на год, вы можете смело заполнять форму, подавать документы на этот же rebate. Вы получите назад уже лично на свой счет, не строитель получит, а лично Артем получит на свой счет в случае Онтарио $24000 после того, как подаст на этот rebate. В этом и разница. Вопрос обычно: какая разница, если та же самая цена rebate, те же самые деньги я могу получить назад от CRA, какая разница CRA, если я напишу, что я буду жить. – Вот-вот. Вот мой следующий вопрос: зачем, если я могу купить 10 квартир и во всех написать, что я буду в них жить? – Ну, во-первых, такое точно делать не надо, потому что помните: текст у нас primary place of residence. Primaty place of residence у нас должен быть только один. Никто вам в жизни не поверит, что вы в десяти квартирах собирались жить. Такое точно нельзя делать. Но если иногда люди говорят: ну да, если бы я жил, мне бы полагалось $24000 rebate, а так я не живу и сдаю на год, мне все равно полагается $24000 rebate. Какая CRA разница? Ответ на этот вопрос: CRA важно, чтобы вы подали и заполнили правильную бумагу, правильную форму. Лучше с этим не шутить. А аргументы типа того, что: какая разница, что я не записал правильную форму, все равно цена rebate та же самая – с налоговой такие аргументы не пройдут. Если к вам придут через три года и скажут: ага, вы, Артем, сказали, что вы будете жить в этом доме, а на самом деле вы там не жили. Все, отдавайте нам rebate $24000 плюс проценты, плюс penalties. И тогда Артем скажет: ну подождите, я же сдал этот дом, и мне, по идее, тоже $24000 положено в rebate. А тут уже могут быть трудности, потому что время прошло. Там есть определенные требования к той анкете, которую вы должны заполнить: в течение какого времени она должна быть заполнена плюс какие документы должны быть предоставлены. Если через три-четыре года что-то случилось, ваши квартиранты съехали, вы с ними контракт потеряли, что-то еще произошло, и у вас к этому времени уже не будет доказательств на то, что вам положен этот rental rebate. А вот это – какая разница, все равно это $24000 – такое с налоговой обычно не работает. – Да. Есть правило. Почему – а вот потому что, вот просто потому что. – Да. Поэтому очень важно, особенно если вам все равно положен этот rental rebate на $24000, вы ничего не теряете, если сделаете все правильно. По-любому вы получите те же самые $24000 назад, но уже лично. Вам придется чуть-чуть над этим потрудиться. Не просто подписать пару бумажек в офисе у строителей, а может быть, поговорить с вашим бухгалтером или самим немножко проделать работу. Понять, как производится эта подача документов и собрать необходимые документы. И получить эти $24000 уже лично вам. Поэтому лучше все сделать правильно с самого начала. – Окей. А если человек, предположим, все-таки в этом доме жил, скажем, не знаю, полгода-год, а потом решил его сдавать, есть какие-то подводные камни здесь? То есть, у него есть доказательства, приходила почта, не знаю, соседи его видели и так далее. – Ну тут уже начинается немножко «серая» территория. Потому что вопрос первый: изначально человек получил rebate, исходя из его обещания о том, что он собирается жить, использовать этот дом как primary place of residence. И будут выяснения отношений на тему того, действительно ли это было так, а почему он приехал туда, а почему он уехал, а мог ли он позволить жить в этом доме, а где его работа, а где у него у детей школа. – Десять тысяч нюансов, да. – Да, это уже получается не совсем идеально. В этом случае, наверное, было бы выгодно сразу подать на rental rebate, если действительно будет долгосрочный контракт с квартирантами. Но тут, опять же, нюансы, потому что квартира не должна быть occupied. Тут уже получается немножко «серая» территория, где надо аккуратно себя вести. – Но это зависит, я подозреваю, что зависит от ситуации. Если человек собирался там жить, а потом обстоятельства сменились, и он, предположим, переехал. И при этом у него не было вообще никаких других жилищ, где он жил, и это было действительно его единственное место, а потом он переехал. То вполне может быть, что это и прокатит, если можно будет доказать или описать, что намерения были такие, но они поменялись в течение полугода. – Совершенно верно. И здесь от намерения, intention – это обычно то, что больше всего раздражает наших соотечественников, потому что резонный вопрос, который у них возникает: это откуда CRA знает, какие намерения у меня были. Я вот сейчас скажу, что мои намерения были вот такие-то. Нет, это не достаточно – просто сказать. CRA будет смотреть абсолютно на все. И обычно аргумент: у меня были намерения жить в доме, но потом я въехал, и мне не понравился цвет стен, не работает. Обычно оправдания, которые были или легко было предвидеть при покупке… – Мыши достали. – Да. Они не работают. Оправдания, которые действительно работают – это те, которые нельзя было предвидеть при покупке. Например, срочный перевод в другой город по работе. – Или кто-то умер. – Да, кто-то умер. Вот такие вещи, которые очень трудно предвидеть. Когда ты покупаешь дом, а потом развод, опять же. Люди покупают дом и думают, что будут жить вместе. Пока дом строится, они успевают разругаться. И уже к тому времени, как ключи получили, они уже не хотят вместе жить в этом доме. Всякое бывает. – Понятно. Окей. Аня, какие есть, скажем так, стандартные кейсы, которые ты чаще всего встречаешь в своей практике на эту тему, связанные с HST/GST? – Ну здесь, наверное, самые распространенные сейчас – это два вида аудитов. Первый вид аудитов – это аудиты, в которых CRA занимает позицию, что человек не хотел в этом доме жить и не хотел его сдавать и не сдавал. То есть, человек покупает новый дом или квартиру. При этом подписывает бумагу о том, что да, я буду там жить долго и счастливо. Но через какое-то незначительное время продает. И тогда CRA говорит, что нет, несмотря на то, что вы тогда эту бумагу подписали и сказали, что собираетесь жить в этом доме долго и счастливо, в результате вы там долго и счастливо не жили и никогда не собирались жить. Для вас это был бизнес-проект. В этом случае при rebate не положен человеку. И плюс там могут быть совсем другие проблемы, особенно если совсем новый дом. Если человек построил этот новый дом. Часто встречается: люди строят дом вроде как для себя. И несмотря на то, что ты строишь дом для себя, те же самые проблемы с HST/GST будут возникать. И если мы строим дом для себя и в нем живем, то HST/GST не надо платить. Но если мы строим дом и потом его достаточно быстро продаем, тут у продавца будут обязательства взять 13% на стоимость дома с покупателя. И это огромные суммы. По онтарийским меркам, либо по меркам Британской Колумбии, это огромная суммы. Это самый распространенный вид аудитов, которые я сейчас вижу в своей практике. Это аудиты людей, строителей, которые строили дом. Их позиция, что они строили дом для себя, чтобы жить там своей семьей. Но потом по каким-то причинам непредвиденным им пришлось этот дом продать. И CRA требуют HST/GST, то есть, 13% в Онтарио на стоимость продажи дома. То есть, на двухмиллионный дом это 260 тысяч, которые люди должны были взять с покупателей. Если они не взяли, то они сами ответственны за эти 260 тысяч. Большие деньги – большие проблемы. Place of supply – Да. Вопрос еще: HST/GST считается по месту того, где живет человек, или по месту того, где он покупает недвижимость? Например, если резидент Онтарио покупает это в Альберте, новый дом, он будет платить 5% или будет платить 13%? Он не собирается, предположим, переезжать. Он покупает это для того, чтобы сдавать. – Недвижимость обычно, то есть, законы с недвижимостью, обычно привязаны к закону месторасположения этой недвижимости, то есть, в нашем случае это будет Онтарио. В твоем примере это будет Онтарио. – То есть, если человек покупает из Альберты в Онтарио – это будет Онтарио, а если из Онтарио в Альберте – то это будет Альберта, то есть, 5%. – Да. Здесь имеют значение такие правила, которые мы называем place of supply: где на самом деле произошла эта сделка. В нашем виртуальном мире, где все покупается и продается по интернету, есть очень четкие правила, которые регулируют, где, допустим, если я предоставляю юридические услуги людям в Альберте, какие законы влияют. В случае с недвижимостью местом supply, местом предоставления товара, в этом случае дома, недвижимости, является Онтарио, и онтарийские налоги применяются. – То есть, если человек покупает недвижимость в Онтарио, то неважно, где он сам живет? – Да. – Окей. Хорошо. В принципе, я думаю, что на этом нам можно заканчивать, потому что обсудили мы сегодня довольно-таки много информации. С какими вопросами к тебе обращаться слушателям, может быть, по этим вещам, которые мы сегодня обсудили, или по каким-то другим? Также, пожалуйста, дай контактную информацию, чтобы люди знали, как тебя найти. – Ну я помогаю людям с любыми налоговыми проблемами. Я помогаю людям, когда все плохо, когда налоговая уже стучится в двери, и дела идут не очень хорошо. Я занимаюсь то, что называется tax dispute resolution, tax litigation. Я хожу в суд: Tax Court of Canada, Federal Court, Federal Court of Appeal. Любые серьезные налоговые проблемы – я буду рада помочь. Плюс я помогаю людям, когда все хорошо. Когда у вас дела идут хорошо, и вы хотите как-то свои дела организовать так, чтобы это было эффективно и оптимально с налоговой точки зрения, опять же, я буду рада помочь. – Ну, то есть, если, предположим, человек не попал еще в капкан налоговой, а у него есть вопросы, стоит ли ему с точки зрения HST/GST покупать это здание, если он хочет сдавать, жить нем, то с такими вопросами, с такими консультациями к тебе тоже можно приходить? – Конечно. И не только, что касается HST. Я помогаю людям и по подоходному налогу, income tax, и с международными проблемами налоговыми. Абсолютно любого вида налоговые проблемы, связанные с недвижимостью или несвязанные. Буду рада помочь. – Окей. И ты не только оперируешь в Онтарио, но и в других провинциях? – Ну допустим, по провинциальному компоненту sales tax, то есть, по BC sales tax, наверное, я не смогу консультировать. Но подоходный налог, либо goods and services tax – это у нас федеральная юрисдикция. И да, я могу по этим вопросам помогать людям по всей Канаде, не только в Онтарио. – Отлично. И как с тобой связаться? – Моя фирма называется Advotax Law. Это слияние Advocate и Tax. Advotax Law в западном Торонто. Веб-сайт мой называется www.advotaxlaw.ca. – Окей. И мы обязательно поместим информацию под этим подкастом. Аня, огромное спасибо, что поделилась этой важной информацией. Я думаю, что для многих это было, скажем так, открытие, что такие налоги есть, что их надо платить. Потому что многие, я подозреваю, покупали чего-то там, подписывали и потом даже не задумывались о том, чего они получили, чего они там, кому какие rebate отдали, чего было. Хорошо. Большое спасибо! – Спасибо, что пригласили! Приглашайте еще, спасибо! – Однозначно. Спасибо, слушатели MoneyInside! Не забывайте подписываться, делиться с вашими друзьями. И если у вас есть какие-то рекомендации, кого вы хотите пригласить, чтобы мы взяли интервью, пожалуйста, присылайте нам контакты. Спасибо! Всего доброго! До свидания! Сообщение HST/GST при покупке недвижимости | #127 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.

Технологическая платформа для ведения бизнеса + стратегический маркетинг = залог успеха в 2021| #126
Jan 05 2021
Кира, маркетолог с огромным опытом работы , и Антон, профессионал в сфере технологий для ведения бизнеса, обсудят эффективный маркетинг, а также возможность оставаться конкурентноспособными в современных реалиях. Расскажут, как хранить клиентские базы в облаке и насколько это безопасно. Много другой полезной информации для Вашего бизнеса в нашем новом подкасте. MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска Технологическая платформа для ведения бизнеса + стратегический маркетинг = залог успеха в 2021 Профессиональный тандем – Добрый день, слушатели подкаста MoneyInside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. В студии нахожусь я, Артем Бычков. Сегодня мы поговорим на тему технологий. И сегодня мы будем брать интервью у человека, который уже много подкастов у нас вел. Меня спрашивали несколько человек, написали в личку и спросили: а куда делся Артем и кто такая Кира? И сегодня мы осветим этот вопрос: кто же такая Кира на самом деле, чем она занимается, и будем брать интервью у нее. Но в гостях у нас будет не только Кира, но также ее партнер по жизни и соучредитель ее компании. Соответственно, будем общаться и с Кирой, и с ее супругом Антоном. Добрый день! Кира: – Привет, Артем! Антон: – Добрый день, Артем! – Добрый день! Кира, давай начнем с вопроса, потом перейдем к такому же вопросу к Антону: кто ты такая, чем ты занимаешься, какое у тебя образование? И вообще, как мы с тобой начали заниматься этим подкастами? Кира: – Да, конечно. И спасибо, что пригласил нас, Артем. Потому что рассказать о себе, в общем-то, несложно. Другое дело, что 2020-й год стал для меня и для Антона знаменательным, потому что мы решились на кардинальные изменения в подходе к тому, как мы зарабатываем деньги и кому мы помогаем здесь в Канаде. Но начну с начала. Вообще, профессионально я маркетолог с 14-летним стажем работы в стартапах в такой технологически развитой стране как Израиль, а также в крупных корпоративных компаниях здесь, в Канаде. Я попала в маркетинг, ну, в принципе, я это не выбирала, мне очень нравилось всегда общаться с людьми, задавать вопросы, изучать что-то новое. И таким образом, когда я переехала из России в Израиль в 2002 году, я нашла себе работу в маркетинге, проработала в разных компаниях B2C, B2B в разных ипостасях. – Подожди-подожди, прежде, чем ты продолжишь, что такое B2C и B2B? – А, мы возвращаемся туда. B2B – это когда одна компания продает другой компании какие-то услуги или продукт. А B2C – это когда компания продает услуги обычным людям. Ну если мы возьмем, допустим, банковскую сферу, раз уж у нас подкаст о финансах, то B2C, business to consumer, business to cutomer – это будет, когда ты или я приходим в банк и вкладываем чек. А B2B, business to business – это будет ситуация, когда владелец трака, у которого есть своя компания, приходит и берет бизнес-ссуду: ссуду на бизнес у банка. И соответственно, подход к маркетингу может быть разный. И бюджеты разные на это дело выделяются. – И я подчеркну, одна из причин, почему это может быть разное, и кстати, в банковской индустрии это довольно-таки заметно: если, предположим, вы открываете банковский счет как человек – не бизнес, а как человек, то у вас банковский счет может быть бесплатный, поступления туда будут бесплатные. И соответственно, люди даже вообще не понимают, почему я должен за этот банковский счет платить. Но когда речь переходит на бизнес счета, то банк берет, в принципе, за каждую транзакцию. И каждая транзакция: что это вы положили деньги, что это сняли деньги – это считается, с точки зрения банка, транзакцией. И соответственно, тогда могут брать довольно-таки немаленькие fees. Но почему такое происходит: потому что, когда вы обычный человек и вы кладете деньги или снимаете деньги, вы не можете ничего списывать. А когда вы бизнес, то любая транзакция, которая связана с банковской индустрией, она будет считаться бизнес-транзакцией, и это списывается с налогов. Поэтому банк этим очень хорошо пользуется и берет за это деньги. Но с другой стороны, вы можете это списывать и платить меньше налогов. Извиняюсь, что перебил. Продолжай, Кира. – Ничего, это очень хороший, как говорится на английском, Segway. К продолжению моего ответа, в Израиле я работала в компании, которая была технологической, но работала в финансовой сфере. И поскольку компания была маленькая, я видела, как эта компания строится практически с нуля. И поднимала там маркетинг вместе с основателями с нуля. Потом, три с половиной года назад, мы переехали в Канаду. Естественно, я осталась в той же в финансовой сфере, в маркетинге, но попала работать в банк: огромный банк, глобальный HSBC. Кто ходил в мой LinkedIn профиль, увидит, что я там проработала 3 года. И там я познакомилась с канадской корпоративной культурой, что было прекрасно, потому что я осознала, какие процессы существуют, какие меры контроля существуют в более крупных организациях и какой стиль общения принят там. Как нужно готовиться к встречам, как нужно объяснять клиенту потенциальному, что ты продаешь, какие продукты ты продаешь. Потому что банковские продукты для бизнесов очень сложные, и нужно уметь объяснить клиенту, что ты продаешь и чем это может клиенту помочь. Ну вот это была задача маркетинга. Но с другой стороны, когда ковид грохнул, я увидела, насколько сложно было малым бизнесам справиться с этой ситуацией. И мы, конечно, ответим на этот вопрос дальше. И вот мучилась я, мучилась, хотелось мне помочь этим бизнесам, и я пришла к решению, о котором мы поговорим чуть позже. Ну в общем, подытожим: маркетолог с 14-летним стажем, с очень широкой сферой деятельности. Знаю все от пиара до платных компании в Google, в поисковиках и могу увидеть широкую картину. Это больше, чем маркетинг, я бы сказала: стратегический взгляд с огромным желанием помочь людям, которые в этом разбираются меньше. – Окей, замечу, что Кира на контрактной основе также помогает нашему бизнесу и нашим подкастам. И если вы слушаете наши подкасты, Кира также записывает наши подкасты. Окей. Антон, теперь давай перейдем к тебе, не будем с пеленок, но твоя профессиональная деятельность – насколько она отличается от Киры? Чем ты занимаешься или занимался? – Спасибо, Артем. Но моя деятельность отличается кардинально. Я начал свою карьеру как программист, инженер в Израиле очень много лет назад. Тогда уже Кира меня терпела, но это было давно. Спустя довольно много лет я присоединился к компании в Израиле, консалтинговой компании, которая предоставляла услуги разным видам бизнесов в разных абсолютно сферах и разного размера по внедрению технологий для ведения бизнеса. И последние годы я руководил этим направлением в компании. Это было международная компания, но наши основные клиенты все-таки находились в Израиле. Среди них были довольно крупные компании, такие как Икея, страховые компании: AIG, Migdal, такие известные для наших израильских слушателей, наверное. Города различные. Как ни странно, города сегодня очень много инвестируют в технологии, муниципалитеты. Мы сдавали и строили системы для таких городов, как Тель-Авив, Рамат-Ган и других. Ну и конечно, правительство. Как и в Канаде, и других странах правительство тоже вводит инновации, старается, по крайней мере. Со временем мы переехали в Канаду. Здесь я успел поработать в разных компаниях – от стартапов, очень интересных и таких амбициозных маленьких компаний, которые уже выросли на сегодняшний день, до более крупных банков и финансовых учреждений. И основной мой фокус уже много лет – это технологии для ведения бизнеса, которые сейчас стали как никогда более актуальными после того, что случилось в 2020 году. – Ну, то есть, вы объединили в себе две задачи: и маркетинговую, и технологическую. – Да, у нас такой тандем очень интересный получился в профессиональном аспекте этого союза. Я, в общем-то, прихожу из технологий, а Кира имеет огромный опыт в маркетинге и в бизнес-процессах. Поэтому вот все вместе создало такое интересное начало нашей деятельности, как компании. Технологии для выживания бизнеса – Хорошо, давай теперь перейдем к вопросу, чем вообще занимается бизнес, что от вас можно ожидать и какое направление, каких клиентов вы ищете и кому к вам обращаться? Кира: – Да, тут мы, наверное, начнем с Антона, потому что технологическая составляющая, мы пока что предполагаем, будет более популярна. Ну просто даже в связи с ситуацией, возникшей в 2020-м году, а именно ковидом. Антон: – Да, на самом деле, начнем с проблемы, которая, как мы увидели, существует у многих бизнесов, неважно, кстати говоря, в какой сфере они оперируют и какого размера компания. На сегодняшний день бизнес, у которого нет правильных технологий и платформы для ведения этого бизнеса онлайн, назовем это так, он, в общем-то, находится в очень сложной ситуации, особенно после ковида. Многие компании оказались в этой ситуации в начале или в середине года, в начале, в общем-то, февраль-март, когда оказалось, что если компания не имеет правильной технологической платформы, то дверь компании закрыта, войти в нее нельзя, бизнес остановился, и на этом все закончилось. – В данном случае это в реальной, в физической форме – двери закрыты и войти нельзя. – Да. Многим кажется – кстати говоря, и нам так казалось, так как мы, в общем-то, в технологических и крупных компаниях работаем – что всегда можно подключиться из дома к своему компьютеру, к своим системам, если надо. А на самом деле, очень много бизнесов, и особенно в Канаде, средних и малых бизнесов, не имели такую возможность. И они просто перестали работать. И на самом деле, эта проблема уже существовала давно. Было понятно, что компании, которые инвестируют в технологии, имеют преимущество. Они работают более продуктивно, они могут обратиться к большему количеству потенциальных клиентов и предложить им свои услуги, они могут гораздо более эффективно продавать свои услуги этим клиентам, предоставлять сервис. И это было понятно. Но занимало довольно много времени у компаний, у бизнесов решиться на какие-то инновационные проекты. А с наступлением 2020 года все оказалось очень просто. Это уже не вопрос о расширении, о модернизации. Это вопрос выживания. И мы заметили очень интересную ситуацию. Мы заметили, что крупные компании, которые так или иначе имели возможность улучшать свои технологии, потому что у них обычно есть технологические отделы, IT, бюджеты, которые выделяются на эти отделы – могли их как-то перенаправить, изменить свои приоритеты. Маленькие компании просто вообще не знали, что делать с этим. И к нам стали поступать вопросы от наших знакомых, друзей, у которых свои компании, бизнесы, и просто каких-то партнеров, с которыми мы встречались и работали в нашем прошлом: что же делать и как лучше с этой ситуацией справляться? И мы увидели вот этот недостающий компонент. И сервис, которого на самом деле практически не существует – эффективного консалтинга и сервиса для небольших и средних компаний. И именно этим мы и занимаемся. – У меня вопрос: давай, чтобы не быть теоретиками, давай перейдем к какой-то практике. Приведи какой-нибудь пример какого-нибудь одного или двух бизнесов, у которых технологии или нет, или почти нет. И что можно им предложить сделать, как можно изменить ход их бизнеса? Антон: – Отлично. Предположим, что есть компания, которая продает какие-то услуги. Ну например, компания-брокер, которая продает недвижимость, например. Если этот брокер работал до сегодняшнего дня из своего офиса с Excel, и предположим, что это brokerage, в котором есть не один работник, а много. И все они должны как-то общаться между собой, вести свои Excel и записывать туда потенциальных клиентов, которых они находят и какие-то действия, которые они должны совершить: звонки, встречи, о которых они договариваются. И все это находится просто в каких-то файлах на их компьютерах, в Excel таблице. Вдруг, в один прекрасный день, офис закрывается, по телефону разговаривать можно, но на этом все. Если их компьютер находится в офисе компании, то, соответственно, туда приходить встречаться, общаться уже сложно. Ну и, кроме того, сегодня это становится неэффективно, потому что у конкурентов есть технологии. Компании, те, кто хотят, вкладывают в технологии ресурсы, и они переходят на новый этап. Соответственно, таким компаниям что обычно мы предлагаем первым делом: начать вести клиентскую базу в системах, которые для этого предназначены и находятся, что называется, в облаке, которое находится онлайн. Не на компьютере у меня дома или в офисе, а находится онлайн и всегда доступно из любого места, где бы вы ни находились, для вас. – Давай поясним, что такое облако. Я это понимаю, но подозреваю, что не все слушатели будут знакомы с этим понятием. Объясни, пожалуйста, более подробно, чем облако отличается от физического компьютера. – Ну, если это упростить, то компании предоставляют – если когда-то раньше мы с вами покупали какую-то программу, устанавливали ее на своем компьютере и пользовались ей у себя дома – то сегодня такие программы находятся не на наших компьютерах. Они находятся на компьютерах компаний, которые через интернет дают нам доступ к этой системе, к этой аппликации. И все, что нам нужно, чтобы подключиться к этой аппликации, это иметь интернет. А на самом деле, сама аппликация установлена где-то в другом месте, у компаний, которые ее разработали или предоставляют услуги, которые включают эту аппликацию, на их серверах или компьютерах. А мы подключаемся к ним через интернет, если так упростить. Кира: – Но естественно, вся информация там защищена разными сертификатами и так далее, и так далее. Это очень высоко регулируемая сфера деятельности. Преимущества внедрения технологий – Да, огромное преимущество, я со своей точки зрения добавлю, в том, что можно подключаться к этой системе с любого интернета: с домашнего, с соседнего, с какого угодно, с разных точек мира. И также разные люди могут подключаться, то есть, я не завязан на одном компьютере, который может сгореть, сломаться. Или офис будет закрыт. Я могу подключиться где угодно, когда угодно. И несколько человек могут подключиться к одной и той же базе данных, если надо. То есть, если у меня есть работники, это не проблема. Антон: – Да и там есть еще несколько аспектов, связанных с рисками. Например, риск того, что ваша система перестанет работать, намного ниже, чем был раньше, когда компьютер стоял дома. Потому что, например, если у меня выбивает электричество в доме или в офисе, то мои компьютеры перестанут работать. У компаний, предоставляющих такие вот услуги облачные, инфраструктура совершенно иная, гораздо более сложная и развитая. Поэтому шанс, что что-то случится, там намного ниже, чем у вас в офисе. Уровень защиты информации намного выше в этих компаниях. Поэтому есть много разных преимуществ, недаром весь мир переходит на облачные технологии сегодня. – Окей. Тогда у меня вопрос к тебе: зачем мне нужно делать какие-то системы, когда я тот же самый Excel файл могу создать на Google Drive или еще где-то и хранить его там? Антон: – Да, это прекрасный вопрос. На самом деле, для бизнесов, у которых есть 10-20-30-40 или 50 клиентов, это отличное решение. Можно создать файл, табличку, хранить ее в Google Drive, и все будет хорошо. Но это закончится примерно на 50 клиентах. Потому что, когда бизнес растет, и ему не надо дорасти до каких-то гигантских размеров, достаточно, чтобы у вас было несколько десятков клиентов, которым вы пообещали позвонить, встретиться, хотите еще что-то предложить, какие-то услуги, и нужно еще и предоставлять им сервис после продажи – вы обнаружите, что Excel таблички превратят вашу жизнь в кошмар. Потому что с ними будет невозможно работать, помнить о всех встречах, о всех звонках, договоренностях, о том, что продано, кому продано, какой сервис предоставлен, какой должен быть следующий шаг. Это для начала. А вторая причина заключается в том, что сегодня эти системы, которые помогают управлять связями с вашими клиентами, в общем-то, перешли на новый этап развития. И от систем, которые просто записывают информацию и, может быть, автоматически посылают сообщения, какие-то письма вашим клиентам, электронные поздравления с Днем рождения, напоминания, автоматизируют какие-то процессы – кроме этого, они сегодня еще и предоставляют гораздо более интересную информацию. Например, аналитику и советы, какие продукты лучше предлагать и услуги конкретным клиентам. И помогают вам принять решение в этой в работе с вашими клиентами, а не только напоминают или автоматизируют какие-то процессы, которые вы и так бы сделали сами. – Ну, то, что они напоминают и автоматизируют – это упрощает и облегчает задачи, а также экономит время. Можно, конечно, каждому клиенту писать напоминалку вручную, но зачем, если система это может сделать автоматически? Кира: – Ну да. И я приведу пример. Я недавно общалась с парой людей, и возник пример, что оказывается, многие люди, которые работают с mortgage брокерами, не помнят и не знают, когда у них подходит renewal их mortgage, чтобы улучшить условия. И mortgage брокеру, конечно, будет удобнее, если выскочит напоминалка, что у такого-то клиента подходит определенный срок. А кроме того, если система подскажет, на какую информацию посмотреть в связи с этим клиентом и что ему лучше предложить, то, мне кажется, это будет замечательно. – Ну да, однозначно. Антон: – Кроме того, есть еще один аспект, который связан со скоростью реакции в современном мире в отличие от того, что было принято 20, даже еще лет 15 назад. Клиенты ожидают совершенно иного уровня сервиса сегодня. Не только сервиса, а вообще реакции бизнеса. Например, если у вас есть потенциальный клиент, который оставил какое-то сообщение на вашем веб-сайте и заинтересовался вашими услугами, сегодня большинство современных компаний свяжутся с этим клиентом в течение очень короткого периода времени, например, минут десять-пятнадцать, если не онлайн. Компании, которые работают с Excel, с табличками, с файлами, без технологий, у них нет такой возможности. Потому что ну просто это невозможно технологически, что кто-нибудь сидит перед веб-сайтом целый день и следит за тем, что происходит. Поэтому для того, чтобы оставаться конкурентоспособным и уметь отвечать ожиданиям современным клиентов, а мы все клиенты, клиенты – это все мы, в общем-то, необходимо внедрять технологии, которые помогут оставаться на ожидаемом уровне. Технологии плюс маркетинг – Окей, хорошо. Теперь такой вопрос: предположим, я решил открыть бизнес – не важно, парикмахерскую, бассейн, что угодно. Я задумался на эту тему, и мне интересно создать сайт, мне интересно создать напоминалки клиентам, базу данных. Могу ли я обратиться к вам, чтобы вы все это продумали, посчитали, посоветовали? Антон: – Да, конечно. Мы предоставляем такие услуги. И причем у нас есть абсолютно разные виды клиентов: такие, которые многие вещи хотят делать сами, технологически подкованные, но им нужен совет точечный и какая-то помощь, чтобы направить их в правильном направлении и рассказать о вариантах, которые они могут использовать. И есть компании, которым мы предоставляем услуги «от а до я» и строим все, что им нужно, и помогаем не только технологически реализовать процесс, но и построить сам этот процесс для бизнеса. Кира: – Да, и наши клиенты многие, что удивительно, мы не предполагали, что так будет, приходят к нам сразу и за системой, и за маркетингом. Потому что, опять же, в связи с ковидом оказалось, что пути привода клиентов изменились. Повысилась конкуренция в онлайн-пространстве, и те, кто приводили клиентов по refferals или клиент приводил другого клиента, теперь этого недостаточно. Поэтому многие бизнесы приходят и говорят: ребята, нам нужна система, чтобы мы автоматизировали процессы, но, естественно, нужно приводить бизнес. И вот тут наше сочетание технологическое и маркетинговое работает хорошо. Возможно, сначала мы строим систему и потом добавляем туда маркетинг, но зато мы видим всю картину «от а до я» и сразу же простраиваем систему, в которую включены и разработаны процессы конвертации, что называется, потенциальных клиентов в платящих клиентов. И все напоминалки мы устанавливаем сразу. Вот это вот идеальная картина. Конечно, мы понимаем, что тяжело об этом подумать сразу. Многие клиенты переходят с одной системы на другую. Но если вы амбициозный бизнес, и у вас есть план и четкое видение вашего будущего, возможно, о технологиях и маркетинге имеет смысл хотя бы подумать заранее. Антон: – Кстати говоря, мы всегда рекомендуем подход: то, что называется quick wins. Не начинать строить какую-то огромную сложную систему и сложные процессы – и строить их год. А начинать строить какую-то дорожную карту, можем сказать, дорожную карту, с определенными этапами, которые намечены заранее. Но построение процессов и систем должно быть поэтапное, на наш взгляд. Надо начинать с того, что необходимо построить первый вариант своей платформы для бизнеса, начать работать. И потом большинство владельцев компаний, руководителей в этих компаниях, когда они уже начинают работать с новыми технологиями, понимают вещи, которые раньше были не видны в начале. Поэтому мы всегда рекомендуем иметь представление, куда бизнес хочет прийти и для чего строится вся технология, но не пытаться сразу все объять, а внедрять технологии процесса пошагово, поэтапно. Канадская специфика – Окей. У меня тогда такой каверзный вопрос: сразу замечу для слушателей – мы это не обговаривали, и посмотрим, что сейчас Кира с Антоном на него ответят. Я представляю ответ. Тем не менее, вопрос я задам, с точки зрения ваших потенциальных клиентов: зачем мне нанимать вас, есть я могу обратиться к кому-то в России, в Украине или, не знаю, на Филиппинах и сделать все это намного дешевле? Антон: – Я могу ответить первым. Кира: – Давай! Антон: – Значит, во-первых, я считаю, что ничего плохого в том, чтобы нанимать специалистов в оффшор, где-то других странах, которые могут быть дешевле, но иметь большой опыт работы с какими-то технологиями. Это нормально. Ничего против этого мы не имеем. Тут есть несколько нюансов. Когда речь идет чисто о технологиях, это, в принципе, возможно, даже легко. Но если вы хотите построить бизнес-процессы, получить консультацию, как эти процессы лучше построить, то желательно работать с людьми, которые имеют опыт построения таких вот процессов в других организациях в той среде, в которой оперирует ваш бизнес. Если ваш бизнес находится, например, в Канаде, то желательно, чтобы ваши консультанты и специалисты, с которыми вы работаете, понимали, что происходит в Канаде, какие есть нюансы работы в Канаде. Ну например, какие самые популярные аппликации для ведения бухгалтерии, с которыми работают в Канаде, какие законы, связанные с информацией, защитой информации существуют в Канаде. Желательно иметь возможность получить рекомендацию от других компаний, которые работали с вашими партнерами. И желательно, конечно, чтобы эти компании были рядом с вами, а не какие-то компании в другой стране, о которой вы никогда в жизни не слышали. – В Индии. Антон: – В Индии или в любой другой стране. Поэтому здесь есть много преимуществ работать с людьми, которые знают местный рынок и среду, в которой оперирует ваш бизнес. Поэтому это один из основных плюсов. Наша работа, в этом, наверное, ее главный интерес для нас, не просто технологическая работа. Мы не приходим к клиенту и не спрашиваем: скажите нам, что вы хотите, чтобы мы вам сделали, а мы вам построим. Потому что клиент обычно не знает точно, что он хочет. Он знает, как он хочет работать, куда он хочет привести свой бизнес. И мы ему можем даже помочь, обсуждая вместе с клиентами какие-то последние тенденции, которые происходят на рынке и то, как другие компании уже подошли к каким-то вопросам. И это очень большой плюс. Для этого нужно, естественно, знать, что происходит на этом рынке. – Я замечу от себя, отвечая на этот же вопрос для слушателей, у меня есть несколько человек, которые работают удаленно и в Украине, и в России, делая разные вещи. Но как только речь заходит о конфиденциальности моих клиентов, все, что относится к конфиденциальности, будет сделано в Канаде. Люди, которые работают на удаленке, могут делать, предположим, звук для подкаста, могут делать картинки, могут делать сайты – то, что не будет иметь прямого отношения к клиентам и их информации. Но когда речь заходит о клиентах, я все это делаю только в Канаде. По одной простой причине, что если информация утечет в Украину, в Россию или еще куда-то, и что там будут делать эти люди, я понятия не имею. Но если эта информация утечет здесь, то всех предоставителей услуг, с кем я работаю здесь, я могу, в принципе, засудить. Я не могу никого засудить вне Канады. Но в Канаде законы доступны и законы работают. Так что, имейте в виду, когда вы будете с кем-то вести бизнес. Поскольку люди, которые вам будут предоставлять технологическую поддержку, будут иметь доступ к вашим клиентам, иначе просто невозможно будет вам всю эту поддержку предоставить, то хотите ли вы, чтобы люди где-нибудь в другой стране имели доступ ко всем вашим клиентам и, может быть, даже их кредитным карточкам. Ну, я не уверен. Как помочь ресторанному бизнесу Окей. Возвращаясь, как говорится, к нашим баранам, предположим, у меня есть бизнес. Предположим, скажем так, ресторан. Ресторанный бизнес меня вообще поражает отсутствием каких-либо технологий. Если что-то хочешь заказать, то у них даже сайта своего по большому счету нет. Предположим, у меня есть ресторан. Я понимаю, что вести ресторанный бизнес в 2020-2021 году будет тяжело, и ожидать, что ко мне будут приходить люди, поэтому приходится переходить на кейтеринг. Можете ли вы подсказать что-либо подобному бизнесу? Потому что, на мой взгляд, это огромная индустрия, которая очень сильно пострадала в этом году. И ей однозначно надо меняться вне зависимости о того, что там дальше будет с ковидом. Но она не может оставаться в том состоянии, без технологий, в котором находится сейчас. Кира: – Я отвечу на этот вопрос, постараюсь ответить, по крайней мере. Предполагаю, что ты много еды заказываешь через Uber Eats. – Я, в принципе, вообще практически никогда ничего не заказываю. Мы, в основном, просто покупаем и едим дома. Но иногда хочется заказать какие-нибудь суши или что-нибудь такое экстравагантное попробовать, просто попробовать. Не то, что мы не готовим дома. Но каждый раз, когда мы хотим что-либо попробовать, мы натыкаемся на отсутствие сайтов, на тот же самый Uber или еще что-то. Сайты, где можно заказать, но невозможно ни review посмотреть, ни видео посмотреть. И это все реально напрягает. Потому что ты зависишь от телефона. Не от кнопочки на компьютере, где ты можешь заказать все онлайн. А от того, что надо звонить и спрашивать: а вы работаете, а давайте я у вас это закажу, а когда вы привезете или когда я сам подъеду. На мой взгляд, неудобно. И бизнесам тоже не очень удобно. Кира: – Ну вот, ты почти ответил на этот вопрос. Я рада, что ты его задал. Потому что у нас были разговоры на эту тему с ребятами, у которых свои кейтеринги или «съестные» бизнесы, скажем так. Тут ситуация двоякая: есть определенная бизнес-модель, которая работала до определенной поры. Никто не собирается, естественно, эту модель отменять кардинально, но, скорее всего, владельцам таких бизнесов нужно надстраивать или расширять, дифференцировать свою модель. Тут, конечно, нужен, скорее всего, если серьезный подход имеется в виду, и commerce site. Нужно простроить маркетинговую стратегию, опять же, в зависимости от географии, в зависимости от конкурентной среды конкретного ресторана, если уж мы говорим о food and beverages индустрии. Конечно, нужно изменить позиционирование себя на рынке, перевести все в диетальную сферу, продумать логистику. И поэтому здесь, конечно, мы можем помочь, работая с каждым владельцем бизнеса индивидуально. Потому что, конечно же, большой кейтеринг, который застрял на перепутье в Торонто, будет отличаться от эксклюзивного шефа в Калгари. И географически, и аудитория, которой оказываются услуги. Конечно, проработать цели, задачи, бюджет, позиционирование и commerce site. Ну и логистика. И конечно, мы не поможем, как это развозить, как это доставлять. Но то, что называется best practice из индустрии поможем изучить. Потому что часть маркетинга, маркетинговой стратегии – это, естественно, глубокий research, глубокое исследование рынка: что происходит, как происходит, какие конкуренты у нас существуют. Где эта вот ниша, где то «белое пространство», которое конкретно наш клиент должен завоевать. И конечно, с этим мы будем помогать, но, опять же, это строго индивидуально и по цене, и по критериям успеха. – И также, что вы хотите: кто-то будет сайт заказывать, кто-то маркетинг, а кто-то базу данных клиентов. Кира: – Я бы даже сказала: не то, что вы хотите, а кому что нужно. Потому что, опять же, если стоит задача выжить, то, скорее всего, у бизнеса будет меньше денег на тот же маркетинг. Может быть, мы пойдем и закажем какое-то исследование рынка, чтобы понять, в какой нише мы можем больше преуспеть и вложимся в построение commerce сайта и какую-то маркетинговую стратегию, которая не очень дорогая, но очень точечная. И обязательно построим систему хотя бы базовую, чтобы у нас была информация, что работает, а что не работает. Откуда у нас идут заказы, сколько денег они приносят. И можем ли мы вообще с этого выжить. А если стоит задача изменить модель полностью, то, конечно, вложимся и в построение сайта, и в широкую рекламную кампанию. Ну вот не уверена, что для ресторанных бизнесов это имеет смысл. Потому что слышали мы идеи, что, может быть, переждать год и два, ведь есть государственная поддержка, есть разные варианты развития событий. Может быть, переждать, а может быть, и ничего страшного не случится, авось выживем. Но это, конечно, подходит не для каждого ресторана. – Ну, проблема заключается в том, что многие рестораны ждать не будут, они будут перестраиваться. И соответственно, они выйдут из этого кризиса намного более конкурентоспособными, уже с технологической поддержкой, по сравнению с теми бизнесами, кто решит переждать и будет по старинке плошкой накладывать. Антон: – Да, тем более трансформация бизнеса – это дело непростое. Буквально вчера у нас был разговор с владельцем одного из крупных кейтерингов в Канаде, не только в Торонто, в Онтарио. И например, в этой индустрии кейтеринга есть компании, которые работали по модели B2B, которую мы недавно обсуждали. Их клиенты были организации, которые устраивали, допустим, какие-то встречи, какие-то мероприятия, где требовался кейтеринг. Они не работали с такими потребителями, как я, частными лицами напрямую. Нынешняя ситуация привела их к тому, что они, например, конкретно этот бизнес, проверяет возможность работы с частными потребителями. А это уже полностью меняет модель их работы. То, как они находят клиентов. Например, онлайн-маркетинг в интернете становится гораздо более важной составляющей. То, как они ведут учет этих клиентов и работу с ними. Потому что этих клиентов будет в сотни раз или в тысячи, наверное, раз больше, чем было раньше. Для этого нужны другие системы, другая технология. То, как они предоставляют сервис. И не только сервис, но еще и реактивный сервис и проактивный. Например, люди захотят к ним обратиться с какими-то проблемами. – Или просто физически прийти. – Или прийти, если это возможно. Или просто как-то обратиться и получить какой-то ответ на свою просьбу или вопрос. А клиентов этих будет тысячи. Это совершенно другой вид бизнеса, другая модель. И это очень непростая бизнес-трансформация. Видеоблог по сути – Окей, хорошо. Кира, я знаю, что ты ведешь свой видеоблог, скажем так, на Youtube. Расскажи, пожалуйста, немного о нем. Что ты там, каких клиентов, каких посетителей, гостей ты пытаешься научить чему-то? Расскажи немного более подробно об этом. Кира: – Да, с удовольствием. Спасибо, что спросил. Действительно, я запустила свой Youtube-канал буквально пару недель назад. Если вы погуглите или «поютубите» Кира Черниковски, то найдете. Канал мой называется Tachless. Tachless – это ивритское слово, которое означает «суть», «по сути». Это разговоры по сути. Я этот канал планировала еще до того, как мы вышли в большое плавание со своим бизнесом. Поэтому я приглашаю туда гостей, людей, которые делают вещи иначе, нетрадиционным способом и достигают таким образом успеха. Но естественно, раз я маркетолог, я начала с вопросов маркетинга. И я приглашаю гостей, задаю им вопросы, которые помогают раскрыть суть того, что они делают, и объяснить то, чем они занимаются, простым языком. У меня там был гость, который рассказал, что такое public relationships, PR, как технологической компании можно попасть в ведущие публикации, как то TechCrunch или какой-нибудь Financial News. Были люди, которые обучали тому, как улучшить свои навыки презентации или коммуникации. Была девушка, которая работает в сфере продаж и которая построила себе отличный личный бренд на LinkedIn и в Twitter. И я вот, как мы в MoneyInside, копаем, копаем по сути. Я им задаю вопросы практически, так, чтобы ты, Антон, и я – могли завтра утром встать и сказать: вот из этого интервью я возьму себе три пункта, которые я могу применить к себе вот уже завтра. Построить свой личный бренд на LinkedIn или для маркетологов: пойти и обдумать, а можно ли нам использовать PR, public relationships, ведь этого не было в нашей стратегии, а возможно это подходит? То есть, я начала с маркетинга и буду постепенно расширять этот канал на более общечеловеческие темы. Мы поговорим о смене профессии для тех, кто не чувствует себя удовлетворенным своей нынешней работой, а таких ведь людей много. Мы поговорим о воспитании детей, о балансе работы и личной жизни. О многих, многих вещах, о которых мы обычно не говорим публично, но они очень интересны. Есть много людей, которые выработали формулу успеха, и вот с ними я и общаюсь. Должна сказать, что канал этот на английском, но я всегда стараюсь подвешивать туда субтитры. И есть такая функция в Youtube: можно посмотреть, почитать эти субтитры на любом другом языке. Конечно, это будет не прекрасный высокий русский язык, но суть будет понятна, а это главное. – Моя твоя понимать. – Точно. – Антон, Кира, большое спасибо за информацию. Мы обязательно поместим линки под этим подкастом. Как с вами можно связаться вживую, какой у вас сайт и, соответственно, что вы можете, какую контактную информацию можете предоставить? Кира: – Конечно. Ну и поскольку лицом компании являюсь я, соответственно, можно писать мне. Email у нас сложный, мы выложим link обязательно. Наша компания называется Customerization. Есть слово customization, что на английском значит «подгонять что-то под нужды конкретного человека или компании», а у нас Customerization – подгонять систему под нужды клиента. Мой mail: [email protected] Мы гордая канадская компания, поэтому –.ca. И сайт наш просто customerization.ca. И можно нас найти в LinkedIn через мой LinkedIn профиль, там уже написано, где я работаю, и чем мы занимаемся, подписаться на нашу страничку в LinkedIn. И обязательно, обязательно можете писать мне просто сообщения в LinkedIn. Я с мобильным телефоном, я все вижу и обязательно отвечаю. – Отлично. И еще я добавлю. Я подозреваю, что если у кого-то есть какие-то вопросы, им нужны connections с определенными типами бизнесов, не только с вашими клиентами, но и кого-то, кого ты можешь посоветовать, я думаю, что к тебе тоже с этим вопросам можно обращаться. – Ну обязательно, да. У нас широкая сеть наших партнеров и здесь в Канаде, и в Израиле, и в оффшорных, ну, где хочешь. И это тоже наша, конечно, специализация, выработанная долгим опытом работы в разных компаниях. Мы знаем, как распределить работу и кого-нибудь посоветовать обязательно. – Отлично! Хорошо, на этом мы будем заканчивать. Большое спасибо, что слушаете MoneyInside! Не забывайте подписываться, не забывайте рассказывать о канале своим друзьям. И также, если у вас есть какие-то люди, кого бы вы хотели, чтобы мы проинтервьюировали, обязательно пишите нам. С удовольствием это сделаем. Большое спасибо! Успеха в деньгах! Кира и Антон: – До свидания! Сообщение Технологическая платформа для ведения бизнеса + стратегический маркетинг = залог успеха в 2021| #126 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.


Cyber security, или кибербезопасность бизнеса | #125
Dec 29 2020
Обсуждаемые вопросы: Определение понятий информационная безопасность, кибербезопасность. Почему компании уязвимы для киберпреступников. Как работает phishing. Почему его уровень вырос в период COVID-19. Как сотрудники компаний сами открывают доступ хакерам. Какие меры нужно предпринимать, чтобы этого не происходило. Social engineering. Почему нельзя открывать неизвестные файлы. Как уменьшить риски подвергнуться атаке хакеров. Поможет ли антивирус. Ликбез по безопасности для сотрудников. Почему cyber security должна быть приоритетом в любой компании. Как и зачем оценивать cyber security risk. Кто должен обеспечивать кибербезопасность бизнеса. Алекс Кауфман- cпециалист по кибербезопасности, раскрывает секреты мошенников в интернете. Вы узнаете, какие распространенные виды fraud существуют сегодня в киберпространстве и как защитить себя и свой бизнес от хакеров. MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Читать транскрипт выпуска Cyber security, или кибербезопасность бизнеса Что такое cyber security – Здравствуйте, дорогие слушатели подкаста MoneyInside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. С вами, как всегда, Кира Черниковски, хост подкаста MoneyInside, и независимый эксперт по маркетингу для малых и средних бизнесов. Ну, вы уже поняли, что сегодня мы начинаем эксперимент: мы добавляем видеоформат к традиционному аудиоформату наших подкастов. И первой ласточкой у нас сегодня выступает Алекс Кауфман, специалист по кибербезопасности для бизнесов. Алекс, привет! – Привет, Кира! – Очень рада, что ты согласился и решился на такой шаг. Будем держать пальчики, чтобы у нас все получилось. Сегодня мы, естественно, говорим обо всем, что связано с кибербезопасностью – безопасностью информации в сети – с уклоном на тему бизнесов. Потому что про себя мы более-менее, наверное, что-то почитали или сталкивались уже с разными инцидентами, а вот про бизнесы мы не говорили. Я сама, работая в банке до недавнего времени, пыталась в этой теме разобраться в своих маркетинговых исследованиях. И это было сложно. Поэтому сегодня я надеюсь, что Алекс нам поможет разобраться в этом более детально и обратит наше внимание на необходимые моменты. Начнем! Алекс, представься, пожалуйста, чем ты занимаешься, кто ты, где ты и на чем ты фокусируешься профессионально. – Во-первых, Кира, спасибо, что ты меня пригласила, очень приятно. Как ты и сказала, зовут меня Александр Кауфман, специалист кибербезопасности, около 20 лет стажа в области IT и кибербезопасности. Последние 10 лет занимал ведущие ключевые позиции в разных enterprise в Израиле. И последние два с половиной года работаю как консультант в одном из финансовых институтов Канады – консультантом по информационной безопасности. – Да, это тяжелая работа. Опять же, я в свою бытность в банке пыталась докопаться, кто же там все решает и как помогает клиентам и банку самому оставаться безопасными. Это было непросто, найти этих специалистов. Окей, тогда давай начнем с азов. Терминов, связанных с кибербезопасностью, куча и на английском, и на русском. Объясни, пожалуйста, разницу между терминами как то: informational security, кибербезопасность, cyber security, fraud. Прокатись, пожалуйста, по всему этому лесу густому. – Ну, на самом деле, все очень просто. Да, есть определенная путаница в этих определениях. Мы очень часто слышим: информационная безопасность. Мы очень часто слышим: кибербезопасность. На самом деле определение информационной безопасности к нам пришло издалека. Очень давно, когда вся информация у нас хранилась на каких-то накопителях, на каких-то распечатанных бумагах, мы все складывали в какие-то архивы – и уже тогда были какие-то требования, чтобы защищать эту информацию от каких-то определенных лиц, которые не имеют права иметь доступ к этой информации. И оттуда у нас пошло это определение – информационная безопасность. Ну с тех пор очень многое изменилось: IT технологии внедрились в нашу жизнь, все организации сегодня стали детализировать свою информацию. И как только наша информация стала в принципе детализированная, с этого момента мы начали называться кибербезопасность – cyber security. Когда мы должны сейчас защищать не только бумагу или не только информацию, которая находится где-то в архивах или на каких-то накопителях, а информацию, которая у нас находится в киберпространстве. А как ты знаешь, там у нас находится очень много информации. – Ну да, и с одним и тем же паролем, что часто встречается. – Послушай, пароль – это вообще даже не проблема, потому что очень часто информация находится вообще без пароля. То есть, наши личные данные, которые находятся в интернете, они абсолютно не защищены никаким паролем. Наша geolocation, то есть, где мы находимся в данный момент, что мы купили, наши какие-то привычки, наши какие-то последние действия, последнее, что мы искали, что мы любим, что мы предпочитаем – это все находится в интернете абсолютно без пароля. А если брать организацию и посмотреть сквозь призму организации, то это может быть даже какая-то бизнес-информация, которая, например, будет очень ценна для каких-то конкурентов, какая-то персональная информация работников, персональная информации клиентов, вообще клиентская база данных, которые мы бы не хотели, чтобы она была раскрыта. Но это все на самом деле находится в интернете, и не всегда это все защищено паролем. Вот тут приходят такие специалисты, киберспециалисты, которые помогают организациям защищать эту информацию. – Да, слушай, ты назвал очень много очень важной информации, привел много примеров. Давай, может быть, детально копнем парочку из них. Давай начнем с клиентской базы. Ну обычно клиентская база как хранится у организаций, особенно поменьше: либо в их базах данных, в CRM определенных, либо иногда даже в Excel. Какие тут опасности существуют для бизнесов, которые ну не очень думают о кибербезопасности? – Послушай, наверно, тут ты права: тут, наверное, стоит делать разделение между большими компаниями, enterprise, и маленькими компаниями. И где-то между ними находится какой-то small medium business – это компания, скажем так, больше 10 человек, у которой есть уже какой-то актив, у них есть какая-то клиентская база данных большая, которыми они очень дорожат. Со стороны enterprise, больших организаций, там, конечно, все понятно. Конечно, в любой такой организации будет какая-то система CRM, которая будет хранить в себе всю базу данных. Все это будет очень сконцентрированно, все это будет в одном месте зачастую, не всегда. И тем не менее, и там есть свои проблемы, потому что к этой базе данных должны иметь доступ какие-то другие люди, другие системы. И все вот эти интерфейсы, все вот эти соединения, соответственно, должны быть защищены, потому что если база данных защищена, но доступ к ней не защищен, в принципе, смысл понятен: вся информация может быть, в принципе, доступна тому, кто имеет доступ к этому интерфейсу. К этому мы вернемся немножко попозже более детально. В плане маленьких компаний – да, ты права, у маленьких компаний это может быть какой-то Excel, это может быть какой-то Word, это может быть какая-то маленькая бесплатная CRM система, которую кто-то когда-то установил. Она уже давно не поддерживается, но у организации нет достаточно ресурсов, чтобы ее обновлять или чтобы ее поменять. И они засовывают туда все данные, которые только можно. И эти данные, естественно, желательно защищать, потому что любой бизнес будет классифицировать клиентскую базу данных как очень критичный asset, как очень ценное для этой организации. И конечно же, это все нужно охранять и хранить очень бережно. Как работает phishing – Это точно. А скажи, пожалуйста, как могут украсть такую базу данных у небольшой компании? Это через mail, это wishing, phishing? Я сейчас показываю свои знания в этой сфере. – Ну может быть, скоро мы будем иметь дело с wishing, на данный момент мы имеем дело с phishing. Но это только один из моментов, который может быть, чтобы украсть базу данных. И то, если смотреть на это детально, phishing не предназначен именно для того, чтобы украсть какую-то базу данных. Он предназначен для того, чтобы вынудить пользователя, который получит какой-то email, сделать какую-то операцию, которую хочет определенное лицо, которое послало этот email. Как правило, это что-то, чтобы например получить доступ в систему, или украсть пароль, или сделать просто какой-то банальный damage – просто разрушить систему. На самом деле, есть очень много разных способов, чтобы проникнуть в систему. И не надо забывать, что один из главных способов сегодня – это просто, скажем так, недовольный работник, который недоволен работодателем, недоволен зарплатой, и он уже решил для себя, что он хочет уйти из этой компании. Но ему тяжело уйти просто так, он хочет оставить какую-то памятку о себе, и это, в лучшем случае, просто уничтожить эту базу данных, или просто сделать ее нечитаемой, или просто испортить записи в этой базе данных. В худшем случае – просто украсть эту базу данных и отдать одному из главных конкурентов, продать, я не знаю, что он с ней захочет сделать. – Да, ну это инсайдерские риски. – Абсолютно. Это инсайдерские риски, но они, как правило, занимают одну из ведущих позиций. Если мы будем смотреть и делать рейтинг всех рисков, это один из ведущих рисков, который организация должна учитывать при построении комплекса информационной безопасности своих данных. – Ничего себе, здесь я удивилась. Тогда, знаешь, это отличная подводочка к тому, чтобы обсудить как covid и вся эта ситуация – работа из дома – повлияла на кибербезопасность и вообще ситуацию с бизнесами большими и маленькими. Ты начал упоминать рейтинг этих опасностей: какие сдвиги произошли с марта-апреля, когда все засели дома? Что-то новенькое появилась на рынке преступности в киберпространстве? – На самом деле, я обязан сказать, что мы живем в очень интересный период последний год. Очень многие организации, скажем так, маленькие организации, которые не были готовы к тому, что сегодня происходит, когда мы вдруг в марте в течение недели должны были все перейти работать издалека и предоставить нашим работникам, если мы хотим продолжать делать бизнес as usual и вести какие-то контакты с нашими партнерами, мы должны были предоставить нашим работникам возможность работать издалека. И многих организации, к сожалению, к этому не были готовы и чтобы это делать, они просто открылись для всего мира, чтобы делать. К примеру, есть какая-то система, где лежит куча данных, с которыми работают партнеры. И раньше эти партнеры просто приходили в офис и работали на этой базе данных. На сегодняшний день партнеры не могут прийти в офис. Но бизнес хочет существовать, он должен открыть все свои границы, чтобы дать этим партнерам доступ к этой базе данных издалека. Но инфраструктура не была к этому готова. Тем самым бизнес просто, как говорится, «оголенный» перед всеми опасностями, которые существуют в интернете. Потому что база данных полностью открыта: кто хочет, может туда заходить. И очень много бизнесов, конечно же, от этого пострадало. И это только маленький пример. Бизнесы сразу кинулись покупать разные решения для того, чтобы подсоединяться издалека, при этом не беря в расчет ту инфраструктуру, которая у них существует. Я понимаю каждый бизнес, что очень тяжело за одну неделю, в принципе, даже за месяц превратить всю свою систему, всю свою инфраструктуру поддерживать и работать издалека. Но тем не менее, бизнесы и business owners были вынуждены это сделать, те, кто хочет продолжать существовать. И тем самым открыли очень много лазеек и возможностей для bad guys, которые это очень хорошо используют. И один из моментов, которые стоит упомянуть здесь, это ransom. Это когда тот же злодей каким-то образом проникает в систему, шифрует полностью всю информацию или блокирует ее и потом требует выкуп. И выкуп зачастую очень и очень даже не маленький. И бизнес стоит в дилемме: что делать – платить, и в надежде, что после оплаты он получит назад все данные, или не платить. К сожалению, есть также очень много бизнесов, которые даже не делают backup на свою дату, то есть, они даже не были готовы к этому. И мы сегодня слышим все больше и больше случаев, когда бизнес просто не может дальше существовать, потому что у него нет доступа к его собственной информации. И это не ново. Ransom ­– это сопровождает нас очень давно. Просто к твоему вопросу, что изменилось последний год, можно увидеть огромный скачок в ransom. Можно увидеть огромный скачок, в принципе, в случаях, когда какие-то киберпреступники просто используют какие-то уязвимые места в системах, которые предоставляют удаленный доступ. И используют это, чтобы получить удаленный доступ и делать то, что они хотят делать. У каждого своя мотивация. Самое слабое звено – Да, слушай, это точно. Ransom – это очень интересный аспект. И я уверена, что было много таких случаев. А какие лазейки существуют? Мы упомянули phishing – это когда посылают mail, и человек либо дает какие-то пароли, либо, не знаю, может быть, даже производит оплату. Поскольку человек, который работал в финансовом учреждении, естественно, все связано с финансами: слышали мы такие случаи, когда в результате неправильного использования информации уходили деньги, которые потом нужно было искать и возвращать клиентам очень долго и упорно. Вот где эти лазейки? – Ну, во-первых, основная лазейка – это мы. Это мы, я имею в виду, работники компании, люди. Мы, как специалисты в кибербезопасности, мы всегда говорим, что информационная система сильна настолько, насколько силен самый слабый пользователь. Абсолютно точно. И к сожалению, даже не самый слабый пользователь, а самый слабый компонент в информационной системе. И в нашем случае самый слабый компонент – это человек. Человек, который работает в этой компании. Потому что мы всегда очень-очень дружелюбные, мы всегда очень открыты и мы всегда хотим помочь, мы всегда очень корыстны. И когда нам посылают имейл от нашего соседа по Youtube, от нашего друга, от нашего коллеги по работе, что он застрял где-то, ему нужно срочно перевести какую-то сумму денег, потому что он потерял и кошелек, и паспорт, и все, мы же, конечно, поможем. Потому что мы не можем не помочь. Потому что завтра этот человек будет сидеть рядом со мной, и он также поможет мне в тяжелую минуту. На самом деле, киберпреступники используют эти человеческие качества. И используют это как лазейку. Один из путей использовать лазейку – это, как ты сказала, phishing, правильно. Подстроить могут, найти какого-то человека, могут изучить его очень хорошо. А сегодня, когда у нас social media очень распространены, нет практически человека, у которого нет аккаунта в Facebook, у которого нет Instagram, который не находится в LinkedIn. Мы очень хорошо можем проследить, чем занимается этот человек, какие у него хобби, кто у него друзья, с кем он имеет дело, где он работал годы назад. На основании этого мы можем подобрать какую-то определенную setup, определенную конфигурацию и послать ему какие-то discounts, какие-то очень привлекательные dealing, какие-то, я не знаю, приглашения на конференции. Это то, что часто происходит. И тем самым вынудить его нажать на какой-то link, который находится в имейле. Я тебе скажу более того: я встречал очень много случаев, когда вот этот phishing email сопровождался социальной инженерией. Социальная инженерия – это когда человек просто делает вид, что он кто-то другой. И он может быть кем угодно: он может быть госслужащим, он может быть полицейским, он может быть представителем какой-то компании, он может быть представителем HR в этой же компании. И, к примеру, очень реальный случай, когда человек, сидящий на работе, получает на свой рабочий имейл приглашение на какую-то конференцию, тут же он получает звонок от представителя этой компании, которые послали ему имейл. Он говорит: мы видели, что ты интересовался такими-то, такими-то конференциями, мы послали тебе приглашение. Мы хотим, чтобы ты знал, что количество мест очень ограничено, поэтому мы будем очень рады, если ты сейчас зарегистрируешься. И тем самым человек думает, тот самый работник думает: ну если уже и имейл и если они мне позвонили, то это не может быть какой-то хакер, правильно, это легитимная компания, которая мне позвонила. А на самом деле это тот же киберпреступник, который делает это еще с сотнями человек. Этот работник заходит, открывает какой-то файл, который уже инфицирован, тем самым устанавливает что-то на своем рабочем компьютере. И в это время game over. По сути дела, как только у хакера есть доступ на рабочий компьютер, который находится в организационной сети, у него есть полный доступ к сети. Как ты видишь, на сегодняшний день не надо быть супер технически подкованным хакером, чтобы получить доступ в систему. А по поводу зараженных файлов, их даже не надо уже писать, то есть, уже даже не нужно быть программистом. Сегодня все можно купить в интернете, все очень дешево, относительно, конечно, очень дешево. Я тебе даже скажу, что мы привыкли очень часто слышать такие определения, как infrastructure as a service, как software as a service, потому что у нас все сегодня все в облаке, правильно. И на сегодняшний день есть даже ransom as a service. Мне даже не нужно ничего писать, я могу просто зайти, купить на какое-то время вот эту программу, которую я просто пошлю в каком-то файле пользователю, тем самым используя социальную инженерию и phishing и все. – Слушай, ну все намного страшнее, чем я думала и могла себе представить в любом кошмарном сне. А что же нам делать? Получается, сила-то вся в знаниях. Как ты сказал, слабое звено – это мы, люди. Откуда брать эти знания? – Абсолютно. Смотри, чтобы знать, как выстроить систему безопасности правильно, нужно, конечно же, знать, что делает тот же киберпреступник, какие этапы он проходит для того, чтобы успешно закончить свою атаку. Каждая атака проходит через определенные этапы, которые довольно-таки известны. Например, первый этап: он начинает собирать как можно больше информации об организации, которую он будет атаковать, о пользователях в этой организации. Потом он начинает смотреть, какие системы использует организация. Может быть, в каких-то системах уже есть какая-то уязвимость, которую он может использовать. Потом он смотрит, уязвима ли система, открыта ли для доступа из интернета. Как ты понимаешь, на сегодняшний день это большая проблема, потому что особенно малые бизнесы открывают все, потому что они хотят существовать. И тем самым они как бы подписывают себе смертный приговор, не открывая уязвимую систему в интернет. Потом, конечно же, находится способ, как можно использовать эту уязвимость в этой системе. Пишется, покупается, адаптируется какой-то вирус, назовем его так, или какой-то инфекционный файл, который использует эту уязвимость. Используются такие методы, как phishing, как social engineering, чтобы послать этот файл, который попадет к пользователю, который, в принципе, его откроет, мы уже знаем, почему он его откроет. Потом этот файл уже находится в организации, он заразил этот компьютер. Этот компьютер начинает сканировать всю остальную организационную сеть, находит другие компьютеры, находит сервера, находит все системы. И тут, в принципе, уже организация должна смотреть, что она делает после того, как она уже хакнута. Тут должен быть уже готов план, как говорится, post incident, что мы сейчас делаем, каким руководством мы должны пользоваться, чтобы правильно сделать все правильные activities, чтобы закончить этот incident. К сожалению, в большинстве случаев то, что я видел, все это начинает думаться уже после того, как это произошло. И многие организации просто не готовы. Потому что мы все говорим, что с нами это не случится. Это случается везде, во всем мире, в любой стране. Это случается с моим соседом, но со мной это не случится. В конце концов, это случается и со мной, и я просто не знаю, что делать, и я начинаю думать. Но на самом деле все очень просто: для того, чтобы выстроить систему, правильную систему безопасности, нужно знать все эти уровни. И на каждый уровень есть какие-то определенные контроли, которые мы должны имплементировать. Может быть, есть кто-то, кто думает, что есть какой-то у нас супер magic solution, то есть, супер какое-то волшебное решение, которое мы сейчас купим, и на этом все закончится для нас. Как уменьшить риски – Нет такого? – Я искал очень много лет и, к сожалению, не нашел. Я очень часто слышу: ну у меня же есть антивирус, что он, не поможет? Нет, антивирус в этом случае не поможет, потому что, даже если купить самый лучший антивирус на сегодняшний день, он никогда не способен в одиночку противостоять тем угрозам, которые у нас есть. Для того, чтобы выстроить комплексную систему, нужно реально понимать каждый этап атаки. И под каждый этап атаки нужно имплементировать определенный контроль. Возьмем, к примеру, phishing. Что организация может сделать для того, чтобы как-то уменьшить свой риск быть хакнутыми через phishing. Элементарно, давай спросим, какой хозяин предоставил какую-то образовательную программу для своих работников для того, чтобы научить их реально распознавать, fishing это или не phishing. Я тебе могу гарантировать, что 99% работодателей даже об этом не думали, потому что они считают, что они платят достаточно много денег своим работникам. Для чего им еще предоставлять какую-то образовательную программу: пусть они идут домой и сами обучаются. Но, естественно, ни один работник это не делает, потому что зачем ему тратить свое личное время. – Ну и вообще, да, как ты сказал, пока гром не грянет – никто не бежит учиться. – 100 процентов. А на самом деле 90% имейлов, вот таких вот phishing, можно предотвратить, просто повысив уровень образования своих работников. Если каждый квартал делать им какую-то маленькую лекцию на полчаса, чтобы они поняли, как выглядит mail phishing, какие есть у каждого mail phishing какие-то определенные компоненты, на которые можно посмотреть и сказать: что-то здесь fishy, что-то здесь такое неладное. И на основании этих компонентов можно принять правильное решение: или я просто стираю этот имейл и даже его не открываю. Или даже если я его уже открыл, я могу посмотреть и сказать: окей, здесь link какой-то, но я туда заходить не буду, потому что этот линк очень странный, он какой-то неправильный. Или адрес, например, если я вижу, что имейл послался на один адрес, а там, например, грамматические ошибки. Email пришел с одного из банков, и там куча грамматических ошибок. Потому что хакеры зачастую не говорят ни на английском, не говорят ни на каком языке. Они просто используют Google Translate, чтобы перевести текст этого имейла. И они просто делают copy-paste и посылают. И лого любого банка или любой организации сегодня очень просто найти в интернете. Они просто приклеивают лого на имейл и посылают. – И еще вот я знаю: может прийти имейл от человека, который, как вам кажется, вам знаком, но там может быть буквы нет. Или когда смотрите, мышку наводите на email адрес, то там тоже может быть буква не та или имейл с точечкой какой-нибудь. То есть, не идентичный имейл тому, от кого вы должны получить. – Конечно. Я тебе скажу более того: email может прийти от человека, с которым ты знаком или знакома, и будет абсолютно такой же имейл. На сегодняшний день есть очень много способов, как сделать в Outlook, или в любой email программе, или email client возможность, чтобы, откуда пришел имейл, показывало имя именно того человека, которого ты знаешь. Не забывай, что можно и хакнуть имейл этого человека и просто использовать, реально его послать. – А он даже не будет знать. – Но это все работники должны знать. Это не первый случай, когда это происходит. И я тебе скажу честно, меня очень удивляло, работая еще в enterprises, почему люди до сих пор на это ловятся. Например, если ты помнишь, был очень распространен случай, когда CFO компании получал email от CEO компании, который требовал срочно перевести какую-то сумму денег на определенный счет, иначе перегорит какая-то сделка. И CFO, даже не задавая никому вопросов, просто слепо шел и переводил эти деньги без того, что он даже перезвонил CEO и спросил, от тебя ли это пришло. И это было не один, не два и не три раза. На протяжении нескольких лет эта атака нас преследовала, этот fraud нас преследовал. Кстати, o fraud ты меня спрашивала. Вот это называется fraud, когда мы пытаемся каким-то криминальным путем получить какую-то выгоду. Это может быть финансовая выгода или другая выгода. Причем fraud он везде одинаковый: в реальной жизни fraud и в виртуальной жизни fraud, везде одинаковый. Мы используем какие-то меры криминальные, чтобы вынудить кого-то сделать, что мы хотим. – Ну да, раньше вкладывали чеки бумажные неправильные, ненастоящие, а теперь то же самое происходит через людей в киберпространстве. – 100%. Все то же самое. Это, например, один из контролей, который можно имплементировать. Второй контроль мы можем сказать. И я сейчас просто называю вещи, в которые не нужно вкладывать очень много денег или даже в некоторые из них не нужно вкладывать вообще денег. Например, давай изменим что-то в нашей компании, чтобы как-то усилить нашу информационную безопасность. Например, давай начнем с того, что начнем менять регулярно пароль. – О, ну что ты, что ты, мы же его забудем! – Сколько стоит денег поменять пароль? Да нисколько это не стоит – поменять пароль. На самом деле, давай сейчас сделаем, например, запретим пользователям или заблокируем какую-то возможность устанавливать и скачивать с интернета какие-то программы и устанавливать на рабочий компьютер. Ни один бизнес от этого не пострадает, а наоборот – получит огромную выгоду. И причем это не стоит денег. Это все очень и очень просто сделать. И таких примеров можно привести очень много. Не всегда, когда мы говорим о каких-то контролях безопасности, мы говорим о вкладывании каких-то огромных денег, чего, в основном, боятся business owners. И очень часто – не очень часто, а всегда – системная безопасность, информационная безопасность начинается с людей, с каких-то изменений, с культуры компании. Ведь каждая компания, по сути дела, это какая-то культурная область, где создается эта культура на протяжении многих лет существования этой компании. Например, как я уже сказал, в одной компании принято использовать один пароль для всех, в другой компании принято иметь полный доступ в интернет, смотреть фильмы и скачивать какие-то программы и устанавливать на рабочий компьютер. В другой компании, например, принято, я не знаю, получать кучу имейлов и открывать их все и смотреть, легитимный это имейл или нелегитимный, неважно. И вот здесь, в принципе, нужно начать с того, что мы начинаем вносить какие-то изменения в нашу организационную культуру. Какие-то пароли начинают менять, потом не использовать один и тот же пароль везде. Ведь что часто происходит: у нас есть один пароль, который мы очень хорошо знаем и помним, мы его используем и дома, и на работе. – Да. Обязательно! – Ну правильно. Потому что – а как иначе? И вот этот пароль на Facebook, когда мы залогинились в Facebook, и нас хакнули, он, в принципе, является паролем в компанию. А потом удивляемся, почему, как так, зашли с легитимным юзером в компанию, без того, что нужно было как-то хакать пароль. Просто зашли и получили доступ полностью. И мы не видим следов, никаких следов атаки. А их и не будет, потому что user предоставил свой пароль криминалу, который просто его использовал и сделал все, что ему нужно. – Слушай, ты меня сейчас заставил задуматься о том, что, действительно, есть же такое понятие, как свой, частный, компьютер, домашний – и рабочий компьютер. И то же самое с телефонами. И вот сейчас меня прямо осенило, зачем это делается. – И это, например, один из основных, в принципе, компонентов, контролей, которые мы делаем. Бизнес есть бизнес, а личная жизнь – она есть личная жизнь. Никогда не нужно мешать эти два понятия, никогда не нужно использовать свой личный компьютер в рабочих целях, свой рабочий компьютер в личных целях. Так же с паролями, должно быть полное распределение. Но это все идет от культуры этого бизнеса, о которой в данный момент мы говорим. И вот эти изменения, которые нужно вносить. Cyber security в приоритете – Слушай, ну, во-первых, напугал, но и успокоил тоже. Конечно, свет в конце тоннеля есть. Теперь последним вопросом перед тем, как мы будем завершать: помоги, пожалуйста, найти shortcuts, как говорится на английском. Как вообще ускорить этот процесс? Можно найти каких-то консультантов, которые дадут тебе вот эту бумажку: делайте первое-второе-третье-четвертое? Или придут и проведут эти тренинги, может быть? Или предоставят консультационные услуги вот таким бизнесам, у которых ну просто руки не доходят до кибербезопасности. Потому что и так платить нечем, не знаю, поставщики в Китае не могут тебе послать то, что тебе нужно. А тут еще и кибербезопасность приземляется с небес. – Ну смотри, в принципе, все, что ты сказала – это и является shortcut, то, что нужно делать. Но опять же, я скажу: все изменения должны начинаться с нас. И каждая компания должна уметь как-то распределять и делать какой-то приоритет на риски, которые она готова иметь. Если у компании главный приоритет – это договориться с партнером с Китая, и информационная безопасность – это наименьший приоритет, это окей, это решение компании. И никто здесь не скажет: нет, оставь сейчас своего китайского партнера в покое, давай делать информационную безопасность. Есть организации, и я тебе скажу честно, в enterprises, например, в больших компаниях вот именно cyber risk занимает одну из ведущих позиций вообще в рисках, которые компания должна принимать в расчет. И каждый бизнес-процесс на сегодняшний день в больших компаниях берет в расчет именно cyber security risk. Там есть cyber security команды, которые участвуют во всех бизнес-процессах для того, чтобы построить этот бизнес-процесс как можно более защищенным. Я понимаю, что в маленьких компаниях это делать тяжело. Ну опять же, тут есть свои приоритеты, которые нужно расставлять. Если компания не хочет в один день просто найти себя жертвой какого-то вымогателя, который заблокирует всю информацию и будет просить 100 тысяч долларов выкуп, если компания посчитает, что 100 тысяч долларов выкупа – это недостаточно большая цена, чтобы заплатить и, может быть, получить свою информацию назад, то пусть занимается своими партнерами. Если же для компании 100 тысяч долларов – это серьезная сумма, которая, в принципе, решает, существовать ли компании или нет, то cyber security risk должен быть один из 100 priority risk, которым нужно заниматься. По поводу консультантов, естественно, всегда очень хорошо начать с того, чтобы понять, а какие проблемы есть в компании? И под проблемами я имею в виду, какие есть gaps, как мы говорим на английском. Есть какие-то рекомендации, всемирно известные рекомендации по информационной безопасности: как должна выглядеть информационная безопасность в компании. Можно просто взять какого-то консультанта, который сделает какой-то gap анализ. То есть, проанализирует настоящее состояние, настоящее положение компании, сравнит это с рекомендациями и скажет: окей, для того, чтобы быть здесь, вот у нас есть, скажем, 150-200 пробелов, которые нужно восполнить. Потом нужно посидеть, решить, опять же, сделать какой-то prioritization, то есть, решить, какие пробелы наиболее важны, какие пробелы наименее важны, и построить какой-то бизнес-план на 2-3 года. И сказать: окей, через два-три года я хочу быть здесь. Второе: можно взять консультанта, который будет сопровождать эту компанию на протяжении всего этого времени. И компания для себя должна решить, на сколько времени она хочет этого консультанта. – На сколько денег, сколько стоят такие вот услуги. – 100%. Если у компании оборот 100 тысяч долларов в год, и взять консультанта, который стоит 150 тысяч долларов в год – естественно, это не решение проблемы. Каждый это решает для себя. По поводу проводить какие-то образовательные программы для работников: это не стоит много денег. Это можно взять того же консультанта, это можно взять какого-то человека из IT, который довольно-таки талантлив, у которого есть способность провести какую-то лекцию для работников, чтобы хотя бы дать им какие-то базовые знания. Это уже хорошее начало. – Отлично. Я как раз подумала, что можно найти, может быть, какого-то волонтера в самой компании, который заинтересован в том, чтобы изучить все, посмотреть наиболее популярные практики и, может быть, распространить это внутри организации. Отлично! Прекрасно! Мне очень понравился сегодняшний разговор. Спасибо тебе большое, Алекс! Я правда уверена, что у людей возникнет куча-куча вопросов. Скажи, пожалуйста, можно ли тебе их задать? – Конечно, без проблем. – Хорошо. Тогда, дорогие слушатели, пишите нам на [email protected], и мы обязательно передадим ваши вопросы Алексу. А если наберется куча-куча вопросов, то, наверное, нам придется сделать следующую серию подкастов про кибербезопасность. Ну или что нам нужно всем знать. – Обязательно сделаем. – Ну что ж, спасибо большое, это был первый видеовыпуск MoneyInside с нашим киберспециалистом Алексом Кауфманом. Ну а пока, друзья, удачи в деньгах! Сообщение Cyber security, или кибербезопасность бизнеса | #125 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.

Страхование недвижимости + имущества в случае съема жилья | #124
Dec 09 2020
Покроет, не покроет… или чем может обернуться мелкий шрифт в вашей страховке. Разговор со страховым adjuster. Кто такой adjuster, для чего он нужен, и на кого он работает Как защитить свое имущество, если вы снимаете жилье - какие вещи стоит страховать и как Что покрывает страховка внутри и снаружи дома Изменения в доме, и как они влияют на страховку ВАЖНЫЕ ССЫЛКИ И ПОЯСНЕНИЯ: 1. Statutory Conditions: http://www.axz.ca/statutory.htm 2. Покрытие Home owners policy, которое мы разбираем в подкасте, это наиболее полный список покрытий. Он заложен в comprehensive form где и в имуществе и в здании покрывается все что не исключено. Есть еще broad form, где в движимом имушестве покрывается только, то что прописано. И есть самая простая форма, где покрывается только fire. Обратите внимание, какая из альтернатив заложена в вашей страховке! Anna Khassanova Insurance Adjuster Winnipeg, Canada MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Сообщение Страхование недвижимости + имущества в случае съема жилья | #124 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.


Бухучёт, которого не надо бояться | #122
Nov 09 2020
В нашем подкасте мы часто говорим о малом и частном (solo entrepreneur) бизнесе, просим специалистов дать стратегические и практические советы по налогообложению, инвестициям, бизнес плану. Сегодня мы поговорим о том, как упростить бухучёт (accounting) для предпринимателей и self-employed. В гостях у Киры основатели и разработчики только что запущенной на рынок мобильной аппликации, которая помогает собрать критически необходимую информацию для налоговой декларации в вашем мобильном телефоне. https://www.receipt-depot.com/ [email protected] MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Сообщение Бухучёт, которого не надо бояться | #122 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.

COVID — Government assistance programs for businesses | 121-2
Oct 28 2020
Читать транскрипт выпуска Ирина Гинзбург расскажет о последних изменениях в государственных COVID программах помощи. В этом выпуске обсудим программы для мелких и средних бизнесов. CEWS - Canada Emergency Wage Subsidy CEBA – Canada Emergency Business Account Canada Emergency Rent Subsidy Eligibility requirements, deadlines and periods you can apply for, calculations and resources. Irina Ginzburg, CPA, CA http://pp-accounting.com/ MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска COVID-19. Государственные программы помощи бизнесу в Канаде Новые программы поддержки бизнеса – Здравствуйте, дорогие слушатели подкаста MoneyInside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. С вами Кира, и сегодня у меня снова в гостях Ирина Гинзбург. В прошлом подкасте мы покрыли государственную помощь для индивидуалов – простых людей, которые не могут работать или потеряли свой доход. А сегодня Ира поможет нам разобраться, что же происходит с бизнесами. Предупреждаю, это будет сложно, так что слушайте, читайте, переслушивайте и задавайте нам вопросы на наш контактный e-mail [email protected] Мы очень постараемся с Ирой сегодня все доходчиво объяснить. Ира, привет снова! – Привет, Кира! – Ну что же, мы сразу тогда будем нырять в глубину вопроса. И в тот раз мы покрыли три программы для индивидуалов. И сегодня у нас опять магическое число 3. Я знаю, что есть три основные программы для поддержки малых и средних бизнесов. И вот о них-то я тебя сегодня и буду расспрашивать. Ну давай начнем с первой программы и, опять же, если есть какой-то контекст, что нового, почему она изменилась в сравнении с предыдущими программами, тоже, пожалуйста, дай знать. – Да, я обязательно на этом сконцентрируюсь, я расскажу. Единственное, я хочу сразу осветить, о каких трех программах мы будем говорить, потому что, может быть, если кому-то в процессе, вот я сейчас буду объяснять, если кому-то неактуально, он перемотает на следующую программу. Значит, первая программа, о которой мы будем говорить, это Canada Emergency Wage Subsidy. Эта программа помогает работодателям платить зарплаты работникам. Вторая программа, о которой мы будем говорить, это Canada Emergency Business Account, CEBA, у многих на слуху. Это ссуда, которую государство дает, беспроцентная ссуда на длительный период, в которой 25% они при некоторых условиях дарят, как гранты оставляют бизнесу. А третья программа, которую мы будем освещать – это Canada Emergency Rent Subsidy, она совсем новая и помогает tenant бизнеса, который снимает помещение или платит mortgage interest, с этими платежами. – Да, и вот ты сказала, что Rent – это новое. Его раньше не было, или они просто модифицировали теперь? – Они ее очень сильно изменили. Раньше была программа, на которую должен был подавать landlord – тот, кто сдает помещение. Она была неудачная и, в принципе, прошла мимо почти всех, кому она была нужна. Она требовала, чтобы tenant и landlord договорились и, в общем, не знаю, никого не знаю, кому она помогла. И было очень много смуты вокруг этой программы. И они ее изменили совсем. Новая программа не имеет практически ничего общего с предыдущей. На эту программу теперь будут подавать сами tenant – те, кто платит рент. Canada Emergency Wage Subsidy – Ну, это логичнее. Ну хорошо, тогда мы можем начать с самого начала, конечно, и посвятить немножко времени компенсации зарплат. – Да, эта программа – там очень много технических вычислений и очень много терминов. Я постараюсь как можно более доходчиво ее объяснить. Я очень рекомендую информацию, которую я сейчас даю, с гораздо большим количеством деталей: находится у меня на веб-сайте. Мы дадим все линки в этом подкасте внизу, я очень рекомендую туда ходить. Более того, программы все время меняются, и я все время обновляю, освежаю информацию у меня на веб-сайте. Потому что, к сожалению, то, что мы говорим сегодня, может стать неактуально через пару недель или какие-то детали могут сильно поменяться. Я очень советую продолжать проверять и перечитывать. Но в целом, эта программа, Canada Emergency Wage Subsidy, она для того, чтобы помогать работодателям платить зарплаты работникам. Значит, эта программа уже идет, она началась давно, в апреле. В начале ее, первые четыре периода, то есть, каждый период – это месяц, требовалось, чтобы ее получить, чтобы бизнес потерял как минимум 30% дохода. Дохода – revenue, не income, а gross revenue. И тогда можно было подавать. И те, кто потеряли больше 30% грязного дохода, могли получить от государства 75% от заработной платы, которую они платили работникам. Это довольно большая такая, существенная субсидия. С пятого периода программа сильно изменилась. Пятый период начался 5 июля. И теперь у нас вот пошли разные условия. Значит, 5-6-й периоды – там одни условия, с седьмого немножко они изменяются. Но тут уже сильно технические данные, я туда входить не буду. Но самые большие изменения, которые произошли с этой программой после пятого периода, то есть, 5 июля – это, что теперь не требуется 30% упадка доходов. То есть, больше бизнесов смогут получить эту субсидию. А работодателю, чтобы получить субсидию, все-таки нужно показать, что доход упал, но не нужно теперь, чтобы он упал настолько, на 30%. Если он упал меньше, чем на 30%, то человек все равно получит то, что называется base subsidy. А если бизнес потерял больше 50% дохода, то он кроме этой base subsidy получит еще top up, то есть, еще дополнительную субсидию. В принципе, нашим слушателям не очень важно, из каких компонентов высчитывается их субсидия. Просто то, что нужно вынести сегодня – это, что даже если они потеряли доход меньше, чем на 30%, но потеряли доход относительно прошлых периодов – я объясню, что такое прошлый период, это тоже довольно сложная тема в этой субсидии – то они могут подавать. Или, как минимум, есть смысл проверить, сколько они могут получить. – Ты имеешь в виду, потеряли доходы за месяц или за какой-то более длительный период? – Я объясню, как работают периоды, сейчас. Я просто хочу сказать, что, значит, эта субсидия, которую они дают, была 75%. Теперь там процент высчитывается из компонентов, но максимальный процент теперь – 65% от заработной платы. Но люди взвыли, что они получают меньше, чем получали раньше. И поэтому государство на 5-6-й период, то есть, на июль и на август, по сути, ввело такое понятие, как safe harbour – такое надежное пристанище или что-то в этом роде, где они высчитывают, сколько люди будут получать по новым правилам и по старым правилам. И если человек получает по новым правилам за 5-6-й период меньше, чем по старым, то они все равно дадут субсидию такую, как по старым, то есть 75%. – То есть, получается, бизнесам нужно просто подаваться, и им скажут, сколько они могут получить процентов и, может быть, можно апеллировать, может быть, нельзя? – Да, то, что я пытаюсь, на самом деле, донести – это, что в голове просчитать business owner вряд ли сможет, сколько он точно получит. Потому что там очень много компонентов. Но у государства есть очень удачный калькулятор, который во время подачи можно использовать, можно заранее использовать, в любой момент. И он тоже будет – линк на этот калькулятор будет стоять в моей статье на веб-сайте. Я очень рекомендую туда нажать и попробовать поиграться с разными сценариями. Ну там проявится, ну прояснится картинка, как она считается. Потому что так на пальцах очень тяжело описать. Значит, ты спросила, как высчитывать, насколько потерялся доход. – Да, и за какой период? – Значит, раньше они смотрели на три предыдущих месяца, а теперь они поменяли: можно использовать три предыдущих месяца. И они ввели такие два метода: в одном случае они сравнивают текущий месяц с таким же месяцем в прошлом году или предыдущий месяц с таким же месяцем в прошлом году. Грубо говоря, если мы подаем, не знаю, за октябрь, то мы сравниваем октябрь с октябрем и сентябрь с сентябрем, и выбираем наибольшее. Это первый метод. Второй метод – это мы берем среднее нашего заработка за январь и февраль 2020 года, еще не было пандемии как бы, еще ничего не закрывалось в январе и феврале 2020 года. Берем средний заработок этого периода и сравниваем его с текущим месяцем и с предыдущим месяцем. Например, с октябрем и сентябрем – и выбираем наибольшее. – То есть, совокупную сумму за оба месяца вместе? – Ну среднее только. Если мы заработали, например, в январе $100 и $200 в феврале, то у нас в среднем $150. А теперь мы сравниваем $150 с тем, что мы заработали в октябре, например, $100. Значит, у нас упал доход. Или с сентябрем, например, $80. У нас в сентябре упал больше, чем в октябре, значит, мы выбираем сентябрь, как нашу точку отсчета. – Все понятно. А скажи, пожалуйста, если уже получали эти субсидии по старым правилам, то вот эти деньги на зарплаты, которые предприниматели получали, они входят в доход, по которому считается, допустим, если мы сентябрь 2020 года сравниваем с сентябрем? – Нет, субсидия не входит. Входят только доходы, то, что человек получал от своих клиентов, обычный доход бизнеса. – Так, понятно. И нужно подаваться также каждый месяц, как было по предыдущим правилам, или что-то изменилось? – В этом плане, да. Оно практически точно так же: мы подаем за период, каждый период покрывает месяц. – Понятно, и есть какие-то ограничения по суммам или по количеству работников? Потому что есть же маленькие бизнесы, а есть бизнесы и побольше. – Нет. Интересно, что нет ограничений по суммам. В прошлой программе, то есть, в этой же программе за периоды от 1 до 4 было ограничение: там было до $847 на работника в неделю. Сейчас ограничения нет, вы имеете право взять новых работников, имеете право повысить им зарплату при условии, что эти работники вам не родственники или это не я сам работаю на свою компанию. – Как интересно, то есть, даже если ваш бизнес теряет деньги, и вы берете субсидию, чтобы выплачивать зарплату работнику, который у вас уже работает, то все равно вы можете нанять еще людей, и вот этим новым людям тоже будет субсидия? – Да, вы можете нанять, потому что бывают ситуации, когда ваш работник заболел, например, и больше не работает, и вы же вынуждены брать кого-то другого. Все равно государству выгодно, чтобы лучше бизнес нанимал работников, чем эти люди останутся без работы и сядут на другие пособия. Смотрите предыдущие подкасты. Мы хотим поддержать бизнесы, чтобы у них не было проблем нанять работников. И чтобы лучше бизнесы платили работникам, чем они сидели на пособии. – Да, это интересно. А вот еще, может быть, немножко глупый вопрос: вот эта ситуация, когда платится субсидия на зарплату работнику, работник заболел, из этой субсидии выплачивается ему больничный, да? А если берут другого работника, не вместо него, а в дополнение, то ему уже отдельная субсидия? То есть, субсидия от одного работника к другому вроде как не переходит? – Это, на самом деле, совсем не глупый вопрос. Этот момент был изменен в этой программе относительно предыдущих периодов. В предыдущем периоде говорили, что если человек не работает 14 дней подряд, consecutive days, на этого работника субсидию получить нельзя. Причина была – потому что он в это время получал CERB – работник. И получалось, что за одного человека два раза платят. В этот раз, с периода №5, они это дело изменили, и теперь даже работники, которые не работают 14 дней или больше и не получают зарплату, на них можно подавать. – Теперь, получается, работодатель выплачивает работнику его выходные дни из этой субсидии, допустим, или из своих доходов, и работник в это время, получается, не подает ни на какие индивидуальные программы? – Ну, если работник получает от работодателя, то тогда он не может подавать. Помните, мы говорили на предыдущем подкасте, что если он получает, он не может подавать. В этом случае работодатель работнику не платит, но он все равно включен в его gross pay. Но калькулятор вам в помощь: там надо отметить, сколько у вас работников были на leave в периоде. – Понятно. Да, непросто это все, непросто. И есть ли какие-то ограничения еще, которые мы не покрыли? Я спрашивала тебя, на какой период это рассчитано, то есть, подаем мы ежемесячно, и это так же, как для индивидуалов, на год? На сколько это дело ввели? – Значит, сейчас у нас точно до 9-го периода, то есть, до 21 ноября, но она будет продолжаться дальше, до июня 2021 года. – Еще годик есть. – Она будет долго, но там будет потом sliding scale. В начале давали 75% заработной платы субсидию, потом они ввели, что максимум 65%. На самом деле, может быть меньше чем 65%, если потеряли доход меньше, чем на максимум. И они из-за того, что люди стали выть, что им недостаточно, они заморозили, ввели вот этот safe harbour, который мы обсудили. И еще они вот этот максимум 65% тоже продлили до декабря. Потом они после декабря этот максимум будут уменьшать. Даже люди, у кого упал доход на много, то у них уже максимум будет не 65%, а меньше после декабря. Ну, если не изменят программу опять. – Да, имейте в виду, что то, что вы получаете сейчас, не факт, что так оно и будет продолжаться, что каждый месяц возможны сюрпризы. – Да, на самом деле, это надо отслеживать, потому что некоторые работодатели были удивлены, почему государство ввело вот этот safe harbour. Потому что они получили за лето очень плохой feedback. Они набрали на людей назад на работу. И они привыкли, что у них есть субсидии 75%. И вдруг они нежданно-негаданно получили меньше. Это надо отслеживать, потому что когда начнется опять sliding scale или, например, у вас дела пойдут, дай бог, лучше, вы уже будете, например, терять относительно предыдущего периода не 30% и не 50%, а например, меньше, то и субсидия будет уменьшаться. Поэтому надо держать руку на пульсе. – Ой, да, это очень важно. Так, ну похоже, мы с этой программой, с wage subsidy, разобрались. – Хочу очень важную одну деталь сказать: если работники – родственники или мы нанимаем сами себя, например, человек в своей же компании работает, то там вычисление другое. Оно, в принципе, практически такое же с единственной разницей, что мы не можем поднять себе зарплату, чтобы получать больше субсидию – то, что можно было сделать, если не родственники. И мы не можем взять дополнительного работника – члена семьи, который не работал до марта. Например, если у меня есть взрослая дочка, и она не работала раньше на меня, а теперь я ее возьму для того, чтобы получать на нее субсидию, это не разрешено. Это можно было бы, если бы была не дочка, я могу взять чужого человека, но для родственников это не разрешено, субсидии не будет на эту часть. Это называется baseline remuneration, или pre-crisis pay, которую у вас спросят, когда вы будете заполнять. Вы должны написать, сколько этот человек зарабатывал до пандемии. На моем веб-сайте написано, как высчитывать. – А вот подожди-подожди. Тогда еще парочка вопросов, которые у меня возникли. Когда вы заполняете, вы что, на каждого работника заполняете, сколько они получали до кризиса? Или это какая-то уравненная сумма? – На каждого работника. Подача на эту субсидию не очень простая. Там надо много данных иметь. И она прямо вас предупреждает, когда вы подаете, что перед тем, как вы начнете заполнять, удостоверьтесь, что у вас есть эта, эта, эта информация. Вам нужно знать, сколько люди, например, сидели в leave, то, что мы сказали, сколько они получали до кризиса. Сколько вы заработали за предыдущие три месяца и сколько вы заработали в предыдущем году в тот же месяц. Потому что он высчитывает, как лучше, калькулятор высчитывает. Он сравнивает разные расчеты и выбирает наилучшее. Вам нужно иметь на руках довольно много финансовой информации для этой программы. – И каждый месяц одно и то же заполнять, все снова? – Да. – Ну, запаситесь временем. И последний вопрос, который я почему-то забыла задать: это не для новых бизнесов, это бизнесы, которые были и функциональные, и работали, зарабатывали до пандемии? Когда они должны были существовать? – Во-первых, это для бизнесов любых, incorporated и unincorporated. Любой бизнес, который имеет работников, не обязательно корпорация. Self-employed тоже может нанимать людей. Насчет пандемии: у них должны быть доходы, у них должен был быть payroll account CRA до марта, по-моему. Они должны были иметь работников, но не обязательно в 2019 году, до марта. И у них должны были быть, чтобы посчитать pre-crisis, то за январь и за февраль должны были быть какие-то зарплаты выплачены. – Понятно, тем, кто осмелился открыть свой бизнес и нанять работников в пандемию, надо будет подбирать какие-то другие benefits? – Да. Canada Emergency Business Account – Понятно. Плавно переезжаем на следующую программу: CEBA. – CEBA существовала раньше. Они ее уже пару раз меняли. Сначала они ввели какие-то драконовские правила, которые не подошли никому. Но люди очень быстро оспорили, и они очень быстро их изменили. Это уже неактуально, мы это обсуждать не будем. Но теперь программа существует. Во-первых, что такое CEBA: напоминаю, это беспроцентная ссуда в размере $40000, которую дает банк с помощью государства. Программу, в принципе, ведет государство, но выдает банк. – Государство дает деньги банкам, а банки распределяют деньги бизнесам, своим клиентам. – Совершенно верно. Да, это единственная программа, на которую вы подаете через сайт банка, а не CRA. Значит, $40000 беспроцентная ссуда, из нее, если вы выплатите всю ссуду до 31 декабря 2022 года, еще довольно не скоро, то они вам обещают подарить $10000. – Ух, как хорошо! – Да, очень даже неплохо. Причем у этой программы есть два течения. Первое – очень простое. Единственное требование, чтобы получить этот грант, эту ссуду, – это чтобы у работодателя было выплачено зарплатами не меньше, чем $20000 за 2019 год. С $20000 до 1,5 миллионов. Это требование получило очень много такой огласки и недовольства, потому что компании, которые платят зарплатами 1,5 миллиона, им, в принципе, $40000 ссуды – как капля в море. А маленькие бизнесы, которые не берут зарплату вообще, потому что не в состоянии, не могут подавать. Но это изначальное требование, и этим бизнесам, которые за 2019 год выплатили как минимум $20000 зарплат, подать просто элементарно, они практически автоматически получают эти деньги. Есть требование, что они должны потратить на текущие расходы, естественно, не инвестировать их, не business related затраты. Но получить легко. Гораздо сложнее бизнесам, которые не имеют выплаченной зарплаты за 2019 год. Они могут подать, если они смогут продемонстрировать, что у них есть неотложные затраты на 2020 год в размере $40000. – На весь 2020 год, прямо сначала и до конца, хотя он еще не закончился? – Да, они должны предоставить доказательства, что у них они имеются. Причем в этом случае не так, как в предыдущих программах, что они должны просто ответить на вопросы и сказать: да, имею, честно говоря, имею. Они должны подать документы прямо при подаче. Они все эти затраты, инвойсы, должны подать. И государство выдает эти деньги очень осторожно только тем, кто по всем этим правилам, по всем критериям подходит. В этой программе есть несколько limitations, например, одно из них – это, что у бизнеса должен был быть active business checking account с банком, который был открыт не позже 1 марта. Вот как ты спрашивала, что должен был уже быть бизнес, и у этого бизнеса должен был быть бизнес-аккаунт. Например, некоторые наши частные предприниматели – self-employed – не имеют бизнес-аккаунта, они просто имеют свой персональный аккаунт и через него ведут бизнес. Вот они пролетают с этой программой из-за этого. – Ой-ой, это нечестно. – Это нечестно. Есть там несколько проколов с этой программой. Некоторые люди, которым она очень нужна, на нее не попадают. Какие категории expenses подходят? Значит, в принципе, много из них: зарплаты, только не родственникам. Зарплаты самому себе не подходят, дивиденды тоже не подходят самому stakeholder. Только зарплаты наемным работникам, чужим или контракторам. Конечно же, rent помещения, rent какого-нибудь оборудования для бизнеса, страховка, property tax, любые счета: электричество, вода, коммунальные услуги, конечно же. Также, если есть ссуда, которую выплачивает бизнес, то и principle interest, часть этой ссуды, оно считается неотложным expense. Затраты на independent contractors, если вы нанимаете людей, чтобы делали для вас работу. Если вам нужно какие-то лицензии поддерживать, licenses permissions, чтобы ваш бизнес оперировал, или, например, вы покупаете материалы для бизнеса, чтобы их утилизировать и чтобы продукт продавать. Все это подходит для non-deferrable expenses. Но сейчас, внимание! Вот одна вещь, которую некоторые опускают, и она очень важная. Они разрешают, чтобы затраты были на весь 2020 год, но они хотят также, чтобы obligation – у вас уже было контрактное обязательство заплатить за эти затраты до 1 марта и не раньше, чем 1 января. Что это означает? Если у меня есть контракт на рент помещения, то он будет у меня весь год, у меня в контракте прописано, что этот контракт у меня на весь год. Когда подаю, я пишу, что я заплачу $1000 и так каждый месяц, то есть, у меня суммарно $12000 расхода ожидается на этот год. И у меня контракт должен быть датирован раньше, чем 1 марта, то есть, я его подписала не после того, как программу внедрили, а до, когда я еще не знала про программу. Но вот такие текущие расходы – у людей нет проблем, контракты, lease, вот это все – нет проблем. Телефонные всякие счета – это все легко. А вот что делать с бизнесами, которые, например, наемных работников нанимают на определенные jobs? Вот у них клиент, например, нанял их, в construction особенно, чтобы что-то сделать, какую-то работу. Они берут рабочего, платят рабочему и получают mark-up от клиента. Вот у таких бизнесов возникают проблемы, потому что у них эти расходы за 2020 год текущие, у них не было этих расходов, они не могут их предвидеть, они будут, когда будут заказы. В принципе, государство такие расходы не разрешает использовать под эту программу. Потому что государство говорит, что это ваша бизнес-модель. Если вы зарабатываете тем, что вы нанимаете работников, чтобы заработать у клиента, если у вас хорошая бизнес-модель, то клиент вам должен оплачивать эти затраты. Если вы закроете бизнес, то у вас этих затрат не будет. В общем-то, государство говорит, что мы вам даем ссуду на затраты, которые вы не можете избежать, если вы закроете офис, если вы не будете ходить на работу. – Да, слушай это все сложно. А вот еще вопрос: ты упомянула, что вот эти затраты, определенные их виды, должны быть не раньше 1 января тоже. Если, я не знаю, вы производите книжки. Вы в Китае заказали обложки для книжек на весь год в 2019 году, в конце, а потом вы, собственно, не получили эти свои обложки из-за перебоев с supply chain, то вроде как вам ничего не положено? – Ну, в принципе, они говорят, что invalid, они говорят, что invoice is due prior to January 1st. Но с другой стороны, редко вы оплачиваете раньше, чем получили. В принципе, я бы сказала, что у вас, скорее всего, обязательство будет тогда, когда вы их получите, платить. – Все логично. – Скорее всего. Если ваша бизнес-модель предполагает, что вы заплатили до получения, ну так у вас были деньги заплатить, тогда вам не нужна ссуда. – А, ну все. Это логично, конечно. И еще такой уточняющий вопрос: ты упомянула, что это, в основном, для тех, кто платит зарплаты, и зарплата себе и родственникам не считается. Тогда для self-employed и contractors, у которых sub-contractor, допустим, и которые, в общем-то, вносят деньги клиентские на общий счет – что им делать? Они подходят вот под эту категорию бизнес-субсидий или им уже нужно идти как individual? – Эта программа для бизнесов. Они могут подавать на нее, если у них есть wages, заплаченные за 2019 год. Вот это первый стрим. Если даже, например, это корпорация, и в ней работает только сам хозяин. Или например, это self-employed, и у него работает жена. Ну self-employed не может платить зарплату сам себе, если он не корпорация, такого просто не бывает. Кроме этой программы, self-employed не может платить зарплату сам себе, потому что весь его доход идет все равно на его personal return, поэтому ему не из чего платить зарплату. Но он может платить зарплату жене, тогда это нормально, он попадет через первый стрим, где требовался employment income. Но если он идет на второй стрим, в котором требуются неотложные expenses, то вот там зарплаты не считаются. Есть перекос, я с тобой согласна, оно нечестно. У людей, кто выплачивал зарплаты 20 тысяч, не спрашивают ничего, а люди, у которых нет зарплат, должны очень сильно мучиться, чтобы показать, что у них есть контрактные обязательства заплатить 40 тысяч уже до 1 марта. Очень мало людей, маленьких бизнесов, могут это показать. – Да, я спрашиваю даже не потому, что честно-нечестно, а просто немножко больше разобраться, потому что знаю, что случаи есть разные. Есть ли какие-то важные моменты, которые нужно знать по поводу того, когда подавать? Потому что со всеми этими изменениями, и ты упоминаешь часто периоды определенные, этапы, по которым нужно подавать. Нужно ли здесь что-то нам упомянуть? – Ну здесь это дается один раз, поэтому подать можно до 31 декабря. Уже, кстати, относительно скоро дедлайн. И все. А потом, когда вам уже эту ссуду дают, ее нужно выплатить, как вы сказали до 31 декабря 2022 года, чтобы нам простили $10000. А так, в общем-то все, подается через банк, ваш банк, где у вас бизнес-аккаунт. Все банки поторопились, и когда эта программа вошла, они с удовольствием своим клиентам выслали письма, что подавайте. Все, у кого бизнес-счета, получили такой e-mail. Еще интересно, что в начале октября государство сказало, что они хотят ввести еще дополнительные $10000 lawn, суммарно $60000, если тот вы выплатите до 31 декабря 2022 года. Но про это мы еще не знаем дополнительно, как подавать, что подавать, что для этого нужно. И тут надо будет доказать, что бизнес потерял доходы. Они сказали, это был просто такой без технической информации: for businesses who continue to be seriously impacted. А что конкретно это означает… – Это витиевато, да. Но я чувствую, у нас следующий подкаст уже бурлит прямо где-то в ноябре. – Я о том и говорю, что надо все время проверять, а то можно очень так пропустить информацию важную. Canada Emergency Rent Subsidy – Да, ты была права, это все, конечно, непросто. И теперь тогда давай поговорим про третью программу, а потом я уже буду задавать вопросы о взаимоисключаемости этих программ и какие-то другие нюансы. Третья программа у нас касается рента. И ты уже в начале упомянула, что она была кардинальной изменена, благодаря feedback, который государство получило. Ну давай теперь в деталях. – Да, значит, эта программа – чтобы помочь платить rent и mortgage до 2021 года, до июня, до середины 2021 года. Она началась, по-моему, в начале октября, по-моему, на нее уже можно подавать, но она на самом деле началась 27 сентября. Просто первый период начался 27 сентября, поэтому уж кто будет подавать сейчас или позже, будет подавать ретроактивно на тот период. Кто может подать: канадские бизнесы, которые платят, как мы сказали, рент или mortgage interest. Это могут подавать tenants, которые потеряли доход. Максимальную субсидию получит тот, кто потерял 70% дохода, как минимум. Но те, которые потеряли меньше, чем 70%, получат просто меньше. Сравниваются периоды, я думаю, подобным образом: сегодняшний период относительно такого же периода в прошлом году. И максимальная субсидия – 65% от рента и mortgage interest. И там тоже sliding skill – чем больше потеряли доход, тем больше субсидия, до 65%. Если – там есть одно такое «если» нехорошее, ну не знаю, хорошее или нет, сами решайте. Если ваш бизнес закрыли по рекомендации public health, например, как рестораны совсем закрывают или спортзалы, то можно получить дополнительные 25%, то есть, суммарно 90% от рента можно получить обратно, если вас закрыли совсем. – О, понятно. А скажи, пожалуйста, предыдущую программу, которая была для лэндлордов, закрыли совсем, аннулировали? – Да, ее отменили. – Теперь это именно на бизнес-людях, на предпринимателях, которые платят рент, они могут вернуть. А теперь тогда: есть ли какие-то, опять же, ограничения и насколько часто нужно подаваться? Это опять ежемесячно? – Да, по-моему, это ежемесячно, но если честно, я не помню. – Ну в твоем блоге это точно есть. А скажи, пожалуйста, допустим, если мы берем бизнес, который снимает помещение – те же детские кружки, гимнастика, танцы, и в бизнесе работают люди. Такой бизнесмен может подать и на rent subsidy, и на wage subsidy, и на business account? – Да, оно друг друга не исключает. Они разные совершенно, да. – О, ну это хорошо, это неплохо. Все три программы друг друга не исключают, просто нужна разная документация. И разбираться, и следить за изменениями. – Да. – Отлично, я думаю, что мы, надеюсь, что мы очень помогли многим бизнесам сейчас. И скажи, пожалуйста, что говорит правительство, если что-то говорит, какие-то кардинальные изменения будут в этих программах или в комплексе программ? Будут вводить что-то новое, будут что-то менять? Были ли какие-то вот такие знаки, которые нужно помнить? – Да, государство все время что-то меняет. Поэтому я очень сильно рекомендую, очень настоятельно рекомендую все время отслеживать. Потому что государство другие всякие программы помощи, которые у нас есть, они годами их проверяли, выводили, как-то планировали. А эти – государство пытается помочь быстро, оценить, кому больше надо и как быстрее помочь. И конечно, когда они это делают, там много фидбэка. На самом деле, то, что в новых программах они витиевато дают в таких непонятных немножко критериях, они, может, даже это делают специально. Потому что после такого пресс-релиза они получают много фидбэка от бухгалтеров, от lawers, от всяких предпринимателей. И они меняют еще до того, как войдет программа, ее уже подстраивают и меняют. Просто как иллюстрация: вот эта ссуда менялась несколько раз. Сначала они сказали, что нужно, чтобы были зарплаты выплачены не меньше 50 тысяч. Под это дело никто не подошел, кому оно надо. Он ее быстренько поменяли на 20 тысяч. Тогда взвыли те, которые платили дивиденды вместо зарплаты и у которых куча расходов, другие бизнесы. И они изменили эту программу, чтобы они в нее могли попадать. В общем, да, надо следить, изменения будут точно. Даже в октябре они вот эту программу, которая Emergency Wage Subsidy, меняли уже очень много раз. И даже вот этот 5-6-й период, они ее ввели, сказали: будет sliding scale. Потом сразу сказали, почти сразу, в октябре, в начале, этого не будет, потому что люди взвыли: как же так, даже 65% не получат. – И тогда такую рекомендацию дай, пожалуйста, нашим слушателям – я понимаю, что ты у нас царь и бог в этом деле – но где нужно еще смотреть, какие закладочки нужно себе положить и на какие alerts подписаться людям? – Ну я очень отслеживаю это, и это требует, конечно, у меня больших усилий, чтобы это все отслеживать. Поэтому я рекомендую смотреть мой веб-сайт. Потому что я просматриваю официальную информацию и информацию ну такую, более техническую. Официальная информация на сайте CRA написана очень недурственно, в принципе. Если вам охота, то вы можете читать там. Но она не имеет технических пояснений. Вот когда у людей возникают всякие немножко уникальные ситуации: а что, если так, а что, если так – не покрыты там все эти вопросы. Эти вопросы обсуждаются в более технических всяких кругах, таких более узких. Я общаюсь много с tax lawers и с другими бухгалтерами, и мы некоторые ситуации разрешаем в этом кругу. Звоним в CRA, если что-то не так, читаем Income Tax Act. Вот такие вот всякие ситуации – лучше читать мой блог, потому что там будет больше деталей. – Да, а еще я хотела упомянуть, что, допустим, одна есть программа, которая идет через банки, я бы тоже советовала, как человек, работающий в банке, самим все читать и держать руку на пульсе. Потому что, конечно, в банках тоже полная смута, и ведется пропагандистская и обучающая работа frontline staff – людей, которые с вами работают. Но, я думаю, что всегда лучше быть вооруженным правильной информацией и интерпретацией, чтобы потом не заплатить дороже. – Ну совершенно верно. И не забудьте, что даже вот эти работники в банках, которые просматривают вашу аппликацию на эти программы – они же тоже новые в этом деле. И они прошли тренинг, но многие вопросы для них неясны. И у многих людей, которые подают, у них уникальные ситуации. Поэтому мои клиенты, например, – некоторым отказали. И когда мы подаем еще раз, мы пишем cover letter, мы пытаемся сделать это легче для человека, который просматривает, для этого банковского работника. Мы объясняем нашу точку зрения, мы показываем, почему мы попадаем под критерии. И ну пока что у нас удачно: мы получали после отказов эту ссуду, потому что могли объяснить работнику, почему мы попадаем. Потому что иногда из документации тяжело, не следует. – Да, слушай, ну отлично. Мне кажется, это очень хорошее завершение подкаста. Не забывайте, что на той стороне провода тоже люди, и не отчаивайтесь, если у вас что-то не получилось. Потому что есть люди такие, как Ирина, которые готовы вам помочь. Мы знаем, что бизнесам, особенно мелким, средним пришлось ой, как не сладко. И далеко не закончился этот период еще. И поэтому мы, собственно, и делаем эти подкасты, приглашаем гостей, чтобы максимально облегчить понимание сложившейся ситуации для вас всех. Надеюсь, что у нас это получилось. Ира, огромное тебе спасибо еще раз! – Спасибо, Кира, что меня пригласили! Буду рада помочь! – Да, чувствую, что скоро мы встретимся снова. – Есть шанс большой, что очень скоро. – Будем всегда рады! Сообщение COVID — Government assistance programs for businesses | 121-2 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.


COVID — Government assistance programs for individuals | 121-1
Oct 26 2020
Читать транскрипт выпуска Ирина Гинзбург расскажет о последних изменениях в государственных COVID программах помощи. В этом выпуске обсудим программы для наемных работников и self employed. CRB – Canada Recovery Benefit CRCB – Canada Recovery Caregiving Benefit CRSB – Canada Recovery Sickness Benefit Who can apply? How much you can get? Periods one can apply for? Limitations. Irina Ginzburg, CPA, CA http://pp-accounting.com/ MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска COVID-19. Государственные программы помощи частным лицам в Канаде Что будет вместо CERB – Здравствуйте, дорогие слушатели подкаста MoneyInside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. С вами Кира, и сегодня мы говорим об очень популярной и важной теме. Я пригласила сегодня в гости Ирину Гинзбург. Она уже была у нас в гостях и разговаривала с Артемом о государственной поддержке людей и малых бизнесов в связи с пандемией. Сегодня мы решили продолжить эту тему, потому что Ирина получает много вопросов от своих клиентов по поводу того, как государство изменило эти программы и чем оно помогает нам сейчас, будь вы индивидуал или частный предприниматель. Ира занимается бухгалтерией и помогает частным бизнесам, малым и средним, разбираться с их налоговой отчетностью. Ира, привет! Очень рада тебя видеть в студии. – Привет, Кира, я тоже рада! – Значит, я хотела тебя сначала попросить рассказать немножко о себе, потому что, может быть, не все слушали твой подкаст. Чем ты занимаешься, какие услуги ты оказываешь? И потом уже сфокусируемся на теме сегодняшнего подкаста и разберем государственные программы для простых людей. Представься, пожалуйста, и расскажи немного о себе. – Да, ну очень вкратце: я закончила канадский университет, я училась в Торонто. Потом я получила designation, тогда она называлась chartered accountant, теперь мы все CPA. Я работала много лет в индустрии: в General Motors, в Deloitte. А потом я открыла свою частную практику. И теперь я работаю только на себя, я владелец фирмы P&P Accounting. У нас есть веб-сайт, я пишу блог. То, что мы сегодня обсудим, тоже будет на веб-сайте. В общем, я советую людям заходить и смотреть, потому что популярные вопросы я там освещаю, очень часто пишу о том, что людей интересует. А чем я занимаюсь: занимаюсь налоговой отчетностью для предпринимателей, partnerships и корпораций, от малых до среднего размера, таких, у которых нет своего отдела бухгалтерии. – Отлично. Я думаю, это очень позитивное, очень нужное дело, которым ты занимаешься. Тем более что я держу пальчики, чтобы многие люди не впадали в панику, а наоборот, открывали свои бизнесы, потому что сейчас мир стал безграничен, дигитален. И я думаю, твои услуги очень пригодятся многим из нас. Ну что же, тогда мы перейдем к обсуждению сегодняшней темы. Мы покроем сегодня разные программы, которые были введены правительством. Ты мне скажешь, когда они были открыты и для кого, потому что я, честно говоря, как человек рабочий очень этим сама интересуюсь, но никакой информации у меня об этом нет. Тогда мы начнем, наверное, так: ты можешь объяснить, что поменялось и что, собственно, тебя побудило помочь мне разобраться с этими программами для людей, для индивидуалов? – Да, конечно, Кира. У всех наверняка на слуху программа CERB. Многие на нее подавали последние несколько месяцев, но она закончилась в конце сентября. То есть, программа, в принципе, закончилась, но люди, которые еще не подали, можно еще на период с 5 июля до конца сентября ретроактивно подать. Это старая программа, мы ее освещали с Артемом, можно посмотреть предыдущий подкаст и также у меня на веб-сайте. Но эта программа кончилась. И с начала октября ввели три других программы, которые ее заменяют. И вот про эти три другие мы поговорим, чтобы люди знали, на что они могут сейчас подаваться. – Я тебе еще задам вопрос: а почему ее отменили и зачем ввели другие, чем это было обусловлено? – Ну, не знаю. Она закончилась, и просто вместо нее ввели другие. Они очень сильно похожи, на самом деле, на нее. CERB была помесячно, то есть, период, на который подавали, он был каждый раз по четыре недели. А эти программы – по две или по одной. – А, то есть, мы, видимо, надеемся, что пандемия спадет на нет. Но мы-то знаем, что этого не произойдет. – Ну, мы надеемся. Но они, на самом деле, эту программу внедрили на год. Поэтому не думаю, что они очень сильно надеются, что быстро это все дело пройдет. – Окей, все. Давай, тогда поехали, с первой программы начинаем. Ты сказала, что их три теперь новых. Canada Recovery Benefit – Значит, первая программа называется CRB – Canada Recovery Benefit. Она очень похожа на предыдущий CERB, на нее могут подаваться наемные работники, employees, и также частные предприниматели, self-employed individuals – люди, которые, например, не могут получать EI. Те, кто получает EI, оно взаимоисключает, они не могут подавать на эту программу. Значит, кто может подавать: люди, которые не работают из-за ковида двухнедельный период или которые работают, но получают на 50% меньше недельного дохода. Сразу объясню, что такое недельный доход и как это считать. Берется доход недельный за 2019 год, или за 2020, или предыдущие 12 месяцев перед подачей. Грубо говоря, если человек в 2019 году заработал $52000, то эти $52000 делятся на 52 недели в году, и это означает, что его недельный доход – $1000. Если он сейчас за неделю заработал $400 и на следующей неделе опять $400, значит, у него доход упал больше чем на 50%. И тогда он может подаваться на эту программу. Человек должен быть канадским налоговым резидентом. Мы не путаем это с иммиграционным резидентом. Человек не должен иметь статус permanent resident или citizen, он просто должен в Канаде жить и иметь SIN. Он должен быть старше 15 лет и так же, как в предыдущей программе, за предыдущий год – 2019, или 2020, или предыдущие 12 месяцев заработал не меньше $5000. – То есть, если человек здесь находится по рабочей визе, и его уволили или он не может работать, то, в принципе, он может на эту программу подаваться? – Да, совершенно верно. Но если его уволили, он может подавать на EI. Но если у него нет EI, у него недостаточно часов. Кстати, EI мы не покрываем сегодня, но упрощенные правила для EI ввели, чтобы люди могли больше подавать. Но, в целом, да: если человек на рабочей визе не может получать Employment Insurance, его уволили, он две недели не работает, то да, он может подать. – Вот эта вот программа – она что, рассчитана только на две недели? Она закроет вам дырку доходную всего на две недели? – Нет, это означает, что если у вас продолжается ситуация, не улучшилась в течение двух недель, то каждые две недели вам надо будет подавать. – А, подавать заново, я поняла. И подаем мы это как-то онлайн? Какой-то есть процесс, который работает? – Да. Единственное, что перед тем, как подавать, я хочу объяснить, что часто люди спрашивали после предыдущего подкаста: предприниматель, self-employed – что такое income для них? Это net income – не грязные, а чистые деньги за вычетом расходов. Если человек заработал, например, $20000 и потратил $15000 на всякие расходы, то у него осталось $5000, и тогда он может подавать. Но если он заработал $20000, а потратил все $20000 на расходы и показывает 0 net income в своем отчете tax return, то он не может подавать. – То есть, нужно удостовериться, что вы, кто бы вы ни были, заработали за отчетный период $5000 как минимум? – Да, вы внесли $5000 в ваш tax return, с пяти тысяч этих заплатили налог. Ну или, по крайней мере, они вошли в ваш return как taxable income и не аннулировались другими работами. – И последний мини подвопрос: почему они смотрят на доход за разные периоды, от чего это зависит? Они ищут, где вот эти пять тысяч были? – Они не то что за разные периоды, они просто дают большему количеству людей подавать. Например, были люди, которые в 2019 году, студенты, например, они еще учились, в 2020-м они начали работать и потеряли работу или разные ситуации могли быть. Они, в принципе, дают возможность. $5000 – это очень маленький threshold, низкая ступень. Они практически дают всем, кто когда-либо имел поползновение работать, подать. Как подать на пособие – Понятно. Значит, у нас остались непокрытыми вопросы, как подавать и сколько вы, собственно, можете получить. – Вы можете получить $1000 грязными вот эти бенефиты на период двухнедельный. Они, в отличие от CERB, сразу вычитают $100 налог, то есть, вы на руки получите $900. И как подавать: через My account, через CRA аккаунт, это самый лучший способ подать. Я предполагаю, что на CERB можно было подавать по телефону. Я предполагаю, что на эту программу тоже можно подавать по телефону. Но в основном, удобнее подать через My account. Еще хочу уточнить, что многие предприниматели получали от своих компаний дивиденды вместо того, чтобы брать зарплаты, а теперь у компаний плохо идут дела, и дивиденды они не получают. Это я говорю про маленькие бизнесы, которые как компенсацию платили своим хозяевам дивиденды, а не зарплату. Вот если они лишились этих дивидендов, они тоже могут подавать на эту программу. – Окей, а дивиденды – они taxable и тоже заходят вот в этот отчет? – Да. – Окей, я поняла. И получается, каждые две недели вы должны заново подавать через этот сайт, и они будут заново оценивать ваши критерии? Или если вы уже один раз получили, вы так и получаете? Кстати, на какой период? – Нет, не получаете. Значит, 13 периодов с 27 сентября этого года до 25 сентября 2021 года, то есть, на год. И подавать надо каждый раз, каждые две недели надо подавать, оно автоматически не подается. – Но те же самые документы ты можешь использовать каждые две недели, я так полагаю, если у тебя ничего кардинально не изменилось? – Документы, я не думаю, что требуются. Там просто будут задавать вопросы – это называется attestation. Вы просто отмечаете галочкой, что да, вы потеряли доход, что вы удовлетворяете всем требованиям. И потом CRA, конечно, имеет право вас проверить, но я не думаю, что вам нужно будет подавать документы, чтобы доказать свою eligibility. Так же, как было на CERB. – Отлично, то есть, процедура достаточно простая. И все-таки я тебя спрошу про пособие по безработице – EI. Ты сказала, что упростили там процедуру тоже. Но по-моему, его и чуть-чуть повысили. Может, немножко это покрыть, чем тогда EI отличается от CERB или CRB именно для тех, кто не может получать EI? – Да, они взаимоисключают: тот, кто получает EI, не получает CRB и наоборот. Но если, например, EI бенефиты уже кончились из-за ковида, то он может подавать на эту программу. EI, может быть, немножко повысили, если честно, я не проверяла. Но то, что точно упростили, – это, что требуется меньшее количество часов. Раньше, чтобы получить EI, надо было заработать, довольно долго проработать. А сейчас требуется очень низкое, я не помню наизусть, сколько часов, но легко проверить. Но гораздо меньше. Если человек проработал хотя бы чуть-чуть и потерял работу, скорее всего он будет получать EI. – Окей. Отлично, то есть, мы покрыты, в принципе, либо тем, либо тем. Замечательно. – Еще, Кира, одна важная деталь насчет этой программы, что вы имеете право работать во время этой программы и имеете право иметь доход, но если доход потом, в конце, в tax return, превысит $38000 из других всяких источников, и вы получали это пособие, то нужно будет вернуть полдоллара с каждого доллара, превышающего $38000. – О, это да, это важный очень момент. А вот эти $38000 должны быть за весь год, допустим, с того момента, как вы в первый раз подали на CRB или это должно быть за тот период, когда вы получали деньги CRB? Допустим, вы получали в течение полугода и в течение полугода не могли превысить $38000? – Нет, они будут смотреть на целый год. Вы когда будете подавать tax return за 2020 год и, кстати, за 2021 год, если у вас доход превысил $38000, подается за год, если доход там стоит из источников employment и self-employment $38000 и выше, то пособие вот это надо будет частично возвращать. Кстати, это пособие в расчет $38000 не входит. Сначала смотрят на доходы из других источников. – Понятно, отлично. И есть еще какие-то ограничения, может быть, не знаю, если вы работали и заработали за 2020 год много, а потом вас уволили и, не знаю, по какой-то причине вы не можете получать EI? Или, не знаю, вы сами ушли, то что вам делать? – Сами ушли – нет, нельзя. Если вы много заработали, то вам просто надо будет вернуть, ну, как мы сказали, 50 центов с каждого доллара. Видимо, половину вам придется в конце концов вернуть. Но все равно половина у вас останется. Но это пособие для людей, которые потеряли работу или теряли большое количество дохода из-за ковида. Если вы сами ушли или сами сократили себе количество часов по своей инициативе, то нет, вы не имеете права подавать. В принципе, государство ожидает, что вы активно ищете работу и не отказываетесь от предложенной работы, если она к вам поступает. И государство имеет право это проверить. Мы еще точно не знаем, каким образом они смогут это проверить, но это будет написано, когда вы будете подаваться, что вы потеряли работу из-за ковида, и вы как бы подписываетесь под этим. – А вот если вас увольняют, никак не могу завершить эти вопросы по поводу программы, то вы должны требовать какое-то письмо, где причина и будет указана: сокращение из-за ковида? – Да, вам дадут письмо, в котором будет стоять птичка в том боксе, который означает из-за ковида. Canada Recovery Caregiving Benefit – Понятно, хорошо, едем дальше. Что за вторая программа? Зачем нам их столько много? – Вторая программа для людей, которые вынуждены помогать родственникам, которые от них зависят. Она называется CRCB, или Canada Recovery Caregiving Benefit. Она для людей, которые, опять же, не могут работать, или сходна с той же программой – потеряли 50% дохода, но причина у них теперь не потому, что их уволили, а потому что они смотрят за ребенком или за другим членом семьи, который от них зависит. Например, за ребенком до 12 лет, у которого закрыли школу из-за ковида или детский садик. И они вынуждены сидеть дома и не работать по этой причине. Или, например, потому что человек, за которым они смотрят, сам заболел ковидом или должен сидеть в карантине, ребенок, например. Или ребенок, который не может ходить в школу или в какое-то заведение из-за того, что у него большой риск осложнений из-за ковида. Ну естественно, такую причину нужно, чтобы доктор написал. Но если человек не может работать, потому что он смотрит за близким человеком из-за ковида, то есть, заболел теперь не сам работник, и не работает работник, потому что закрылось предприятие, а причина, по которой он не работает – это что он смотрит за близким человеком, который заболел или куда-то не ходит из-за ковида. – Слушай, скажи, пожалуйста, вот очень интересный вопрос по поводу детей до 12 лет: а если у вас школа не закрыта, но дети учатся дома по онлайн-программе, это может засчитаться? – Нет, это твой выбор оставить детей дома. – То есть, это не подходит, понятно. И потом, давай посмотрим по суммам и по периодам, в которые можно получать вот эту программу. – Значит, сумма, в принципе, такая же. В принципе, просто за разные периоды подаешь. Ну вот, если вы помните, CERB был $2000 за четыре недели и CRB программы, которые мы только что обсудили, $1000 за две недели. А это $500 в одну неделю. Они дают те же самые деньги, просто ты больше подаешь. Потому что они не ожидают, что ты будешь смотреть за человеком очень длительный период. Поэтому в этой программе каждую неделю дается $500 на семью, на household, за вычетом $50 tax. Там вычитали, здесь вычитаем. Мы получаем $500 в неделю, но на руки получаем $450. – Может подать либо муж, либо жена, либо один член семьи. – Либо только один член семьи, только тот, кто смотрит за человеком. – И неважно, что второй работает или нет? – Нет, неважно. Но этот человек, который подает, должен был потерять доход: unable to work, или потерял 50% своего scheduled work week. Если человек и так не работал и смотрел за ребенком, то он не потерял работу. – Да, это понятно. И есть тоже тут какие-то ограничения по поводу того, сколько ты должен был заработать до того в определенный период? Потому что немножко мне, конечно, интересно, как люди могут потерять работу, посмотреть за ребенком или за членом семьи в течение двух-трех недель месяца, а потом бах – и вернуться на работу? Вот как так бывает? Очень интересный подход. – Ну в этой программе нет такого ограничения. Единственное, что здесь нужно каждую неделю подавать, оно не обновляется автоматически. Можно подавать 26 периодов: с 27 сентября до 25 сентября следующего года, так же как и в той программе. И эти 26 периодов не должны быть взяты один за другим. Да, к сожалению, у нас может случаться, что ребенок вынужден сидеть в карантине две недели, потом другие две недели – как придется, можно вдруг заболеть, не дай бог. – То есть, есть общие ограничения по сумме, которую вы можете вытащить оттуда? Или это то, что не один за другим периоды, которые вы можете взять, подразумевает какие-то ограничения по сумме или по дыркам, которые должны быть между подачами? – Там 26 двухнедельных периодов. Получается, что ограничение – это 26 умножить на 500. Если вы будете подавать на все-все периоды по какой-то причине: у вас ребенок вообще не может ходить в школу, например, или я не знаю, в общем, вы получите 13 тысяч, 26 умножить на 500. – Да, все понятно, хорошо. Что-то мы еще не покрыли по этой программе или мы можем переходить к следующей? – Можем перейти к следующей, пожалуй. Canada Recovery Sickness Benefit – Да, давай следующую тогда: третья, завершающая программа для индивидуалов. – Следующая программа называется очень похоже: CRSB – это Canada Recovery Sickness Benefit. Если, к сожалению, заболел сам работник, то есть, не предприятие закрыли, как в первой программе, а он вынужден не работать, потому что он сам заболел, или он сам должен сидеть в карантине, или у него у самого есть состояние, какой-то condition, из-за которого ему рискованно ходить на работу. Но это можно получать всего две недели в жизни. Государство, видимо, определило, доктора еще не уверены, но государство определило, что ковидом можно заболеть только один раз. – И только на две недели. – И только на две недели. Да, на самом деле, они даже прямо написали черным по белому, что на эту программу можно подавать всего две недели в период, опять же, с 22 сентября 2020 года до 25 сентября 2021. За этот год, когда открыта программа, всего две недели можно получать эти benefits. Эти две недели не обязательно должны быть подряд, можно одну неделю сидеть в карантине, одну неделю поболеть, ну в общем, по-разному разбивать. Но нельзя продолжать получать, даже если вы не выздоровели через две недели или должны продолжать сидеть в карантине. Всего две недели, и конечно же, если, например, вы вынуждены были сидеть дома, а ваш работодатель вам платит paid leave, ну как на многих работах бывает, ну конечно, вы не можете получать. Вы тоже должны были не работать и потерять доход 50% от своего дохода. Это у нас консистентно с теми предыдущими программами. Еще ограничение – что эти программы взаимоисключающие. В один и тот же период времени вы не можете получать все три или две из них, по одной. – А вот на последнюю программу, если ты сам заболел, нужна, естественно, справка от врача или какой-то результат анализов на ковид? – Ну я предполагаю, что да. Это не описано на сайте CRA, но видимо, нужно какое-то подтверждение. Опять же, при подаче вас не спросят подтверждение, но они могут проверить. Они имеют право, конечно, проверять. Сколько денег они сейчас раздают – они наверняка будут проверять. Вопрос – что легче проверить? – Тогда у меня еще такой вопрос, видимо, мы движемся к завершению подкаста: они взаимоисключающие и первая – взаимоисключающая с EI? – Они все взаимоисключающие. – Может получиться такая ситуация, что сначала, допустим, у вас ребенок заболел, и вы немножко поподавали на Canada Recovery Benefit по уходу за кем-то, потом вы заболели сами, от этого ребенка заразились, и вы подали на две недели, когда вы не можете работать, а потом, когда вы выздоровели, вас уволили, и вам вообще нужно либо на EI подавать, или на CRB. Можно в такой последовательности играться с ними? – Ну да, плохая игра, но очень даже вероятная ситуация, к сожалению. – Ну, к сожалению, да. Потому что слышала я о таких случаях, когда люди переболели, вернулись на работу, а им говорят: ну извините, мы и без вас справились. – Очень даже вероятная ситуация. Еще хочу сказать, что исключающие программы не только вот эти, которые мы обсудили, а еще Short-term Disability, Workers’ Compensation и EI. И в Квебеке есть QPIP, квебекские граждане знают. В общем, всякие такие пособия исключают эту программу, потому что они по сути покрывают то же самое. – Желательно, дорогие слушатели, нам всем почитать Ирин блог также. Потому что я знаю, что на слух это воспринимается, может быть, немного тяжело. У нас будет подвешен транскрипт к этому подкасту обязательно, потому что информация очень важная. Все линки мы выложим в сайт. Так что, слушайте внимательно, читайте внимательно. И просто готовьтесь. Как говорится, знание – сила, предупрежден, значит, вооружен. И я надеюсь, что никому особо не понадобятся из нас эти программы, но уж как сложится, конечно. – Да, самое главное – будьте здоровы. Но если понадобится, то вы знаете, как подавать. Подавать на эти программы очень легко. – Все через CRA, все через сайт. – Все через My account, да. Можно подавать по телефону тоже. По телефону тоже было просто. Я помню, когда подавали на CERB, там буквально задавали три вопроса. Вы заработали $5000? Да. Вам больше 15 лет? Да. Просто надо было ответить «да». В конце вас предупреждают, что ложная информация карается законом. А потом можно подавать. – И все эти деньги заходят на ваш счет? Предполагается, что у вас данные ваших счетов в CRA сидят, все правильно и все логично. – Ну, оно не предполагается, это лучше проверить. Если вы зарегистрированы на direct deposit на сайте CRA, то деньги войдут на этот счет. Если не зарегистрированы, они пришлют вам чек. Но конечно, чек гораздо медленнее, поэтому есть большой смысл проверить, что ваши данные там верны, и тогда вы будете получать очень быстро. – Да, ответственность на наших плечах, и знания, и комментарии Ирины, я думаю, нам очень помогут. Ну что ж, на этом мы завершим этот подкаст, в котором мы покрыли информацию об обновленных государственных программах, которые помогают нам, простым людям, бороться с ковидом и затыкать дыры в нашем бюджете. Опять же, надеюсь, не многим это понадобится, но я надеюсь, опять же, что мы дали вам всю полезную информацию. В следующем подкасте мы проведем такой же разговор, только относительно малых и средних бизнесов. Я думаю, это будет интересно другой части нашей аудитории, потому что, конечно, бизнесы пострадали сильно в эту пандемию. А пока что я прощаюсь с Ирой, до новых встреч! Сообщение COVID — Government assistance programs for individuals | 121-1 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.

Все, что вы хотели знать о liability insurance — разговор с профессионалом | #120
Oct 20 2020
Обсуждаемые вопросы: Что такое liability insurance? Какие виды liability insurance существуют? Если у человека нет бизнеса, нужна ли ему такая страховка и как ее купить? Что покрывает и не покрывает liability insurance? Где ее покупать? Какие нюансы при покупке? Контракт из 100 страниц, что самое важное в нем? Сколько нужно страховки? Татьяна Комаричева [email protected] MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Сообщение Все, что вы хотели знать о liability insurance — разговор с профессионалом | #120 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.

Все, что вы хотели знать о страховке автомобиля — разговор с профессионалом | #119
Oct 08 2020
Читать транскрипт выпуска Обсуждаемые вопросы: С чего начать покупку страховки? Подводные камни в контракте? Чем отличаются компании и каких избегать? Нужен ли брокер и можно ли покупать напрямую у компании или онлайн самому? Случился страховой случай - врезался или врезались - надо ли вызывать полицию? На чем ездить пока машину в ремонте? Чем занимается adjuster и на чьей он стороне? Надо ли вовлекать адвоката при аварии? Что делать если у второй стороны нет страховки? Как можно стоимость страховки сделать более дешевой На что обращать внимание при покупке страховки Татьяна Комаричева [email protected] MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска Все о страховке автомобиля. Auto insurance in Canada Обязательная автостраховка – Добрый день, слушатели подкаста MoneyInside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. В студии нахожусь я, Артем Бычков. Сегодня мы продолжаем тему страхования. Мы будем делать следующий подкаст, записывать следующий подкаст с менеджером по работе со страховыми убытками – с Татьяной Комаричевой. Татьяна, добрый день! – Добрый день! – Предыдущий подкаст мы записывали на тему страхования домов и всего, что к этому относится. Сегодня мы поговорим на тему страхования машин. Татьяна, у меня к тебе первый вопрос: с чего начинать покупку страховки? Я прекрасно понимаю, что во всех провинциях свои принципы, свои условия – все, что относится к страхованию машин. Но какие советы ты можешь дать людям, которые мало что понимают в этих страховках? С чего начинать? – Первое, с чего начинать, – это, конечно же, с того, что машину надо регистрировать. И, как правило, в разных провинциях Канады при регистрации машины вас попросят оформить страховку. Собственно, вся ситуация со страхованием машин в Канаде достаточно интересная. Потому что в отличие от страхования домов, где много частных страховщиков, ситуация со страхованием автомобиля выглядит немножечко по-другому. Существует три провинции в Канаде, в которых страхованием автомобилей занимаются корпорации, созданные провинциями. Например, в Британской Колумбии это ICBC – Insurance Corporation of British Columbia. В Манитобе это MPI – Manitoba Public Insurance. И в Саскачеване это SGI – Saskatchewan General Insurance. В этих провинциях при регистрации машины вам надо оформить непосредственно минимальную страховку на машину. Во всех остальных провинциях у вас при регистрации машины также спросят, где вы собираетесь оформлять страховку, и могут вам дальше посоветовать, где ее оформлять. Либо работает «сарафанное радио», и вам люди могут подсказать, к каким частным страховым компаниям можно обратиться. Вот, собственно, это так называемая база. Дальше по всем этим страховым вопросам, как правило, автостраховок лучше всего, я рекомендую, все-таки работать с брокером. Несмотря на то, что существует всегда опция самому найти себе страхование. Потому что брокер вам может, особенно если вы находитесь в провинциях, которые не управляются так называемыми провинциальными страховыми компаниями, действительно подсказать более доступный выбор на страховые продукты, чем вы будете сидеть сами искать. Потому что вариантов множество. Потому что это один из самых популярных рынков страхования в Канаде. – Окей. Мы затронули сейчас два момента. Первый момент – ты сказала: минимальная страховка. И второй момент – я это понимаю, но просто хочу, чтобы ты это объяснила для слушателей. Если есть государственная страховка, которая обязательная, причем здесь брокеры, причем здесь другие страховые компании? – В трех вот этих провинциях, где существует такой достаточно уникальный момент в том, что вот эти провинциальные компании играют какую-то роль, в принципе, все страховые продукты, автостраховые продукты, они предписаны в таком документе, который называется Автодорожный акт – Motor Vehicle Act, как правило. И согласно этому акту, каждый motorist обязан приобрести минимальную страховку ответственности перед третьими лицами. Таким образом, вот в этих трех провинциях: Манитобе, Саскачеване и Британской Колумбии, ты по закону обязан приобрести вот этот минимальный страховой продукт через провинциальные компании. В Британской Колумбии минимальная сумма – $2000. Провинция Британская Колумбия обязывает жителей покупать страховку через созданную свою страховую компанию на минимум 200 тысяч долларов. – То есть, это не стоимость $2000, это покрытие $2000? – Покрытие 200 тысяч долларов – это покрытие, если вы нанесете ущерб либо третьему лицу, либо вы нанесете ущерб какому-либо другому автомобилю. Это ваша, собственно, ответственность перед третьими лицами, которую вы обязаны как motorist в этих провинциях купить. Соответственно, после вот этих 200 тысяч долларов в этих провинциях – или там другой лимит, я не уверена, сколько сейчас лимит в Манитобе или Саскачеване – после вот этого лимита у вас есть две опции. Вы можете купить дополнительный лимит у того же самого страховщика, либо вы можете пойти в частную компанию и купить сумму свыше 200 тысяч долларов у какого-либо частного автостраховщика, который, в принципе, имеет право продавать вот эти продукты. Получается, что провинция создает монополию на минимальное покрытие, то есть, у тебя нет никакого варианта, ты обязан купить только у страховых компаний, которые созданы провинциями. А после вот этого минимума и, собственно, до беспредела ты можешь покупать, где хочешь. – Я думаю, ты имела в виду – до бесконечности. – Да, до бесконечности. Беспредел будет после аварии. Собственно, я бы хотела сразу отступить и сказать про автострахование, что это достаточно интересный продукт. Потому что, когда мы приезжаем из России, у нас в России, когда начинаешь сравнивать систему со страхованием в Канаде, то понимаешь, насколько разная эта система. Потому что, в принципе, здесь она создана для того, чтобы защитить людей от ущерба, нанесенного автомобилю. И соответственно, все премиальные калькулировать не исходя из стоимости автомобиля, это будет второстепенно, а непосредственно то, что автомобиль может принести какой ущерб. Например, вы попадаете в аварию, вы повредили автомобиль другой и вы виноваты в этом. Либо вы повредили автомобиль, но плюс вы дополнительно к автомобилю еще нанесли какой-то ущерб, травмы другому водителю. Поэтому, соответственно, когда страховщики страхуют авто, они исходят из двух факторов: где этот автомобиль ездит, ездит ли он по городу Торонто, в котором куча автомобилей и очень такой плотный трафик, и вероятность аварии более велика. Или ездит ли он по небольшому городку в какой-то достаточно такой мало заселенной полосе Канады, где он, может быть, встречает два автомобиля в день. И дальше они начинают смотреть, кто управляет этим автомобилем: управляет ли этим автомобилем опытный водитель, соответственно, меньше шансов на автодорожное происшествие, или управляет этим автомобилем человек с меньшим опытом, тогда риск повышается. Соответственно, вот это, собственно, первые два вопроса, что они смотрят. И третий вопрос тогда наступает, соответственно: какой автомобиль в этом участвует? Участвует ли в этом автомобиль, который стоит $5000 или $25000. Но они, в первую очередь, оценивают премиальные не от стоимости автомобиля, которым управляете вы. Они оценивают именно с точки зрения рисков. Это одно из самых интересных в страховании, потому что здесь смотрят в первую очередь на риски. Варианты страхования автомобиля – Если мы делаем страховку, предположим, проживая, как ты, в Британской Колумбии, человек хочет сделать полную страховку на автомобиль. Она будет включать в себя вот эту минимальную на 200 тысяч, также он может сделать дополнительную страховку у страховой компании, которая будет включать третью сторону на ту сумму, которую человек дополнительно хочет. И также он может включить страховку у любой страховой компании на свой автомобиль. – Это так. Да, то есть, вот эти можно три версии, собственно, сразу застраховать. И например, самый минимальный сценарий, который, например, в Британской Колумбии вы можете сделать – вы можете свой автомобиль вообще не страховать. Допустим, вы ездите на автомобиле, которому 20 лет, и вас не волнует, как вы его будете восстанавливать, если он пострадает в какой-либо автокатастрофе. Вы можете свой автомобиль вообще не страховать, купить минимальную страховку ответственности перед третьими лицами на 200 тысяч долларов и принять на себя риск, что если вы кому-то нанесете миллион ущерба, то у вас тогда будут баланс 800 тысяч долларов снимать в индивидуальном порядке или судиться с вами в индивидуальном порядке. Либо вы можете поступить другим образом. Вы хотите, например, вы говорите: а вот я не хочу, чтобы у меня какой-то был баланс, который мне, может быть, самому придется платить. Я хочу себя застраховать на 5 миллионов долларов ответственности перед третьими лицами, если вдруг я попаду в автокатастрофу, и кто-то в результате моей автокатастрофы окажется на всю жизнь в инвалидном кресле. И вы также при этом говорите: и еще я хотел бы и свой автомобиль, потому что он у меня достаточно новый, тоже застраховать. Да не просто застраховать его, например, от аварий, а я хочу застраховать от всех рисков – так называемый comprehensive coverage. Это именно от всех рисков, которые могут случиться. Соответственно, вот здесь у вас тогда будет совершенно другая сумма. Вот здесь такой очень есть здоровый предел, что вы можете застраховать, и, собственно, провинция с вами согласится, и что вы, соответственно, можете застраховать по полной, и у вас тогда цена, соответственно, будет очень сильно отличаться. – Окей. Человек может диктовать сумму, на которую хочет застраховать, или она будет ограничена стоимостью автомобиля? И есть какие-то лимиты, сколько мы можем сделать страховку на third party? – Нет, обычно все стараются минимум. То есть, меньше, чем 200 тысяч долларов невозможно купить страховку ответственности перед третьими лицами нигде в Канаде по сути. Это такой обязательный минимум, который все признают абсолютно необходимым. По поводу своего автомобиля они будут у вас смотреть на так называемый blue books value. Они будут смотреть, сколько примерно стоит Тойота такого образца и, в принципе, зададут вопрос, как и стандартно с домом: почему, если ваша машина стоит 150 тысяч долларов, вы ее хотите застраховать на 100 тысяч долларов или на 60 тысяч долларов? Они определят «среднюю по палате» сумму. Если вы хотите сумму как-то отличающуюся, они просто с вами дополнительно узнают, почему вы хотите другую сумму. «Подводные камни» страхового контракта – Окей. Хорошо, какие «подводные камни» есть в контракте? На что обращать внимание? – Подводных камней вот в этом, кстати, продукте не очень много. Потому что продукты, на самом деле, страховые полисы в автостраховании, у автострахования есть две интересные вещи: вот это любое страховое покрытие, на самом деле, представлено определенными страховыми контрактами, которые одобряют на уровне офиса superintendant, который следит за всем страхованием в Канаде. Поэтому нет такого разброса, как, например, есть в страховании домов. Есть несколько форм, которые они всем предлагают, и эти формы непосредственно используются в разных провинциях по-разному. Например, у нас в Британской Колумбии одна форма может называться определенным образом, в Онтарио точно такая же форма называется другими формулировками. Но по сути это то же самое и есть. Самое главное, что стоит, собственно, отметить здесь, это две вещи. Что надо помнить: что минимум по всем провинциях, как я уже упомянула, это 200 тысяч долларов. Исключение, в принципе, составляет только Квебек, в котором лимит 50 тысяч долларов, если авария происходит в Квебеке. А в Нова Скошиа, например, лимит 500 тысяч долларов. И что нужно помнить: это то, что страховка здесь привязана к автомобилю и к тому, кто водит автомобиль. Если страховка, например, на автомобиле оформлена на вас, и вы хотите кому-то дать поуправлять вашим автомобилем, здесь очень часто помнить нужно о том, что если случится авария, то adjuster вас будет спрашивать, по взаимообоюдному ли согласию управлялся автомобиль другим человеком. Потому что помните всегда о том, что когда страховая компания вас страхует, она хочет знать, кто управляет этим автомобилем. И если вы ей сказали, что управляете автомобилем только вы, а на самом деле вашим автомобилем управляют вы, два ваших двоюродных брата и жена вашего двоюродного брата – для страховой компании это совершенно другой риск. И если в аварию попадает жена этого брата, и они выясняют, что она на самом деле регулярно ездила на этом автомобиле, у вас будут проблемы с выплатой. Потому что они могут сказать, что вы неправильно представили свой риск страховой компании. Поэтому такие нюансы лучше сразу при покупке страхования обсудить. Потому что очень часто бывают случаи, что люди забывают добавить либо члена семьи, либо приехали какие-то знакомые, остановились. Потом происходит авария и, когда происходит непосредственно расследование убытка, это очень сильно замедляет процесс выплат и создает ненужный стресс. – А если, извиняюсь, что перебиваю, мы дали кому-то поводить машину, и это вообще был единичный случай, и произошла авария? – Тогда, в принципе, у них не будет с этим проблем. С единичными случаями, которые они называют incidental, у них проблем не бывает. Но с другой стороны, страховщики по автомобилям очень сильно подкованы по выяснению всех вопросов, кто, как и когда управляет автомобилем. И они поэтому какое-то даже сделают дополнительное расследование, поспрашивают ваших соседей. И могут иногда, например, даже вас запросить какое-то дать им так называемое письменное объяснение по поводу управления автомобилем. Но в целом, если это единичный случай и что-то произошло, это не создает таких проблем, как вот это дополнительное управление автосредством. – Понятно, окей. Как это будет также отличаться, поскольку мы затронули тему вождения с кем-то еще, как это будет отличаться, если у человека, предположим, есть какой-то бизнес, и время от времени он возит клиентов в своем автомобиле. Надо ли это указывать, сильно ли это повлияет на цену страховки? Вообще, нужно ли это говорить страховой компании? Это не то что человек работает в такси, а просто вот я, например, у меня есть бизнес, и я могу время от времени с клиентом поехать кофе попить. – В целом здесь надо смотреть, как часто вы это делаете. Если, например, вы знаете, что вы с клиентами ездите кофе попить где-то примерно раз в неделю, об этом стоит упомянуть. Потому что, например, если выяснится, что это опять-таки то, что вы делаете регулярно, но вы не сообщили, страховая может провести дополнительное расследование. В принципе, все, что волнует страховую, не сколько людей вы возите в машине, в среднем «по палате», а то, что их волнует, как вы используете эту машину. Поэтому, например, если вы живете в пригороде Калгари и, обращаясь, собственно, за страховкой, говорите, что я-то, в основном, оперирую в пригороде Калгари, а на самом деле у вас получается, что вы оперируете и в пригороде Калгари, и между другими городами, и вы ездите в даунтауне, то если наступил страховой случай, они опять могут запросить информацию. Потому что пригород Калгари не так густо населен, как центр Калгари, например, и у страховщиков совсем другой может быть рейд, который они вам дали. Поэтому они начинают дополнительно смотреть, не обманули ли вы их в этом вопросе. Поэтому с автострахованием, на мой взгляд, чем больше ты говоришь людям при покупке страховки, даже если ты переплачиваешь на этом какие-то деньги, это того стоит. Потому что автострахование в Канаде – это то, на чем многие юридические фирмы зарабатывают деньги, представляя жертв автострахований. И соответственно, когда наступает страховой случай аварии – это то, где лимиты серьезно очень тестятся в судах. Профессиональные юристы пытаются больше-больше-больше заработать для клиентов. Поэтому оставляя себе больше рисков тем, что ты там что-то недоговорил, там что-то не дописал, это очень может обернуться серьезными последствиями для любого из нас. – Окей. Ну как говорится, много мало не бывает. Рассказывайте как можно больше. – Здесь именно так и есть. – Окей. Тогда такой вопрос, скажем так, скользкий. Ты сказала, что разницы особой в этих контрактах нет, но тем не менее, ты советуешь обращаться к брокеру. Вопрос: зачем, если я могу зайти на сайт TD, RBC и посмотреть, какие там расценки на страховки, сравнить цены? И если контракты приблизительно одинаковые, просто выбрать самый дешевый. – А нет такого сайта. Самому очень сложно это искать. Нет централизованного какого-то сайта, который бы давал все рейты. И плюс автострахование – такой продукт, который, в принципе, считается, потому что все начинают с одной базы. А вот потом дальше начинается, собственно, могут сказать: а вот у этой компании можно увеличить, например, стоимость с миллиона до двух при ваших показаниях – вы такой и такой водитель, у вас такой-то и такой-то опыт – по вот этой цене. А потом, соответственно у другой компании такой же лимит по другой цене. Самому это сделать – это реально занимает много времени, учитывая что вы по автостраховке платите не такие огромные премиальные, это одна из тех областей, в которой все-таки стоит пойти к брокеру. Потому что сами вы затратите гораздо больше своего времени и можете не так досконально разобраться в этом. Выбор страховой компании – Окей. Чем отличаются вообще страховые компании и каких следует избегать? Даже не столько имена, названия компаний, а именно, я не знаю, кабриолеты лучше в таких страховых, а грузовики лучше в таких страховых страховать. Как вообще выбирать страховую, что избегать, а что наоборот, к чему стремиться? – По автострахованию, к сожалению, вообще разницы нет. Плюс опять-таки зависит, где вы живете. Если вы живете в Британской Колумбии, то у вас выбор гораздо меньше, чем, например, в Альберте. Одна и та же группа страховщиков предлагает очень похожие продукты. Опять-таки, самая большая выплата будет, как я наблюдала, есть две, собственно, проблемы здесь. Первая проблема – это получить выплату на свой автомобиль. Именно ваш автомобиль оказалось поврежденным. Потому что страховщики занимает такую позицию, что вот вы купили автомобиль за 30 тысяч долларов и не успели выехать из салона, он уже стал стоить 25 тысяч долларов, даже ему сутки не исполнились. И они попытаются вам оценить ущерб именно по вот этой амортизированной стоимости автомобиля так называемой. Это очень такая спорная оценка страхования, там по ней существуют неоднозначные судебные решения, которые говорят, что нет, ты обязан выплатить стоимость покупки автомобиля. Другие говорят судьи: нет, ты обязан выплатить стоимость такого же автомобиля нового. И есть третьи судьи, который говорят: нет, амортизированная стоимость, собственно, это правильная формула расчета возмещения убытка. Это вот первая область, где вам предстоит, собственно, может быть, поспорить с вашей страховой. Но от страховой здесь не так много зависит, это будет больше зависеть от adjuster, который занимается вашим файлом. Я не слышала ни про одну страховую, чтобы у них была репутация: вот эти ребята плохо платят. По поводу, где страховать в зависимости от того, какое авто. Что здесь интересно. Например, у меня есть знакомые, у которых три так называемых винтажных автомобиля. И вот эти винтажные автомобили, оказалось, просто так канадские страховщики не страхуют, либо страхуют по очень высоким ценам. Вот эти знакомые мои приобрели минимальную страховку в канадских компаниях на эти 200 тысяч долларов, а сами автомобили, потому что они винтажные, и у них достаточно высокая стоимость, они застраховали через Лондон. Как мы говорили в прошлом подкасте, Лондон – это то, где страхуются какие-то вещи, которые неординарные. Потому что там рынок привык смотреть на неординарные риски. В Канаде канадские страховые компании привыкли смотреть на обычные риски, соответственно, когда у тебя что-то необычное, то, скорее всего, надо к англичанам. Потому что у них уже рука за двести лет набилась страховать такие риски. Можно ли выпить за рулем – Понятно. У меня еще будет немножко такой, скажем, необычный вопрос. Он меня давно интересовал не то что в плане личного, но в плане вот ответить клиентам. Нет такого, скажем так, выходца из Советского Союза, кто не любит выпить. И вопрос связан с тем, что есть какой-то лимит, который нельзя превышать в соответствии со своим стажем? У кого-то маленький стаж – пить нельзя, у кого-то стаж побольше – можно определенную дозу принять. И что случается, если человек принял разрешенную дозу, сел за руль и в кого-то врезался? Будут ли страховые выплачивать в таком случае? Я хочу подчеркнуть, что это дозволенная доза, с точки зрения закона. Понятное дело, что если человек напился и поехал, кого-то убил или врезался, там никто ничего выплачивать не будет. Но вот если именно человек за рулем выпил, но доза была небольшая? – Ну здесь это будет очень сложная на самом деле ситуация, потому что вообще управление автомобилем в нетрезвом виде может вашу страховку полностью обнулить. – И неважно, сколько выпил? – Вот здесь начинается дальше, собственно, интерес, до какой степени, кто, сколько выпил. Потому что, значит, при непосредственно наступлении страхового случая, вас будут оценивать на две вещи. Первое: так называемый fault component, компонент вины. Если вы выпили и кому-то нанесли ущерб, они будут смотреть: вы нанесли ущерб, потому что вы были пьяный, или нанесли ущерб по какой-либо другой причине. Например, при расследовании они увидят, что, например, у вас автомобиль потерял управление из-за того, что на дороге был так называемый гололед. И неважно, были бы вы пьяны или нет, то все равно бы страховой случай наступил. А если они все-таки определяют, что несмотря на то, что вы были пьяны в пределах, но вы потеряли управление, они могут вам страховку обнулить. Но интересно происходит то, что они обязаны выплатить людям, которые пострадали из-за вашей вины. И что они тогда делают: они все равно выплачивают этим людям и с вас теоретически они могут этот убыток собрать обратно. Страховку обнуляют для вас, но, собственно, почему я, например, очень восхищаюсь канадским автострахованием – но человека, пострадавшего от, ваших действий, они все равно доведут до полного восстановления финансово и все. Единственное, что у них даже есть такое тоже целое правило в Акте по управлению автомобилями – там есть целая ссылка в разных актах, можете почитать, на то, что происходит, если, например, вы управляете автомобилем в нетрезвом состоянии. И опять-таки, они пишут, что там дальше наступает: вы управляли в лимите или нет, отказались вы делать breathalyzer по прибытию полиции или нет. Потому что все эти моменты запишет за вас полиция, когда они приедут непосредственно в случае, они могут написать. И при любом, кстати, автостраховании adjuster всегда заказывает копию полицейского отчета. И копия отчета четко определяет обычно, кто виноват в этой аварии, по мнению полицейского, который правила достаточно хорошо знает. И потом они пишут, например, что один из motorist был в опьяненном состоянии, но до какой степени, мы не знаем, потому что он отказался пройти дополнительно анализ на опьянение через breathalyzer. Я такие отчеты тоже видела. Вот эти моменты становятся очень такими сложными. Опять-таки, я повторюсь, все-таки из-за того, что всегда очень большие суммы часто при этом затронуты, то здесь все-таки лучше всего не садиться в некондиции за руль. Но опять-таки, интересно, что очень часто бывают страховые случаи, что люди сидят в ресторане, им наливают, наливают, они потом садятся за руль, теряют управление, и вот таким образом у другого человека случается ущерб и здоровью, и имуществу. Интересно то, что эти люди всегда вовлекают в эти страховые случаи ресторан. И ресторан частично становится ответственным за то, что его, грубо говоря, перепоили. Или вот я даже видела случай, где автостраховщик платит 50% и ресторан тоже платит 50%. Потому что они, как говорится, недоследили. Потому что рестораны в Канаде обязаны, на самом деле, определять, сколько человек выпил, сколько они ему уже, собственно, просервировали. Рестораны также обязаны людям говорить: нет, на наш взгляд, вы уже достаточно выпили. И на ресторанах лежит обязательство вас отправлять домой в такси и вас на следующий день приглашать забрать ключи из ресторана. Ну многие рестораны это не делают, потому что конфронтацию канадские люди не любят. И к сожалению, наступает много страховых случаев, и тогда ресторану приходится задействовать свою страховку, потому что для них это создает совершенно другой уровень проблем. Но об этом мы поговорим в подкасте про ответственность перед третьими лицами в целом. Когда вызывать полицию – Окей. Когда надо вызывать полицию, когда произошла авария? И также вопрос: если, предположим, произошла, скажем, небольшая авария, не знаю, помяли бампер, ничего страшного, никаких увечий нет, но, в то же самое время, есть подозрение, что человек, который врезался или, например, в которого врезались, он под алкогольным опьянением. Нужно ли в таком случае вызывать полицию и можно ли в таком случае вызвать полицию, если небольшой ущерб? – Полицию, по сути, в Альберте надо вызывать всегда. Но есть здесь очень большая разница, что, собственно, означает вызывать полицию. Если, например, люди вышли из машины, и машины очень сильно побиты, и людям требуется моментально медицинская помощь, то тогда вы вызываете 911. И при звонке в 911 на автодорожное происшествие вам туда отправят и пожарников, и полицию – это правила жизни в Канаде. Если, например, вы вышли, и небольшой ущерб, скажем, слегка помят бампер, в Альберте все равно необходимо об этом заявлять в полицию. Но полиция не будет приезжать и разбираться на месте, она просто примет у вас файл по вашему звонку. Я всегда рекомендую людям все-таки звонить и рапортовать полицию, потому что в 99% случаев ваша страховая захочет номер полицейского файла, потому что для них это является подтверждением, что вы чего-то не выдумываете, что вы сами свой бампер обо что-то не грохнули и пытаетесь на кого-то это свалить. Потому что подача неверной информации в полицию является преступлением. Да, это является преступлением, нарушением криминального кода. И плюс, я видела, к сожалению, в своей практике такие случаи, когда вроде вот небольшой страховой случай произошел, водители вышли из автомобилей, вроде как одна сторона согласилась заплатить другой, а потом эта другая сторона говорит: а нет, я посмотрел дома чего-то там на видеокамеру, и что-то мне кажется, это ты виноват. И все. И вот такой случай потом вам рапортовать в полицию через неделю или две после того, как эта сторона поменяла все изначальные условия договоренности – это совершенно другая канитель. Поэтому я предлагаю всегда, если, собственно, что-то произошло, вы возьмите, вот произошел, например, этот случай, вы сразу возьмите у этой страховой стороны ее данные все, запишите номер их страховой компании и позвоните просто на non-emergency line и отрапортуйте по этому происшествию – и все. И к этому канадские правовые службы очень достаточно привыкшие, к тому, что небольшие такие происшествия им все равно по телефону рапортуют. – А если человек не хочет давать ни страховку, ничего, достаточно ли будет, что просто его номер сфотографировать, а потом заявить в полицию, что человек отказался давать данные? – Да, достаточно. Но, к сожалению, не удивляйтесь, когда выяснится, что у него license plate непродленный, и он не застрахованный тогда. – Или он вообще сворованный. – Или вообще сворованный. К сожалению, такое бывает. Но как говорят канадские правоохранительные органы, не вступайте в споры с людьми на улице. Потому что одно дело у вас поврежден автомобиль, зачем вам нужна поврежденная челюсть. Поэтому сфотографируйте просто номер и по этому номеру выясните. И опять-таки, если у вас автомобиль не застрахован на ущерб непосредственно автомобилю, это, конечно, жалко, но если автомобиль застрахован, вы позвоните в полицейские службы, скажите: вот произошла авария, человек с таким-то license plate в меня врезался и отказался мне давать страховку и что-либо делать или свои данные. Они вам дадут номер файла, и вы это можете передать своей страховой компании, которая, в принципе, ваш claim примет и вам за ущерб заплатит. Но это при том, что у вас есть собственное страховое покрытие. Если у вас его нет, то тогда, к сожалению, вы не сможете ничего ни с кого снять. Бенефиты на лечение – Окей. Вопрос: вот эта вот минимальная страховка на 200 тысяч также покрывает и мое здоровье? Если, предположим, я не хочу страховать свой автомобиль, но я купил минимальную страховку на 200 тысяч, которую обязует государство. В меня врезались, я сильно пострадал, и человек скрылся с места преступления, я даже понятия не имею, кто врезался, ни номеров, ничего нет, но теперь, предположим, я стал инвалидом. Покрывает ли моя страховка на 200 тысяч меня? – Да, что, собственно, опять-таки прекрасно вот этих автостраховых продуктах, что у вас всегда есть доступ для лечения собственного здоровья от травм, вызванных автопроисшествием. И как правило, эти минимальные лимиты у вас включены. У меня есть, собственно, знание этих лимитов по Британской Колумбии, и они при этом минимальном 200 тысяч долларов у каждого из нас, живущего в Британской Колумбии, есть покрытие 150 тысяч долларов. Оно сейчас, кстати, слегка поменялось год назад, стало еще лучше. Ну вот, например, оно включит в себя так называемые расходы по скорой помощи, по госпиталю, всякие там физиотерапию, уход на дому. Единственный нюанс, который надо учитывать с этими расходами по лечению вашего собственного здоровья, которые называются extend benefits, это то, что их надо одобрить сначала с adjuster. Не надо думать, что вам будут платить, пока вы этот свой лимит не вычерпаете. Надо все вот эти ваши планы одобрять с adjuster. И кстати, для файлов ведения этих extend benefits, существуют специальные adjuster. У страховых компаний, которые занимаются автострахованием, есть adjuster, который занимается непосредственно файлами с ущербом вашему собственному автомобилю. У них очень хорошее знание всех body shop, они знают, как быстро и где вы сможете отремонтировать автомобиль. Потом существуют adjuster, которые делают только extend benefits, они очень хорошо разбираются, где какая реабилитация нужна. Очень часто у них медицинский background есть. И есть так называемый adjuster, который будет непосредственно с ответственностью по третьим лицам. И когда вам назначат такого adjuster, вы, как правило, определяете план лечения с вашим доктором и его одобрять еще с adjuster. И непосредственно с медицинскими расходами – вам оплачивают какие-то расходы. Плюс, если, например, у вас нет пособия по нетрудоспособности через работу, ну вот вы, например, студент, или у вас просто нет этого, или свой бизнес, то они платят, какие-то платежи делают по нетрудоспособности на максимум 104 недели либо до того, как вы излечитесь. У них даже есть отдельная строка для работающих по найму. И работающим по найму считается каждый, кто либо полноценно нанят в компании в день аварии, либо кто не был нанят в день аварии, но, по-крайней мере, полноценно работал 6 из 12 месяцев перед аварией. И тогда они берут 75% еженедельного заработка до налогов минус все выплаты по нетрудоспособности, которые вы получаете из других источников, например, страховка через работа или что-то еще, либо $300 в неделю. И вот когда они пересчитают все эти варианты, они берут наименьшую сумму и платят вам наименьшую сумму, начиная с 8-го дня после аварии. То же самое, например, если там попала домохозяйка, которая не работает. Ей тоже будут платить с 8-го дня, первую неделю никому не платят. Потом, если эта домохозяйка потеряла трудоспособность, например, более чем на 20 дней с момента аварии, то страховка даже разрешит оплату персонала для помощи на дому, пока проходит реабилитационный период. Но там очень маленький максимум возмещения: в неделю что-то около $150 баксов. И еще интересные два нюанса, до которых доходит редко, но о них тоже надо знать. Эти же самые extend benefits платят страховое пособие в связи со смертью застрахованного, и там очень сложная калькуляция идет. Они определяют, было ли это лицо основным добытчиком в семье, либо не основным. Если это не основной, какой был коэффициент получения денег в общий котелок этого человека, есть ли какие-то иждивенцы. То есть, они явно платят по принципу, очень близкому к life insurance. И была ли life insurance. Там какая-то сумма тоже может быть выплачена, если ничего нет. И плюс они еще могут выплатить пособие на похороны $2500, как правило. – Но это все ограничено суммой – извиняюсь, что перебил – это ограниченная сумма, на которую человек сделал страховку? – Нет, не ограничено. Это то, что ограничивает этот акт по автострахованию, это прописано там, все эти бенефиты максимальные и минимальные, они идут оттуда. И важно помнить, что это такая страховка, вот, например, Артем, вы ее на себя оформили и ваш автомобиль, и живете вы, например, в Британской Колумбии, так вот, эти benefits, которые мы только что обсудили, доступны будут не только вам, как владельцу автомобиля. Они будут доступны и вашим членам семьи, они также будут доступны пассажиру, который с вами в этот момент едет. Вот вы, например, клиента посадили кофе попить и пять блоков проехали. И допустим, в результате аварии у клиента произошло, я не знаю, так называемый whiplash, когда у вас там смещаются шейные позвонки, и это вызывает дикую головную боль на длительный период времени. Вот ваш клиент сможет за счет вашего страхования получить возмещение на реабилитационные расходы. И еще интересно, что также такие же бенефиты действуют на каждого велосипедиста или пешехода, вне зависимости от прав, и на каждого человека с правами. Он получил права в Британской Колумбии, тебе сразу открылся доступ к этим бенефитам. Но это только так работает в Британской Колумбии, Манитобе и Саскачеване. В Альберте и во всех других провинциях, где частное страхование, чтобы такие бенефиты получить, вам надо непосредственно купить минимальную страховку на 200 тысяч долларов. Или 500 тысяч долларов в Нова Скошиа. Автомобиль на замену – Хорошо. Следующий вопрос, который у меня есть: человек в человека врезался, кто-то или он в кого-то, то есть, я имею в виду, две машины врезались, неважно, кто в кого. Пока чинят мой автомобиль, и если у меня есть все страховки, которые там нужны, где могу я получить другую машину в рент? И оплачивает ли это страховая компания? – Здесь есть два варианта, собственно, которые я видела в своей работе с файлами. Первый вариант: очень часто, если вы отдадите вашу машину на ремонт body shop одобренной страховой компании, они вам часто могут дать машину, пока ваша чинится. Это очень популярно среди больших body shop, работающих со страховыми компаниями. Если, например, у вас body shop, который такую услугу не может предоставить, то вы можете обсудить со своим adjuster, как вам взять в аренду машину и насколько вам заплатят. Как правило, если у вас нет покрытия собственного на автомобиль, то есть, ваш автомобиль не застрахован, то у вас нет покрытия на взятие автомобиля в аренду. Они вам скажут: нет, вы же свой автомобиль с нами не страховали, значит, мы вам ничего не будем альтернативно выплачивать, чтобы вы на чем-то пока ездили. А если автомобиль застрахован, и он чинится за счет страховой в это время, то тогда они либо оплатят вам так называемый reasonable rental, которую я предлагаю всегда с ними обсудить. И тоже очень интересный нюанс всегда: помните, что основной принцип страхования в том, что вы не можете нажиться на страховом случае, что вы не обязаны ничего потерять, но и нажиться вы не можете – так называемый принцип indemnity. И соответственно, если вы управляли Хондой 2005 года, но ваша Хонда 2005 года сейчас чинится в body shop, а вы хотите Теслу на эту неделю, ну никто вам ее из adjuster не одобрит. Одобряется то, что, в принципе, у вас есть. Соответственно, они вам не одобрят машину за 100 тысяч долларов, а одобрит только похожую на вашу, которую готова компания машину предоставить. – Окей. Хорошо, тогда вопрос следующий: предположим, произошла авария довольно-таки серьезная, машина в плохом состоянии, тем не менее, страховая предлагает ее чинить. Я не согласен с этим решением, я хочу ее списать, чтобы мне просто оплатили полностью все деньги и не давали мне починенную, а отдали мне деньги, чтобы я купил новую или подержанную. Как это можно оспорить? – Для оспаривания вообще в любом страховании есть всегда процессы, созданные любыми страховыми актами. Вам надо написать письмо, в котором вы должны уведомить страховую компанию, что вы не согласны с их оценкой ущерба и что вы хотите сделать так называемую «оспорную» оценку ущерба. И что при этом произойдет: вам надо будет независимого нанять своего оценщика,воспользоваться результатами своей оценки, и эти два оценщика пойдут к третьему оценщику, который будет считаться финальным оценщиком. И за вот этого третьего вы будете платить 50% и ваша страховая будет платить 50%. И то, как он определит, будет являться финальной точкой спора. Это механизм, который дан нам всем, согласно ущербу в доме и ущербу автомобилю. Можно не согласиться и попробовать самому оспорить. – Хорошо. Как авария влияет, и причем неважно, кто врезался, на последующую цену страховки на машину? – Вот здесь я не могу точно ответить, потому что у меня нет опыта работы по продаже страховок, у меня есть опыт работы по ведению. Но насколько мне всегда говорили коллеги, что если ты не виноват в аварии, то никак не влияет. Потому что они видят по файлу, что да, была авария, но это не ваша была вина. Если, например, это была ваша вина, то влияет. Это, соответственно, как правило, как минимум на 10-20% может премиум ваш возрасти. В некоторых случаях, например, в Британской Колумбии я слышала, что даже премиальные возрастали на 40-50% из-за одной аварии, если вы были в ней виноваты. – Это в той же компании или это уже неважно, в какой? – Неважно, в какой. В той же Британской Колумбии, Манитобе, Саскачеване вам идти-то некуда минимум на ближайшие 200 тысяч долларов. На 200 тысяч долларов вам премиум увеличат на 40 тысяч, а потом вы можете пойти. Но в принципе, у вас будет claim record, так что никто вас не будет с максимальным бенефитами страховать. Что еще включить в страховку – Понятно. Есть какие-то советы, которые ты можешь дать людям при покупке страховки, на что обращать внимание и что обязательно нужно включить в стоимость страховки? – Опять-таки, мой самый первый совет – это просто обсуждать досконально, кто, как будет этот автомобиль водить. Я знаю, что мы, русские люди, очень любим сэкономить там, либо самим что-то подумать. Не усложняйте жизнь людям, которые занимаются автостраховками, и просто не изобретайте велосипед. Лучше обсуждать все и сразу. Например, так и сказать: вы знаете, я планирую ездить 75% на машине, 25% будет моя жена. Не надо вот эти вещи какие-то выдумывать, потому что вы создадите много проблем при непосредственно страховом случае. Плюс, когда вам, собственно, выписывают страховку, дают так называемую розовую карточку – pink card. Обязательно возите ее все время в автомобиле, это абсолютно обязательно. Это такой документ, который показывает, что у вас есть страховка. И мой последующий совет: я очень часто рекомендую людям не пытаться утрясти страховые случаи сами. Потому что я очень много видела печальных случаев, когда вроде бы ущерб небольшой автомобиля, буквально там тысячи три, и один человек тут же старается сказать, что давай я тебе заплачу, давай не будем вовлекать страховые. Но по итогу этот человек либо отказывается, либо он пропадает, и у вас таким образом получается ваш невозмещенный ущерб 3 тысячи долларов. Мой совет всем людям: самое главное, что вам нужно сделать, это об этом страховом случае заявить в вашу компанию. И если в какой-то момент вы все-таки с этим человеком придете к обоюдному решению, вы придете к решению и тогда просто возьмете и отзовете свой файл из страховой компании. У вас явно расклад лучше, когда вы файл сначала откроете и потом его отзовете, чем вы файл не открывали два месяца, и вы никак с этим человеком не можете договориться. Ущерб вы свой уже починили, страховщики ничего не могут, ни на что посмотреть, и тогда вы пытаетесь открыть страховой файл. Вот эти вещи очень обязательно нужно помнить. И плюс еще один момент тоже, по которому я рекомендую людям быть внимательными: к сожалению, автострахование создает очень много мошенников. Это одна из очень таких интересно развитых областей в Канаде, по которой очень много происходит мошенничества. Люди даже пытаются устраивать какие-то и существуют небольшие группировки, которые устраивают так называемые страховые случаи. И таким образом они пытаются либо как-то содрать деньги, там очень много происходит мошенничества, либо они завязывают целую цепочку докторов таким образом, пытаясь максимально содрать с человека, который якобы вызвал аварию. Поэтому, если вы, например, попали в аварию, и вам эти люди сразу чего-то пытаются навязать: да давайте мы не будем вмешивать страховую компанию – держите ухо востро. Потому что канадец вам никакой так не посоветует поступать, потому что канадцы предпочитают с любыми ущербами звонить в страховые компании. Это вот то, что я заметила, живя в Канаде, что очень часто канадцы вовлекут все свои страховые компании и сами от этого спора отходят в сторону. И тогда страховщики, собственно, ведут все споры. Мы, русские люди, почему-то очень часто любим сами все разрешить, вот, может быть, там сэкономлю или нет. Будьте аккуратны, потому что таким образом вы можете попасть в какой-то момент и упустить возможности не платить какие-то вещи, которые ваш adjuster сможет быстро определить, потому что у него набит глаз. Вот это мои будут самые основные советы людям, которые водят автомобиль и попадают в аварию. Я еще сейчас смотрю, многие канадцы в Ванкувере стали водить, даже мои знакомые, с небольшой камерой, прикрепленной на лобовое стекло, фиксируя все, собственно, передвижения, потому что опять-таки существуют так называемые какие-то полулегальные группы людей, которые пытаются создать аварию и при этом столкнуть на тебя вину. И как говорят эти самые люди, что они, например, используют видеокамеру, как средство, собственно, чтобы как-то хотя бы потом восстановить факты, что произошло. Потому что вот эти личности, Остапы Бендеры канадские современные, они выходят, и сразу находятся свидетели, которые уже там стояли и ждали. И поэтому, может быть, стоит тоже, если вы ездите по большим городам, повесить такую камеру, чтобы у вас всегда был доступ к тому, что произошло. – Я добавлю, что желательно, чтобы эта камера была и спереди, и сзади. – Потому это тоже важно. Поэтому вот это мои наблюдения общие. – Мы делали, не помню, какой подкаст, с адвокатом из BC. И он именно сказал то же самое: что очень-очень-очень важно иметь эту камеру, потому что, если наступает страховой случай, и у вас камеры нет, очень часто сложно что-либо доказать. Если есть камера, то claim заканчивается за пять минут. – Да, как правило, потому что, опять-таки, я с удивлением про это узнала на страховом курсе, когда нам рассказывали, что в ICBC, например, есть целый отдел – 50 человек сотрудников, которые смотрят через все файлы, пытаясь отследить участников происшествия. Потому что удивительным образом одни и те же участники происшествия попадают в автоаварии каждые 3 месяца и пытаются на этом заработать деньги. И вот у них уже даже есть группа свидетелей, которые сразу стоят и ждут. Это вообще уникально образованный бизнес, который они пытаются, конечно же, как-то пресечь, но он все равно процветает. Как сэкономить при покупке страховки – Да, неприятно. Окей, тогда последний вопрос: есть ли у тебя какие-то советы, как можно сэкономить при покупке страховки? Что можно сделать или не сделать? – При покупке страховки авто сэкономить сложно. Опять-таки рекомендую идти к брокеру. И очень часто, например, повышает страховку несколько моментов: повышает страховку вам новый водитель, то есть, когда в семье появляется новый водитель 17-ти лет, да еще и мужского пола, страховка взлетает по цене. Это просто факт, который страховщикам удается использовать, потому что они знают, что это водители, которые наибольшее количество создают аварий. У них есть целая статистика, поэтому страховка сразу взлетает. Я даже рекомендую, когда вы говорите с брокером, просчитать два варианта. Можете ли вы, например, вашему отпрыску купить какую-нибудь машину за $1500, которую вы не будете страховать саму машину, а застрахуете только его ответственность на миллион. Либо, например, имеет ли смысл добавить его на более дорогую машину, которой пользуются муж и жена в семье, просчитать такие альтернативные варианты. Потому что я слышала от канадцев, что иногда вот именно почему они покупают эти дешевые автомобили, дешевле просто. И я очень всем советую настоятельно, когда вы все-таки делаете покупку автостраховки, не покупать минимум. Потому что этот минимум 200 тысяч долларов – я, к примеру, вам скажу: он только оплатит, например, поломанную руку и восстановление этой руки. Потому что в Канаде, мы еще, слава богу, не в Штатах живем, где судебные выплаты многомиллионные назначаются. Но тем не менее, здесь выплаты тоже большие, поэтому я всем рекомендую на страхование хотя бы смотреть 2 миллиона ответственности перед третьими лицами и иногда даже 5 миллионов. Потому что уже выплаты зашкаливают даже за 5-7 миллионов очень часто. Не старайтесь экономить и купить себе только 200 тысяч. Особенно, если у вас есть работа и дом. Потому что тогда вас заставят продать дом, и вы будете выплачивать с каждого своего paycheck вот этот баланс, который пострадавшему лицу суд присудит. – Я даже знаю, к сожалению, людей, которые были виноваты в аварии. Причем, скажем так, небольшой аварии, но суд длился около семи лет, люди проиграли и там канитель. Канитель заключается даже еще в том, что если на вас подали в суд, то вы уже проиграли, по большому счету. Я хочу еще задать дополнительный вопрос: ты сказала, что если, предположим, отпрыску купить автомобиль за полторы тысячи долларов, то его страховка на основной автомобиль родителей будут дешевле, почему так? Потому что он второстепенный водитель становится?   – Он единственным становится водителем дешевого автомобиля. Это получается на автомобиль меньше риска. Если вы, например, берете одну машину, ей управляют три человека, один из которых новый. Да плюс эта машина сама еще застрахована от его косяков при вождении, то тогда премиальные повышаются очень серьезно. Если вы берете самую дешевую машину, не страхуете ее от повреждений, вызванных косяками при вождении, а страхуете только его ответственность перед третьими лицами, частенько, вот я слышала это, я не знаю, я никогда это не тестировала, я слышала такое мнение на работе, что если автомобиль стоит и застрахован на сумму более чем 30 тысяч долларов, то это бывает выгодно. Вот так непосредственно разделить водителей. – А машину родителей может ли он водить или он будет только свой? – И вот я рекомендую в таком раскладе, если вы его страхуете на отдельный автомобиль, чтобы он совсем не садился за машину родителей, как водитель. – Понятно. Понятно, купить ему какой-то раритет 50-х годов, который невозможно сломать. Хорошо, Татьяна, огромное спасибо за огромное количество информации! Я думаю, что слушатели получили много полезного. И вопрос к тебе: с какими вопросами, если у них возникают какие-то непонятки со страховой, с каким вопросами можно тебе писать, звонить и обращаться? – Как всегда, я могу ответить на вопросы: непосредственно вот наступил страховой случай, я не совсем понимаю, что будет дальше происходить, я его написал в свою страховую компанию, не совсем понимаю, что будет происходить дальше, можете ли вы мне помочь, объяснить? Я, например, могу посмотреть в акты страховые, в страховку и дать какие-то общие материалы по этому. Например, на вопросы, в каком месте мне лучше отремонтировать автомобиль, чтобы на меня это меньше повлияло, я, к сожалению, не смогу ответить. Потому что я автомобильным страхованием, как таковым, не занимаюсь, я занималась им в далеком 2009 году, всего год. И я больше вовлечена в ответственность перед третьими лицами, чем непосредственно сами автомобили. Если есть какие-то вопросы, например, мы оценили мой автомобиль ущерб 20 тысяч долларов, страховая думает, что от силы 5 тысяч долларов, я могу просто показать хотя бы вот эту ссылку на акт, в котором объяснено, что вы можете делать. И вы можете хотя бы взять ссылку, пойти с ней в вашу страховую компанию и сказать: можем ли мы переоценить еще раз ущерб или нам обязательно начинать действия, согласно вот этой статье акта? Иногда это помогает, потому что adjuster скажет: ну давайте хотя бы сэкономим деньги и стресс, потому что никто не хочет ввязываться в эти спорные оценки. Я могу вам просто подсказать хотя бы секцию страхового акта, и что может происходить при этом. – Отлично, огромное спасибо еще раз! И до следующего раза. Следующий подкаст у нас будет на тему ability insurance.     Сообщение Все, что вы хотели знать о страховке автомобиля — разговор с профессионалом | #119 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.

Все, что вы хотели знать о страховке дома — разговор с профессионалом
Oct 01 2020
Читать транскрипт выпуска Обсуждаемые вопросы: Словарь - adjuster, claim, underwriter, replacement cost, market value С чего начать покупку страховки? Подводные камни в контракте Чем отличаются компании и каких избегать? Как выстраивается стоимость страховки на дом Случился страховой случай - затопило, сгорел, рухнул, град и т.д. - что делать? Чем занимается adjuster и на чьей он стороне? Где жить все это время починки или перестроики? Если я не согласен с оценкой страховой, как можно это оспорить Как claim влияет на последующую цену дома? Как можно стоимость страховки сделать более дешевой Татьяна Комаричева [email protected] MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска Все о страховке дома. Home owner insurance Индустрия страхования в Канаде – Добрый день, слушатели подкаста MoneyInside ­– вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах! В студии нахожусь я, Артем Бычков. Сегодня у нас будет интересный разговор на тему страхования. Но сегодня мы будем обсуждать не страхование людей, а страхование имущества. Сегодня у нас в гостях интересный гость – Татьяна Комаричева. Она является менеджером по работе со страховыми убытками, на английском это – claims manager. Татьяна, добрый день! – Добрый день, Артем! – Давай начнем с того, что ты вкратце расскажешь о себе, прежде чем я завалю тебе вопросами. Потому что тема очень интересная, и мне уже не терпится эти вопросы начать задавать. Но давай начнем с того, кто ты, что ты, сколько ты в этой индустрии работаешь? – В этой индустрии в Канаде я работаю уже 11 лет. До Канады мне довелось работать со страховыми убытками в международной компании в России. Это, собственно, послужило отправной точкой в моей карьере в Канаде после переезда в 2009 году. И мне удалось достаточно быстро попасть на работу в страховую компанию, пройти весь путь от adjuster – человека, работающего с убытками, далее по более специализированным убыткам, далее по большим убыткам. И вот сейчас я работаю на достаточно большую компанию, которая страхует достаточно много рисков сама. И когда у нее наступают риски и наступают страховые случаи, то я представляю эту компанию, когда мы непосредственно работаем со страховщиками. – Окей. Вкратце сразу вопрос, не надо углубляться в детали, просто расскажи, насколько сильно отличается то, как страховая индустрия работает в России и как она работает здесь, в Канаде. – Очень сильно отличается. В Канаде у человека, который купил страховку, очень много прав, просто об этом никто особо не знает. Но на самом деле государство очень сильно человека поддерживает. В России, к сожалению, прав меньше, самого законодательства меньше, поэтому рынок достаточно недоразвитый. Здесь рынок развитый, и свои права, в принципе, всегда можно отстоять. Словарь профессионального страховщика – Окей. Хорошо, давай тогда начнем. Прежде чем мы подойдем к вопросам, давай сделаем такой мини-словарь, чтобы объяснить людям все эти понятия, которые ты уже озвучила и которые мы будем также обсуждать во время интервью. Во-первых, кто такой adjuster. И ты озвучила или я озвучил, что такое claims manager и какая разница между adjuster и claims manager. – В принципе, всегда используется несколько таких, десяток выражений. Adjuster – это человек, который представляет либо страховую компанию, либо застрахованного человека. Это человек, который делает claim adjustment. Именно он обсчитывает убыток страховой, по-русски. Это человек, который понимает, в чем страховой случай в данный момент, который смотрит страховой контракт и пытается понять, является ли этот страховой случай страховым случаем, который страховая компания захотела застраховать. Если он понимает, что этот случай не попадает в эту категорию, то тогда этот человек объясняет, почему. Если страховой случай попадает в категорию застрахованного случая, то тогда этот человек обязан посчитать, насколько этот страховой случай оплачивается этим страховым договором, который, собственно, был заключен между страховой компанией и застрахованным человеком. В принципе, у adjuster здесь несколько бывает разных наименований, с которыми люди чаще всего сталкиваются. Если наступает какой-то простой страховой случай, то вам звонят, собирают всю информацию по телефону, вы ее отправляете по имейлу или сейчас ее часто можно через приложение в телефоне даже отправлять. Такой человек, как правило, называется telephone adjuster. Он всю введет информацию по телефону и собирает это все по телефону. Потом бывает такой титул как independent adjuster. Он не работает на какую-то страховую компанию, но у них есть контракт с разными страховыми компаниями – представлять их интересы. И собственно, называется он independent, потому что он не принадлежит какой-то страховой компании. Но они всегда его могут нанять представлять их интересы в конкретном страховом случае. Часто еще используется такое выражение, как examiner. Examiner – это человек, который тоже ведет страховой файл, но он не звонит и вот так его по телефону не ведет, а посылает независимого adjuster «в поля», так сказать, чтобы тот сходил и принес информацию, что там на самом деле страховой случай из себя представляет. И на основании отчетов от independent adjuster, examiner принимает решение по поводу выплат по файлу и дает указания, собственно, этому independent adjuster. И любой отдел в любой страховой компании, которая ведет страховые убытки, имеет менеджеров. Как правило, это два вида бывает менеджеров. Обычно они все себя называют, как и у меня сейчас, insurance manager – менеджер по работе со страховыми убытками. Иногда бывает unit manager – это менеджер, отвечающий за группу десяти adjuster по конкретному направлению бизнеса. Иногда может, например, быть technical manager. Это человек, который уже имеет более определенную экспертизу в какой-то области, и он может заниматься определенным файлом. Вот, например, если там, скажем, будет файл огромный по размеру – миллион долларов, тогда уже технический менеджер может вести какую-то наблюдательную функцию. В этом, собственно, разница между adjuster, с которыми каждый из нас может столкнуться. – Окей. Хорошо, что такое claim? – Claim, в принципе, по-русски – это убыток. Собственно, по сути, это страховой случай. Когда вы покупаете страховку – это на самом деле вы заключаете договор со страховой компанией, что за определенное количество долларов страховая компания берет риск застраховать вас от какого-то страхового случая. Поэтому claim иногда можно рассматривать либо как убыток, либо как страховой случай. – Кто такой underwriter? – Underwriter – это человек, который работает на страховую компанию и который принимает решение, на каких условиях вам страховку продать. Как правило, этот человек берет информацию о том, что вы хотите застраховать, и он ее проверяет по трем основным точкам, собственно, всегда. Является ли то, что вы хотите застраховать – это тоже, кстати, очень хороший термин, это называется insurable interest – вот этот интерес, который вы можете, имеете право застраховать. Это ваше имущество, ваши квартира, машина или дом. Является ли вот это ваше имущество тем, что эта компания страхует. Некоторые компании, например, не страхуют дома в определенных районах, может сказать: ваш дом находится в этом районе, мы вас не застрахуем. Он проверяет, является ли это имущество тем, что эта компания хочет страховать. Потом он смотрит, в каком состоянии это имущество находится. И он смотрит, по какой цене вам страховку могут предложить. Этот человек непосредственно общается с вами либо напрямую, есть компании, которые предлагают страховки напрямую по телефону, либо этот человек общается с вами через брокера. Вы, когда звоните в компанию и хотите, чтобы вам в процессе покупки страховки кто-то еще подсказывал независимый совет, тогда у вас еще есть брокер. Таким образом, вы общаетесь через брокера по поводу того, что вы хотите застраховать. Зачем нужен брокер – Окей. Коль мы затронули вопрос брокеров: у многих людей возникает недопонимание индустрии, у них сразу стоит вопрос – зачем мне нужен брокер, если я могу общаться напрямую со страховой компанией? Зачем мне вовлекать еще третье лицо и, соответственно, или самому ему платить, если они не понимают, как он работает, или же страховая будет платить брокеру? Зачем мне кто-то еще нужен, почему не позвонить напрямую в страховую и не сделать с ними страховку? – Это очень хороший вопрос. На самом деле, я лично всегда рекомендую большинству людей, которые не связаны так или иначе по работе со страхованием, обращаться к брокерам. Потому что рынок страховок в Канаде очень многообразен. И выбрать продукт правильно и самому или обсудить какие-то нюансы продукта, который вам сейчас предлагают, на самом деле бывает очень сложно. Очень часто вы, например, сами соберете три цены по страховке, и может быть разница например $250-500 долларов. Вы будете смотреть на эти три продукта и пытаться понять, в чем разница, вы потратите кучу своего времени. Люди, которые работают брокерами, во-первых, они лицензированные в Канаде: они обязаны проходить определенные курсы. И второе: они обязаны поддерживать и страховать сами себя от ошибок разных профессиональных. Поэтому, когда вы обращаетесь к ним, вы уже идете к профессиональному человеку, который продает этот продукт и который вам достаточно быстро отличит, расскажет разницу, в чем разница между, например, тремя страховками. Очень важно еще, например, обращаться к брокерам, когда у вас какая-то необычная ситуация. Потому что у вас, может быть, нет доступа ко всему рынку, который существует. У этих брокеров уже есть этот доступ, у них уже налажены каналы продажи, и они вам могут найти подходящий продукт. Поэтому, я считаю, что убирать брокера из общей всей картины, когда вы пытаетесь найти себе страховку, не стоит. Надо просто задуматься и понять: а что я страхую? Страхую ли я простой продукт и достаточно ли комфортно чувствую себя сам, понимаю этот продукт или нет? Либо все-таки надо, например, посмотреть и решить: нет, все-таки мне бы хотелось, чтобы у меня был профессиональный совет. – Окей. Я знаю ответ на этот вопрос, но тем не менее, хотел бы, чтобы ты слушателям озвучила это: как эти брокеры зарабатывают деньги? Получается, продукт мне, по идее, должен стоить дороже, если я обращаюсь к брокерам? – Нет. Брокерам, на самом деле, платит страховая компания. Потому что страховая компания выбирает такую модель существования для себя, как, например, они не хотят держать огромный маркетинговый штат у себя или не хотят держать огромную кучу отделов по продажам. Поэтому многие страховые компании заключают договора с брокерами и платят им комиссию. И комиссия, на самом деле, устанавливается не от того, за сколько вам продали продукт. Это, кстати, очень ошибочное заблуждение, что чем дороже вам пытаются продать продукт, то якобы больше комиссия брокера. Это не так. Комиссия брокера часто устанавливается от сложности продаваемого продукта. Например, продавая страховку на машину, брокер зарабатывает меньше комиссии – ему надо продать больше страховок, соответственно. А когда брокер страхует сложные коммерческие риски, там уже повыше идет процент, потому что все понимают, что это очень сложный продукт. Как страховая выплачивает убыток – Окей. Хорошо, возвращаюсь к нашему словарику: что такое replacement cost? Что такое market value? Что такое ACB, или же adjusted cost base? – Собственно, когда вы пытаетесь так, как мы хотим, поговорить про страховку дома: когда мы страхуем дом, то, собственно, страховая компания хочет изначально с вами договориться, как мы будем определять стоимость дома. Потому что, например, в Канаде такая ситуация, что стоимость дома не равна стоимости материалов, из которых он построен, а часто равна рыночной стоимости дома. Соответственно, рыночная стоимость, например, дома сейчас может быть в 3 раза выше, чем ваши материалы на дом. Соответственно, когда вы договариваетесь со страховой компанией, собственно, что если произойдет страховой случай, то по такому формату будет вам этот убыток выплачиваться, страховая компания использует три термина в страховании домов. Она использует термин replacement cost. Это стоимость замены материалов дома. То есть, вам страховая компания говорит, что если в случае каких-то там непредвиденных обстоятельств ваш дом пострадает, то мы вам выплатим стоимость перестройки этого дома. Таким образом, вы знаете, например, что если ваш дом надо перестроить, у вас есть определенный лимит этот дом перестроить. Как правило, стоимость перестройки дома определяется с участием оценщиков, которые могут посмотреть на возраст дома, в каком количестве и в каком качестве находятся материалы, который может посмотреть, что происходит с зонированием дома. Они достаточно хорошо могут определить по базам данных материалов и стоимости труда, сколько стоит перестроить дом определенного размера в определенном районе Канады. Если вы страхуете дом на так называемый market value – это очень сложный продукт. Его тяжело найти, потому что market value – это рыночная цена дома. Рыночная цена дома варьируется. То есть, вы, например, можете сейчас продавать дом на два миллиона долларов в Ванкувере. Если рынок будет, опять-таки, расти, то страховая компания знает, что, может быть, два миллиона долларов будет недостаточно, чтобы выплатить вам на дом. Поэтому market value – этот продукт существует, но найти его непросто. Потому что тогда у вас в договоре будет идти дополнительное приложение к договору, по которому вы, собственно, с ними еще дальше будете договариваться, как вы будете определять market value. Поэтому, если такое предложение существует, я рекомендую вот тут точно работать с брокерами и смотреть, читать контракт очень внимательно. И используется еще такой термин, который в страховании домов называют actual cash value. Это, собственно, непосредственно стоимость дома. Эту стоимость дома они определяют от материалов: начинают от этого дома в его новом состоянии и потом вычитают стоимость в компонентах в связи с возрастом и их состоянием. Грубо говоря, несущие стены дома в новом состоянии – страховая компания заплатит 100% их перестройки, если у вас контракт по replacement cost. Если у вас контракт по ACV, actual cash value, то страховая компания пришлет оценщика, который посмотрит на стены дома и скажет: стены дома были в достаточно неплохом состоянии. В принципе, обычно в Канаде стены дома рассчитаны на 50 лет. Этому дому уже 25 лет, поэтому предлагайте 50% возмещения. Таким образом, когда у вас появляется страховка ACV, у вас количество ремонтных работ, которые в итоге вам придется еще и оплатить из своего кармана, гораздо выше, чем то, которое у вас появляется при replacement cost. Еще есть один термин, который я хотела бы упомянуть, Артем, называется guaranteed replacement cost. Guaranteed replacement cost –гарантированная перестройка дома. Это очень хорошая оценочная ситуация по перестройке дома в страховом случае. И собственно, здесь страховая компания вам обещает, что она гарантированно перестроит ваш дом непосредственно в том месте, где он сейчас застрахован и стоит, или на участке рядом с ним до определенного количества денег, которое у вас заявлено в страховке. Вот эту опцию я всегда очень рекомендую посмотреть. – Это самая оптимальная опция? – Это самая оптимальная опция, которая дает так называемый, как здесь любят говорить, peace of mind, ну которая дает возможность стать спокойно. – Окей. А у большинства контрактов это будет replacement cost, если не просить вот этот guaranteed replacement cost? По дефолту что стоит? – По дефолту, как правило, стоит replacement cost. Но если у вас старый дом или какие-то другие предпосылки, то вам автоматом могут поставить actual cash value. Поэтому все-таки лучше считать и читать, что у вас там написано, чем делать какие-то выводы и предположения. – Окей, если у человека, предположим, поставили market value, a replacement cost стал больше, чем market value, как, например, было в Америке в 2008-м году, когда в некоторых штатах стоимость дома была $1. Настолько он ничего не стоил, никто его не хотел покупать. Хотя, понятное дело, что за $1 никто ничего не построит, но тем не менее, его за $1 продавали. Если у человека стоит market value – это будет наибольшее из двух между replacement cost и market value или человеку действительно так и заплатят: $1 и все? – Как правило, в зависимости от того, что вы, собственно, хотите застраховать на момент страховки. – Нет, я имею в виду, если, предположим, тот же самый ванкуверский дом возьмем: человек покупает страховку, ставит там на 2 миллиона долларов, говорит, что market value будет расти, я хочу застраховать на market value. Но рынок обрушился, дом сгорел, и теперь стоимость этого дома, не знаю, 10 тысяч долларов, а перестроить его стоит 100 тысяч долларов. То есть, человек платил, как будто бы у него 2 миллиона стоимость дома, а теперь рынок упал, и этот дом перестроить стоит намного дороже, чем его market value, ну не сгоревшего, а если бы он новый покупал. – В таких случаях страховая, в принципе, дает человеку возможность даже взять cash и перестраивать себе дом или сделать с этим кешем, что хочешь. Обычно опция, когда есть replacement value – это самый первый шаг. Первое, что делает страховая, она смотрит на контракт и смотрит, что есть опция replacement cost. И тогда, соответственно, идем к вам и говорит: ваш дом, например, сгорел – вы что собираетесь делать? Вы хотите его перестроить или вообще какие у вас намерения? И вы говорите: на самом деле не хочу я его перестраивать и хочу уехать на пенсию в Мексику. Они говорят: хорошо, тогда мы пришлем оценщика, соберем всю информацию по поводу вашего дома и посчитаем, сколько мы вам можем заплатить в actual cash value. Потом adjuster смотрит на страховку и видит, что есть какое-то приложение к страховке, которое говорит, что в определенных случаях, если человек не хочет дом перестраивать, то за дополнительный премиум он купил себе market value. Что мы ему все равно даем два миллиона, что бы не случилось. Тогда adjuster просто вам выписывает чек на два миллиона. Но по умолчанию такие опции не ставятся. Это всегда идет дополнительным приложением. Как выбрать страховку – Окей, хорошо. Теперь давай начнем с вопросов, словарик мы уже обсудили. Предположим, поскольку мы сегодня будем говорить по поводу домов или квартир: с чего человеку начать? Я, предположим, покупаю квартиру, я покупаю дом, понятия не имею, какие есть страховки. Как мне эти страховки искать, с чего вообще начинать? Просто начать обзванивать компании и спрашивать, какие у них расценки? – Я всегда рекомендую начинать покупку страховки с такой паузы, обдумывая, для чего я ее страхую. Страхую ли я свою квартиру, потому что меня обязывает страховать банк, например. Либо страхую ли я свою квартиру, потому что мне на самом деле этот дом дорог, у меня в нем достаточно много всякой мебели и всего, чего мне ценно. Для чего вы начинаете понимать, что вы страхуете? Вот, например, если вы страхуете просто свое имущество в арендованном доме, то тут, может быть, стоит обойтись просто звонком в страховые компании, потому что вам особенно много не нужно. Если вы, например, себе купили дом: допустим, сейчас в Ванкувере есть Richmond – это зона, которая очень сильно пострадает при землетрясении, если таковое наступит. Если вы себе купили дом в Ричмонде, то вы уже знаете, что, скорее всего, если наступит землетрясение, то дом, скорее всего, будет глобальным убытком, то есть, он целиком сгорит у вас, то соответственно, здесь уже надо подумать: так, хорошо, у меня дом в Ричмонде, в достаточно сложной зоне, наверное, какие-то будут либо подводные камни, либо сложности. И может быть, стоит обратиться к брокеру. Поэтому, когда вы начинаете думать о том, что вам нужно, то думайте, в первую очередь, о том, что вы хотите застраховать. Если что-то вы хотите застраховать достаточно простое, можно попробовать самому сравнить, если вам не жалко потратить полчаса. Если нет, то можно искать брокера. Как искать собственно брокера, который вам поможет в покупке наиболее выгодной страховки? Я всегда рекомендую смотреть компании, которые не совсем огромные, потому что, скорее всего, людям таким простым, которым просто нужна страховка дома, им не нужен тот спектр услуг, который предлагает международный брокер. Потому что вам не нужно страховать дома в Канаде, в Швейцарии, в России и на Бермудах, например. Поэтому вам особенно то, что предложит вам международный брокер, никакой не принесет пользы. Потом вы можете уже дальше начинать смотреть: хорошо, нужна ли мне компания, которая оперирует в Канаде и в Штатах? Да нет, особенно не нужна, потому что у меня недвижимости в Штатах нет. Дальше начинаете смотреть канадские компании. – А какие, например? Какие есть международные и какие канадские, чтоб люди представляли? – Совсем глобальные такие, межнациональные корпорации: мне приходит на ум, например, есть большая корпорация, называется Aon, они оперируют по всему миру. Есть большая корпорация, которая называется Marsh, они по всему миру оперируют. Есть Willis. Это вот три таких больших, их называют alphabetic houses, которые оперируют по всему миру. Они вам помогут replacement сделать, если вам нужно, по всему миру. Потом вы начинаете смотреть на северо-американские корпорации, как я называю. Это, например, Hub International. У них есть очень большая, развитая сеть в Штатах и есть развитая сеть здесь. Плюс, например, работы с такой компанией, как Hub, может быть в том, что у них есть доступ к огромному количеству страховых компаний. – То есть, Hub – это брокер? – Да, Hub – это брокер. Есть очень большая компания, которая мне приходит в голову, это Western Financial Group, она оперирует в Альберте и оперирует, например, очень хорошо в BC тоже. Я даже порекомендовала бы просто делать Top10 brokers. И очень аккуратным надо быть с брокерами, которые, так называемый, mom and dad. Mom and Dad broker – я, например, предпочитаю с ними работать по чьей-то рекомендации. У них спектр услуг в том, что они ведут маленькое количество клиентов, но они их всех очень хорошо знают. Но у них, например, нет доступа к ста компаниям, потому что они прекрасно справляются со своим бизнесом, ведя бизнес только с двадцатью компаниями. Но с другой стороны, преимущества работы с такими, как правило, небольшими компаниями-брокерами будет в том, что они вас досконально узнают. И они будут вам рекомендовать именно очень такой tailored product, который часто северо-американские, например, большие компании не смогут, потому что у них совсем другая модель работы. У них модель работы – вести как можно больше портфолио и negotiate как можно лучшие цены со страховыми. Поэтому у них не всегда есть время именно понять досконально нужды компании. Но, с другой стороны, у них всегда есть такое преимущество ценовое, которое они могут предложить. – На мой взгляд, в страховке важна не цена, а последствия, если страховой случай наступил: насколько это легко будет разрулить, насколько страховая заплатит и насколько брокер будет в этом участвовать. Мы можем выиграть в цене, когда покупаем какую-то страховку у большого брокера, потому что он договорился со страховой компанией сделать более дешевую цену. Но если наступает страховой случай, и этот брокер вообще никак не участвуют и никак не помогает. И добиться информации можно только от страховой компании, которая не заинтересована, в принципе, по понятным причинам идти на определенные уступки. То, на мой взгляд, лучше искать того, кто в этом будет участвовать, чем того, кто просто предложит лучшую цену. – У меня есть всегда три вопроса к брокерам, которые я задаю, когда, например, ищу себе, собственно, страховку. Первый вопрос: объясните мне, как вы работаете. И тогда ты сразу понимаешь, что для них ценно. Например, если вам сразу брокер говорит: у меня есть развитая сеть контрактов со всеми страховыми, то ты понимаешь, что здесь больше всего люди именно тратят на то, чтобы получить доступ к страховым продуктам. Это тебе дает представление о том, какой может быть охват. Потом второй вопрос я задаю: как вы поддерживаете клиента во время страховых случаев? Часто небольшие компании скажут, что у нас есть какой-нибудь national case manager. Это значит, что у них есть один менеджер на тысячу страховых случаев. Часто они могут сказать: у нас есть каждом branch – вот ты купил в branch, например, в Калгари – у нас есть в Калгари branch case manager. Это значит, что у человека есть время и достаточное количество усилий, чтобы посмотреть на страховой случай каждого клиента и помочь ему непосредственно. И собственно, вот в этом и будет вся вот эта брокерская основная ценность и суть, за которую вы заплатите при покупке страховки. И поэтому часто, может быть, стоит даже посмотреть, что если вам компания Hub International предлагает продукт на $150 дешевле, чем другая компания, которая тут же, в одном месте, имеет и менеджера по работе с убытками, и собственно, человека, который вас ведет, как клиента, то тогда, может быть, стоит задуматься, стоит ли это $150 того, что вы сами, в основном, будете все делать в конкретном страховом случае. – Причем, я подозреваю, ты имеешь в виду $150 в год, а не в месяц.   – Конечно, $150 в год.   Exclusions в страховом контракте – Окей. Хорошо, какие подводные камни есть в контракте, на которые нужно обратить внимание и которые желательно избегать? Или, например, какие-то хорошие вещи, которые желательно включить? Ну вот как ты озвучила guaranteed replacement cost. – Самое ценное в любом страховом контракте – это exclusions, то есть, исключения страхового контракта. Вот их надо читать очень внимательно. К сожалению, канадскую страховую индустрию очень часто и законно критикуют за то, что они очень сложно и запутанно описывают исключения по контракту. Исключения по контракту бывают, так называемые, общие, то есть, например, одно из главных общих исключений по контракту – это то, что страховой ущерб должен быть случайным. То есть, если вы взяли молоток и разбили им телевизор, чтобы разбить телевизор и заменить его на новый, то страховая компания вам за это не заплатит, потому что это считается не случайный ущерб. Но если у вас, например, со стены упала картина и разбила вам телевизор – это считается случайным страховым случаем. – И так четыре раза подряд. – И тогда они вас спросят: что вы делаете, чтобы предотвратить пятый способ? Как правило, там тоже есть такие механизмы. Но собственно, вот такие убытки, которые не случайные, они сразу исключаются. Потом есть убытки, собственно, которые у разных компаний по-разному группируются, но есть очень интересная группа убытков, которая называется water damage exclusions. Water damage – это вообще суть всего канадского страхования. Почему-то здесь всегда летят трубы и все, что с ними связано. И соответственно дальше начинается очень много подводных камней. Вот что стоит, например, уточнить сейчас многим людям, потому что у нас феноменально по всему миру меняется климат, – это как вам оплатят убыток, связанный с наводнениями. Потому что очень часто, например, очень много страховых полисов исключает затопление, если это затопление пришло извне: так называемая surface water. Например, разлилась река и залилась к вам в дом через входную дверь. И у очень многих страховых компаний такой убыток не оплачивается, у некоторых оплачивается. То же самое часто, например, бывает, что если идет сильный дождь, и затопляются водопроводные стоки – sewer backup – некоторые компании платят sewer backup, неважно, откуда он к вам в дом зайдет. Некоторые компании платят только, если к вам вода заливается в дом из вот этой водопроводной трубы, расположенной рядом с вашим домом. То есть, там уже начинаются такие нюансы, которые, в принципе, начинаешь изучать, когда у тебя идут страховые случаи. Потому что особенно так ты не думаешь, что может быть разного в водопроводных трубах. Вот эти water damage я всегда рекомендую досконально читать и понимать, до какой степени у вас это происходит. Еще один убыток, который тоже очень интересен, как исключение из правил, которые интересны, часто возникает очень по нему много споров, – это, собственно, так называемый continuous or repeated seepage or leakage. Что это, как правило, означает? Если, например, потекла посудомоечная машина. Но потекла не так, что запустили – и на всей кухне потоп, а течет где-то себе медленно через какой маленькое отверстие в какой-нибудь трубе, и вы об этом даже не догадываетесь на протяжении нескольких месяцев. Но тогда, соответственно, когда у вас уже в доме запахло плесенью, вы отодвинули эту посудомоечную машину и поняли, что надо уже и кухонный гарнитур менять, потому что там уже везде плесень, то это не оплачивается. Вот эти нюансы –их нужно очень внимательно читать и обговаривать при покупке страховки. Потому что, например, может казаться, что, например, плесень не оплачивается вообще, хотя это не факт. А если у вас, например, сгорел дом, и вы не начали перестройку дома прям вот сейчас сразу, потому что обычно, когда сгорает дом, некоторое количество дней идут вот эти всякие расследования: пожарный департамент расследует, страховая компания нанимает независимого эксперта. И если, например, это произошло летом, когда погода +30 на улице, то у вас доме в это время может начать расти плесень. В таком случае они за уборку плесени платят, потому что эта уборка плесни – это не основная, собственно, причина вашего страхового файла, а последовательная причина, которая возникла из-за того, что страховая компания занималась расследованием. Вот тогда они за плесень вам заплатят. Поэтому всегда нужно немножечко проводить различение: что за плесень страховые не заплатят – это неправильно. Но за плесень, которую вы вырастили с любовью и заботой дома в течение полугода, точно не заплатят. – То есть, это во всех контрактах будет, что такое не заплатят? – Это во всех будет контрактах, что mold or fungal они вообще не заплатят. Еще основной момент, который я часто людям рекомендую смотреть и собственно just be aware of it – это то, что когда вы покупаете страховку и думаете о стоимости перестройки дома или вообще, то вам кажется: да полмиллиона мне хватит вдоль и поперек. Всегда надо еще задуматься о том, что, например, очень часто вы можете столкнуться с ситуацией, что, может быть, у вас дом не целиком сгорит. Но проблема может быть в том, что надо учитывать, сколько лет вашему дому. Потому что в Канаде до определенного количества времени, если я не ошибаюсь, то до 70-х годов или 87-го года, в строительстве использовался asbestos. Материал сам по себе безвредный, но как только ты его поднимаешь и приводишь в какое-то такое активное состояние, он становится достаточно вредным, потому что он попадает в легкие и провоцирует массу заболеваний у рабочих. – Ну да, то есть, если пыль не разлетается. – В нем ничего страшного нет. Если он в стене, в нем ничего страшного нет. Как только начинаешь через стену, содержащую асбест сверлить, это уже совсем другая история. Соответственно, чтобы отремонтировать и убрать этот асбест из дома, приходится нанимать специализированную компанию, приходится его тестить. И как правило, это всегда добавляет как минимум, по моему опыту, от 10 до 40 тысяч долларов в страховой убыток. Поэтому, если вы смотрите, например, и вы знаете, что перестроить ваш дом стоит полмиллиона, и вы думаете: ну вот у меня еще есть одна квота на руках, где есть, например, возможность застраховать дом на 550 тысяч долларов. Страхование – это такой продукт, когда больше лимита – гораздо лучше, чем меньше лимита. Потому что вот эти все вещи очень быстро набегают, и вы можете из своих лимитов, к сожалению, быстро уйти. Кто определяет стоимость страховки – А кто решает, за сколько страховать дом? Предположим, человек купил дом за 500 тысяч. Кто решает, что можно страховать за 550, или 570, или ровно 500? – Страховая компания решает, сколько они вам готовы предложить. Вы спрашиваете, вы решаете, сколько вы хотите заплатить. Там есть разные сценарии: если вы купили дом сами с маленьким чемоданом денег, соответственно, вам решать, на сколько вы хотите его застраховать. В таком случае, например, все-таки, как правило, люди обращаются к оценщику. Ну и примерно начинают оценивать, сколько стоят все эти материалы, сколько стоит мебель в доме. И они какую-то цифру такую достигают. Но страховая компания, например, может сказать: мы не согласны с вашей цифрой, по нашей базе данных и по нашим ценам вам надо, как минимум, его застраховать на вот такую сумму. Если вы все равно хотите застраховать на меньшую сумму, некоторые страховые могут согласиться, некоторые страховые могут сказать: извините, нет. То есть, приходится дальше искать. Если у вас дом куплен через ипотеку в банке, как большинство у нас в Канаде, то это совсем другая история. Как правило, банк вам скажет, что вы обязаны нанять оценщика, который вам оценит стоимость вашего дома. И банка обяжет вас застраховать нас полную стоимость перестройки дома. – А можно ли его застраховать на большую сумму? – Вот тут очень это тоже интересный вопрос. Часто люди пытаются застраховать на большую сумму, но, как правило, этот вариант не прокатывает. Потому что, опять-таки, underwriter, про которого только что недавно говорили, может посмотреть по своей базе данных и определить, что дом, например, в этом районе, с этими материалами и с этим годом выпуска –перестройка стоит 500 тысяч долларов. Вы хотите застраховать на миллион. – Нет, я говорю, просто исходя из того, что до этого говорилось, что может асбест стоить 10-40 сорок тысяч. Предположим, дом стоит 500, а я хочу на 550 застраховать, на такое дело. Понятно, что на миллион страховая, конечно, не согласится. – Обычно guaranteed replacement cost, кстати, считается 110% от replacement cost дома. Вам страховая обещает, что они вам заплатят вашу replacement cost и еще плюс 10% на всякие вот эти asbestos, на разные bylaws и еще какие-то вещи, которые могут случиться. 110% процентов – это то, что они всегда обещают. Вот уже 130-150% – это уже будет, скорее всего, для страховых подозрение, что вы хотите что-то там намутить, и они даже могут и не решиться застраховать ваш дом. – Понятно, но уж если я его купил за 500 и страхую все 500, то в самом крайнем случае мне страховая заплатит 550, если будут какие-то издержки, которые непредвиденные? – Именно так и будет. Если какие-то возникнут вещи: часто бывает, что когда дом, например, целиком сгорает, его сносят и понимают, что, к сожалению, у основания дома много проблем. И перестроить основание дома стоит более худших денег, чем они ожидали. Вот так иногда бывает. В таком случае поэтому они имеют вот эту какую-то подушку в 110%. И плюс еще определенные есть какие-то лимиты, которые они добрасывают на это. Как выбрать страховую компанию – Окей. Хорошо, тогда следующий вопрос: чем отличаются страховые компании, каких стоит избегать и к каким, наоборот, стоит идти? – В принципе, у них у всех есть одно общее дело: они все хотят заработать денег. Потому что у них у всех один девиз, что страховые случаи нескольких людей платят за премиальные всех этих людей. Поэтому девиз у всех – заработать деньги. Если страховые компании будут собирать 100% премиальных, а платить 150% убытков, то они не продержатся в бизнесе. У них очень простая, на самом деле, модель, когда они собирают 100% премиальных, где-то 50-60% платят страховых убытков, еще на оставшиеся 20% ведут вот этот бизнес, нанимая людей, снимая офис для работы. И где-то еще свои 10-15% они платят как инвестиционные риски. Таким образом, модель страховой достаточно простая – собрать как можно больше денег, инвестировать, попытаться заработать и потратить как можно меньше. – Когда я людям объясняю, что такое страховка, причем не имеет значения, какая страховка, – это просто страховая компания собирает с многих людей деньги в общую бочку, она ими не владеет, она просто занимается администрацией. За это она себе берет какие-то определенные суммы. И вся эта бочка, ну или большая часть этой бочки, распределяется на покрытие убытков, на административные расходы, на всякую ерунду. Но люди, когда считают, что страховая загребает кучу денег – на самом деле, все эти деньги, которые страховая загребает, 95%, или сколько там, идут именно на нас же самих, тех, кто платит за эту страховку. Если у нас что-то случилось, мы получили деньги от страховой. Если страховая не будет собирать достаточно денег, то очень быстро нечем будет покрывать наши же убытки. – Это абсолютно так. И очень часто, когда страховая компания пытается какой-то агрессивный маркетинг ход сделать и попробовать увеличить свою долю рынка, то, как правило, в течение трех-пяти лет они все равно откатываются назад и становятся более консервативными. Потому что ну не получается фискально, ответственно заполучить долю рынка. Поэтому у них все равно вот этот момент, что ты не можешь платить больше, чем есть в этой бочке, он для них срабатывает. Сложно сказать, каких страховых компаний нужно избегать, потому что, к счастью, мы живем в Канаде, где страховые компании проходят очень серьезные тесты с суперинтендантами, и у них очень легко можно отозвать лицензию. Канада, кстати, считается одной из самых сложных стран для создания страхового бизнеса. Поэтому компании, которые оперируют у нас в Канаде, они достаточно консервативные с точки зрения глобального страхового бизнеса. Опять-таки, здесь я всегда рекомендую людям смотреть, для чего вы покупаете этот продукт. Если вам продукт нужен только в Канаде, зачем вы пойдете покупать его на международный рынок. Самая старая страховая компания работает из города Лондона в Великобритании. И это, собственно, синдикат, группа разных синдикатов, которыми управляет дом Lloyds. Я считаю, что, например, если у вас какой-то очень достаточно традиционный дом для Канады, то зачем его страховать, собственно, в Лондоне? Но если у вас, например, дом, который стоит 30 миллионов долларов, то вы его в Канаде нигде не застрахуете. – Я очень надеюсь, что у нас побольше таких слушателей. – Собственно, для такого дома стоит обратиться к брокеру, у которого есть доступ в Лондон и который вам сможет обеспечить страховку. Часто еще в Канаде есть, так как у нас все-таки есть определенная географическая близость и даже небольшая зависимость от Штатов, то в Канаде есть некоторые компании, которые оперируют здесь и в Штатах. Такая компания, например, Zurich, достаточно известная, оперирует здесь. Есть парочка других: например, Chubb – американская компания, она оперирует здесь. Очень часто, кстати страхует тоже дорогие дома. На вопрос, собственно, зачем мне, какая разница между канадскими и американскими? Собственно, здесь есть две большие разницы. Как правило, это в том, что часто канадская компания какие-то вещи не согласится страховать, потому что они вне ее аппетита, и у них очень предписаны правила игры вот этим суперинтендантом. У американских компаний, как правило, больше капитала. И у них больше возможностей играть с такими достаточно интересными классами недвижимости. И они часто предлагают более выгодные условия. Поэтому вот здесь смотрите, что вас есть. Если у вас есть какой-то достаточно стандартный дом в Ванкувере – я не знаю, есть ли даже такое понятие – стандартный дом в Ванкувере. Либо стандартным дом в Торонто, либо в Калгари – начинайте всегда с канадских компаний. Потому что канадские компании находятся в Канаде, у них все капитальные вложения в Канаде – это самый простой способ. Если вы не можете получить доступ к канадским компаниям, когда начинайте смотреть североамериканские. И когда у вас какой-то совершенно интересный минизамок, то тогда надо идти в Лондон. – Окей. Хорошо, если человек обращается к брокеру, может быть такая ситуация, что цена на страховку у брокера будет дешевле, чем на подобную страховку, если обратиться напрямую в страховую? – Может. Потому что у брокера есть часто определенные так называемые специальные договоры со страховыми. И очень часто брокер может предложить скидку, потому что, например, это тот год, когда страховая им дает определенный discount. Что делать при наступлении страхового случая – Отлично. Я хочу заметить, что это может быть только по отношению к страховкам имущества. Если человек хочет купить страховку на жизнь – disability – то таких скидок у нас нет. У нас нет возможности, у страховых брокеров, я имею в виду, которые занимаются страхованием людей, нет возможности манипулировать ценами ни вверх, ни вниз. Это решает только страховая компания. И по большому счету у всех брокеров в Канаде, которые делают страховки для людей, у всех одни и те же расценки, потому что мы оперируем одним и тем же software. Окей. Хорошо, предположим, наступил страховой случай: у человека град засыпал, все побил, или дом сгорел, или затопило. Что в таком случае делать? – Первое, что нужно сделать – это встать в место, где вам ничего не угрожает, и набрать вашу страховую компанию или брокера. Как часто я, например, рекомендую для быстроты набирать сразу вашу страховую компанию первой. Во многих страховых компаниях сейчас круглосуточный есть доступ. Звоните, если даже не помните – мне люди говорят: Тань, я не помню номер страхового полиса. Да успокойтесь, вам сейчас найдут ваш номер страхового полиса по вашему имени и фамилии и вашему адресу. Пожалуйста, не теряйте время на поиски этого, звоните им сразу, говорите, что у меня наступил страховой случай, произошел то-то, то-то. Вам adjuster сразу скажет: приехали ли у вас там пожарные, приехала ли у вас там полиция? И даст вам указания, что делать дальше. Собственно, как правило, дальше у вас есть два варианта развития событий: можете ли вы продолжать жить в этом доме после страхового случая или нет. И об этом вас сразу несколько телефону спросит. Если вы не можете продолжать жить в доме, например, то просто сделайте какие-то на следующие 72 часа непосредственные усилия, которые вам позволят где-то поселиться. Если вы, например, живете в достаточно простом доме, не селитесь вы в Ritz Toronto. Поселитесь вы в Holiday Inn на следующие три дня. За три дня вам страховая компания найдет место, куда вас переселят, пока у вас будет в доме идти ремонт. Она вам расскажет, как возместить убытки по проживанию в этом Holiday Inn и начнет вам страховой файл. Первое, что я очень часто вижу в такие моменты – люди впадают в панику и начинает предпринимать какие-то очень сложные шаги. И как правило, вот здесь мне хочется сказать всем вашим слушателям, Артем: вообще в Канаде все эти операции по страховым компаниям – это определенный алгоритм. Эти все claim adjustments идут по определенному алгоритму. И единственные просьбы к вашим слушателям: не сбивать людям алгоритмы. Вот особенно русские люди – мы выращены в очень креативной среде, которая заставляет думать outside of all possible boxes. И мы его всегда пытаемся найти – вот это решение какое-то уникальное. И мы начинаем сразу думать, как нам страховой компании сэкономить деньги. Не забивайте себе голову. Сразу подумайте, что бы сделал среднестатистический канадец: он бы собрал всю свою семью, сел в машину и перевез бы в ближайший отель. Если у вас, допустим, дом стоит, у вас недоступен только basement, то тогда предпримите минимум усилий, чтобы перекрыть воду, идущую в этот basement, чтобы вас не ухудшался этот уже ущерб дома больше, чем он происходит. Вызовите какую-нибудь профессиональную restoration company и тут же звоните в страховую и начинайте файл. И вот опять-таки, что многие люди в этот момент делают: у них, например, идет затопление бейсмента, они перекрыли воду в бейсменте и начинают сами дня три пытаться откачивать эту воду. И потом просят у страховой возместить им эти деньги по какой-то часовой ставке, которую эти люди зарабатывают, выполняя работу не по откачке воды, а выполняя их нормальную работу. Страховой adjuster не может компенсировать дантисту откачку воды из basement по его часовой fee. Как бы вы ни пытались его убедить. Потому что первое, что вам скажет страховой adjuster: зачем вы это делали, когда есть restoration company, которые имеют в штате людей по $20 в час, которые именно для этого созданы в Канаде. Опять же, не сбивайте людям алгоритм. Соответственно, предпримите непосредственно шаги, которые вы бы предприняли, если бы вы не были застрахованы, но без всякого альтруизма и без фанатизма. Позвоните в страховую, объясните, что произошло, что вы сделали, и скажите: что мне делать дальше? И существует такая профессия – называется public adjuster. Это человек, который может представлять ваши интересы со страховой компанией. Соответственно, это делается не бесплатно, а за процент. Часто я видела людей, которые впадают в панику, нанимают этого adjuster просто из страха того, что им кажется, что им никогда не удастся договориться со страховой компанией. Я опять-таки рекомендую в спешке и в стрессе от ущерба этого не делать. Потому что, как правило, люди часто это делают даже, когда у них целиком сгорает имущество или что-то такое происходит. Попробуйте сами начать со страховой компанией работать. Потому что у страховой компании все-таки есть задача, которую им государство напоминает выполнять – это к вам относиться с так называемым полным открытием всего, что есть. Вот просто вас запутать, облапошить, как в России бывает, или что-то там попытаться с вас денег содрать – здесь такой финт не прокатывает. Потому что везде есть определенные службы эскалации, везде есть протоколы, как можно ваш файл чтобы кто-то посмотрел независимый человек – аудитор в компании. Поэтому adjuster вот этими мелкими уловками не занимается. Но люди очень часто себе осложняют жизнь, наняв человека, потому что человек уже их будет представлять за какой-то процент и уже совершенно выводя проблему на другой уровень, на котором она, возможно, никогда бы и не была. Поэтому, когда наступает страховой случай, первое – надо успокоиться, убедиться, что все в безопасности, позвонить в страховую, получить инструкции, дальше – их четко выполнять. – Да. На самом деле, я расскажу свой случае вкратце: когда-то давно в нас врезалась машина совершенно не по нашей вине, мы стояли на перекрестке, она подъехала, нас не заметила и врезалась. Авария была небольшая, тем не менее, мы тут же позвонили в страховую, нам тут же предложили машину на замену. И я страховую первым вопросом спрашиваю – поскольку тогда я в этой индустрии еще даже, в принципе, и не работал – я спрашиваю: кого мне нанимать? Меня страховой агент, adjuster или кто он там был, человек в customer service компании спрашивает: в каком плане – кого нанимать? Я говорю: ну мне же нужно нанять adjuster. Он говорит: зачем? Я пытаюсь объяснить, что как бы мне же с вами воевать надо. Человек так и не понял, что я от него хотел. Тем не менее, нам заплатили вообще без всяких вопросов, выдали в машину. Все починки, все, что нужно было, было сделано очень быстро, профессионально, без каких-то там проволочек, без того, чтобы мне надо было с ними воевать. Тем не менее, мне это очень сильно запомнилось. Потому что я все время хочу с кем-то воевать, а они не собираются со мной воевать, они готовы мне платить. Я замечу, что вот мы обсуждаем сейчас эти страховки: к сожалению, в моей практике уже были разные claims – и связанные с имуществом, и с машинами, и с жизнью, и с disability, каких только не было. Причем, например, страховки для приезжающих в Канаду – claims просто немеряно. Практически никогда страховые компании не вставляют никакие палки в колеса, не пытаются чего-то там отвоевать. У них есть протокол, как ты сказала, они должны этому протоколу следовать. Они получают свою макулатуру, которую они должны получить от клиентов и все. Если надо выплачивать 100 тысяч – они выплачивают 100 тысяч. Если надо выплатить 5 миллионов, они не будут с этим спорить. Если все, что нужно, они получили, все – бесспорно нужно выплатить, вот, пожалуйста, чек. Так что я советую обратить на этот совет внимание: не пытайтесь придумывать велосипед. Если вам говорят: уезжайте и поселитесь в отеле, вы уезжаете и селитесь в отеле. Если вам говорят что-то другое, вы делаете что-то другое. Не надо придумывать и пытаться сэкономить деньги страховой – это не прокатит. Вы наоборот только деньги себе потратите. Хорошо, что происходит с adjuster? Предположим, страховая говорит: к вам сейчас приедет adjuster, посмотрит и решит, что, как, почему. На чьей стороне, в принципе работает, adjuster: на стороне страховой, на стороне человека? – Adjuster представляет интересы страховой компании в таком случае. Если вам страховая компания по телефону сказала, что мы к вам посылаем adjuster, это значит, что этот человек приедет к вам представлять их интересы. Как правило, adjuster – у них задача, собственно, рассказать страховой компании, что произошло, и оценить убыток. Оценить убыток сами они, как правило, не могут, потому что у них есть опыт работы в реставрационных компаниях или где-то еще очень часто, но они не являются профессионалами в этих вопросах. Поэтому, как правило, adjuster приезжает с контрактором. И очень часто вот здесь тоже русские люди сразу напрягаются, потому что им кажется, что этот контрактор сейчас их облапошит. Суть в том, что этот контрактор приезжает не для того, чтобы прямо вам гарантировано сделать ремонт. Он приезжает, чтобы оценить убыток. Вы можете своего собственного контрактора привести и попросить его оценить вам этот убыток. Вы можете еще второго такого же привести. Суть просто дальше, после этого, будет в том, что страховая кампания вам скажет: вот реставрационная компания, чьи услуги и чьи гарантии мы, в принципе, проверили уже несколько лет и чьи услуги мы вам рекомендуем, она оценила ваш ущерб в 10 тысяч долларов. Вы говорите: это хорошо и замечательно, но у меня есть мой контрактор, который готов выполнить эту работу за 8 тысяч долларов. Вам adjuster говорит: окей, попросите вашего контактора прислать вам квоту. И вот тут надо не забывать, что решение, кто вам будет ремонтировать дом, ваше. Вам страховая компания никогда не может навязать какого-то контрактора, который будет вам ремонтировать дом. Это всегда ваше решение, потому что вы собственник этого дома. Но если ваш контрактор, который сначала вам пообещал дом отремонтировать за 8 тысяч, потом скажет: а ремонт-то на самом деле стоит 15. И вы попытаетесь еще 7 со страховой компании собрать, вам страховая компания скажет: извините, но вот наш ремонтник готов был вам отремонтировать за 10, поэтому мы вам выплатим максимум разницу между восемью и десятью и только, если мы подтвердим, что там ваш контрактор что-то неправильно не досчитал. Поэтому здесь вот эти нюансы – их стоит обсуждать с adjuster и смотреть. Но люди очень часто думают, что прямо сейчас страховая компания будет диктовать им условия, потому что появился этот adjuster, появился с каким-то контрактором. Этот контрактор только там для того, чтобы сделать replacement – и все, на этом его роль будет закончена. Adjuster – это человек, который вам объясняет позицию страховой компании и, собственно, пытается ваш файл каким-то образом двигать вперед, чтобы он шел к своему логическому завершению. Но он вам не враг, и он вам не друг. Он достаточно такая нейтральная Швейцария, которая собирает информацию и передает дальше. Все adjusters проходят тесты, у них у всех есть лицензия. Часть выдачи лицензии в том, что они проходят достаточно серьезный criminal background check и financial background check. Таким образом, вы знаете, что у вас дома не какой-то аферист, который может чек взять от страховой компании и попытаться его обналичить. Нет, у вас лицо, которое прошло все необходимые проверки независимыми учреждениями в каждой провинции. И это лицо, собственно, еще и сдает минимальный экзамен по поводу того, что он может делать и что он не может делать, согласно канадскому законодательству. Как убытки влияют на цену страховки – Хорошо. У меня еще в завершение будет два вопроса. Первый вопрос: как цена claim влияет на последующую страховку? То есть, если у нас град был, и страховая поменяла крышу, насколько это увеличит страховку в будущем? И увеличит ли только в этой страховой компании или в любой? – Страховка, вообще любой ущерб увеличивает последующую страховку. Это неизбежно, потому что ну не бывает бесплатного сыра, как ни крути. Насколько увеличивает, сложно сказать. По сути, тут надо смотреть, сколько выплатили. Как правило, там какие-то существуют правила, что убытки до определенного процента – это 10% surcharge, потом 20%. Тянется эта с вами страховая, собственно, история пять лет. Потому что, когда вы потом уже начинаете делать запрос на цену, то они видят вашу страховую историю в течение пяти лет. Сейчас очень рынок интересный, то есть, страховщики очень много задают вопросов. Например, их будет интересовать: вот если, например, у вас убыток от того, что у вас прорвало трубы, их будет интересовать – поменяли ли трубы? Да, поменяли. И они дальше будут смотреть: трубы были заменены, и так как в этом страховом ущербе не было ничего такого, что сам бы застрахованный мог по-другому бы сделать, собственно – единственное, что трубы надо было заменить. То они тогда, соответственно, могут какой-то более низкий применить surcharge. А если у вас, например, произошел пожар в доме, потому что вы свечку не затушили, вот это уже будет более для них каким-то сложным вопросом, потому что это безответственно. И соответственно, они уже явно сделают повыше surcharge. Например, очень интересны surcharge, которые происходят от всяких этих катаклизмов, через которые мы сейчас проходим. Почему вот, например, Fort McMurray – это достаточно спорная тема сейчас в страховании. Потому что страховщики потеряли очень много денег на Fort McMurray, но им правительство сделало мандат не поднимать премиальные. Но они все равно его подняли и все равно за это. Сейчас происходит очень много дискуссий. И даже существует теория, что, может быть, они выплатят какие-то даже премиальные обратно. Но в любом случае есть surcharge, но по нему нет определенной формулы, там есть более сложный обсчет, по которому underwriter смотрит. Но 5 лет это будет тянуться. Как снизить стоимость страховки – Хорошо. И последний вопрос, после чего мы будем уже закругляться: есть ли какой-то способ понизить стоимость страховки? – И да, и нет. Собственно, способ понизить ее технически, при том, когда вы участвуете в выплате премиум, есть гарантированный – поднять себе вот этот deductable вашего участия. Если вы, например, хотите сделать страхование дома deductable за $250, во-первых, я не уверена, что сейчас даже кто-то это предлагает. Хотя, кстати, когда я начала в Канаде заниматься страховыми файлами, в 2009 году я еще даже видела deductable был $100. Сейчас уже очень часто минимальный deductable $500. Поднимая, например, deductable с $500 до $2500, вы себе существенно можете снизить премиальные, потому что страховая считает, что у вас появилось достаточно большое количество мотивации. И плюс им не придется тратить свои внутренние ресурсы на небольшие вот эти убытки по $2500. Так что вот здесь, собственно, поднять ее можно: при моменте премиальных увеличить deductable. Но всегда надо думать о том, что при наступлении страхового случая у вас становится планка выше по тому, сколько вам надо будет из собственного кармана оплатить. – Окей. И это, в принципе, наверное, основной критерий или основная вещь, которая может понизить стоимость страховки? – Да, это, в принципе, вот это – и делать улучшения в своем доме. Если, например, у вас уже трубам 40 лет или какие-то стоят компоненты старые, и глядя на на них underwriter понимает, что они скоро упадут, вам просто все равно придется платить за этот устаревший материал и дополнительный риск, который с ним связан, просто по факту. И единственный вариант удешевить себе страховку – это отремонтировать эти устаревшие вещи. Очень часто они спросят: каким образом вы нагреваете дом. А вы говорите, что у меня стоит domestic hot water tan, вот эти водонагревательные баки. И всем известно в страховании, что эти баки летят каждый 10 лет. Если они видят, что вашему баку уже десять лет, то практически они страхуют вас на гарантированный потоп из-за этого. Поэтому они даже вам особый discount и не предложат. А если они смотрят, что этот водонагревательный бак был заменен в прошлом году, то у вас уже нет никакого surcharge. Так что здесь два варианта: либо поднимать deductable, либо ремонтировать дом. – Понятно. Татьяна, огромное спасибо! Мы закончили, скажем так, первую часть нашего подкаста. Мы будем делать еще на другие темы: на тему страхования машин, может быть, бизнеса. Но на этом мы будем заканчивать. Скажи, пожалуйста, как люди с тобой могут связаться, по каким вопросам? И если ты можешь кому-то в чем-то помочь, то, я думаю, многие слушатели будут рады. – Я всегда могу помочь, если у кого-то наступил страховой случай, и есть вопросы по процессу. Потому что я понимаю, что это очень стрессовая ситуация, и люди до конца не могут понять процесс. И они хотят задать вопрос на русском языке, потому как процесс происходит. Я с удовольствием вам помогу, используя свой профессиональный опыт. И я не беру за это денег, это просто совет, это не услуга. Со мной можно будет связаться по имейлу. И я не знаю, Артем, можно ли поставить мой e-mail? – Конечно-конечно. – Если позволите, я бы поставила свой email, можете мне написать, и я либо с вами созвонюсь, либо подскажу, что делать и в какие законодательные акты можно посмотреть. За руку вести я вас, к сожалению, не смогу, потому что для этого существует совсем другие профессии и люди. Но на вопрос по процессу или просто, если у вас есть вопрос, что-то вам кажется в этом процессе не совсем правильным, я с удовольствием помогу. – Огромное спасибо, Татьяна! Я думаю, что многие получили сегодня огромное количество информации. По крайней мере, я получил точно. На этом мы будем заканчивать. Большое спасибо, что слушаете MoneyInside! И до новых встреч! Сообщение Все, что вы хотели знать о страховке дома — разговор с профессионалом появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.

Частная медицина в Канаде. Private medicine in Canada.
Sep 22 2020
Читать транскрипт выпуска Гостья Киры – Ирена Ушамирски, специалист медицинской клиники Vitality MD в Торонто. Она профессионал в таких областях, как управление стрессом, снижение веса, семейная медицина и женское здоровье. Ирена рассказывает, как работает частная медицина в Канаде и какие именно услуги являются платными. Вы узнаете о современных тенденциях и технологиях, которые не только помогают в лечении болезней и укреплении здоровья, но и повышают качество жизни. Обсуждаемые вопросы: Частная медицина в Канаде и платная медицина в Канаде – это не одно и то же. Какие сервисы предлагает частная медицина, к каким специалистам можно обратиться. Альтернативные методы лечения. Что такое integrative medicine. Почему важна профилактика. Цены в частных клиниках. Что покрывают и не покрывают страховки. Индивидуальный подход и продвинутые решения в частной медицине. За что мы платим. Ирена Ушамирски (Irena Ushamirsky) Vitality MD, Toronto: https://www.vitalitymd.com/ Phone: 416 792 1100 Email: [email protected] MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска Частная медицина в Канаде. Сколько стоит быть здоровым. Не вся частная медицина – платная – Здравствуйте, уважаемые слушатели подкаста Moneyinside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. Сегодня с вами опять Кира. А говорим мы об очень интересной теме: частной медицине в Канаде. Тема, конечно, недоговоренная, недосказанная, мистическая. Поэтому я очень рада, что сегодня у нас в гостях Ирена Ушамирски. Она работает в частной медицине уже много лет. И поэтому я очень рада, что она решила поделиться с нами своим опытом и немножко пролить свет на эту загадочную тему. Ира, привет! – Добрый день, Кира! Добрый день, уважаемые радиослушатели! Я очень рада быть сегодня с вами и немножко рассказать о частной и о платной медицине в Канаде. Многие считают, что в Канаде медицина полностью бесплатная и покрывается государством. Но есть вещи, которые не всегда покрываются государством, и о них тоже стоит поговорить. – Это точно. Расскажи, пожалуйста, как ты выбрала работу в частной медицине. Может быть, у тебя есть какие-то мотивы, почему именно частная медицина, ведь столько работы вне ее? – Ну, я не могу сказать, что работаю эксклюзивно в частной, платной медицине. В клинике, где я работаю, очень много сервисов, которые покрываются OHIP. Я, в принципе, заканчивала свой первый degree в Америке. И в Америке мы привыкли всегда за все платить. Даже имея страховку, ты за все всегда платишь, и ты всегда получаешь то, за что ты платишь. И ты, в принципе, хочешь определенный анализ – ты за него платишь, или он покрывается твоей страховкой. В Канаде у нас единая медицинская система, у нас один дяденька по имени «государство», который за все это платит. И у некоторых избранных есть бенефиты и частные страховки, которые просто помогают дополнить то, что у нас есть от государства. – Слушай, ну получается, что частная медицина все-таки в Канаде есть. А почему тогда мы о ней так мало слышим? Периодически я вижу вопросы в Facebook, но никогда достоверных ответов не получаю. – У нас есть частная медицина, у нас есть платная медицина. И давайте я вам расскажу, что к чему относится. Даже частная медицина – это не входит в те сервисы, которые покрываются OHIP. Потому что мой любимый вопрос, который я вижу обычно на Facebook и в очень многих группах: ой, девочки, тут очередь к гинекологу полгода, подскажите, пожалуйста, частного врача, который меня примет. Гинеколог не имеет права вас принимать частным образом вне очереди. И, в принципе, ему платят достаточно, чтобы он шел по очереди. Если у вас что-то срочное, вас обязательно направят, вас обязательно примут. Есть срочные клиники. И, в принципе, после эфира я всегда буду рада с вами поделиться немножко информацией на эту тему. Что такое платная медицина? Платная медицина – это дополнительные анализы, которые может вам иногда дать даже ваш family doctor, но о них просто не всегда все говорят. Давайте я вам дам очень популярный пример: анализ на vitamin D. Анализ на vitamin D покрывается нашими государственными страховками людям, у которых есть остеопороз, людям, у которых есть очень определенные diseases and conditions. Как профилактика, анализ на витамин D не покрывается, его цена $35. И думаю, большинство из нас могут себе это позволить как профилактику. И есть еще очень много всяких подобных тому анализов. Один из очень популярных тестов, которые я вижу, – это называется Match My Meds. Это генетический тест, который помогает подобрать лекарства, которые вам нужны. Это очень популярно среди антидепрессантов, например, или pain medication – все, что связано с болью. Многим людям подходит кодеин, некоторым людям кодеин не подходит. Некоторым людям подходит ципралекс, другим людям он не подходит. И да, есть генетические тесты, которые это показывают. Это относится к более или менее платной медицине. Очень много страховок – это, я думаю, надо обратиться к Оксане Бледновой из прошлого подкаста – которые покрывают все эти тесты. – Ты хочешь сказать, что такие базовые вещи, как анализ на витамин D, который, в общем-то, всем рекомендуется пить, насколько я знаю, или анализы для подбора лекарств OHIP, скорее всего, не покроются? Они исключены из списка услуг, покрываемых OHIP? И тогда мы сами должны искать решение этого вопроса, если мы хотим точнее подобрать лекарство и, в общем, обеспечить себе более здоровую жизнь. – Да, и очень часто это анализы, которые вам может предложить даже ваш семейный врач. Поэтому я это даже называю не частной медициной, а платной медициной. Сервисы в частной медицине – Понятно. И чем же тогда частная медицина, ну частная платная, скажем, отличается от всего остального? Потому что из твоего рассказа я поняла, что существует OHIP, который у большинства из нас есть. Конечно, туда могут какие-то услуги включаться, какие-то не включаться. Но за счет чего тогда живет вот эта частная платная медицина? – Она предлагает немножко другие сервисы, чем сервисы, которые покрываются OHIP в Онтарио или другими страховками, в каждой провинции свои страховки. Например, есть то, чем, в принципе, занимаюсь я. Я занимаюсь, в основном, гинекологией и подбором гормонов, я занимаюсь эстетической гинекологией. И мы стараемся подобрать именно тот план, который вам больше всего подходит. И эти сервисы не совсем покрываются OHIP. Скажем, эстетическая гинекология – это, в принципе, часть медицины, но она относится к косметике, потому что это не часть OHIP. – Получается, что это сервисы обычно, так сказать, VIP, без которых можно жить, но если с ними жить, то жизнь кажется лучше? – Абсолютно. Есть, скажем, некоторые сервисы, я очень не люблю говорить на эту тему, например, онкология. Есть онкология в Канаде, в принципе, довольно-таки неплохая. И, не дай бог, кто-то заболел онкологией, его начинают лечить: химиотерапия и все остальное. И также есть сервисы, которые предлагает натуропат. Есть очень много натуропатов, которые специализируются в онкологии. Они не гарантируют вылечить рак, но они добавляют другие сервисы, которые улучшают качество жизни. – О, это очень интересно. Да, я знаю, что это, конечно, тема трепетная, и не дай бог столкнуться с такими вопросами. Получается, что основную часть услуг вы получаете от государственной медицины или покрываете своими страховками. Но в принципе, есть еще дополнительные средства, которые может предоставить вам частная медицина. Вы за это заплатите, и, возможно, качество вашей жизни улучшится. – Да, это вот одно из них. И, скажем, есть еще просто очень много разных врачей. Одна из моих любимых тем – это ортопедия. OHIP, в основном, покрывает surgery. Вас государство отправляет к orthopedic surgeon, через год вы, может быть, получите очередь, если у вас не перелом, и вы туда попали не через emergency. Но в принципе, частная ортопедия – это совершенно новый шикарный сектор. Частная физиотерапия – она дает результаты. Есть еще такой сервис, о котором, может, многие из вас слышали, – это PRP. Platelet-rich plasma – это использование вашей крови для лечения многих болезней. Я это лично использую в гинекологии. Но шикарные результаты мы видим именно в ортопедии. Они помогают с болезнями артрита в суставах и много всего другого. – Получается, у вас, в принципе, есть выбор. Если у вас вопрос по ортопедии, то вы можете получить сервисы или бесплатно, так сказать, которые в рамках OHIP. Но если вам хочется результат лучше… – Даже не всегда можно сказать – лучше: они могут предложить другое, альтернативное решение. Если нужна операция, она нужна. Но иногда, благодаря этим сервисам, можно обойтись без операции. Integrative medicine – Вот это важно. Такой практический совет, который я отсюда вывожу: если у вас достаточно серьезная проблема, то, может быть, стоит сравнить, что может предложить конвенциональная медицина, с тем, что может предложить частная медицина. И уже выбирать, какой комплекс процедур вы применяете. – Да. Есть еще такая вещь, которая называется integrative medicine. Integrative medicine – это вид медицины, который ищет причину. Медицина, которая лечит человека, а не болезнь. Сейчас это предлагают некоторые натуропаты и некоторые medical доктора. Они вам дают дополнительные анализы, дополнительные сервисы. Оно больше работает иногда, как side effect, помогает болезнь вылечить, но, в основном, для профилактики и для избежания. – Ну вот это да, это тоже интересно. Потому что, сколько я не искала, не могла найти такого сервиса – общая проверка, проверка всего организма. Возможно, что нужно идти к своему лечащему врачу и просить направление на все процедуры и все проверки к дополнительным врачам. И убеждать его в том, что это нужно. А можно пойти к такому частному специалисту, он вас проверит, везде направит. Ваша страховка, возможно, покроет, а возможно, не покроет. Но это уже дело каждого человека, удобства и цены. Так получается? – Да, абсолютно. И для профилактики мы видим очень хорошие результаты. Потому что, к сожалению, иногда к нам люди приходят, у которых уже что-то серьезное есть. И они ждут моментального решения, потому что они заплатили деньги. К сожалению, люди до определенного состояния не доходят overnight. И overnight это не решишь. Если у человека проблемы с суставом, и он начинает лечить эти суставы – все прекрасно. Если у человека остеопороз, но на очень ранней стадии, мы начали лечение, мы подобрали кальций, магний, витамин D, гимнастику – этот человек будет in remission. И перелома не будет, он перелома избежит. Но если человек уже придет с переломанным бедром, мы уже ничего сделать не можем. Мы уже не можем вернуть человеку ногу. – Ой, да, это ты хорошо визуализировала, чем может помочь частная медицина. Если я обобщу основные преимущества частной медицины: во-первых, назовем – это доступность услуг. То есть, частная медицина помогает вам решить ваши проблемы, которые, может быть, не так просто решить через конвенциональную медицину. Вы можете проверить, что сколько стоит, сделать свой личный выбор: платить – не платить, покроется – не покроется. Вы не ограничены в своем выборе только своим OHIP, только тем, что предоставляют вам. – Абсолютно. Мы, когда здесь делаем полный анализ крови, тогда начинаем с анализов, которые покрываются OHIP. Есть еще несколько, которые не покрываются OHIP, но мы их обсуждаем индивидуально, потому что это все индивидуально для всех. И тогда мы начинаем подбирать витамины, мы начинаем подбирать диету, мы начинаем подбирать и иногда даже добавляем какое-то гормональное решение людям, кому это необходимо. И начинаем заниматься вашим здоровьем полностью. Иногда уходят некоторые хронические болезни, иногда они становятся немножко меньше, немножко меньше вас беспокоят, этим надо заниматься. – Окей, то есть, первое преимущество, как мы сказали, доступность услуг. Второе, насколько я могу сформулировать, это даже не качество услуг. Потому что, как ты сказала, можно и в конвенциональной медицине получить отличные услуги. Но широта охвата, разнообразие услуг и, может, даже какого-то оборудования, которое не у всех OHIP врачей есть. Так это? – Это так. И иногда наши ожидания от family доктора очень нереалистичные. Family доктора – они молодцы, они занимаются всем. Но нельзя ждать от family доктора уровня специалиста. Нельзя ждать от family доктора, что он будет специалистом в ортопедии, что он будет специалистом в гинекологии, что он будет специалистом в какой-то другой области. Этого от них ожидать нельзя, потому что они – хорошего понемножку. И они, в основном, в принципе, молодцы. И они хотят для вас делать все самое-самое лучшее. Попав уже к специалисту, скажем, к шикарному гинекологу: шикарный гинеколог – у него нет времени заниматься мелкими вещами, которые отравляют нам жизнь. Например, некоторые инфекции в гинекологии: у них нет на это времени, они занимаются операциями, они занимаются серьезными вещами. Ортопед – у него не всегда есть время думать, почему у вас ноет нога, у вас же не перелом. Поэтому нам не хватает вот этой вот золотой середины: куда бы вы ни решили пойти, куда бы вы ни решили обращаться в частной медицине, всегда почитайте reviews, всегда почитайте registration. Потому что, давайте вернемся немножко к ортопедии, эстетической гинекологии, PRP. Многие женщины такие, как я, очень любят PRP. Мы это очень часто используем в косметологии на лицо и знаем результаты. Но, в принципе, результат еще зависит от профессионализма человека, который вам это делает и от качества оборудования. Например, та же пробирочка для PRP, если она идет от Region Lab или от Elite – это хорошие бренды, за которыми есть какой-то research. Или ваш специалист использует непонятно что. Поэтому любые мелочи всегда надо обговаривать. Потому что нам, как специалистам, нам это оборудование, эти ингредиенты тоже стоят немалых денег. Поэтому эти сервисы такие дорогие. И еще раз: всегда надо идти к правильному специалисту. Цены в частных клиниках – Отлично! И очень хорошая подводочка получилась у нас к деньгам, к ценам. Считается, что – по-крайней мере, я считаю, что частная медицина – это ужасно дорого. И я даже не приближаюсь к ней. Но вот в начале нашего обсуждения ты сказала, что анализ может стоить и $35, что, в общем-то, для многих людей, я надеюсь, не страшно. Ты можешь выразить свою позицию по поводу того, вообще дорого это или нет? Нужно бояться этих цен? – Ну насчет дорого-дешево – это понятие очень субъективное. Это зависит от клиники, это зависит от сервиса. В принципе, скажем, пойти сделать Full Physical Medcan стоит в районе $2000. Скажем, консультации по гормонам стоят от $100 до $500 за консультацию, зависимо от того, вы выбираете medical doctor или вы идете к натуропату. Но в данный момент насчет страховок: ваша страховка очень хочет, чтобы вы были здоровыми. Ваша страховка хочет, если у вас, не дай бог, остеопороз, чтобы вы никогда вашу ногу не ломали. Страховки, большинство – еще раз, я не хочу говорить за все страховки – покрывают большинство тестов. Они покрывают тест на vitamin D, они покрывают Match My Meds – это то, что я говорил о подборе лекарств. В данный момент большинство страховок покрывают большинство анализов и большинство сервисов. Некоторые страховки не покрывают medical доктора, но 90% страховок покрывают консультацию с натуропатом. Поэтому натуропаты вам могут предложить очень много. Но, скажем, если вам натуропат дает направление на анализ крови, сам анализ крови не всегда покрывается. Если вам medical doctor, который занимается той же integrative medicine, дает направление на анализ крови, его консультация стоит дороже, но 90% анализов покрываются. – Понятно. То есть, всем слушателям, которые готовы рыться в документации и проверять, что покрывается, что нет, очень рекомендую послушать подкаст с Оксаной Бледновой, положу link в описании этого подкаста. Потому что там Оксана детально прошлась по бенефитам. А также можно, естественно, задавать вопросы Артему, Оксане, звонить в колл-центры ваших страховых компаний. Можешь привести какой-нибудь пример, мы много говорили об ортопедии, чтобы мы могли себе более четко, в красках представить наши возможности? Индивидуальный подход – Платная физиотерапия. Они вам сделают все хорошо, все правильно. Еще раз: правильный специалист в правильной клинике. Plasma дает абсолютно нереальные результаты. Люди чувствуют, что они оживают при проблемах с артритом. В гинекологии мы очень часто, скажем, тоже используем плазму, при недержании мочи, при сухости, при других проблемах. И это, скажем, даже разрешается женщинам, у которых была онкология, и гормонотерапия противопоказана. – То есть, очень продвинутое решение? – Да, очень продвинутое решение. Потому что в данный момент есть конвенциональные способы, которые в большинстве из них просто не работают. Подборка гормонов. Гинекологи и family доктора очень подходят прямолинейно к проблемам женских гормонов, к проблеме менопаузы. Частные клиники делают более обширные анализы и помогают вам подобрать именно то, что вам надо, именно в той дозе, которую вам надо, именно для тех проблем, которые у вас. Потому что у каждой женщины все очень индивидуально. У кого-то проблемы с выпадением волос, у кого-то проблемы с сумасшедшими приливами, у кого-то проблемы с настроением. И ко всему этому надо подходить очень-очень индивидуально. У вашего гинеколога не всегда есть время и возможность сидеть с вами на эту тему час. Потому что это качество жизни – и все. От этого не зависит ваша жизнь, как, не дай бог, от онкологии или серьезного выпадения или других проблем. – Вот из всего разговора, если я тебя спрошу, какая самая главная мысль, какая идея, которую ты хотела бы, чтобы наши слушатели запомнили? – Я хочу, чтобы вы знали, что у вас очень много всяких опций, что в Канаде есть частная и платная медицина. И иногда стоит за это просто заплатить. Я иногда слышу от людей: я принципиально не буду сдавать этот анализ, потому что он не покрывается OHIP, мне положено бесплатно. Вам положено бесплатно только то, что вам положено бесплатно. Если у вас нет последней стадии остеопороза или остеопороза в общем, вам бесплатно витамин D не положен. – Наше счастье, как мы уже не раз выясняли в этих подкастах, в наших руках. И я надеюсь, что сегодня мы смогли вам дать достаточно информации, чтобы вы начали думать немножко иначе и думать о себе. – Да, и еще раз насчет цены – это обычно очень-очень субъективно. Но в принципе, цена колеблется от $100 до $500 за консультацию. И в принципе все врачи offer какие-то package. – О, это тоже хорошо знать, прекрасно! – И списываются с taxes. – И списываются с taxes! Это очень важное дополнение. Ну что же, тогда последний вопрос тебе задам: как тебя можно найти и какие вопросы можно тебе задавать? – Меня можно найти у меня в клинике. Я работаю три раза в неделю. Это Vitality MD в Торонто. Номер телефона: 416 792 1100. Или можно отослать мне email на [email protected] – Отлично. И ты ответишь, как я понимаю, на любые вопросы, связанные с частной медициной, ну в рамках своей компетенции, естественно? – В рамках своей компетенции абсолютно. Я буду всегда рада ответить на любой вопрос. Если это подробная консультация, это, в принципе, стоит $50 за полчаса. Если это просто один небольшой вопрос, я всегда рада на него ответить. – Отлично. Мы очень любим, когда наши эксперты делятся информацией безвозмездно. Такова идея этих подкастов. – Буду рада поделиться, потому что есть русскоязычные клиники, есть не русскоязычные клиники тоже. Я всегда буду рада поделиться любой информацией. – Отлично, спасибо тебе большое, Ира! И я была очень рада с тобой пообщаться на эту запутанную для меня тему. – Спасибо, Кира! – С вами были Кира и Ира, и говорили мы о частной медицине. Ну что же, будьте здоровы! И успехов в деньгах! Сообщение Частная медицина в Канаде. Private medicine in Canada. появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.


Как одеться онлайн и не обжечься. Online fashion shopping.
Sep 17 2020
Читать транскрипт выпуска Натали Есина – персональный стилист и эксперт по smart shopping из Монреаля – отвечает на вопросы Киры, как выгодно приобретать одежду онлайн. Натали дает массу полезных советов и делится своими секретами. Вы узнаете, где и как выбирать модные вещи, как сэкономить на онлайн-шоппинге и при этом всегда выглядеть стильно. Обсуждаемые вопросы: Влияние COVID на онлайн шопинг Как правильно купить вещь, чтобы без проблем ее вернуть Стоит ли покупать вещи за границей, и если да, то где Преимущества покупки одежды через интернет Что нужно проверять, чтобы сэкономить и купить одежду со скидкой Обязательно ли покупать новые вещи, чтобы хорошо выглядеть Немного о капсульном гардеробе Можно ли прилично одеться в Walmart Чем мужские отделы значительно отличаются от женских Натали Есина (Natalie Esin) Phone: +1 (514) 951-8828 https://www.instagram.com/yesinastyle http://www.yesinastyle.ml https://www.facebook.com/yesinastyle MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска Как одеться онлайн и не обжечься. Советы эксперта по онлайн-шоппингу. Секреты онлайн-шоппинга – Здравствуйте, уважаемые слушатели подкаста MoneyInside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. С вами Кира, хост подкаста MoneyInside. Я сижу, потирая ручки в предвкушении сегодняшнего обсуждения. Мы говорим об онлайн-шоппинге, а конкретно о покупке одежды онлайн для формирования своего уникального стиля. Не о том, как продать онлайн, а как купить и не разочароваться. Моя гостья – Натали Есина, персональный стилист из Монреаля. Наташа, привет! – Привет, Кира! – Наташ, я очень рада, что ты у нас здесь в студии сегодня. Расскажи, пожалуйста, чем ты занимаешься, и как вообще такая профессия возникла. Я знаю, что она тебе очень нравится. – Спасибо, Кира. Да, я – персональный стилист, занимаюсь тем, что повышаю настроение девушкам. Потому что я считаю, что одежда нам должна повышать настроение, больше она нам ничего не должна. Придумала онлайн-стилиста не я, конечно же, это уже давным-давно все придумано до нас. Особенно после ситуации с Covid, естественно, практически вся наша жизнь перешла в онлайн. И онлайн-услуги стилиста довольно-таки обычная уже, особенно для меня, естественная вещь. И даже с тобой мы разрабатывали капсульный гардероб для тебя онлайн именно, не встречаясь лично ни разу и зная, что и ты, и я, в принципе, были очень довольны результатом нашей работы. – Да, это было отлично. Тогда я еще ходила в офис, не работала из дома, нужно было куда-то идти, и я получила столько комплиментов на работе, сколько я давно не получала. Вот ты упомянула последствия covid. Я знаю, что многие вообще сидят дома в пижаме и ничего не покупают, а у тебя, видишь, бизнес пошел. Пролей, пожалуйста, свет на ситуацию: как поменялись твои услуги, цифры продаж, может быть, а также какие сложности пандемия принесла онлайн-шопперам? – В принципе, снова covid нас всех подстегнул осваивать онлайн и шоппинг, в том числе, и продажа услуг, в том числе. И девушки некоторые все же после covid собрались выходить на работу и ощутили ситуацию, в которой мы тоже бывали, когда мы, например, в затяжном отпуске были, декретном отпуске и так дальше. Мы столкнулись с тем, что: а что сейчас носят, что сейчас модно, а не обратиться ли мне к профессионалу, который точно знает, точно поможет и укажет мне и магазины, где купить и что купить? В том числе, девушки задумались о том, как выглядеть на работе по-новому, интереснее. Плюс мы ушли все на covid зимой, вышли летом практически, поэтому сезонность прошла мимо нас, и все поменялось. Поэтому естественно обратиться к профессионалу в этом плане – почему бы нет? Это экономит и деньги, и время. И вы точно получите тот результат, который вы бы хотели получить. А насчет онлайн-шоппинга я тебе скажу так, что я знаю: очень многие девушки до сих пор боятся этого. Но бояться не надо, потому что есть четкий алгоритм онлайн-шоппинга. Я готова поделиться своими секретами. И я буду многими секретами делиться сегодня с вами. В первую очередь, надо изучить очень хорошо ассортимент сайта. И если вы все-таки решили пойти в магазин и примерить то, что вам понравилось, не ждите, что вас ждет это платье, которое вы намерены купить. Лучше всего все-таки позвонить и уточнить в магазине наличие этой вещи. – А почему так получается? Потому что, действительно, иногда смотришь онлайн: вот все что угодно, а приходишь в магазин: не то что размера нет, цвета нет, и вообще ничего не нравится. – Да, абсолютно согласна. Ну, во-первых, онлайн и оффлайн – это все-таки разные вещи. Поэтому все-таки возврат в онлайн-шоппинге намного больше, чем в offline. У нас нет возможности примерить, но сейчас очень многие магазины, например, тот же COS, тот же H&M закрыли свои cabin d'essayage, на французском, простите, да, закрыли свои примерочные. Соответственно, вы не можете примерить эту вещь. И каким образом поступаю я: набираю кучу вещей, кучу размеров. Даже я с моим опытом все равно могу ошибиться, естественно, потому что онлайн я вижу четко размер вещи. Потому что указаны объемы этой вещи и, зная свои объемы, сверяю и знаю, что да, эта вещь мне подходит. Но очень зависит много от качества ткани: если она стрейч, то скорее всего, вам надо будет чуть-чуть меньше размер, чем ваш обычный размер, потому что вещь сядет тогда лучше. Либо разный есть крой одежды в рамках одного и того же бренда. И вы можете поместиться в одни брюки, например, из Zara в размере M, а потом удивиться и заказать размер L, потому что все-таки вторые какие-то, второго кроя брюки уже не настолько удачно сели в размере M и слишком тесные для вас и так дальше. Соответственно, вы заказываете кучу вещей себе на дом либо покупаете их в магазине и сейчас приходите домой, перемериваете все и тогда возвращаете то, что не подошло. Не очень удобный такой вариант, конечно. Я скажу вам честно: я иногда хитрю. Потому что, если девочки ко мне приезжают, вот, например, из Оттавы девочка приезжала на шоппинг в Монреаль, мы обошли с ней очень много магазинов. В одном из них нам не открыли примерочные, соответственно, мы должны где-то были померить в другом месте. Но соседний магазин – у них открыты примерочные. Поэтому мы просто перешли в соседний магазин, взяв какую-то вещь тоже, которая нам понравилась, примерили все, что нам хотелось, и вернули то, что не подошло, в соседнем магазине. Вот таким образом тоже можно поступать. Еще один секрет есть. Как правильно сделать возврат – Ой, это точно, секрет, большой секрет. Скажи, пожалуйста, про онлайн-возвраты: это для меня самая ужасная вещь. Когда мы с тобой работали, то все вещи, которые мы подобрали, подошли. А вот потом, допустим, когда я покупаю онлайн детям или себе какие-то домашние вещи, далеко не все подходит. И вот тогда я начинаю читать, какова политика возврата, и она ведь неоднородна по разным магазинам. И мне иногда проще взять эти вещи, прийти и сдать в магазин, если он открыт. Но сейчас, слава богу, открылись. А когда нужно идти на почту, куда-то что-то посылать – вот тут я никогда этого не делаю просто. У тебя какие-то tips, как предотвратить потерю и денег, и одежды, собственно, которую ты не используешь просто из-за своей лени? – Да, конечно. В принципе, не все магазины делают возврат в магазин, если вы купили online. Купил online, некоторые магазины так и пишут, возвращай онлайн. Плюс не наступите, пожалуйста, на такие грабли, как, например, возвраты белья либо нижней части купальника и так дальше. Очень внимательно надо читать политику возврата каждого магазина. Перед тем, как выйти замуж, подумайте, как разводиться – перед тем, как купить одежду, подумайте, как вы будете ее возвращать. Скорее, не подумайте, а четко прочитайте, возьмите на себя эту ответственность. Прочитайте политику возврата бренда: можно ли возвращать в магазин Canada Post либо не Canada Post, а в ближайший FedEx и так дальше, какую службу доставки они используют. Очень часто магазины предоставляют такую услугу сейчас: приезжает к вам посыльный, коммивояжер из FedEx, из любой службы доставки к вам на дом. И вам надо просто-напросто, вот как он вам принес эту коробочку с вещью, заказанной онлайн, и вам положил в руки, и вы с удовольствием сразу же пошли себе примерять в ваших обычных условиях – дома, с вашим уже имеющимся гардеробом составлять комплекты, возможно, прислать фотографии подруге с хорошим вкусом, либо стилисту вашему и так дальше. И 30 дней у вас, как правило, есть в запасе для того, чтобы понять, подошла вещь или не подошла. Не подошла вещь – таким же образом вызываете посыльного, он приезжает снова к вам домой, и вы ему из рук в руки передаете. Чем не вариант? Как по мне, отличный вариант. Потому что, согласись, Кира, оффлайн ты потратишь намного больше времени, чтобы пойти в магазин, пройтись по ассортименту магазина, что-то примерить, купить, вернуться домой, перемерить, а потом, что не подошло, снова ехать магазин, возвращаться обратно. Подумайте, какой вам вариант ближе. – Да, я живу по принципу: семь раз отмерь – один отрежь. Потому что знаю по себе: никогда не прихожу и не возвращаю вещи. А не помнишь, как называется эта услуга коммивояжерская? Очень интересно, никогда не слышала. – Ты знаешь, не все магазины предоставляют эту услугу. Политика возврата, читаем. И написано: три варианта возврата. Первый – приходите в магазин и сразу же можешь написать в поле, в этом как раз пункте, свой postal code, и как раз тебе покажет карта ближайший к тебе магазин этого бренда. Второй вариант – отправляйтесь в ближайшее отделение Canada Post, FedEx и так дальше. И снова введи свой postal code, где ближайшее и иди, пожалуйста. Посмотрите расписание, потому что по субботам, например, Canada Post работает до пяти, приехал в шесть – поезжай обратно со своей посылкой домой. И третий вариант – к вам лично приезжает посыльный из этой фирмы и забирает вашу коробку с теми вещами, которые у вас. Будьте бдительны, вы должны быть в это время дома, укажите обязательно день, укажите обязательно время, когда этот посыльный будет у вас дома, когда вы будете дома тоже. Так что, снова-таки читать – вот такой главный совет. – Прекрасный совет! И ответ на мой следующий вопрос будет, конечно, опять же, читать. Но есть какие-то базовые правила, когда у вас не примут обратно? Допустим, порвалась вещь или срезали этикетки. Потому что я все время меряю с этикеткой, допустим. – Ты знаешь, снова зависит от магазина. И приходит с опытом. К сожалению, универсальных правил для этого нет. Мне иногда приходят вещи для моих девочек, иногда я работаю не онлайн вот таким образом, а работаю для человека, который, например, живет в Монреале, и я все покупаю для него и привожу домой. Таким образом, все заказываю себе домой вначале, перед тем, как привезти весь ассортимент клиенту. И один раз я заказала юбку Ralph Lauren по прекрасной цене, по акции, потому что предпочитаю своим клиентам выгодные условия преподносить и предлагать при покупке вещей. Прекрасная черная юбка в пайетках, я уже представляла, как ее можно обыграть, просто юбка-карандаш черная в пайетках. Такая statement вещь, но если с белыми кроссовками или просто обычной, черной либо белой, футболкой ее носить, она будет выглядеть очень интересно. Я люблю сочетание таких стилей «два в одном». Либо жакет еще – прикрыть плечи, и замечательно. Но все пайетки, когда пришла мне эта юбка, оказались выдернуты из этой юбки, то есть, они просто болтались. И попробуй, докажи, что это не я поносила чуть-чуть неаккуратно эту юбку, а она пришла ко мне таким образом. Я сразу же сделала фотографии, сразу обратилась к customer service, могу ли я вернуть эту юбку в таком состоянии, потому что, извините, но я вот в таком ее получила. Они вообще без проблем у меня, конечно же, согласились ее принять. Если вы не уверены изначально в магазине, поставщике этого товара, то, скорее всего, лучше сразу уточнить: я если, например, будет что-то, несоответствие какого-то качества, то, что я ожидаю, либо, не дай бог, какой-то дефект на вещи – каким образом мне надо будет поступать в этом случае, могу ли я вернуть, и не будет ли каких-то проблем с этим. Cross-border shopping – А, ну отлично. Но хотя бы есть колл-центр, в который можно позвонить. Мы обсудили канадский аспект онлайн-шоппинга и даже не онлайн. Я недавно покупала платье своей дочери, и все, что она выбрала, находилось в Америке. Там мы натыкаемся на какие-то, наверное, другие условия возврата-невозврата: может быть, платная доставка, какие-то еще подводные камни, наверное? Потому что, я знаю, мы обсуждали в другом подкасте, есть сложности с доставкой теперь из-за границы. Что-то ты можешь сказать по поводу cross-border shopping, как говорится? – Ты знаешь, Кира, ты абсолютно права, потому что даже до ситуации с covid не так было легко угадать с cross-border shopping в связи с тем, что, как правило, тот магазин, который продает одежду, и тот поставщик, который поставляет вам одежду, – это два разных юридических лица, которые не несут ответственность за услуги друг друга, соответственно, и за цены также. Вы покупаете в магазине, магазин вам раскроет все, что войдет в цену, то есть, и доставку, возможно, какую-то свою, если у них есть и своя доставка, в том числе, потому что иногда доставки накладываются друг на друга, и taxes, и, возможно, например, какие-то таможенные сборы и так дальше. Все, что магазин возьмет, он еще может вам рассказать более-менее точно. Но если я выходила в чат лично с магазином американским, потому что заказывала для клиентки платье, и я хотела быть уверенной в окончательной цене этого платья, то есть, стоит ли нам заморачиваться такое дорогущее платье заказывать из-за границы с риском получить не совсем то, что мы ожидаем, либо нет. И к сожалению, магазин не смог мне ответить про цены поставщика. И поставщик не дает свою информацию, потому что у магазина, например, есть три поставщика, и он не знает, каким поставщиком будет отправляться это платье. Это все у них автоматизировано и абсолютно не прослеживается в том плане, что – да, есть риск. Если ты заказал что-то не совсем то, и тебе надо будет возвращать, то – ну прости. Но скорее всего, что ты не получишь с возвратом ни свою оплату доставки, скорее всего, что и какие-то таможенные сборы тоже не вернутся тебе. Есть большой риск попасть на такую приличную сумму. Надо очень хорошо просчитать этот риск. Выгодно ли вам будет все-таки взять это платье. Даже если оно не очень вам подойдет, возможно, его можно будет переделать как-то и так дальше, подумать про это. Или все-таки лучше оставаться в своей родной Канаде и не придумывать себе сложнее варианты. Но лично я, например, пользуюсь европейскими сайтами, которые мультибрендовые, например, Net-a-porter.com, Mytheresa.com. У них классные условия доставки по всему миру, поэтому вы точно найдете то платье, которое вам действительно нравится, еще и за меньшую цену. И они не скрывают никакие свои «подводные», скажем так, rates. И поэтому намного выгоднее брать в таких больших, надежных, проверенных сайтах вещи для себя. – Отлично. То есть, зависит от того, насколько мы рисковые люди. В общем, вся информация доступна? – Ну возможно, да. Или от поставщика тоже зависит многое. Сэкономить при покупках онлайн – Да, ну что же, спасибо! Теперь перейдем к интриге разговора, где ты будешь делиться tips, как же все-таки одеться онлайн и желательно дешевле. – Шоппинг онлайн – это замечательное времяпрепровождение. В первую очередь, я хочу, чтобы каждая девушка усвоила, что шоппинг – это не огромная какая-то ответственность: вот купить одну вещь, одну и на всю жизнь, и носить ее долго и счастливо. И радоваться: вот сейчас как зайду в магазин любой, онлайн или оффлайн, как найду пальто своей мечты, как полжизни проношу его довольная и буду счастлива. Приходишь – и, как правило, все твои намерения улетучиваются очень быстро. Потому что все-таки пальто мечты – это замечательно, но найти его – это не такая уж и простая, скажем так, вещь. Поэтому не накладывайте очень много ответственности на себя и на шоппинг, в том числе. Just have fun. Проводите время в свое удовольствие. Онлайн я предпочитаю шоппинг именно потому, что я, как правило, вечером, в расслабленной атмосфере, с каким-то приятным, ароматным, любимым чаем на прикроватной тумбочке захожу в компьютер и начинаю просто по сайту смотреть какие мне вещи подходят, а какие нет. Следующий секрет стилиста: вы откладываете все в вашу корзину, в шоппинг, подписываетесь на новости бренда. И, когда он пришлет вам на e-mail уведомление о том, что у нас начинается завтра sale, в первый же день сейла вы просто покупаете те вещи, которые вы уже отложили в корзину. Таким образом, вы экономите и время, и деньги. Какие-то уже вещи не будут доступны, потому что они уже раскуплены: тоже хорошо, потому что сейчас я, например, радуюсь, не когда я что-то купила, а когда я не купила. Потому что я и спасла планету. И тут вдруг выясняется, что у меня уже есть что-то похожее все-таки в гардеробе. Подумайте обязательно, а вдруг у вас уже что-то есть, что бы вы хотели купить. Как ни странно, это очень часто бывает. Нужна ли действительно мне эта вещь, куда я буду в ней ходить, например, с чем я буду ее сочетать. Это пальто – то же самое: какую обувь я к пальто буду носить, какую сумку, а не вынесет ли мне полбюджета это пальто, потому что у меня нет обуви к нему, например, или нет сумки, которую я буду брать к нему, и так дальше. Обязательно включайте аналитический ум перед тем, как купить любую вещь. Ну и не ожидайте от шоппинга, что он сразу же осуществит все ваши мечты, и все постепенно и в свое удовольствие. Я еще вспомнила насчет того, что ассортимент все-таки намного шире онлайн, чем оффлайн. И онлайн вы обязательно найдете те размеры, которых вы не найдете в оффлайн-магазинах. Потому что все-таки оффлайн-магазины рассчитаны на среднестатистического человека. Если вы слишком высокий, слишком низкий и слишком-слишком, по понятиям именно производителя одежды что-то у вас слишком, хотя на самом деле это все не слишком, скажем так, лояльно. Можно так вот легко сказать, по отношению к людям, по отношению к девушкам, которые ко мне обращаются. Потому что очень часто я слышу просто чуть ли не слезы отчаяния, что не могу найти свою вещь. И мы находим обязательно с ней ее вещь, потому что в онлайн-шоппинге у вас нет границ. Вы можете заказать вещь из любой страны, вы можете заказать вещь в любом размере, в любом цвете. Несмотря на то, что у вас могут быть даже предпочтения довольно-таки экстравагантные в вещах, обязательно найдете свою вещь, даже не сомневайтесь в этом. Просто расслабьтесь и спокойно, в удовольствие, ищите ее. – О, это отличный совет! Потому что, конечно, мечта любой девушки, по-моему, – сесть вечером с чаем или с чем-то ещё и заняться собой, скажем так. А кстати, ты уже упомянула европейские магазины. Можешь назвать любимые твои магазины? Потому что вдруг для меня Banana Republic стало открытием в том году, когда мы работали. Есть какие-то вот такие бриллианты, которыми ты обычно пользуешься? – Ты знаешь, спасибо за вопрос огромное! Реально – нет, если честно. Потому что все зависит абсолютно от человека, который ко мне обращается. Даже иногда меня спрашивают: а могу ли я найти свой какой-то бренд и просто в этом бренде только покупать всю одежду. Например, недавно я работала для девушки, она, кстати, с Украины ко мне обратилась. И она очень любит Max Mara и Max Mara Weekend, эти два бренда. И у нее практически вся одежда из этого бренда. И вообще не зазорно пользоваться вот таким вариантом формирования своего гардероба. Почему? Потому что в одном и том же бренде они четко выпускают вещи, которые соответствуют друг другу, которые сочетаются и по цвету, и по фасону. В следующей коллекции они преподнесут какие-то новые варианты, обыграют старые вещи по-новому. Если вам действительно нравится этот бренд, то почему бы не придерживаться. Одним магазином, скорее всего, не обойдется, но тремя – абсолютно возможно. Единственное, что приоритеты наши с возрастом, с изменением страны, с изменением своего какого-то положения в обществе меняются. Предпочтения наши все-таки меняются, и меняются, соответственно, и бренды, в которых мы покупали одежду. Вспомните, в каких магазинах вы раньше покупали, лет 10 назад, например, себе одежду и сейчас. Это будут, скорее всего, разные бренды, что логично. – Отлично. Да, так что буду составлять список тех магазинов, в которые я пойду, уж не знаю, когда теперь. Скажи, пожалуйста, раз у нас подкаст о деньгах и личных финансах: есть еще какие-то tips, кроме как ждать, когда пройдет mail о скидках или каких-то акциях? Есть еще какие-то варианты? И как зайти через заднюю дверь и купить одежду дешевле? Что делать с ненужными вещами – Ты знаешь, у меня есть вариант очень классный, когда перед тем, как купить вещь, я очень люблю эту фишку тоже, надо что-нибудь выбросить из вашего гардероба. Не наполнять гардероб, и чтобы половина из него не носилась. А перед тем, как купить вещь, надо что-нибудь из этого гардероба куда-то деть. Вот именно вопрос: куда деть? Куда деть вещи: очень часто сталкиваюсь с этим вопросом, когда особенно разбор гардероба мы делаем с девочками. Получается, что надо мешок вещей выбросить. Что значит выбросить? Естественно, можно на благотворительность отдать, но можно и продать эти вещи. Есть, например, тот же Kijiji.ca, есть, например, сайты, на которых можно продать б/у вещи. В Монреале непосредственно есть два магазина, которые принимают вещи, как бы комиссионка, скажем так, по нашему, по-старому. И я даже получаю за эти вещи, которые я носила с удовольствием, но уже особо настроения не повышают эти вещи, я могу занести в эти магазины и получить еще за это деньги. Единственное, что такие магазины не работают с какими-то премиум брендами. Эти платформы надо искать онлайн, есть такие платформы тоже. Если вам интересно, заходите ко мне на страничку в Facebook, у меня есть про это пост тоже. Они работают, как правило, со средними брендами, и с вещами без брендов абсолютно они не хотят иметь дела. То есть, Zara, H&M и так дальше, замечательный ассортимент. – О, отлично! Я еще помню, никогда не пользовалась, правда. По-моему, в H&M есть то, что называется «зеленая программа». Это какой-то новый тренд сейчас пошел? – Ну это совсем не новая программа, это уже старенькая, проверенная программа. Те вещи, которые вам уже давным-давно отслужили верой и правдой, вы привозите в H&M, и они вам предоставляют, как раз почему «зеленая программа» – естественно, мы за зеленую планету – и вам дают зеленые карточки, на которых написано, что за каждые $30 покупки в H&M вы получаете $5 скидки. Замечательный вариант тоже. Спасибо, что напомнила, кстати. – И вещи могут быть любые, не обязательно прежде купленные в H&M? – Лучше, конечно, чтобы были куплены в H&M, но они в принципе не проверяют, просто заглядывают в ваш такой баул и говорят: окей или не окей. Но они тоже смотрят на эти вещи. То, что им не подойдет, они вам вернут, вот и все. Новый гардероб за $117 – Отлично. Просто вот вспомнилось, да. Наверное, ты знаешь, воспользуюсь этой программой в ближайшем же будущем. И еще вопрос для тех, кто обходится одной пижамой. Я знаю, что ты, в основном, работаешь с девочками, но не только. Есть ли такие клиенты, которые вообще ничего не хотят покупать и, тем не менее, перевоплощаются и находят свой уникальный стиль? Ну это дешевле, конечно. – Да, конечно. Во-первых, можно позвать профессионала, который взглянет на ваш гардероб новым профессиональным глазом и который составит для вас стильные комплекты уже из существующего у вас гардероба. Я фотографирую такие комплекты на телефон девочки, клиента, и у него под рукой всегда какие-то стильные образы, в которых он действительно классно выглядит, выглядит по-новому. И не болит голова с утра, что надеть, потому что под рукой всегда галерея стильных, интересных образов, которые уже есть у вас в гардеробе. Недавно был у меня такой опыт: ко мне обратился мужчина, у которого застряла здесь мама во время covid, и он хотел для нее капсула-стилиста, но не хотел тратить много денег. Соответственно, я предложила вариант Walmart. И не то что к большому удивлению, потому что хороший стилист и в Walmart хороший стилист, и мама была plus size, у нее была не такая уж легкая фигура и возраст уже за 70, но мы подобрали ей за $117 вещи, который компоновались в замечательные, стильные комплекты. Я сфотографировала с ней 26 образов в этих комплектах. И за $117 мы обновили гардероб и 26 образов. И она приехала в зиму снова в Канаду, в суровую нашу зиму в конце февраля – начале марта. Она прекрасный имела гардероб, здесь все лето ходила, радовалась, и все были довольны. – Заметьте, за $117 – 26 образов! И в завершении расскажи нам что-нибудь такое, чего мы точно не знаем сами. Что искать в мужском отделе – Что вам рассказать… Ну, например, я знаю, что очень многих удивляет девочек, когда я им предлагаю заходить в отдел мужской в магазине. Да, именно в мужской. Я объясню, почему. Одежда для мужчин и одежда для женщин очень отличается. Спрос рождает предложение: если у нас спрос на много вещей, то у мужчин на мало вещей, но качественнее. Мужчина не купит эти тряпочки, которые мы покупаем для себя, чтобы побольше, побольше всего, и сегодня я такая – завтра такая. Мужчина может ходить в одних и тех же джинсах долго, но эти джинсы будут стоить, например, $300, а не $30. Мы дольше подумаем, отдать или не отдать за джинсы, которые я поношу, скорее всего, несколько месяцев, пару раз надену, $300. Мужчина носит дольше. Поэтому, соответственно, заходим в мужской отдел в магазине. И в мужской гардероб тоже, в том числе, потому что я, например, ношу одежду мужа тоже некоторую. На что смотрим, на что стоит обратить внимание в мужском отделе магазина: это, в первую очередь, на аксессуары. У них намного качественнее шарфы, благороднее цветов, шапки, шляпы. Например, у меня большая голова, и я просто не могу в женском отделе купить себе шляпу. А я их люблю и покупаю в мужских отделах. И отличные у них, делают их, как правило, в Европе, они, как правило, кожаные и отличного качества, какая-то минимальная пряжка, которая не выбивается из стиля нашего, почему бы нет. Свитера замечательные у них, качество, скорее всего, это будет все равно шерсть, а не только акрил. Замечательный у них кашемир тоже в мужском отделе. Естественно, мы смотрим обязательно, надо эти вещи будет примерять, не все вещи вам подойдут по фасону, в принципе, потому что у них все-таки и крой другой. Но сейчас из-за того, что оверсайз все никак нас не покинет, мы можем спокойно тот же худи мужской – я думаю, что не раз девочка была замечена в худи своего мужа. Поэтому пользуемся этими фишками. И я думаю, что вы откроете для себя мир и футболок мужских намного качественнее. В том же H&M, тоже с девушкой недавно ходили мы на шоппинг, мы нашли замечательную футболку из коттона, даже не pure cotton, а вот как silky cotton. Он был невероятно классного качества. Да, чуть-чуть дороже, но не сравнить, если бы эта футболка была в женском отделе, она бы стоила дороже. Так что, пожалуйста, пользуйтесь такой фишкой, и надеюсь, что я расширю горизонты вашего шоппинга. – Уж это точно. Отличный, уникальный tip. Ну что же, спасибо огромное, Наташа! – Спасибо, Кира! – Я думаю, что у многих слушателей поднялось сейчас настроение и слушательниц. Глаза загорелись, руки тянутся к компьютеру срочно что-то выбирать. Но опять же, думайте, прежде чем вы покупаете, читайте мелкий шрифт, смотрите, как вы будете все компоновать. И если возникают вопросы, обязательно обращайтесь к Наташе или пишите нам на [email protected] Ответим на все ваши вопросы. Наташа, спасибо еще раз! – Спасибо большое! Спасибо, Кира, спасибо всем слушателям! Я очень надеюсь, что мои вот такие фишки стилиста вам помогут покупать грамотнее одежду и экономить даже при покупках. – С вами были Кира и Натали Есина. И обсуждали мы стратегию и тактику покупки стильной одежды онлайн. Успехов в деньгах! Сообщение Как одеться онлайн и не обжечься. Online fashion shopping. появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.

Mailbag: Отвечаем на ваши вопросы. Как защититься от identity fraud. Куда инвестировать сбережения. Какие пенсионные программы существуют в Канаде.
Sep 06 2020
Читать транскрипт выпуска MoneyInside запускает новую инициативу – теперь раз в месяц мы будем отвечать на вопросы, которые волнуют наших слушателей. Мы постоянно получаем их по почте и в комментариях и решили записывать специальные подкасты под названием Mailbag: «сумка почтальона». Ждем ваших вопросов по email: [email protected] или в комментариях к подкастам! В этом выпуске Кира и Артем беседуют и раскрывают три важные темы: Identity fraud. Как защититься от подделки персональных данных. Investing and dividends: самые доходные варианты пассивных инвестиций в Канаде. Пенсионные программы, предоставляемые работодателем: defined benefit и defined contribution. MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска Mailbag с Артемом и Кирой. Отвечаем на ваши вопросы. Новый формат: Mailbag – Здравствуйте, уважаемые слушатели подкаста MoneyInside, нашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. С вами Кира и Артем. Да, мы оба сегодня в студии, чтобы запустить новую инициативу в рамках подкастов MoneyInside. Каждый месяц мы будем отвечать на вопросы, которые поступают на нашу электронную почту или задаются в комментариях к подкастам. Это механизм обратной связи для нас. Мы надеемся, он будет повышать наш общий с вами КПД. Назвали мы эту особую серию подкастов Mailbag, по-русски – «почтальонская сумка». Вы посылаете вопросы, а мы разносим ответы. Артем, расскажи, пожалуйста, как родилась эта идея. И почему тебе, как основателю MoneyInside, важно отвечать на вопросы нашей дорогой аудитории. – Причин несколько. Во-первых, конечно, причина: люди задают вопросы, и неудобно отвечать каждому в отдельности, хотя бы по той простой причине, что если у человека возникает такой вопрос, то, скорее всего, этот человек не единственный, у кого такой вопрос возник. Вторая причина: основная проблема в финансах в Канаде – люди не знают, что они не знают. Читая в моей группе или на просторах интернета ответы людей, когда люди что-то спрашивают, и читая, что люди на это отвечают, иногда волосы встают на голове дыбом от белиберды, которую пишут. И, как говорится, в интернете пишут только правду. Соответственно, мы решили сделать серию подкастов, которые будут отвечать на вопросы. И я не хочу часто комментировать в группе, потому что мои ответы просто потеряются среди многих ответов других людей. Я решил просто отвечать на некоторые вопросы, которые возникают и которые я считаю важными. Мы лучше будем отвечать в подкастах так, как оно действительно работает на самом деле, а не так, как оно написано в интернете. Identity Fraud: подделка личных данных – Отлично. Ну что ж, начнем. Сегодня у нас на повестке дня три вопроса. Первый очень интересный: про identity fraud, или подделка личных данных, если правильно перевожу на русский. Расскажи, пожалуйста, что это такое – identity fraud – и насколько это явление распространено в Канаде. – К сожалению, это явление очень сильно распространено в Северной Америке. Я не знаю, как оно распространено в других странах. Но в Северной Америке очень часто у людей воруют их личную информацию и используют ее в личных, не очень благоразумных целях. Как можно использовать личную информацию? Можно использовать личную информацию для того, чтобы своровать у человека деньги. Можно под именем человека, у которого своровали данные, можно открыть банковские счета, можно открыть кредитные карточки. Можно также поддаваться на какие-то ссуды и даже в некоторых случаях покупать машины. В некоторых случаях люди умудряются арендовать дома или же машины. Известны случаи, когда у людей воровали данные и под этими данными покупали дома. Не то что даже покупали машины, а покупали даже дома. И в некоторых случаях устраиваются на работу, своровав Social Insurance Number. Такие случаи, конечно, не часты. В большинстве случаев это воровство кредитной карточки или воровство SIN для открытия новой кредитной карточки. По статистике, приблизительно каждый десятый человек в Канаде будет подвержен identity fraud в каких-то небольших или в крупных размерах. В данном случае, например, в моей семье уже два раза воровали кредитку и покупали на нее какую-то белиберду в Англии, а один раз в Квебеке покупали. Мы это быстро отмечали. Сейчас я более подробно расскажу, как это можно, в принципе, предотвратить. Но такие случаи совершенно не редкость. И очень часто это происходит даже без того, что человек сам виноват в этом. Иногда бывает так, что вы, предположим, пошли в какой-то магазин, что-то купили, а у этого магазина осталась информация о вашей кредитной карточке, кто-то взломал базу данных этого магазина и своровал вашу кредитную карточку. Вы ничего плохого не делали, но, тем не менее, ваша кредитная карточка была украдена. И соответственно, чтобы это предотвратить, можно делать некоторые телодвижения. Не всегда это получается предотвратить, иногда с этим уже надо разбираться постфактум. Но некоторые советы мы сегодня дадим, что можно с этим делать, благо, когда у человека воруются данные, то всегда это воруется для того, чтобы человека надуть на деньги. И поскольку это связано с деньгами, то в Канаде существуют два кредитных бюро. Большинство вещей, которые будут сделаны злоумышленниками, можно будет относительно быстро проверить через кредитные бюро, через свою кредитную историю и определить, что что-то здесь не то. Потому что большинство вещей, которые будут делать злоумышленники, будут, скорее всего, отображаться в кредитном бюро. Даже если, предположим, человек устроился на работу, в кредитном бюро есть одна из граф: это где человек работает. И, соответственно, можно будет определить, что человек, например, никогда в жизни не работал или вообще в том городе не жил, то что-то здесь явно не то. Какая-то информация здесь не соответствует действительности. Точно так же, если на имя человека открыли кредитки, открыли ссуды или купили дом, то это все будет отображаться в кредитном бюро из-за того, что будут hits. Что такое hits: есть два типа проверки кредитной истории, когда кто-то обращается в ваше кредитное бюро. Замечу, что обращаться могут финансовые организации: как банки, страховые компании, также может обращаться в кредитное бюро ваш работодатель и также, если вы снимаете, например, место, дом, квартиру, то также ваш арендодатель может обратиться в кредитное бюро. Он не может обратиться напрямую, есть определенная организация, куда он должен обратиться, и эта организация запрашивает кредитный score. Но для того, чтобы снять дом или квартиру, кредитная история может быть проверена. Соответственно, каждый раз, когда кто-то проверяет вашу кредитную историю, происходит hit, то есть, проверка кредитной истории всегда отображается в кредитной истории. Есть два типа вот этих hits, удара своего рода: есть soft, а есть hard. Hard – это когда вы обращаетесь для того, чтобы получить деньги в долг: взять кредитку, ссуду, mortgage и так далее. Тогда это отражается на вашем кредитном рейтинге. И каждый раз, когда у вас происходит hard hit, кредитный рейтинг падает. Когда же происходит soft hit, то есть, кто-то проверил вашу кредитную историю просто для того, чтобы знать, насколько вы платежеспособны. Это, например, вы пришли в банк открыть банковский счет или вы снимаете дом или же страховая компания хочет знать, были ли у вас банкротства или нет. Вы в долг ничего не берете, они просто хотят проверить, насколько ваша кредитная история хорошая. Соответственно, происходит soft hit, он не отражается на кредитном рейтинге. Soft hit может быть сколько угодно, хоть каждый день может кто-то обращаться, никак это не влияет ни на что. Но каждый раз, когда hit происходит, он записывается в кредитном report, и мы видим, был это soft или hard. Если это hard, он понижает кредитный рейтинг, а если это был soft, он не понижает. Также вы можете проверять кредитную историю сколько угодно раз. Мы дадим линки на два кредитных агентства: Equifax и TransUnion. Как люди сами могут проверить кредитную историю, я замечу, кредитную историю – не кредитный рейтинг. Это две немножко разные вещи. Для большинства кредитный рейтинг не так важен, именно важна кредитная история. Даже если у вас своровали данные, то кредитная история покажет, что у вас были эти вот soft или hard hits. И также покажет: на ваше имя были ли взяты какие-то долги. И на основании этого сразу можно будет определить, вы это делали или не вы. Если кто-то сделал hard hit, и вы никогда в жизни не обращались в эту организацию или же вообще понятия не имеете, кто это, что это, то таким образом сразу можно определить, что, наверное, ваши данные своровали. – Вопрос у меня такой: вот эти кредитные учреждения, которые проверяют твою кредитную историю, у них есть какие-то триггеры, и они пришлют тебе уведомление, что дескать кто-то что-то запросил, а это были не вы? – Хороший вопрос. Можно подписаться, у них есть такие alerts. Или, если вашу кредитную историю уже когда-то своровали, они вас сами автоматически могут подписать. Я не помню, какая организация, но, например, мой личный случай: у какой-то организации своровали мои данные, точнее, не только мои, но всю базу данных клиентов. И TransUnion подписал меня на год бесплатно на этот сервис. Соответственно, когда кто-то проверяет мою кредитную историю, я получаю уведомление. Это стоит денег. Если подписываться через эти агентства, они не такие большие, не помню, сколько там, скажем, $20-30 в год. Но, тем не менее, это стоит денег, если вы сами хотите. Если вам это предоставлено бесплатно, как в моем случае – на год мне предоставили бесплатно – я просто получаю уведомление, если кто-то проверил мою кредитную историю. И все, я захожу на кредитную историю, смотрю, кто это проверил, и если меня это устраивает, ничего делать не надо, живем дальше. – Ясно. И еще вопрос об alerts: я могу рассчитывать на свой банк или то кредитное учреждение, что они тоже позвонят и скажут, что на моем счете происходит что-то непонятное? – И да, и нет. Поскольку многие сейчас кредитные карточки уже не требуют, когда человек ехал, например, за границу или в другую провинцию, чтобы их оповещали. Если происходят какие-то небольшие транзакции, то, скорее всего, эти транзакции пройдут незамеченными, и никаких там красных флажков нигде не выстрелит. Если ты живешь в Торонто, а кто-то заправился на бензоколонке в Квебеке на твою карточку на 20 долларов, скорее всего, ты об этом не узнаешь, если не проверишь просто транзакции по кредитной карточке. Но бывают случаи, когда какие-то неизвестные странные транзакции происходят. Например, ты сегодня купила в магазине в Торонто что-то, и через 15 минут была транзакция на той же самой кредитной карточке в Квебеке, то есть, нереально, чтобы ты через 15 минут оказалась и тут, и там. Понятное дело, что если это было сделано онлайн, то ты можешь сделать эту транзакцию и в магазине в Квебеке. Но если ты сейчас заправилась на бензоколонке в Онтарио, и через 15 минут такая же транзакция произошла в Квебеке, то это нереально. В таком случае, конечно, могут позвонить из твоего банка и сказать, что действительно ты ли это сделала. Здесь какая-то странная транзакция непонятная. Также такое происходит, если какая-то очень большая сумма. Например, если вы покупаете билет на Карибы, и он стоит $5000, предположим, вам могут просто позвонить и сказать: а это вы вообще купили билеты на Карибы? Если вы, окей, замечательно, пропускаем транзакцию. Если не вы, то извините, будем разбираться. У банков у кредитных карточек есть поле «7», что если это были не вы, и они об этом очень быстро узнали, то они вам возмещают ущерб. Если они об этом узнали через месяц, там надо будет, конечно, с этим побороться. Но если это произошло сегодня-завтра, и вы оповестили, сказали, что я вообще понятия не имею, что это за транзакция, то транзакция отменяется, если может быть отменена. Если не может быть отменена, если она уже прошла, то обычно человек, владелец карточки, не несет убытков. Я замечу: обычно, потому что в некоторых случаях надо будет доказывать, что это действительно были не вы. Но из моей практики, когда я работал в банках и сколько клиентов я знаю, у кого воровали кредитные карточки, в большинстве случаев это не проблема. Это большая проблема именно в банках, если у человека своровали дебитку, и на эту дебитку что-то купили, потому что там банк может сказать, что, извините, вы кому-то дали код и свою дебитку. Потому что дебитками пользуются реже и обычно не пользуются онлайн. Поэтому дебитки воруют реже, и данные дебитки обычно не сохраняются в финансовых организациях, в отличие от кредитных карточек. С кредитными карточками намного проще, кредитную карточку намного проще заменить: позвонил в кредитную карточку, сказал, что у меня кредитку своровали. Через пять минут сделали новую, отменили транзакции, которые были не наши. Возвращаясь к твоему вопросу: будут ли меня оповещать, если у меня какие-то транзакции произошли? Одна из вещей, которые вы можете сделать, не все организации это позволяют, но, тем не менее, если у вас такая опция есть, обязательно сделайте: вы можете подписаться на оповещения по емейлу или по sms, текстовое сообщение на телефон. Когда происходит какая-то транзакция, вы тут же получаете уведомление к себе на телефон или email, что вот такая-то сумма прошла. И если вы понятия не имеете, что это за сумма, то просто можно тут же онлайн зайти и посмотреть, вы это сделали, эту транзакцию или нет. Таким образом можно поймать очень много несанкционированных каких-то транзакций. Конечно, может быть такое, что вы о какой-то транзакции забыли. Например, раз в месяц вы платите за сотовые телефоны, у вас там пришло $50, вы понятия не имеете что за $50. Вы звоните в кредитную карточку, они начинают разбираться, а потом оказывается, что это просто за ваш телефон месячный платеж. Прежде, чем вы будете морочить голову себе и кредитным карточкам, убедитесь, что это действительно были не вы. – Ну да, у меня так часто происходит с мужем. Он когда подписывается на такие alerts, то сразу знает, что я трачу и где. – Да-да-да, через пять минут звонок жене: это ты вообще потратила? А на что ты потратила эти деньги? Да, есть такое дело. Ну это очень удобно. Конечно, не отслеживать жену, но удобно, если кредитку своровали. Таким образом мы сразу будем знать о несанкционированных транзакциях. Если же у вас, предположим, своровали кредитку или вы думаете, что у вас своровали, например, вы потеряли кошелек и думаете, что ей могут воспользоваться. Потому что сегодня мы можем пользоваться tap, то бишь, просто подносить кредитку и без всяких кодов можем тратить деньги до определенной суммы. Причем суммы могут быть немаленькие, и этих транзакций может быть очень много. Если мы, предположим, потеряли кошелек или своровали у нас кошелек, то сразу можно обратиться в кредитную карточку, попросить отменить кредитку и отменить последующие транзакции. И также можно обратиться в кредитное бюро, вот эти Equifax и TransUnion, и попросить, чтобы поставили potential fraud alert. Что это такое? Эта опция, может быть, даже будет стоить каких-то небольших денег, но, тем не менее, ее бы стоило поставить. Эта опция, когда вы или кто-то под вашим именем обращается за новым кредитом, то финансовая организация, которая должна выдать этот кредит, должна больше Due diligence произвести: больше сделать проверок, что вы – это действительно вы. Если есть такой potential fraud alert, то он возникает, когда например, вы обращаетесь за кредиткой, у финансовой организации, у банка, выскакивает такое окошко, в котором написано: проверьте, пожалуйста, еще раз ID этого человека. И может быть, тогда будут проверять не два ID, а три. Или если, например, аппликация сделана онлайн, банк может попросить, чтобы прислали ID и подтверждение, что вы действительно являетесь вами. Это очень важно, потому что многие аппликации на кредитные карточки сегодня можно сделать онлайн у большинства банков. И если у вас своровали большое количество данных, то человек может, в принципе, податься на кредитку, зная ответы на некоторые данные: где вы жили, где вы работали, такого плана, Social Insurance Number. И если не будет произведена дополнительная проверка банком, то этому человеку могут выдать просто кредитку. В то же самое время уже известны случаи, когда злоумышленники подавали на кредитку, человек об этом понятия не имел, кредитка приходила человеку на дом, и эту кредитку просто воровали из почтового ящика. Поэтому, если будет произведена дополнительная проверка, то человеку, предположим, банк может позвонить или об этом сообщить каким-то образом, что дайте нам дополнительно ID. И если человек не подавал на кредитку, там сразу определят, что здесь что-то не то. Поэтому potential fraud alert – неплохая идея. Также, если у вас своровали данные, то, может быть, неплохая идея поменять Social Insurance Number, обратиться в полицию. Мы также дадим линк, как это все сделать. Вы можете обратиться в полицию, вы можете попросить, чтобы вам поменяли Social Insurance Number. И новый social insurance будет оповещен, в Equifax и TransUnion. И соответственно, если со старым обращаются и просят новые долги, то здесь будет опять-таки этот red alert высвечен. Система сразу узнает, что здесь что-то не то. – Понятно, очень интересно. Никогда не знала, что Social Insurance Number можно поменять. Получается, для того, чтобы потерять свое лицо кредитное, так сказать, необязательно терять кредитку физическую. Ее могут даже просто сделать злоумышленники, украв у вас определенные данные. Скажи, пожалуйста, какие данные обычно крадутся? Мы уже упомянули Social Insurance Number, может быть, кредитной карточки номер. Что еще, какие конкретно данные обычно крадут злоумышленники? – Очень часто воруют кредитные карточки, также могут своровать пароль для заходов свой банковский счет. Часто могут воровать данные дебитки. Если, предположим, вы пользуетесь ATM, то ATM можно купить. Вот эти ATM, которые вы видите на улице и которые не принадлежат банкам, а просто стоят где-то посреди перекрестка, их может любой человек купить, поставить, где он хочет. И очень часто проблема с такими ATM, что там, хотя они действительно выдают деньги, но там приклеена видеокамера, которая сканирует просто пин-код человека. Соответственно, когда человек запихивает свою дебитку, дебитка просто копируется. И зная пин-код, потому что камера все это записывает, злоумышленники могут просто сделать дубликат этой дебитки и с банковского счета снимать деньги. Один из советов: не пользуйтесь никогда ATM, которые не привязаны к какому-то банку. Если вы не видите лого RBC или чего-то еще другого, какого-то банка именно, то такими ATM я бы не пользовался, если, конечно, там не вопрос жизни и смерти. Но лучше проехать два перекрестка, найти банк, заплатить 1,5-2-3, сколько там будет, дополнительных доллара fee, снять деньги даже из другого банкомата, чем пользоваться неизвестно каким банкоматом. – И скажи, пожалуйста, вот сейчас коронавирус: сейчас и деньги-то, наверное, меньше снимают, и все происходит онлайн? Вот эта ситуация вся коронавирусная как-то повлияла на fraud и identity theft? Стало хуже, стало лучше, стало прозрачнее все? – Однозначно, она повлияла, но она переместилась на телефоны. И сейчас огромное количество звонков с непонятных организаций, мне звонят по два-три раза в день и говорят, что меня едут арестовывать, что я там что-то не уплатил. Кстати, очень хороший способ определить, насколько это все верно. Понятное дело, что если вам звонит кто-то и говорит, что вас едет арестовывать, можно просто посмеяться и положить трубку. Но если, предположим, вам кто-то звонит, и вам кажется, что это легитимный человек, то один из способов просто сразу развеять все сомнения – просто задать вопрос, как меня зовут. И это вводит злоумышленников в шок. Потому что, если вам звонят из CRA, понятное дело, что они будут знать, кому они звонят. Но если вам звонят злоумышленники, им вообще все равно, как вас зовут, и с вас надо снять, стрясти деньги. И в большинстве случаев они понятия не будут иметь, кому они позвонили. Они просто скажут вам, что за вами сейчас приедут, что на вас открыто дело, что $10 тысяч вы должны, прямо сейчас надо отдать. Но кто вы такой, никто не будет знать. Если они не могут ответить даже на этот элементарный вопрос, можно дальше вешать трубку и все, и не продолжать разговор. Если вам звонят с CRA, и вы, предположим, даже не ответили на вопросы и не сказали, как вас зовут, какой адрес, какой social insurance, вы совершенно не обязаны отвечать на телефонные звонки CRA. Вы можете просто мягко объяснить, что вы хотите получить от CRA письмо, физическое письмо. Если CRA есть, что вам сказать, пожалуйста, пошлите письмо. CRA к этому относится абсолютно нормально, если вы просите послать вам письмо на ваш домашний адрес. Причем даже не надо говорить, какой домашний адрес. Если ваша информация в CRA up-to-date, то есть, она правильная, то вам просто CRA вышлет письмо, в котором оно от вас что-то хочет, и там будет написан телефон, куда надо позвонить. Не надо никому перезванивать, не надо ни с кем спорить, не надо никому ничего доказывать. Просто скажите: я хочу получить письмо, я понимаю, что вы хотите поговорить по телефону, я по телефону никакую информацию не даю. Извините, вам есть, что мне сказать, посылайте на домашний адрес письмо. И все, на этом можно заканчивать разговор, не бояться, что вас приедут арестовывать. CRA не имеет права у вас требовать информацию по телефону, и они к письменным коммуникациям относятся абсолютно нормально. Понятное дело, что для вас и для них эффективнее и быстрее многие вопросы решить по телефону, но поскольку мы не знаем, кто нам звонит, то лучше это решать менее эффективным способом, но более достоверным и проверенным. Значит, следующий совет, который я бы дал, не открывайте имейлы, которые вы не знаете. Ну это совет тривиальный, тем не менее, очень часто приходит из каких-то легитимных сайтов, даже тех, на которые мы подписались, из банка, какие-то имейлы, и там что-то нормальное написано, что мы считаем, что действительно нормальное. Тем не менее, просто наведите мышку на линк в имейле и посмотрите адрес: он тот самый, на который вы должны зайти или он абсолютно левый. Например, вы получаете e-mail из банка, и там написано, что вам надо зайти в ваш RBC счет и там что-то сделать. Если вы наводите мышкой и видите, что это сайт никакого отношения к RBC не имеет, ну, понятное дело, что это fishing, то бишь, подставной email. Один из советов: если сайт не начинается у финансовой организации на «https» - «s» на конце, то есть пять букв, означает security protocol, если вот этой буквы «s» нет, то это означает, что это левый сайт. Потому что ни одна финансовая организация в Канаде вам не пришлет email, в котором сайт не будет начинаться на https. Получить сертификат для этого протокола стоит денег, и его просто так не выдают, то есть, вы не можете просто заплатить $20, злоумышленник не может его купить. Для того, чтобы купить этот сертификат, надо быть, действительно, какой-то организацией, действительно, доказать, что вы существуете, подтвердить ID и так далее. И ни один злоумышленник никогда на такие протоколы не подписывается, потому что, соответственно, он должен разгласить, кто он такой. И соответственно, если вы в имейле не видите link, который будет начинаться на https, все, можете даже это не открывать, даже не обращайте внимание на этот email, просто стираете его. Очень важно: не выкидывайте в помойку ваши счета и, тем более, какие-то личные письма, тем более, письма, на которых написан ваш адрес. Я не советую всем это съедать, проглатывать и потреблять это таким образом, чтобы никто до этих писем не добрался. Но лучше просто купите шредер, то есть, машину, которая просто будет уничтожать ваши письма, где написаны ваши хоть какие-то личные данные: номера кредиток, statement и что-то, где хоть как-то можно вас дискредитировать потом. – Ну а еще лучше, наверное, подписаться на электронную рассылку этих счетов? Наверное, многие банки и учреждения сейчас предлагают перейти с бумаги на электронный формат? – Да, все правильно. Но все равно какие-то письма нам приходят. Даже какая-то, предположим, открытка от кого-то пришла, и на конверте будет написан ваш адрес. Даже вот эти адреса я в помойку не выкидываю. Все, где написаны мои данные, я уничтожаю. – Я удивляюсь, как я еще не разорилась. Последую твоему совету. – Ну смотри, лучше поздно, чем никогда. Лучше это начать делать. Кстати, ты будешь удивлена, но есть люди, которые ковыряются в помойках, ищут адреса, данные людей, чтобы просто этим воспользоваться. Я был сам в шоке, но, тем не менее, статистика говорит не в эту пользу. Поэтому лучше уничтожать все, что можно. Можно, конечно, сжигать, можно шредер, можно рвать их, ножницами разрезать, не суть важно. Но главное, чтоб это в помойку не попадало. За исключением, наверное, если, конечно, у вас нет мелких детей и вместе с письмами вы не выкидываете подгузники. Также одна из вещей, которые я бы посоветовал людям: не записывать и не использовать один пароль для всех сайтов и не записывать свои пароли в каком-то word файле. Есть программы, которые вы можете использовать. Их много, но я, например, использую Keypass программу для хранения паролей. Вам нужно знать один пароль для входа в эту программу, и там будут храниться все пароли. Взломать эту программу, если у вас пароль, конечно, не начинается на «1234», в принципе, или невозможно, или очень сложно. И злоумышленники, скорее всего, делать это даже не будут. Но если у вас пароли хранятся на компьютере в открытом доступе в каком-нибудь Word файле, то, если кто-то влез к вам в компьютер, не так сложно определить, где вы храните свои пароли. И, соответственно, зайдя на этот doc-файл, просто человек узнает, где у вас какие счета, зайдет на ваш банковский счет и переведет деньги к себе. Поэтому не храните пароли в открытом доступе. – Ну и вообще, там, где я работаю, нам рекомендуют, точнее, даже требуют закрывать компьютер, когда ты на него не смотришь. Потому что, мало ли, придут дети и что-нибудь тебе там исправят. Так что лучше компьютер всегда закрывать. – Да, лучше компьютером вообще не пользоваться. Но этот совет для всех не подойдет, к сожалению. Шутки шутками, но это самый дельный совет. Если вам компьютер не нужен, просто выключаете его вообще. Но если вы куда-то уезжаете, на день-два-три уходите, то выключайте компьютер. Один из советов, которые можно дать, это, если вы, предположим, пользуетесь кредиткой в интернете, что-то покупаете, то пользуйтесь кредиткой с небольшим лимитом. Даже если, предположим, у вас кредитку своровали, то максимум, что человек сможет потратить, этот ваш лимит. Даже если вам не вернут, предположим, $500 от кредитной карточки, то потеряете $500, не такие астрономические это суммы. У многих лимиты намного больше, и, если у вас своровали кредитку и потратили $10000, даже если вам кредитная карточка это вернет, то это все равно занимает какое-то время – месяц-два-три. B чтобs у вас висел ваш долг в $10000, не очень приятно. Но если у вас лимит на кредитке $500, то это не так страшно. Значит, как это можно сделать, несколько способов: во-первых, можно заказать новую кредитку. Не все кредитки позволяют такой лимит, в некоторых кредитках лимит $1000 или даже больше, соответственно, не всегда это разумно. И если вам лимит дают $2500 минимально, а вам нужно$ 500 – не подходит. Следующий вариант: вы можете сделать prepaid кредитку. Например, у BMO банка есть кредитка, которая называется travel prepaid credit card. Prepaid – это кредитка на которую вы забрасываете деньги. И сколько вы забросили, столько можно потратить. Забросили $50 – можно потратить $50, ни центом больше. Забросили $5000 – можно потратить $5000. Это не gift card, то есть, можно туда забрасывать сколько угодно раз, когда хотите, хоть каждый день забрасываете деньги. И, соответственно, этот лимит ваш и будет. Стоит она, если не ошибаюсь, $12 в год. Но она неплохой вариант, если вы, предположим, куда-то едете, в какую-то страну, где вы боитесь, что у вас кредитку могут своровать. Просто возьмите с собой подобную кредитку и будете заполнять по мере трат. Следующий вариант, если у вас, предположим, есть муж/ жена, и у него/ у нее есть своя кредитка, и вы там не являетесь co-owner, то вы можете сделать authorized user credit card. Предположим, Кира, у тебя есть супруг, у супруга есть кредитная карточка, и ты хочешь воспользоваться этим советом: пользоваться кредиткой на $500 или на $200, не больше. Твой муж может заполнить аппликацию на authorized user по этой кредитке и дать тебе лимит тот, который он хочет. Он может дать тебе лимит $250, например, и ты не можешь потратить в месяц более $250. Он может этот лимит увеличить, он может этот лимит уменьшить. Но таким образом мы решаем проблему с лимитом. И обычно лимит можно поставить какой угодно, в некоторых случаях можно даже $50 можно лимит поставить. – А это может быть и физическая карточка, и онлайн карточка, да? – Это самая обычная кредитная карточка. Никакой разницы между кредиткой твоего мужа и твоей карточкой не будет. У тебя будет физическая кредитка, на которой будет написано твое имя. Номер кредитки не будет соответствовать номеру кредитки твоего мужа, абсолютно разные номера. Но это будет как бы одна кредитка, и ты будешь просто юзер, который может пользоваться кредитной карточкой до определенного лимита, который тебе установил муж. И при этом это никак не влияет ни на его, ни на твою кредитную историю, потому что он должен оплачивать все равно свою кредитку. И то, что ты потратила, он должен оплачивать, и для этого не надо подаваться, для этого не надо иметь хорошую или плохую кредитную историю. Любой человек может сделать authorized user credit card другому человеку. Причем скажу больше, даже не требуется, чтобы этот человек имел PR card. То есть, если у вас здесь, например, живут родители, то вы можете этим родителям дать такую кредитку. И поскольку это не влияет никак на кредитную историю человека, которому вы даете кредитку, то главное, чтобы там был написано имя этого человека и все. То есть, Вася Пупкин – написали Вася Пупкин на кредитке и все, теперь Вася Пупкин может этой кредиткой пользоваться в том размере, какой лимит вы ему дали. Можно ему дать ему тот же самый лимит – $10000 или сколько у нас он есть, можно дать определенный лимит. Я это делаю и супруге, супруга делает на меня, и вы можете сделать на детей, ну правда, там дети должны быть после определенного возраста: пятилеткам или десятилеткам это дать нельзя. Но эта проблемы решает и с лимитом, и с родителями, которые здесь находятся и не могут получить кредитку, но нужно тратить, нужно чтобы они тратили деньги кредиткой. У всех кредитных карточек это есть. Замечу, если у вас платная кредитная карточка, то authorized user будет, скорее всего, платный. Если у вас бесплатная кредитная карточка, то authorized user будет бесплатный. Вы можете сделать какое угодно количество этих authorized users, то есть, каждому родителю можете дать, каждому супругу, каждому соседу. Абсолютно не имеет значения, кому вы даете кредитку. Просто надо указать: друг, родитель, брат, сестра, кто угодно. – Ну, это отличный вариант! А скажи, пожалуйста, есть какие-то страховки, которые покрывают identity fraud? – Есть ли страховки: наверное, они есть, я о них не знаю. Я никогда, честно сказать, не задумывался на эту тему, потому что кредитная карточка сама обещает, что она покроет убытки, если у вас своровали – именно своровали данные в банке, а не то, что вы кому-то дали дебитку. Банки тоже покрывают эти расходы, и я видел существенные суммы, что банки покрывали, когда у людей воровали дебитки. Поэтому нужно ли делать страховку? Ну, может быть, кому-то и нужно, но я о таких страховках не знаю, поэтому говорить не буду. Если у вас есть бизнес: у меня, например, есть и liability insurance в бизнесе, и тогда есть identity fraud, но именно на бизнес. То есть, если мои данные своровали, и как-то это повлияло на мой бизнес, тогда да, тогда это распространяется. Если это на обычного человека, не буду говорить, не знаю. – Так, что-то еще осталось, что мы не покрыли в этом вопросе? – Есть организация, которая называется Canadian Anti-Fraud. Туда можно позвонить и сообщить или задать вопросы, телефон: 1888 495 8501. И соответственно, со всеми вопросами, которые у вас есть, можно звонить туда и спрашивать. Также мы дадим какие-то линки под этим подкастом, чтобы люди могли изучить эту информацию более подробно. Главное, помните, что даже если вы думаете, что вы ничего такого не делаете, все равно вы можете быть подвержены identity fraud. И очень неприятно это дело потом разгребать, это занимает время, деньги. Будьте внимательны к своим транзакциям, не давайте кредитки или дебитки просто так, если вы не знаете бизнес или финансовую организацию. Также не предоставляйте social insurance кому попало. Замечу, даже когда вы, предположим, проверяете свою кредитную историю, у вас в аппликации и у TransUnion, и у Equifax будет написано, что вы можете дать social insurance для того, чтобы вам предоставили кредитную историю, но в скобках будет написано, что это optional. Очень часто, когда вас просят social insurance, он совершенно не нужен. Он просто нужен для того, чтобы, что называется, «усилить» аппликацию, подтвердить, что это вы. Social insurance нужен, когда вы открываете какие-то инвестиции или устраиваетесь на работу. Но в большинстве случаев, когда у вас кто-то просит social insurance, спросите: а вам действительно это нужно? И если человек говорит: нет, не обязательно, ну и не давайте social insurance, когда это не необходимо. Инвестиции и дивиденды – Понятно. Ну что же, теперь мы предупреждены, значит, вооружены. И надеюсь, ни у кого не возникнет этих ситуаций ни сейчас, ни в ближайшем будущем. Можем переходить ко второму вопросу. И естественно, он у нас будет про инвестиции. А именно вопрос такой: где стоит держать разные виды инвестиций? Расскажи, пожалуйста, о каких видах инвестиций идет речь, самых базовых. И что ты можешь рассказать о том, где бы выгоднее и стоит ли их держать? – Окей. Когда вы делаете какие-то пассивные инвестиции – я в данном случае не говорю о покупке, например, физического золота, покупке бизнеса или покупке real estate. Я говорю об инвестициях, которые вы можете делать через финансовые организации: ETF, GIC, mutual funds, акции, облигации – то, что называется финансовые инвестиции. Есть основные три вида дохода: это interest, это dividends и это capital gain. Interest – это пассивный доход, который вы получаете или же от savings account, то есть, пришли в банк, положили деньги на savings account, или же, если вы купили mutual fund или же купили облигации. Если вы купили mutual fund, в нем есть облигации, на английском это называется bonds, они платят interest. Interest облагается налогом по полной, сколько бы вы не заработали. Предположим, возьмем savings account: вы положили $1000 на savings account, заработали $10. Эти $10 полностью надо прибавить к вашему доходу. Здесь нет никаких поблажек: сколько заработали, столько и надо прибавить к вашему доходу. Второй тип доходов – это dividends. Дивиденды – это доходы, которые мы получаем от компаний. Для того, чтобы получить дивиденды, нам нужно владеть акциями каких-то компаний: или же mutual funds, или же ETFs, или же просто купить акции компании напрямую. И когда эти акции выплачивают прибыль своим акционерам, эта прибыль, которая выходит из компании, называется дивиденды. Дивиденды отличаются тем, что в некоторых случаях они облагаются налогом полностью, если вы получаете дивиденды от иностранных компаний. Или же, если вы получаете дивиденды от канадских публичных компаний, то они не облагаются налогом полностью. Там есть налоговая поблажка, которая называется Dividend Tax Credit, она уменьшает сумму налога, который вы должны платить. Просто как пример, не ловите меня на слове, на цифрах, но просто, чтобы вы понимали: если вы заработали, скажем, $100 дивидендов, то не все $100 дивидендов прибавится к вашему доходу, а меньшая сумма. И соответственно, меньшую сумму надо будет платить налог. Какая меньшая сумма: это зависит от того, какой у вас доход и сколько дивидендов вы получили. Потому что налоговый кредит считается по определенной формуле. И, например, если вы получаете приблизительно до $50000 дивидендов от канадских публичных компаний, то они не будут облагаться налогом, если это ваш единственный доход. Вы можете, представьте, если вы получаете зарплату $50000, то она полностью облагается налогом: надо платить CPP, надо платить unemployment, надо платить еще кучу всего, помимо налогов. Если же вы получили $50000 дивидендов или $30000 дивидендов от канадских публичных компаний, и других доходов у вас нет, то тут налогов у вас никаких не будет. Понятно дело, что CPP и unemployment у вас тоже не будет. Соответственно, второй тип дохода – это дивиденды. Если же мы получаем дивиденды от иностранных компаний, то они полностью облагаются налогом так же, как interest, первый случай. Третий тип дохода – это capital gain, то есть, купил-продал. Я купил что-то за $100, продал за $150, $50 я заработал. Но налогом будет облагаться не $50, а только $25 долларов, то есть, $25 – половина – пойдет мне в карман безналоговая, а вторая половина прибавится к доходу. Я замечу, не налог будет $25, а доход, который прибавится для подсчета налогов, будет $25. – А можешь привести пример такой вот покупки-продажи, что это может быть, например? – Чего угодно: это может быть mutual funds, которые мы купили за $100000, это может быть акция – мы купили за $100000, продали за $150000 соответственно. Причем мы могли продать через неделю. Если это не будут какие-то постоянные транзакции, если мы купили-продали. Или дом купили, предположим, как инвестицию – не свой, в котором мы живем, а дом купили для инвестиции, продали его через год-два-три-пять, заработали на нем. Соответственно, только половину надо будет прибавить к доходам. В таком случае это самый приятный вид дохода с точки зрения налогообложения, потому что налогов здесь будет меньше всего, понятное дело. И вот эти три вида дохода, которые вы можете получать от своих пассивных инвестиций, если вы покупаете или GIC, или mutual funds, или ETFs, или акции, облигации, то вы можете получать разные виды доходов. И где какие доходы лучше получать: если вы получаете деньги внутри RRSP, если вы инвестируете деньги внутри RRSP, и вы получаете там доходы, то, в принципе, не имеет значения – все доходы там будут не налогооблагаемые до тех пор, пока мы деньги из RRSP не вытащим. То есть, RRSP – это своего рода оффшорная зона: мы туда деньги положили, нам государство за это налоги вернуло, там мы эти деньги взращиваем-взращиваем-взращиваем. Государство говорит: мы с вами участвуем в прибылях и в потерях. Как только деньги оттуда выходят, мы хотим забрать свой кусок, заработали вы там, потеряли, нас совершенно не интересует, мы просто забираем свой кусок, когда вы оттуда вытаскиваете. Если вы там удесятерили свои деньги, замечательно, мы точно также удесятерили свои будущие инвестиции вместе с вами. Если вы потеряли там все, ну значит, потеряли, значит, мы тоже потеряли. То есть, государство – это просто пассивный инвестор вместе с вами, поэтому внутри RRSP какие инвестиции мы делаем, абсолютно не имеет значения. Если же мы делаем инвестиции, что называется, non-registered investments, или по-другому это называется open investments, что одно и то же, там лучше, конечно, делать инвестиции, которые будут приносить нам доходы с наименьшими налогами. Это будет или capital gain, или же дивиденды канадских компаний, публичных компаний, замечу. Я не говорю в данном случае о своей компании, которую вы открыли, я в данном случае я веду речь именно о публичных компаниях. И третий вид дохода – interest, но он самый неблагоприятный внутри non-registered investments. Старайтесь инвестиции в non-registered investments делать или capital gain, чтобы приносило вам доход, или же dividends. Но здесь один есть нюанс: если вы выходите на пенсию, и у вас уже есть Old Age Security, дивиденды вам могут только подпортить картину. Потому что подсчет дивидендов идет по определенной формуле и для того, чтобы посчитать, сколько налогов вы должны заплатить, дивиденды, которые вы получили, надо умножить на определенное число. И вот эта вот сумма прибавляется к вашему доходу. Предположим, простой пример: вы заработали $1000 дивидендов от канадских компаний. Если вы еще не на пенсии, то налогов вы заплатите меньше на $1000, чем если вы получили это от GIC. Но если вы уже на пенсии, то к доходу вам прибавится не $1000, а большая сумма. И эта большая сумма может повлиять на столько, сколько вы можете получать Old Age Security и, соответственно, GIS. Поэтому обратите на это внимание: если вы на пенсии, дивиденды не самый благоприятный вариант дохода, дивиденды от канадских компаний. Тем не менее, для большинства людей, пока они не на пенсии, дивиденды это будет более благоприятный вариант. Если же мы говорим о TFSA и RESP, то там обратить надо внимание на следующий нюанс. RESP – образовательная программа, Registered Education Savings Plan. Хотя внутри этих программ деньги, которые лежат, они не налогооблагаемые, тем не менее, они не налогооблагаемые с точки зрения Канады, но они очень даже налогооблагаемые с точки зрения Америки. Если вы, предположим, купили какие-то инвестиции в Америке, то Америка с вас будет с вас брать налог на дивиденды, которые вы получаете от американских корпораций. И уменьшить этот налог никак не получится. В большинстве случаев это 15%, то есть, просто вы теряете 15% на налогах из-за того, что у вас инвестиции в американских компаниях. Соответственно, инвестиции которые делать в TFSA и RESP желательно – это или interest, или capital gain, или же канадские инвестиции, чтобы они приносили канадские дивиденды. – Вопрос такой: мы – иммигранты и, возможно, некоторые из нас привозят деньги из других стран в других валютах. Валюта влияет на то, где нужно хранить эти деньги? Ну, скорее всего, ты положишь их в GIC. – Совершенно необязательно, что ты положишь в GIC. Предположим, вы привезли с собой американские доллары, потому большинство людей привезут именно их. В RRSP можно держать USD, в TFSA также можно, в некоторых банках можно держать USD. Когда мы кладем туда деньги, мы просто кладем по курсу, который на тот момент существует. Если, предположим, сегодня курс 1.3 канадских к американскому, соответственно, мы положили $100 американских, но с точки зрения contribution это будет $130 канадских. Никто это не конвертирует, но просто для подсчета записывается, какой курс на тот момент. Да, можно держать в некоторых валютах. В RESP, насколько я знаю, держать нельзя, кроме канадских, я могу ошибаться, но я не смог найти никакую организацию, которая держала бы в других валютах. TFSA, RRSP – не проблема держать в американских долларах и не обязательно конвертировать. – Понятно, отлично! Ну, с моей точки зрения, если у меня будут деньги, я послушаю финансового консультанта. – Это неправильный подход: не если они будут, а когда они будут. Defined benefit и defined contributions – Давай перейдем к третьему вопросу. Тоже сложноватый для меня, но ты точно разложишь по полочкам. Что такое defined benefit и defined contribution? – Defined benefit и defined contributions – это два типа пенсионных программ, которые существуют и которые люди могут получать или получали на прошлых работах. Define benefit встречается все реже и реже. И все чаще встречается, все чаще его заменяет defined contribution. Тем не менее, обе программы все еще существуют. Defined benefit – это пенсионная программа, которую работодатель вам обещает выдать, когда вы выйдете на пенсию. Defined benefit – это, как я уже сказал, пенсия. При выходе на пенсию вам будут выплачивать определенную сумму денег в зависимости от того, сколько лет вы работали с данным работодателем, и в зависимости от того, во сколько лет вы вышли на пенсию. Вы не можете пережить эти деньги, то есть, эта пенсия выплачивается до конца жизни и, соответственно, сколько бы вы не прожили, вы все равно будете получать определенную сумму. Также, если вы умираете, то часть пенсии переходит к вашему супругу. Если же супруг/ супруга уже ушли к тому моменту, то часть денег или же выплачивается детям одной суммой, или же можно сделать так, в зависимости от пенсии, чтобы детям выплачивалась тоже определенная сумма денег. Какие здесь есть недостатки: на мой взгляд, два основных недостатка. Первое – это инфляция. Если вам работодатель выплачивает $1000 в месяц до конца жизни, то там очень маленькая привязка к инфляции. Если у вас инфляция 20%, работодатель может вам повысить на небольшую сумму вашу пенсионную сумму, но она не будет повышена на 20%, она будет повышена, скажем, на 3 процента. Соответственно, с годами вы будете получать все меньше, и меньше, и меньше, если вы будете очень долго жить. Второй недостаток заключается в том, что это, в принципе, не ваши деньги, это обещание. Что это значит? Что вы не можете забрать эту сумму и сказать: я хочу сейчас полмиллиона, дайте мне, и я на Гавайях куплю дом. Нет, вам обещали $1000, вам будут платить $1000. Все, точка. Тем не менее, преимущество заключается в том, что вы не можете эти деньги пережить, и не надо беспокоиться по поводу того, что у вас никогда не будет денег. Если мы исключаем проблему с инфляцией, то вы все равно будете получать деньги, сколько бы вы не прожили – 10-20-30-50 лет. Иногда получается так, что люди живут после пенсии дольше, чем они работали до пенсии. Я имею в виду, работали – не жили до пенсии. Если вы с работодателем работали 20 лет, а потом на пенсии прожили еще 30-40, то вы получаете больше, чем работодатель вложил в эту пенсионную систему. И эта проблема, кстати, с долгожителями, их становится все больше. И это та самая проблема, почему многие работодатели отказываются от этой программы, потому что им совершенно это невыгодно. Если раньше люди жили 5-7 лет после того, как уходили на пенсию, то сейчас люди совсем не живут 5-10 лет. И пенсионные программы не созданы для того, чтобы оплачивать пенсионеров в два раза больше, чем на этих пенсионеров было отложено. – Получается, это привилегия от работодателя, и далеко не все работодатели предоставляют ее своим работникам. – Далеко не все работодатели ее предоставляют на работе. И в большинстве случаев это или очень крупные какие-то организации, как банки и страховые компании, также государство. Государство до сих пор предоставляет эту пенсионную программу. Вы не можете от нее отказаться, если вам она дана. Хотите – будьте добры участвовать. Иногда надо самому участвовать, иногда не надо участвовать. Но если вам говорят, что надо участвовать, будьте добры – участвуйте. – А как узнать, что она есть и на каких условиях? Обычно, когда ты начинаешь работать в каком-то учреждении, то придет email или будет собрание, где вам обязательно расскажут об этом? – Да, однозначно, приходит информация: буклет, в котором написано, что, как, почему. И соответственно, если человек не понимает, о чем идет речь, то обязательно найдите financial advisor, чтобы он вам объяснил, как подписаться. В большинстве случаев, если эта опция есть, то она есть, просто надо отметить галочкой, что «да, беру» и все. Часто ее просто подписывают без того, что вы даже чего-то отмечаете. – Есть еще дополнительные программы, когда можно увеличить этот contribution. То есть, ты можешь доплатить сколько-то сверх положенного – и работодатель тоже доплатит. Это мегагиперпривилегия. – В defined benefit обычно нет. В defined benefit есть опция – и да, и нет. Если, предположим, человек устроился на работу, то ему дают возможность то, что называется catch up: заплатить такую-то сумму и купить себе несколько лет предыдущих, которые он мог бы откладывать эту пенсию. Стоит ли это делать? Я большой скептик этой программы и не советую в большинстве случаев людям на нее подписываться, тем более, если человеку 30 лет. До того, как он выйдет на пенсию, этой программы уже двадцать раз не будет, и организация, где он работает: он уже 50 раз поменяет место работы. Поэтому я не большой сторонник этой программы. Тем не менее, если она у вас есть, то просто знайте, что она существует. И если человек уходит с работы, то иногда можно ее перевести в Locked-in RRSP. Это другая пенсионная программа, она работает как RRSP, но в Locked-in RRSP деньги попадают только с defined benefit или defined contribution программы. Туда деньги попадают от работодателя, туда человек сам не может доложить. И два различия между RRSP и Locked-in RRSP заключается в том, сколько мы можем вытаскивать из RRSP, и когда мы можем вытаскивать. Там есть ограничения: мы не можем вытащить, когда мы хотим, в любом возрасте, и мы не можем вытащить, сколько мы хотим, там есть лимиты. Давай перейдем к defined contribution. Это более популярная программа: работодатель откладывает деньги. Она работает по принципу RRSP. Часто работодатель и работник откладывают туда деньги и, соответственно, поскольку называется defined contribution, то мы знаем, сколько мы откладываем. Но это уже зависит от нас, как мы инвестируем эти деньги. Есть определенные опции, и сам работник решает, куда откладывать деньги внутри financial организации, где этот defined contribution открыт. Соответственно, мы знаем, сколько мы откладываем, но мы понятия не имеем, сколько у нас там будет, потому что это зависит от того, как деньги будут расти. И если мы плохо инвестируем, то, соответственно, мы можем потерять. Если мы хорошо инвестируем, то мы можем заработать. Но мы сами решаем в будущем, сколько денег оттуда вытаскивать. И мы знаем, какая сумма у нас есть. Огромное преимущество заключается в том, что это наши деньги, и мы можем их передать по наследству, если мы умерли. Мы сами решаем, когда вытаскивать, сколько вытаскивать, мы видим, сколько у нас есть. То есть, это та самая сумма, которую мы видим и получаем statements. Это не заоблачная какая-то будущая пенсия, это то, что мы видим каждый божий день. И я больше сторонник этой программы, но в большинстве случаев, когда человек устраивается на работу, у него нет выбора между той или этой, там дают или ту, и эту. И практически всегда сейчас дают defined contribution, если предоставляют такую программу. Есть другие программы, помимо defined contribution и defined benefit, но эти две самые основные. – И когда ты меняешь работу, ты должен опять проверить, что тебе новый работодатель предоставляет? Или вот как ты сказал, обратить внимание на Locked-in RRSP. – Да, ты можешь поменять и, соответственно, перевести в другую финансовую организацию. Да, все это возможно. – Отлично. Ну, я сегодня поняла много нового, будем разбираться дальше. Спасибо тебе огромное за твои ответы сегодня. – Огромное спасибо, Кира и слушатели подкаста MoneyInside! До новых встреч! Спасибо, до свидания! – До свидания! Ну что же, не сомневаюсь, что сегодняшняя информация оказалась полезной, интересной, новой. Пишите комментарии под подкастом в Facebook и Youtube, чтобы мы знали, что мы на правильном пути. Что же нужно сделать, чтобы в следующем месяце мы ответили на ваши вопросы? Все просто: посылайте мейл на [email protected], озаглавив этот мейл Mailbag. Давайте нам дополнительную информацию, пример ситуаций, с которыми вы столкнулись, чтобы мы могли дать ответ как можно более точно, и он был актуален для вас. Ждем ваших писем. С вами были Артем и Кира, и мы отвечали на ваши вопросы в рамках новой инициативы Mailbag. Скоро услышимся! А пока: успехов в деньгах! Сообщение Mailbag: Отвечаем на ваши вопросы. Как защититься от identity fraud. Куда инвестировать сбережения. Какие пенсионные программы существуют в Канаде. появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.

Demystifying Benefits with Oksana Blednov. Все о бенефитах в Канаде.
Aug 26 2020
Читать транскрипт выпуска | СКАЧАТЬ PDF ФАЙЛ, РАЗБИРАЕМЫЙ В ВЫПУСКЕ Страховой консультант из Торонто Оксана Бледнова раскрывает все секреты бенефитов, которые обычно включены в вашу страховку от компании, где вы работаете. Кира и Оксана внимательно читают booklet страховой компании и подробно разбирают каждый пункт. Вы узнаете, какие бенефиты вам полагаются и что нужно сделать, чтобы их получить. А также, как рассчитать наиболее выгодный вариант и получить максимальное покрытие. СКАЧАЙТЕ PDF ФАЙЛ, РАЗБИРАЕМЫЙ В ВЫПУСКЕ Обсуждаемые вопросы: Как узнать, какие бенефиты вам доступны. Какие страховые компании работают в Канаде. Dental – лечение зубов. Какие бывают формы личного участия, или Deductable. Premium – платеж за страховку. Major Dental Services – какие процедуры включены в покрытие. Extended Health Care Benefits – медицинская страховка и лекарства. Какие лекарства и где можно приобрести. Vision – зрение. Как часто можно проверять зрение и приобретать очки. Health Care Professionals – услуги профессионалов. Какие специалисты входят в этот список. Medical Supplies and Services. Важные дополнительные услуги и оборудование, которые можно получить: скорая помощь, платная палата, ортопедические принадлежности и т.д. Travel Emergency. Какие медицинские расходы покрываются в путешествиях. Как действует страховка сейчас в связи с Covid-19. Wellness Programs: как позаботиться о своем mental health. Кто такой Workplace Advisor. Health Service Navigator. В каких случаях можно обратиться к известным профессорам за онлайн-консультацией. Life Insurance – страхование жизни. От чего зависит сумма покрытия, и кто получит деньги. Disability Insurance: что вам полагается в случае потери трудоспособности. Координация бенефитов в семье. Как добиться стопроцентного покрытия. СКАЧАЙТЕ PDF ФАЙЛ, РАЗБИРАЕМЫЙ В ВЫПУСКЕ Oksana Blednov Licenced Life, Health and Travel Insurance Advisor Toronto, ON https://www.facebook.com/oksana.blednov Phone: 6478 778 112 MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска Demystifying Benefits with Oksana Blednov: Развеиваем мифы о бенефитах с Оксаной Бледновой СКАЧАЙТЕ PDF ФАЙЛ, РАЗБИРАЕМЫЙ В ВЫПУСКЕ Что такое бенефиты? – С вами Кира Черниковски. Сегодня у нас тема обширная: мы говорим о бенефитах. В гости я пригласила Оксану Бледнову – не только соседку, подружку, но и замечательного специалиста. Оксана, привет! – Привет! Здравствуйте, дорогие наши слушатели! – Оксана, расскажи, пожалуйста, чем ты занимаешься профессионально и почему для тебя важно освещать такие запутанные темы? – Я лицензированный финансовый консультант. В страховой индустрии нахожусь уже много лет, занимаюсь страхованием жизни, здоровья, а также туристическим страхованием. Финансовая отрасль на сегодняшний день достаточно широка. И так получилось, что в дополнение ко всему вышеперечисленному я достаточно немалую часть времени посвящаю групповому страхованию, всем известным под именем «бенефиты». Компания, в которой я работаю, помогает бизнесам приобрести свои первые бенефиты, улучшить или сохранить уже существующие. Мои знания очень помогают мне в моей практике, так как хороший финансовый анализ и консультация, по моему мнению, должен включать рассмотрение того пакета, что дается от работы. Ведь бенефиты – это не просто карточка на приобретение лекарств. Это также страховка жизни – life insurance, потери трудоспособности – long-term disability, и критических заболеваний – critical illness. Необязательно, что каждый пакет от работы имеет все эти компоненты. И именно это мы обсуждаем с моими клиентами при встрече и при финансовом анализе, которым мы делаем. – Да, это отлично! Честно говоря, как недавно приехавший в Канаду человек, я глубоко задумалась, что же такое бенефиты. У меня заняло очень много времени с ними разобраться. Поэтому разговор сегодня, я считаю, будет очень важным. – Надеюсь, что он будет также полезным, потому что, действительно, не важно, сколько лет люди находятся здесь. Очень часто, когда затрагивается эта тема, когда ко мне обращаются клиенты, они говорят, что дальше второй страницы они не читают. – О, это точно! Это – как я. Я думаю, именно поэтому мы и ведем сегодня разговор, чтобы проактивно объяснить слушателям и работникам разных канадских компаний, что это важно и куда именно смотреть. Тогда давай объясним, как будет проходить разговор сегодня: мы покроем основные категории бенефитов, которые чаще всего встречаются в пакетах, и разберем некоторые нюансы в каждой категории. Ну, как говорится, мелкий шрифт. А чтобы это было нагляднее, мы, точнее ты, скачала пример полиса из интернета. И мы прикрепим его к этому подкасту. Вам нужно будет нажать на ссылку «Скачать пример бенефитов» и сверяться с этим документом, когда мы ведем разговор. Если возникнут вопросы, обязательно пишите их в комментариях к подкасту или в нашей Facebook группе или по email: [email protected], и мы обязательно на них ответим. Ну что же, давай тогда начнем с азов. Объясни, пожалуйста, что это за документ, от какой он компании, где мы его взяли, насколько он точен. – Документ, на который мы сейчас смотрим, называется booklet. Он включает в себя основные пункты группового контракта. Часто такой документ в pdf мы получаем при приеме на работу от ответственного по кадрам, HR в нашей компании, или его присылают по мейлу. Конкретно этот документ, на который мы смотрим, от компании Manulife, и он доступен каждому работнику в pdf формате на сайте Manulife. На сайте нужно зарегистрироваться, как только мы получаем нашу карточку для лекарств. И я буду повторять еще не один раз, что сайты на сегодняшний день разрабатываются, улучшаются, их интерфейс очень простой. Поэтому я советую, в первую очередь, скачать App на свой телефон или пользоваться сайтом. Почему еще очень важно пользоваться именно сайтом для проверки своего пакета, поскольку работодатель в процессе жизни полиса может менять условия. И не всегда до нас доходит эта информация из первых рук, а на сайте мы всегда будем видеть этот документ, самый последний после всех обновлений. – И обычно ты регистрируешься от своей работы, от своей компании, в которой ты работаешь и, сооответственно, уже все условия, которые установлены работодателем, будут там отражены после того, как ты туда залогинишься. – Обычно ты получаешь карточку на приобретение лекарств, на ней есть твой ID номер и номер контракта. И с этими данными можно зарегистрироваться на сайте той компании, от которой у нас бенефиты. На той же карточке, по которой мы покупаем лекарства, мы можем видеть название той компании, от которой у нас есть пакет бенефитов. – Понятно. Ну что, начнем разбираться с нашим документом, он длинный и тяжелый. – Я бы хотела еще добавить, что в Manulife всегда пункты контракта расположены в одинаковой последовательности, так, как мы их видим сейчас. Если мы будем смотреть на буклеты других компаний, то порядок покрытий может быть другим. Часто вся нужная информация находится в самом начале. Это называется Summary of benefits. И, например в Sun Life очень просто смотреть на этот Summary of benefits, он занимает всего несколько листов. – Ясно. Есть несколько основных компаний страховых в Канаде: Manulife, Sunlife. Какие еще есть основные? Это то, что люди обычно увидят в своих карточках. – Да, может быть, есть еще Canada Life, она была в прошлом Great-West Life и с января поменяла имя. Есть еще Blue Cross – это такая голубая карточка. И, в общем, наверное все из основных. Это самые главные компании, которые стоит упомянуть, и, скорее всего, одна из них будет в пакете. Dental/ Зубы (1) СКАЧАЙТЕ PDF ФАЙЛ, если еще не скачали – Отлично, это хорошо знать. Тогда перейдем к первой странице. Первое у нас на очереди – это зубы, или на английском Dental. Объясни, пожалуйста, что обычно включается и что нет. И где это мы видим? Кстати, дорогие слушатели, мы пометили этот документ, который вы смотрите, цифрами. И в полном транскрипте подкаста, который вы найдете прямо под плеером, вы увидите, что мы эти циферки вставили в соответствующие места. То есть, когда вы слушаете подкаст, вы можете параллельно смотреть на транскрипт и сопоставлять цифры, которые мы проставили на pdf, с этим транскриптом и с тем, что говорит Оксана. Надеюсь, понятно. Если нет, надеюсь, что мы будем разбираться в аудиоформате тоже неплохо. Итак, Dental. Что включается, а что нет обычно? – Я бы хотела рассмотреть, в первую очередь, самую первую терминологию, которую мы видим – это Waiting Period (2). Это тот период ожидания с момента приема на работу, когда бенефиты вступают в силу. Обычно он координируется с испытательным сроком в три месяца, а иногда бенефиты могут начинаться с первого дня. Конкретно в нашем случае, если мы смотрим, то Waiting Period – None, то есть, у нас бенефиты начинаются с первого дня, когда мы устраиваемся на работу. Есть один такой важный момент – это личное участие, называется Deductable (3). Это вторая строчка у нас в разделе Dental. Личное участие может быть разным. Это сумма, которую должен заплатить застрахованный до того момента, как страховая компания начнет выплачивать наши claim. В нашем случае, если мы посмотрим, такой суммы нет, но она может быть, к примеру, 100 долларов на семью на год. Пример: если ребенку моему нужно было заплатить за чистку зубов 200 долларов, я пришла к стоматологу, и мы заплатили, наш счет составлял 200 долларов. Из этих 200 долларов компания нам оплатит 100 долларов, а первые 100 долларов мы должны будем оплатить сами, потому что наше личное участие за год составляло 100 долларов. Платить будет первый член семьи, который придет получать эту услугу. Такое же личное участие мы можем встретить в разделе лекарств или медицинских услуг. Для чего это делается работодателем: для того, чтобы уменьшить общую стоимость пакета бенефитов, которые он оплачивает работнику. Потому что есть определенная сумма, которую работник обязательно будет оплачивать сам в начале года. – И это будет именно сумма в долларах, а не процент от общей суммы, которая на данную категорию предопределена? – Нет. О процентах мы поговорим позже. Есть разные формы личного участия, мы сейчас говорим о самых распространенных формах личного участия в покрытии на зубы. – Еще был вопрос по поводу Premium. Объясни, пожалуйста, что это такое. – Premium – это то, что в переводе на русский язык означает платеж за страховку. Это то, что наш работодатель оплачивает каждый месяц за каждого своего работника. Может быть несколько сценариев, как оплачиваются бенефиты. Компания может покрывать 100% от стоимости бенефитов, и тогда мы, как застрахованные, ничего не платим и из зарплаты у нас ничего не вычитают. Это может быть процентное соотношение, то есть, работодатель будет покрывать 50% от стоимости месячной премии, и мы будем оплачивать 50% из своей зарплаты. То есть, это варьируется, и при приеме на работу этот вопрос всегда обсуждается и объясняется работнику. – Объясни, пожалуйста, тогда еще раз мне разницу между Deductable и Premium. Очень похоже звучит. – Premium – это то, что мы платим каждый месяц за то, что мы получаем какие-то услуги. Deductable относится к определенному benefit, то есть, это сумма личного участия, которое каждый работник будет оплачивать в соответствии с пунктами контракта. – Все понятно, спасибо, отлично! Теперь, наконец-то, можем перейти к тому, что включается обычно в Dental, а что не включается и куда смотреть. – Окей, я хотела бы отметить еще очень важный момент, на который мы должны будем обратить внимание: мы, естественно, должны знать, какая сумма покрытия у нас есть на год на те или иные услуги. В данном случае на зубы нам полагается $1500 в год на услуги стоматолога (4). Что включается в эти услуги и что будет покрываться, я думаю, это вопрос, который часто всех интересует. И как это понять. К примеру, если план достаточно простой, такой как у нас, то протезирование у нас покрываться не будет, все, что связано с протезированием зубов. Как об этом узнать: протезирование у нас находится в разделе Major Dental Services и так всегда называется одинаково. И если этого раздела нет, то и все процедуры с этим связанные, не покроются. Важно еще отметить, что любые дорогостоящие процедуры, которые будут производиться у стоматолога, обычно мы о них знаем заранее. Мы, скорее всего, будем знать, покрывается протезирование или нет. Обычно страховая компания просит любую сумму, которая будет превышать $500, на решение той или иной зубной проблемы, сначала подавать в компанию, а компания должна разрешить или не разрешить эту услугу. И нас подводит это к следующему вопросу: как мы возвращаем деньги, которые оплачиваем за зубную процедуру. – Подожди секундочку, я бы хотела уточнить: конкретно на этом документе я смотрю и не нахожу вот этих Major Dental Services. То есть, нет этой категории здесь, соответственно, скорее всего, все, что свыше $500, если у вас такая страховка и такие бенефиты, то, скорее всего, не покроется. И если у вас есть такая процедура, нужно пойти к врачу и проверить в вашей страховой компании, есть ли у вас это покрытие. – В принципе, все правильно. Единственное, что я бы добавила: когда ты смотришь, сразу видишь – если у тебя нет этого пункта Major Dental Services, то эта процедура не покроется. Как ты можешь быть уверена? Скорее всего, она будет стоить действительно больше $500, и твой врач захочет получить разрешение от компании, согласится ли компания оплатить эту услугу или нет. Когда он это проверит, он увидит, что ты просто не вправе получить возврат за эту процедуру, и он тебе об этом скажет. – То есть, врачи тоже, наученные горьким опытом, играют нам на руку. – Ну и в контракте у нас есть требование, по которому компания обязует любого стоматолога все расходы свыше $500 сначала подать в компанию для того, чтобы она могла разрешить продолжение процедур. – Понятно, очень важная информация, спасибо! И теперь действительно нас это подводит к вопросу о том, как подавать заявку компенсации своих расходов. – Да, здесь тоже будут разные варианты. Мы сейчас поговорим конкретно о зубах, а других аспектов мы коснемся позже. Обычно зубные бенефиты – это самая простая часть. Мы за них платим только сумму личного участия. Все остальные выплаты: у всех стоматологов есть общая система, их секретарь видит у себя. И эти расходы, которые у нас происходят в момент посещения стоматолога, напрямую подаются в страховую компанию. И страховая компания, как правило, оплачивает на месте все расходы. И нет надобности платить за это заранее, а потом возвращать. – То есть, машешь вот этой своей волшебной карточкой, и возможно, даже ничего не придется платить. – Да, как правило, можешь даже не махать, ее берут одноразово в начале, и если ты не меняешь стоматолога, у них обычно эта информация сохраняется. Естественно, если работодатель меняет страховую компанию в какой-то момент, очень важно в следующем визите предупредить нашего стоматолога. И естественно, иметь с собой карточку, чтобы новые данные были внесены в систему, и она работала автоматом, так, как это происходит обычно и как мы привыкли. – Оксана, вот еще вопрос: смотрю все еще на бумажку с Dental Services, здесь есть Level 1. Basic Services и Level 2. Supplementary Services. Здесь разные услуги включены. Не нужно выбирать Level 1 или Level 2? Это все включено? (5) – Это все включено, ты правильно поняла. У нас есть перечень услуг, которые включены в наше покрытие, и ты не можешь выбирать, у тебя уже есть определенные процедуры, которые покрыты. Просто разделение идет по видам процедур, я бы сказала. Есть процедуры поддерживающие, такие, как чистка, к примеру, и есть процедуры пломбирования зубов и так далее. Их разделяют на разные уровни, но, в общем, эти оба уровня у нас покрыты, потому что они все оговорены в контракте, и мы можем видеть этот список. – Понятно, а вот тут еще написано в каждом этом уровне: 80% to a combined maximum of $1500 per calendar year. Это что значит? (6) – Это значит следующий уровень личного участия. Это значит, что наш работодатель оплатит нам всего 80% от стоимости услуги. 20% мы будем оплачивать сами. – В любом случае, даже если процедура стоит 1500 канадских долларов, то он все равно нам оплатит чуть меньше, а если она будет $1700, то он оплатит $1500? – Ну если возьмем простой пример, и у нас процедура стоила $1000, то из этой $1000 по нашему контракту наш работодатель оплатит нам 80%, это $800. А мы из своего кармана должны будем оплатить $200 долларов. – Понятно, и вот есть маленькая здесь секция Exclusions (7) – это разные вещи, которые обычно не случаются, но лучше их прочитать наверное, да? – Ну, в принципе, да, это все, что, в основном, связано с какими-то повреждениями, которые мы сами себе причинили. Компания оговаривает, что это не будет включено в покрытие точно. Здесь же этими маленькими буквами описано, что любая процедура больше $500 долларов должна быть сначала одобрена страховой компанией. Это, в основном, весь мелкий текст. Но я бы твое внимание акцентировала, в основном, на тех процедурах, которые предоставляются. Если хорошо их прочитать, то мы увидим, что покрыто, а что нет. Extended Health Care Benefits/ Медицинская страховка (8) – Отлично, разобрались с зубами, едем дальше. Следующим пунктом у нас значится медицинская страховка, или Extended Health Care Benefits. Тоже обширная категория, на разбор которой тоже потратим времечко. Давай разбираться. И тут тоже у нас появляются какие-то новые термины в начале, еще до того, как мы доходим до самих буллитов, которые нам объясняют, что включено, а что не включено. Вижу слово Co-insurance. Что это такое? (9) – Вот об этом я хотела тоже поговорить. Мы уже упоминали личное участие в разделе «Зубы» и в разделе медицинских услуг. У нас тоже есть разные виды личного участия. Их даже больше и их важно понимать. Я бы разделила медицинские услуги на несколько частей. И я хочу начать с лекарств. Это, в принципе, самое простое, но есть несколько моментов, которые тоже важно знать. Так вот, возвращаясь к личному участию, есть несколько видов. Тот вопрос, что ты спросила: Co-insurance – это тот процент, который компания оплатит нам за ту или иную услугу. Если мы смотрим здесь, то 100% лекарства у нас покрыты. Из своего кармана за лекарства мы платить не будем. Но нужно не забывать о том, что у нас есть еще такой пункт, как услуги аптеки и услуги фармацевта, которые он предоставляет нам, когда выдает лекарства. Это еще дополнительная опция личного участия. В нашем примере, если мы будем смотреть немножко ниже и справа от раздела Co-insurance, у нас есть личное участие за услуги фармацевта, которое составляет $2. Может быть другой вариант, когда у нас написано, что drug deductable equals to dispense in fee (10) – это значит, что за каждое выписанное наименование лекарства вы будете оплачивать те же услуги фармацевта, но в полном объеме. Важно знать, что в разных аптеках цена за эту услугу варьируется. Самая дешевая услуга у нас в Costco. Есть разница между провинциями. Если мы говорим о провинции Онтарио, то такая услуга в аптеке в Costco стоит $4,49. Если, к примеру, мы идем покупать лекарства в Shoppers Drug Market, то это может доходить до $13 за каждый выписанный рецепт. Если у нас в контракте указано, что услуги фармацевта не оплачиваются, то это очень весомая добавка к цене лекарства. Даже если, как в нашем примере, нам работодатель оплачивает полную стоимость лекарства, то все равно есть та часть, которую оплатим мы. И есть существенная разница, между тем, идем ли мы в Costco покупать это лекарство или идем мы в Shoppers Drug Market. – Ой, вот это информация! Это для меня совершенная новость. Получается, если я иду, допустим, в Shoppers, и у меня есть рецепт от педиатра, мне нужно купить антибиотики для ребенка, то я прихожу к этим фармацевтам, у меня есть карточка, они мне дают это лекарство бесплатно, если у меня 100% Co-insurance, я машу этой карточкой. А все равно я должна буду доплатить либо $2, а остальное мне покрывает работодатель этой карточкой за услуги фармацевта, либо мне придется заплатить вот эти $13 в Shoppers, если у меня тут ничего не написано, если работодатель не покрывает услуги 100%. – Да, все правильно, ты права. И часто люди удивляются. Они знают, что у них есть 100% покрытие на лекарства. Почему с нас взяли деньги? Вот это может быть один из примеров. Еще раз напомним, что эта опция называется equals to dispense in fee – стоимость услуги фармацевта. – Да, ищите это, я тут даже от руки допишу, чтобы улучшить ваш виртуальный план, чтобы вы не забыли, куда смотреть. И я обязательно проверю свои бенефиты тоже. И я перехожу на левую сторону странички и вижу здесь много-много ключевых слов. Соответственно, спрошу тебя, что я здесь вижу. Тут, наверное, написано, что покрывается, а что нет, просто красивым языком. Объясни, пожалуйста. – У нас может быть очень много вариаций, что покрывается, а что не покрывается. Как ты видела, действительно, текста много. В нашем плане оговаривается, что покрываются, к примеру, противозачаточные таблетки (11), но не покрывается лечение бесплодия (12), не покрывается все, что связано с зависимостью от курения, эти лекарства не покрыты. Обычно в этом перечне у нас все перечислено, мы можем знать заранее перед тем, как мы идем в аптеку. Еще один важный момент: есть планы, в которых будет указано, что покрываются только generic drugs. Что это значит: к примеру, как мы все знаем, есть брендовые названия лекарств, такие, к примеру, как Advil. То есть, компания долго работала над лекарством, она его разрабатывала, вкладывала в это средства, и есть определенная цена на это лекарство. Со временем, когда мы узнали, что лекарство работает, появляется много других компаний, которые разрабатывают такое же лекарство. С появлением других видов такого же лекарства на рынке с теми же с активными ингредиентами цена на лекарство падает. Мы имеем, в принципе, в какой-то момент на рынке то же самое лекарство со всеми активными ингредиентами, но дешевле. Страховая компания имеет такую опцию в плане, есть такой пункт в контракте, что мы оплачиваем только generic drugs, а не brand name. Что это значит: если есть лекарство по цене $10 и такое же лекарство с активными ингредиентами за $5, то страховая компания платит нам только $5, а остальные $5 мы оплачиваем из своего кармана. Даже при том, что у нас нет личного участия, как в нашем контракте. Но конкретно в нашем контракте (13) у нас указано, что если доктор в своем рецепте напишет, что брендовое имя лекарства не может быть заменено, то компания оплатит полностью 100% от стоимости лекарства, даже если есть такое же точно generic лекарство, которое заменяет брендовое. Vision/ Зрение (14) – Продвигаемся к макушке, доходим до глаз. Сейчас мы обсуждаем зрение – Vision. Опять стандартный вопрос: что включается, а что нет. Наверное, ты какие-то вопросы захочешь покрыть перед этим. – Ну в принципе, здесь все достаточно просто: мы явно видим то же слово Co-insurance и 100%. Это говорит о том, что наш работодатель покроет полную стоимость того, что нам выделено на зрение. В нашем случае мы имеем в год $200. Мы это видим с правой стороны нашего контракта. Но внимание! Обычно зрение у нас оплачивается раз в 2 года (15): у нас есть $200 купить очки раз в два года. Что еще я бы хотела затронуть, потому что мы уже несколько раз упоминали выражение «сумма в год». Очень важно понимать, что у нас есть два типа покрытия на определенный период времени. Это может быть на календарный год или может быть на год с начала контракта. Если у нас в полисе написано, что эта определенная сумма дается на calendar year – на календарный год, то у нас, допустим, $200 имеется с января по декабрь. Если у нас будет написано benefit year, и наша страховка началась в июле, то есть, работодатель первый раз подписал свой контракт в июле, то у нас эта сумма имеется с июля по июнь. Очень важно иметь это в виду. Мы дальше будем говорить об услугах массажистов и других специалистов. Важно знать, когда эта сумма у нас обновляется. Обновляется ли она в январе следующего года или обновляется она в соответствии с контрактом. – Подожди, тогда вопрос: это будет написано не в начале контракта, а нужно читать весь текст, который написан в каждом бенефите? Потому что раньше раздела Зрение мы, в принципе, этого не встречали. – В принципе, мы встречали это в разделе Зубы. У нас тоже здесь было написана calendar year. Мы должны обязательно обратить внимание, написано у нас calendar year или benefit year. – Написано: $1500 в Зубах per calendar year. – Я могу добавить от себя, что все планы Manulife работают только на календарный год. В Sun life это может отличаться. Здесь нужно проверять обязательно: если это не календарный год, у нас в начале любого большого раздела, такого как, например, Зубы/ Dental или Медицинские услуги, будет написано, с какого месяца по какой у нас есть покрытие. – Окей, в принципе, компании помогают нам разобраться, если они делают что-то экстраординарное, не то, что обычно ожидаешь. Это хорошо. – Но, опять же, я могу сказать, что я бы обратилась к интернет-сайту, эта информация там тоже будет. Или же можно позвонить в службу поддержки, там всегда достаточно четко отвечают на такие простые вопросы, сто процентов можно получить правильную информацию. – Это хорошо. С людьми говорить я люблю больше, чем бумажки или сайты. Я думаю, слушатели это уже поняли. – Понимаю тебя. Давай вернемся к вопросу о зрении, потому что я немножко отошла, но это был важный момент, я считаю, который нужно было упомянуть. Еще раз повторим, что зрение у нас дается не на год, а на два. В данном случае у нас есть два календарных года использовать $200. Понимаю, что сумма небольшая, все зависит от контракта, может быть и больше. Еще один такой tip для наших слушателей: очень часто в плане для детей деньги на зрение могут обновляться не каждые два года, а каждый год, и тогда это будет указано в контракте. В нашем контракте это не указано, поэтому для детей все те же $200 долларов у нас есть на два года. Плюс нужно помнить, что если у нас есть, как в нашем контракте, деньги на приобретение очков, то обязательно включена проверка зрения, которая тоже будет оплачена раз в два года. – Я хочу еще упомянуть, что, по-моему, детям до определенного возраста положена проверка зрения раз в год от OHIP. Это вообще не связано с бенефитами. – Это правда, есть такое. Но все равно, если, допустим, нужно больше, чем одна проверка, то это можно использовать как раз-таки для этих целей. – Так, и последний вопрос у меня был: поскольку здесь говорится о двух годах, то если здесь написано два календарных года, то это и есть два года, и если ты не использовал $200 за два года, то перенести на следующий год нельзя? Вот 31 декабря настало, и деньги сгорели, если вы не использовали их. – Да, если за эти два года деньги не использованы, то проходит два года и, допустим, если сегодня мы в 20-м году, то в 22-м году эта сумма обновится. Она не переносится, никакие из данных сумм, и дальше мы это тоже увидим на других специалистах, не переносятся на следующий год. Их нужно использовать в течение того периода, который оговорен в контракте, опять же, календарного года или с определенного месяца по определенный месяц, то есть, benefit period. – Кстати, по вопросу календарного или не календарного года: а что, если ты провел процедуру, ну, конечно, не 31 декабря, а в конце декабря, год закончился, а деньги ты еще не получил? В течение какого периода после оказания услуги, получения услуги, ты можешь дополнительно подать claim в страховую компанию? – Это, кстати, частый вопрос, который задают, очень хороший. Важно помнить, что у нас всегда есть 365 дней с момента получения услуги подать на возврат. И даже если мы сделали это 30 декабря у нас есть ровно 365 дней в следующем году, чтобы подать claim и чтобы нам его вернули. Если мы уходим с работы или если компания наша, допустим, решает что она не хочет, чтобы у нее больше были бенефиты, и заканчивает работу со страховой компанией, то у нас есть 90 дней, чтобы подать на возврат. То же самое происходит, если, к примеру, сегодня мы находимся в Sun Life, а завтра наша компания переходит в Manulife, то есть, начинается новый контракт, у нас есть те же 90 дней, чтобы подать за старые, неоплаченные услуги и получить по ним возврат. – Понятно. И если вы не уверены или переживаете, то возможно позвонить в службу поддержки на телефон, который написан на вашей карточке или на сайте, и переспросить. И там, ты говоришь, вполне адекватно ответят? – Сто процентов. По таким вопросам, это очень важные вопросы, вопросы денежные, как правило, ответы всегда точные и могут проверить все по пунктам. Health Care Professionals / Услуги профессионалов (16) – Отлично, спасибо большое, Оксана! Переворачиваем страничку и переходим: о, я люблю эту тему, потому что она очень запутанная, и я плохо совсем в ней разбираюсь. Называется Health Care Professionals (Professional Services). Что это за услуги таких профессионалов прекрасных? Мы их уже упоминали сегодня. Очень мне интересно, потому что не знаю, что такое массаж и половину вот этих слов, специалистов и названий их профессии даже не узнаю, наверное. – Ну послушай, может, стоит задуматься о том, чтобы начать этим пользоваться. Скорее всего, после нашего разговора ты пересмотришь свое отношение к этому пункту. – Я ожидала тут увидеть, конечно, маникюр, педикюр, тогда нет проблем. – Да, и косметические процедуры. Но все равно, я бы сказала, что действительно, перечень у нас не такой маленький специалистов, к которым можно обратиться. Обычно, естественно, из всех этих специалистов мы знаем, наверное, больше всего массаж и, может быть, еще остеопат. На что важно обратить внимание: сколько денег нам дается на посещение этих специалистов. Если мы смотрим на наш план, у нас написано, что есть $350 на календарный год для каждого специалиста из этого списка (17). У нас их в этом списке девять разных специалистов. Важный момент, который здесь надо читать – это, действительно, дается ли тебе сумма на каждого специалиста в отдельности или она дается в общем на всех специалистов. Если мы видим в данной рубрике слово combined, то мы можем предположить, что на всех специалистов нам дается определенная сумма. У нас может быть написано $1000 per calendar year combined for all practitioners. И тогда мы знаем, что мы можем использовать эту тысячу в течение года и можем варьировать нашу сумму. Мы можем использовать на массаж не $350, а всю $1000, которая нам дается. В нашем случае мы ограничены: на каждого специалиста у нас есть всего лишь по $350. – Ну как всего лишь – это $350 умножить на 9 получается. – Ну, в принципе, да. У нас в общем сумма большая, но нужно помнить, что как только мы сделаем примерно 4 сеанса массажа, у нас закончится максимум на массаж. Мы уже должны будем следующие процедуры по массажу платить из своего кармана. – Компания, видимо, рассчитывает на то, что кроме массажа больше ты ничего не будешь делать. – По-разному бывает. Те, кто знает, что у их работников есть потребность на большее количество, на большую сумму на того или иного специалиста, они, скорее всего, дадут нам combined maximum, то есть, комбинированную опцию. И у нас будет, к примеру, $1000, чтобы посетить специалистов из этого списка. Он может быть один, их может быть несколько, в зависимости от того, какие у тебя потребности. – Все понятно. Что еще нужно учитывать при использовании сервиса данных специалистов, чтобы быть уверенным, что страховка эта покроет наши расходы. Нужно направление врача, может быть? Потому что, честно говоря, speech therapist, например, это ж, наверное, для детей? Ты же просто так не пойдешь к какому специалисту? – Это очень хороший вопрос, потому что, действительно, может быть такое требование в полисе. Обычно, если мы будем смотреть на список специалистов, которые у нас есть, у нас будет какая-то пометка рядом с названием этого специалиста, например, массаж. И внизу у нас будет сноска, в которой будет написано, что для этой процедуры нам действительно нужно направление врача. Значит, у нас здесь, если мы смотрим на наш план, никаких сносок и оговорок нет. То есть, все специалисты, все девять пунктов, к ним можно обратиться без направления врача. – Понятно. И тут еще есть такая приписочка, что можно делать ультразвук, который стоит не больше $25, раз в год бесплатно. Некоторые специалисты, видимо, требуют? (18) – Да, к примеру, хиропрактики обычно требуют рентген. У нас есть услуга рентгена, которая будет оплачена максимум $25. Кстати, по поводу направления от врача на другие услуги у нас конкретно в нашем контракте, если мы на него смотрим, есть эта сноска в сером абзаце, в которой написано, что на любую из этих услуг нам не нужно направление врача. – А, ну вот и ответ, хорошо, понятно. Еще хотела вопрос задать, потому что я с этим сталкивалась. Это мы, опять же, возвращаемся к разговору о названиях специалистов, которых не все знают. Из опыта я знаю, что в Канаде, допустим, occupational therapist – это не то же самое, что психолог. И я вот вижу, что здесь есть psychologist, psycho therapist, а вот occupational therapist тут нет. Надо проверять, какая лицензия есть у конкретного специалиста, потому что, если ты случайно пошел к occupational therapist, а подал claim на психолога, то ничего из этого не получится. – Ты абсолютно права. Это хороший вопрос. Да, компания очень четко придерживается того списка, который у нее есть. И эти списки разные у разных компаний. Может быть, если, к примеру, мы смотрим на план Sun Life, то, как правило, у них есть occupational therapist отдельно от психолога. В принципе, в таком бы случае ты получила возврат. Если у нас это не указано в списке профессионалов, которые дают услуги, то, скорее всего, это не оплатится. Ты права: нужно проверять какая лицензия есть у специалиста. Если мы сомневаемся, что у нас покрыто, а что нет, нужно звонить в колл-центр, и они могут это проверить. Также могут проверить, когда мы будем обращаться, находится ли тот или иной специалист у них в списке признанных специалистов по именно той услуге, которая нам нужна. – Да, это такое нововведение. У меня просто Sun Life, и там они не так давно, год назад, наверное, ввели вот этот hub – список огромный специалистов, и ты можешь из аппликации зайти и проверить конкретного специалиста по имени, по названию компании. И аппликация тебе говорит, входит он в официальный список или нет. – Да, это отличный вариант. Это экономит очень много времени и, естественно, помогает избежать разочарования, если вы пошли к специалисту, а потом оказалось, что его услуга не оплачивается. Еще важно заметить здесь две вещи: опять же, мы должны смотреть на сумму личного участия, опять мы вернемся к этому слову Co-insurance. Может быть вариант, что наш работодатель оплачивает нам не 100%, как в нашем случае, а всего 80%. Тогда, если массаж нам стоил $100 долларов, к примеру, то $20 мы заплатим сами, а $80 нам оплатит страховая компания. Это тоже важный момент, который нужно знать. – Окей, и спрошу последний вопрос. Я думаю, что ответ я знаю, но спрошу наудачу. Если я массажами не пользуюсь, но пользуюсь услугами психолога, то могу ли я у работодателя попросить изменить условия конкретно моего контракта, чтобы в общем-то мне было хорошо и я была более стабильным человеком на работе? – К сожалению, нет, потому что контракт – он один для всех работников, и работодатель обычно заключает его со страховой компании, не учитывая каких-то личных потребностей. Есть определенный контракт для всех, и он одинаковый. К сожалению, в данном случае изменений конкретно для тебя делать не могут. – Понятно, ну я сказала, что, в принципе, знаю ответ. И также мы уже не раз обсудили, что работодатель принимает решение сам и может переключиться на другого провайдера и, в принципе, все может измениться, руку надо держать на пульсе. – Да, то есть, мы здесь никаких, к сожалению, решений не принимаем. Для этого и есть групповой контракт. Если работодатель решает, что группе нужно сделать какие-то изменения по той или иной причине, будут ли это улучшения или будут это ухудшения, то он это делает. И, опять же, нам нужно только следить за этими изменениями для того, чтобы не было разочарования в неоплаченных услугах, которые мы подали, а нам не оплатили. Medical Supplies and Services / Дополнительные услуги (19) – Да, ну что же, это то что есть, как говорится. Хорошо, едем дальше, продолжаем. Что мы еще не обсудили в медицинских услугах из популярного? Потому что список тут может продолжаться и продолжаться. Мы смотрим, тут есть Medical Supplies and Services. – У нас достаточно, действительно, еще много вещей, которые оплачиваются, но мы о них не знаем. Во-первых, хотелось бы отметить скорую помощь, которая оплачивается, если нужно, и это очень удобно, имея бенефиты. Сюда же у нас входят услуги медсестры, если после госпитализации нам нужна медицинская помощь (20). Обычно это оплачивается в размере $50.000 долларов в год. Сюда же у нас входят слуховые аппараты (21). Это обычно бывает $500-700, данных на несколько лет, от 3 до 5 лет. Я знаю, что все любят пункт «ортопедическая обувь» (22). Это тоже покрывается в нашем контракте. У нас на обувь дается $150 в год и на стельки дается $400. Здесь – внимание – нужен рецепт от лечащего врача или от специалиста по ногам, podiatrist. Это тоже у нас выделено серым в контракте, чтобы не было никаких неприятных сюрпризов. – Слушай, бывает ковер-самолет, а бывают стельки за $400. – Ну вот, можно начать брать стельки для начала. Еще есть очень много equipment сопутствующего, такого как костыли, инвалидные кресла, носки операционные, парики (23). Все эти опции оговорены у нас в контракте. И если, действительно, мы не уверены, то, опять же, нужно позвонить по номеру, который есть у нас на карточке. Еще один момент, который мы не затронули, последний, наверное, здесь, в данном разделе – это палата при госпитализации. Как правило, план покрывает двухместную палату. И может быть вариант, что он будет покрывать частную палату. Это есть у нас в контракте на странице 17 (24). У нас покрыта двухместная палата. Если человек хочет лежать один, то это возможно, если в больнице есть места, то он может взять эту одиночную палату и заплатить только разницу между двухместной палатой и частной. Travel Emergency / Страхование путешествий (25) – Не могу не пошутить, что главное, чтобы палата не оказалась под номером 6. Хорошо, теперь мы закончили, я думаю, с медицинской частью бенефитов, но есть еще много других, не менее важных, частей. И мы переходим теперь к очень интересной части. Особенно она интересна в этом году. Мы переходим к travel insurance, что называется по-английски, страховки для путешественника. Сейчас вообще не понимаю, как к этой теме подходить. Так что, предоставлю сцену тебе. Разберем наиболее привычные ситуации. А также мы не сможем не затронуть Covid. – Без проблем. Единственное, что я бы хотела отметить, что у нас это не будет называться travel insurance в контракте. Как правило, это называется Medical and Non-medical Travel Emergency. Если мы хотим знать, покрывает у нас полис этот пункт или нет, мы должны искать слово emergency. Если мы его видим – travel emergency – значит у нас есть покрытие в полисе. Очень часто я получаю звонки от клиентов, которые хотят купить travel insurance. И мой первый вопрос к ним: есть ли у вас бенефиты? Обычно мне отвечают «да», но не понимают, как это связано. И я в таком случае всегда напоминаю, что практически любой контракт на сегодняшний день содержит в себе вот этот компонент: услуги для путешественников. Как это можно найти: если мы посмотрим на свою карточку, по которой мы покупаем лекарства, у нас обязательно на передней или задней стороне будет номер и будет написано in case of emergency звонить по тому или иному телефону. Если у нас есть эта информация на карточке, значит, у нас есть покрытие. – Если мы обнаружили emergency travel в своих бенефитах, то нам не нужно бежать к тебе или к Артему покупать стандартную travel insurance? – Нет, потому что мы знаем, что покрытие у нас есть. Обычно оно достаточно обширное и покрывает от миллиона и выше всех медицинских расходов, которые связаны с путешествиями. И есть определенные сроки, на которые мы можем выезжать за границу. За одно путешествие это может быть 60 дней (26), может быть 180, надо смотреть по контракту. Таких путешествий может быть несколько в году, но оно ограничивается тем количеством дней, которые у нас прописаны в контракте. – Здесь написано в нашем случае 60 дней – limited to 60 days per trip. То есть, ты можешь либо один раз уехать на 60 дней, либо ты может несколько раз в год поехать, но чтобы в сумме было не больше 60 дней? И это то, что покрывается. – Нет, я, наверное, неправильно объяснила. Ты можешь каждый раз поехать на 60 дней. – А, сколько хочешь раз можешь поехать на 60 дней? Хочу такую работу! Хочу такую работу, чтобы поехать несколько раз в год и чтобы все покрывалось. – И нас это подводит к следующему вопросу, наверное, и твоему, и всех наших слушателей о том, что, к сожалению, сейчас есть проблема с путешествиями. И очень важно понимать, что не все страховые компании сегодня покрывают поездки канадцев за границу, все, что связано с ковидом. Все остальные случаи, которые были прописаны в контракте до этого, страховка как покрывала, так и покрывает. Но если что-то случится, связанное с «короной», то компания все расходы, связанные с этим, не покроет. Есть страховые компании которые оставили покрытие, и можно выезжать за границу, и ковид будет покрыт. И есть компании, которые не покрывают, и нужно узнавать конкретно в компании. В нашем случае Manulife не исключил Covid из покрытия. Если мы сегодня путешествуем за границу, то условия страховки остаются без изменений. То же самое я выясняла на днях, и та же самая позиция у Sun Life. А со всеми другими провайдерами нужно выяснять отдельно. – Они где-то что-то дописали на сайте, что да, мы покрываем связанное с ковидом? А другие, допустим, написали, что нет? Как это узнать? Ну понятно, что позвонив по телефону в службу поддержки. Но как-то они артикулировали о том, что они включают или не включают поддержку – покрытие ковида? – Обычно на сайте у нас и у всех компаний сейчас есть какая-то часть, которая относится к вопросам по ковиду. И есть компании, например, такие, как Manulife – это будет упомянуто. В Sun Life это не упоминается на сайте, то есть, действительно, нам нужно звонить. Я бы сказала, что в данной ситуации, поскольку она тоже меняется каждый день, перед тем, как выезжать, я бы все-таки выясняла, что актуально на тот день, когда мы собираемся приобретать билеты. Потому что политика компании может меняться на эту тему. – И вот еще тогда вопрос: я смотрю на этот текст, и здесь написано, что твое состояние должно быть стабильным (27) три месяца до того, как ты, собственно, поехал и приобрел эту страховку. Это что значит? И для ковида что это значит? У тебя должен быть тест какой-то? – Я бы не отнесла этот вопрос к ковиду, я бы отнесла его к общему состоянию здоровья. Эта оговорка говорит о том, что если в течение трех месяцев до того, как мы выехали за границу, у нас была какая-то проблема, о которой мы знали, были выписаны лекарства, было произведено лечение, если что-то случится в течение пребывания за границей, связанное с этой проблемой, которая у нас была три месяца до того, как мы выехали, то это не будет покрыто страховкой. – Это понятно, это важное дополнение было, спасибо! И вопрос: мы же обычно ездим не одни, мы едем с членами семьи, с детьми – эта страховка покрывает всех? Или, если она не покрывает, то, соответственно, будет какая-то галочка и что-то будет написано в вашем плане? – Эта страховка покрывает всех членов семьи, которые записаны в плане. Естественно, если у нас рождается, к примеру, ребенок, то нужно позаботиться о том, чтобы оповестить свою компанию, что мы хотим добавить ребенка в тот пакет, который у нас есть, если это семейное покрытие. – А это обычно называется, по-моему, life events, когда ты женишься, разводишься, у тебя кто-то рождается, кто-то, не дай бог, умирает, нужно оповестить компанию об этом. – Сто процентов. Да, иначе часто, действительно, есть случаи, когда, может быть, люди не едут за границу, а идут в аптеку, пытаются купить лекарства для новорожденного, а он даже не в плане, потому что мы об этом не подумали заранее и не вписали его в общий план. Wellness Programs / Ментальное здоровье (28) – Ну это важно знать. И чтобы новости были только хорошие, чтобы мы только включали людей, а не исключали их оттуда. Ну что же, значит, получается: ехать сейчас проблематично куда-то. И, соответственно, мы должны приводить себя в хорошую ментальную, психологическую форму сами. И много разговоров в последнее время пошло о том, что называется well-being, балансе, ментальном здоровье нашей нации. Скажи, пожалуйста, этот тренд последний как-то отразился на состоянии бенефитов, на составе пакета? Потому что многие компании стали говорить об этом достаточно открыто и выражать свою позицию публично и на сайтах различных изданий. – Да, сто процентов, сейчас mental health – это одна из основных тем, которая обсуждается. И даже уже сейчас в новых контрактах у некоторых компаний я вижу изменения. На тех же специалистов таких, как, к примеру, на психолога Blue Cross сегодня продает покрытие на $1000, не важно, какое ограничение выбрано на других специалистов. То есть, даже если на массаж и на хиропрактика просто нам дается $350 в год, то на психолога компания дает $1000 на год для того, чтобы человек мог привести себя в форму за это время. Но если, к примеру, мы не с Blue Cross, а с другими компаниями, то у нас это всегда было, но сейчас добавляются дополнительные тоже опции. У нас всегда есть какие-то Wellness Programs, которые включены в пакет. Если мы смотрим на конкретно наш контракт, то у нас есть такая опция (29). И, в зависимости от пакета, они тоже бывают разные. У нас может быть опция на короткую консультацию со специалистом на разные темы, начиная от проблем в семье, какой-то зависимости, алкогольной, к примеру. И могут быть советы по питанию, здоровому образу жизни. У нас в пакете это называется Workplace Advisor. И у нас есть телефон, по которому можно звонить абсолютно дискретно и получить помощь. И этот телефон у нас оговорен в контракте, поэтому можно обращаться. – Да, вижу, где написано Workplace Advisor, и действительно телефон написан. Хотела, опять же, пошутить, что скоро появится новый провайдер такой страховки, называется он LCBO. Health Service Navigator / Best Doctors / Онлайн-консультация (30) – Вполне может быть. Хорошие прогнозы для LCBO, я бы сказала. Я бы хотела добавить, что у нас в данном контракте есть еще такая услуга, как Health Service Navigator. Что это значит. Мы, конечно же, ждем хороших новостей, но всякое бывает в жизни. И если кто-то из членов семьи или мы заболели тяжелой болезнью, и мы бы хотели получить дополнительное мнение специалиста, то эта услуга помогает нам в этом. Есть список профессионалов по каждой определенной проблеме с мировыми известными именами, с которыми можно произвести онлайн-консультацию и получить дополнительное мнение по той или иной проблеме. – Ого, отлично! И я смотрю, что в этой секции в нашем примере у меня написано: это закрытые пакеты, которыми ты можешь либо пользоваться, либо не пользоваться, но они будут либо бесплатные, либо бесценные. Не знаю, что правильнее. – Ну, смотря в каком случае, я думаю. Да, у нас нет ограничений. Я бы сказала, что есть ограничения на те услуги, которые тот или иной провайдер предоставляет. Об этом нам обычно скажут в начале нашего разговора, когда мы позвоним или обратимся в ту или иную службу. – Все понятно. Надеюсь, что у наших слушателей такая секция появилась. – Да, обычно она есть во всех компаниях. Она может называться немножко по-другому, как правило, Best Doctors. Это то же самое: у нас есть возможность получить консультацию специалиста онлайн, если, не дай бог, такая ситуация в жизни случится и нужно будет этим воспользоваться. Life Insurance / Страхование жизни (31) – Хорошо, это позитивные новости в нашем нестабильном мире. Свет в конце тоннеля есть. Теперь, я думаю, стоит обратить внимание на такое понятие, как страховка жизни. Почему-то она в этом буклете, да и во всех других, появляется ближе к концу. И многие дотуда просто не доходят, не дочитывают. А ведь это важно, это нужно обсудить еще до того, как ты подписываешь этот контракт. Расскажи, пожалуйста, вкратце, что же действительно важно в страховке жизни. И, кроме того, я знаю, что у тебя есть определенная позиция на этот счет. – Да, Кира, это очень хороший момент, который ты затронула. И действительно, многие мои клиенты, с которыми я встречаюсь, эту часть контракта не рассматривают подробно. Хотя да, на нее нужно смотреть. И да, есть пункты, которые нужно иметь в виду для того, чтобы составить грамотный финансовый план и быть уверенным, что у нас есть защита от риска. Я бы сказала так, что все, что мы обсуждали до этого, помогает нам поддерживать наше физическое и психологическое здоровье и решать проблемы, связанные с ним. Но групповые бенефиты также дают нам какое-то покрытие для того, чтобы защитить нашу семью от определенных рисков. И также дают нам пищу для размышления, чего нам не хватает в области частного страхования. И я хочу начать данный раздел с Life Insurance, страховки жизни, как ты уже упомянула. Действительно, обычно этот момент уже находится в самом в конце контракта, и мы просто не обращаем внимания на это. Это бывают базисные страховки, они покрывают, например, всего лишь $25000 life insurance на своих сотрудников. Еще $10000 дается в случае, если что-то случается со второй половиной, и $5000 на детей. Как мы понимаем, это, действительно, минимальные суммы, которые абсолютно никаких рисков не покрывают. Потому что это, действительно, базисная страховка от работы. В нашем контракте работодатель немножко лучше позаботился о своих работниках, и у них есть покрытие, которое равняется размеру одной годовой зарплаты (32). Здесь такой очень важный момент: вот у нас в контракте написано, что это покрытие up to $300000 в случае смерти. Часто, когда мы видим $300000, мы думаем, что мы покрыты на 300 тысяч долларов от работы. Это не так. Если у меня действительно высокая годовая зарплата, которая равняется $300000, чего бы мы все хотели, то я буду покрыта на $300000. Но если моя зарплата составляет $50000 в год, то, естественно, я буду покрыта, как мы уже отмечали, в размере одной годовой зарплаты, и это будет $50000. – А вот дальше есть еще оговорочка, даже она жирным шрифтом выделена: Non-Evidence Limit. (33) – Да, это тоже отличный вопрос. Хотя мы уже подустали листать страницы, ты все еще остаешься очень внимательной! Да, у нас может быть еще такой вариант, что компания оговаривает, на сколько она будет готова нас застраховать без того, чтобы мы предоставляли информацию о состоянии своего здоровья. У нас говорится о том, что даже имея зарплату в $300000 в год и опцию на максимальное покрытие, чтобы быть застрахованным на 300 тысяч, мы должны предоставить информацию о состоянии своего здоровья. А иначе компания автоматически страхует нас только на 100 тысяч. На оставшиеся 200 тысяч, нам нужно будет отвечать на медицинские вопросы. – И еще важный момент: если вам не повезло, и вы, допустим, уволились с работы или вас уволили, и по дороге домой вы упали в колодец, то у вас уже не будет страховки жизни, поскольку вы там уже не работаете. – Сто процентов. Это очень важная тема, ты меня опередила. И это моя, действительно, позиция. И то, что я объясняю своим клиентам: очень важно знать, что эта страховка теряется, как только мы меняем работу. И есть вариант, что будучи на этом рабочем месте, мы имели хотя бы страховку в размере одной годовой зарплаты, а следующая компания предложит нам минимальную в 25 тысяч, то есть, всегда лучше позаботиться об этом заранее. Поговорить со своим финансовым консультантом, и он вам предложит варианты частной страховки жизни, которая достаточно приемлемая по цене. И пока мы молодые, здоровые, у нас нет определенных проблем, нам стоит об этом задуматься, потому что страховка сохраняется на определенное количество лет, которое мы выбираем. Это может быть 10-20-30 лет. Она всегда будет стоить одинаково и защитит нас в размере действительно той суммы покрытия, которая нам нужна. Например, если у нас есть mortgage ценой 500 тысяч, то, естественно, что 125 тысяч от работы нас в данном случае не спасет. И нам нужно подумать о более серьезном плане. – Да, вот еще интересный момент: в одном из подкастов мы разговаривали о финансовом благосостоянии и как управлять своими деньгами. Там был момент: когда вы берете mortgage, вам предлагается тоже страховка жизни, но лучше, Аня сказала, ее не брать. Лучше брать частную, потому что привязанная к mortgage страховка дороговата. Это правда и синхронизируется с тем, что ты говоришь? – Да, это абсолютная правда. Потому что, когда мы покупаем страховку в банке, нас спрашивают всего четыре медицинских вопроса. И даже люди с определенными проблемами могут быть застрахованы. И, соответственно, цена, которую определяет банк, дается на общее количество застрахованных людей и не учитывает твоего конкретного состояния здоровья. Из-за этого она обычно выше, потому что риски у банка выше, что что-то случится. Это первое. Второе – очень важно понимать, что страховка банка привязана к определенному банку, то есть, если мы решим менять банк или делать renewal нашего mortgage, страховка будет меняться. Лучше иметь свою собственную, которая будет у тебя закрыта на определенное количество лет и в которой нас спросят о нашем состоянии здоровья всего один раз, в самом начале. И она будет служить нам то количество лет, которое мы для себя определим, как нужное. – И я так понимаю, еще обязательно, когда ты делаешь страховку, то указываешь, кому причитаются деньги в случае твоей смерти. – Да, это очень важный момент, который тоже стоит отметить. Даже когда мы делаем частную страховку, финансовый консультант всегда спросит нас, кто будут получатели денег, если, не дай бог, что-то с нами случается. Та же процедура абсолютно происходит со страховками здоровья. Когда мы будем первый раз оформлять план, у нас будет форма, в которой мы должны будем заполнить beneficiary, то есть, получателя этих денег. И очень важно этой формой не пренебрегать и вносить правильную информацию. Опять же, как мы уже говорили, если случаются какие-то live events, и нам нужно заменить того, кто будет наследовать наши деньги, это можно сделать точно той же самой формой. И действительно, очень важно помнить, что это нужно сделать в тот момент, когда, например, не дай бог, случается развод или еще что-то, и мы хотим, чтобы получателем денег был другой человек. – Да, это могут быть грустные ситуации, но тем более важно все предусмотреть заранее. – Сто процентов. И, как правило, естественно, об этом нам никто не напомнит, но будем надеяться, что что-то из этого разговора у людей останется в памяти, и они будут помнить необходимые вещи, которые нужно сделать. Disability Insurance / Потеря трудоспособности (34) – Да, с этим все понятно. Я думаю, немножко о более позитивной стороне дела: если вы еще не умерли, но заболели. Я знаю, что есть такое понятие, как critical illness. Я его не вижу здесь, в нашем контракте. Есть Disability Insurance. Что-то ты хочешь по этому поводу сказать? И почему его здесь нет? Это менее важно? Просто стоит знать, что существует, в принципе? – Я бы сказала, что это тоже очень важный вопрос. И в первую очередь, я хотела бы отметить то, что ты упомянула: страховка от критических заболеваний. В нашем контракте ее действительно нет, и он ее не включает. Это как бы дополнительный benefit, который работодатель решает дать своему работнику или нет. Что выплачивает такая страховка: если есть определенный перечень заболеваний, при которых, если этот диагноз установлен, то выплачивается определенная сумма денег. В групповых полисах это достаточно невысокие суммы. Это может быть 25 тысяч, может быть 50 тысяч, может быть 10 тысяч долларов. Опять же, как и с частной страховкой жизни, здесь моя рекомендация – более подробно рассмотреть это со своим финансовым консультантом и посмотреть на такую страховку, которая может быть приобретена частным образом, потому что, как правило, она более обширная. Плюс к этому, у нее включена такая опция, что если ты страхуешься на определенное количество лет, и за это количество лет с тобой ничего не случается, то часть денег, выплаченных за эту страховку, компания возвращает обратно застрахованному. Это очень хороший benefit, которого в групповом страховании как такового нет. – Да, понятно. – По поводу потери трудоспособности – это самая последняя и, действительно, очень важная часть в бенефитах от работы. Она есть в нашем контракте. Но тема достаточно обширная, и я думаю, если наши слушатели будут заинтересованы, то гораздо лучше обсудить ее в дополнительном подкасте, потому что есть очень много нюансов. – Да, я, наверное, воспользуюсь твоим советом, и мы обсудим то, что называется disability insurance, или long-term disability, отдельно. Потому что тема, действительно, обширная. Только в нашем примере несколько листов прописано. Но это тоже важно знать, потому что я знаю людей, которые удачно этим пользовались просто потому, что у них были знания, которые позволили им это сделать. – Сто процентов, это очень важный benefit. Это часть твоей зарплаты, которая будет выплачиваться, если, не дай бог, мы не можем работать. И здесь есть определенные периоды времени, о которых тоже важно поговорить. Это может быть на какое-то количество лет или до возраста 65. Обычно выплата по этой части страховки – это определенный процент от зарплаты. Есть очень-очень много важных моментов, которые нужно учитывать, глядя на это покрытие. – Ну хорошо, тогда мы их учтем в отдельном подкасте, я думаю, так что, как говорится, stay tuned. Отлично, мы закончили с самыми сложными частями нашего подкаста, нашей беседы. Оксана, спасибо, что ты так понятно все объясняешь. И я надеюсь, что если это понятно мне, то и нашим слушателям тоже будет понятно. Кстати, если что-то мы не договорили, обязательно напишите нам на сайте, пошлите email или просто спросите в Facebook группе «Финансы с Артемом». Тема сложная, обширная, поэтому будем рады получить ваши вопросы и детально пройтись по чему-то, если мы что-то забыли. Задам вопрос попроще: как грамотно координировать бенефиты, потому что мы знаем, что может быть у обоих супругов разные пакеты бенефитов. И это особое искусство – координировать их так, чтобы достичь даже полного покрытия для членов всей семьи. Координация бенефитов – Да, это очень хороший вопрос. И, в принципе, для этого и существует координация бенефитов: для того, чтобы получить максимальное, стопроцентное покрытие. И возьмем тот пример, который у нас был в самом начале по поводу зубов. У нас, как мы помним, работодатель покрывает всего 80% от стоимости лечения. То есть, 20% я буду платить из своего кармана. Если у моей второй половины имеются тоже бенефиты от работы, то в данной ситуации конкретно мы достигнем того, что мы упомянули ранее, то есть, 100% покрытия. Как это работает: когда я приду к стоматологу, я упомяну, что у меня неполное покрытие, но он, в принципе, увидит это в своей системе. И также я упомяну, что у моей второй половины тоже есть бенефиты. И сначала 80% от стоимости лечения будет покрыто моей компанией и следующие 20% будут покрыты из покрытия моего мужа. – Приходишь с двумя карточками и, вполне возможно, вытаскиваешь счастливый билет. Ну, конечно, заранее все проверил. – Сто процентов. И всегда нужно помнить, что первой будет платить компания того, кто использует эту услугу, а второй будет платить та компания, которая координирует бенефиты. Есть, скажем так, немножко не такие простые случаи. Допустим, если это не стоматология, где, как правило, все происходит напрямую, а мы купили лекарства, и у нас работодатель не покрывал 100%. Мы заплатили какую-то сумму, допустим, те же 80% нам покрыли, и 20% остались непокрытыми, то мы берем чек в аптеке, приходим домой и подаем на возврат той части, которая не была покрыта моим работодателем. Когда мы заходим на сайт компании или мы пользуется App, мы пользуемся аппликацией и подаем просьбу на возврат, нас всегда будут спрашивать, координируем ли мы бенефиты или нет. Если мы ответили, что да, то компания знает, что часть нам оплатил мой работодатель, и она должна оплатить ту разницу, которую мы заплатили в аптеке. Процесс достаточно простой. Последний мой tip будет касаться, в принципе, всего, чем мы будем пользоваться на аппликации или на сайте: обязательно проверьте, что банковская информация, куда переводить деньги, что вы ее внесли заблаговременно на сайт. Чтобы компания вкладывала деньги напрямую вам на счет. Тогда это экономит время и, опять же, разочарование от того, куда я подал просьбу, но ничего не случилось. Обязательно проверьте данные своего банка, и если вы поменяли эту информацию, то на сайте компании тоже нужно поменять номер счета. – Отлично! Ну, на этой позитивной ноте, я думаю, что мы можем свернуть наш подкаст. Спасибо тебе большое, Оксана! Я думаю, что я обязана теперь задать вопрос, как тебя найти, потому что весь GTA, думаю, ринется к тебе после этого подкаста. Ты так замечательно все объяснила, и прямо чувствуется, что тебе нравится объяснять людям, чтобы было легче жить. Как тебя найти в фейсбуке, в гугле? Как к тебе можно обращаться? – Естественно, мы всю информацию предоставим в конце подкаста. Я действительно очень эту тему люблю и не только люблю, но и могу по ней хорошо помочь и ответить на все вопросы. Эти контракты мы видим каждый день. То, что для многих людей берет очень много времени, для меня может взять гораздо меньше времени, чтобы пройтись главным пунктам и объяснить человеку, что у него есть или чего ему не хватает. Ко мне можно стучаться в Facebook, я стараюсь быть максимально отзывчива для своих клиентов. И многие, кто пользовался моими услугами, это знают. Естественно, можно писать в WhatsApp, можно звонить. Мой телефон 6478 778 112. С удовольствием отвечу на все вопросы, как часть финансовой консультации, анализ пакета бенефитов, который у вас имеется от работы, бесплатно. Обращайтесь, я всегда буду рада помочь. – Отлично. И просто упомянем, что Оксана находится в Vaughan, GTA, это тридцать минут от Торонто. Еще раз спасибо тебе огромное! Думаю, что мы еще раз встретимся на дополнительном подкасте. – Спасибо тебе, Кира, большое за то, что пригласила, за то, что заинтересовалась этой темой. И надеюсь, что она, действительно, будет интересна и полезна нашим слушателям. – Да, кстати, я думаю, что мы получим немало вопросов после этого подкаста и посмотрим, как мы ответим на эти вопросы: может быть, в письменной форме, может быть, в аудио форме. Но, дорогие слушатели, пожалуйста, присылайте дополнительные вопросы. Переслушайте подкаст, он длинный, но очень важный. – Да, мы тут. – Это был подкаст MoneyInside и я, Кира, прощаюсь с вами. И напоминаю, что вы найдете дополнительную информацию и ссылки в комментариях к этому выпуску подкаста. Не забудьте туда заглянуть. Мы ищем интересные темы, поделитесь с нами вашими идеями в комментариях после выпуска, на нашей Facebook странице или послав email на [email protected] Успеха в деньгах! Сообщение Demystifying Benefits with Oksana Blednov. Все о бенефитах в Канаде. появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.

Альтернативные инвестиции: Farm Land в США
Aug 18 2020
Читать транскрипт выпуска В этом выпуске Артем Бычков расспросил основателя американской компании Farm Together Артема Милинчука о перспективах инвестирования в фермерские земли Америки. Вы узнаете, насколько реально это делать, если вы не разбираетесь в фермерстве и сельском хозяйстве, не умеете пахать и сеять. А также, как инвестировать в США жителям Канады. Артем Милинчук рассказывает о том, как его компания управляет подобными инвестициями, каковы риски и какой доход можно получить, а также, почему farm land investing столь привлекательный вариант. А так как он является канадцем русского происхождения, то обещает в будущем не только запустить этот бизнес в Канаде, но и готов проконсультировать вас на русском языке. Обсуждаемые вопросы: Что такое farm investing в Америке. Как это работает. Нужно ли вам для этого разбираться в фермерстве и следить за производством овощей и фруктов. Как американские Real Estate Investment Trusts работают с фермерскими землями. В чем преимущество компании Farm Together, которую создал Артем Милинчук. Как Farm Together управляет вашими инвестициями в фермерские земли: риски, доходность, юридические аспекты, горизонт планирования. Что должен делать инвестор, нужно ли посещать ферму, следить за урожаем, как выбрать ферму для инвестирования. Почему рынок фермерских земель настолько стабилен в США. Волатильность, доходность, поддержка государства. Как инвестировать в фермерские земли США из Канады. Юридические и налоговые аспекты. Будущее канадского рынка фермерских земель. «Подводные камни» farm land investing. Возможные риски и их страхование. Как оформляются права владения на землю и как они передаются по наследству. Artem Milinchuk CEO & Founder Farm Together San Francisco, USA MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/ Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска Альтернативные инвестиции: Farm Land в США Что такое farm investing в Америке? – В студии нахожусь я, Артем Бычков. И сегодня у нас будет интересная тема инвестирования. Но тема будет немного непростая, и подозреваю, что большинство слушателей о ней никогда даже не слышали и не предполагали, что они сами могут инвестировать в подобное. Тема будет сегодня – Farm Land. И сегодня у нас в гостях представитель одной из крупных компаний в Америке – Артем Милинчук. Артем, добрый день! Расскажи, пожалуйста, вкратце о себе и как ты вообще попал в этот бизнес. – Чуть-чуть про меня: родился и вырос в Москве, имею финансовое образование – бакалавриат и магистратура Высшей Школы Экономики, а также MBA из Wharton в University of Pennsylvania. Всю жизнь интересовался финансами, экономикой. Родился в Советском Союзе, а вырос в России, как говорится. И есть вот это видение того, как работают хорошо экономические системы в каких-то странах и как плохо работает экономика в других странах, и насколько все-таки важно иметь правильные финансово-экономические законы, экономические принципы для благосостояния всех. И поэтому меня всегда привлекали финансы и экономика. К сожалению, сейчас часто присутствует ряд эксцессов, и мы до этого доберемся. В целом, это моя страсть, и моя профессия, и мое искусство. Поэтому я всегда был в этой сфере. Я 10 лет работал в инвестициях с фокусом на рынке еды, рынке агрокультуры и рынке фермерских земель. Канадские слушатели, скорее всего, будут знать эти компании. Сам я канадец, в Торонто переехал в 2007 году. Уехал в 2017, сейчас находимся в США, Сан-Франциско. Но, в целом, Канада по-прежнему дом, думаю, в один прекрасный день, конечно, вернусь. Проработал большую часть своей карьеры в финансах в Канаде. Я работал в Ontario Teachers’ Pension Plan в Торонто, который сейчас управляет уже более 200 миллиардами для пенсий учителей Онтарио. Также работал в Sprott – в компании Эрика Спротта, это известный инвестор в natural resources, farm land. И там, так сказать, закалил свои навыки в плане инвестиций и понимания этих секторов. И перед тем, как начать компанию Farm Together в 2018 году, я также поработал около года на компанию Full Harvest в Сан-Франциско. Эта компания занимается тем, что соединяет фермеров с покупателями продуктов: фруктов и овощей, в основном. Но не просто каких-то фруктов и овощей, а, что называется, «ugly», или surplus produce. Это морковки, которые как-то не так выглядят, яблочки не совсем такие, которые на полке хорошо смотрятся. Но при это они абсолютно нормальные для поедания. – То есть, квадратные арбузы, понятно. – Квадратные арбузы как раз самые дорогие, я так понимаю. Эти как раз наоборот, очень дешевые. И соответственно, был очень классный опыт построения команды с нуля, я был первым работником, финансовым директором и заведовал также операционной деятельностью. И очень много общался с фермерами, а также с покупателями. Вот это мне, в том числе, и дало вдохновение на то, чтобы начать Farm Together. – Что такое вообще farm investing – инвестирование в землю? Я даже не знаю, как это правильно перевести на русский, поправь меня, если это неверно. Я подозреваю, что это будет не колхоз, а что-то более приемлемое. – Да, конечно. В принципе, фермерские земли – очень интересный актив. И просто, чтобы чуть-чуть дать контекста вашим слушателям, сам рынок земли в США – 2,5 триллиона, в Канаде – еще где-то 0,5 тр