大話西貢

大家好，歡迎再次收聽《大話西貢》！這是一個專注於越南外派生活的播客節目，旨在分享如何在越南過上美好的生活。我們的內容涵蓋創業投資、職涯發展、家庭生活等東南亞相關話題，為在越南奮鬥的華語聽眾提供實用的資訊和經驗分享。

最近，我發現幾位 KOL 開始分享越南房地產的相關資訊，有的撰寫看房日記，有的分析北越收租投報率的計算，內容都相當有價值。對於我們這些台商或外派幹部來說，來到海外工作，無非是追求更高的報酬和全新的體驗。不管最終是在越南結婚定居，還是返回台灣，我們的人生目標大多是過上安穩的小康生活，或者自由自在地環遊世界。而這一切，說到底，都繞不開一個「錢」字。無論錢多錢少，都需要好好規劃和管理。

今天，我們要聊的不是 UBS 瑞銀集團所說的，只有身家超過三千萬的富人階層才需要的財富管理，而是我們每個人都需要的理財觀念。為什麼呢？因為從個人到家庭的財富管理，其實核心就是人生事件的管理。想想看，從 24 歲開始進入職場，經歷買房、結婚、生子、理財、父母退休、子女教育、移民、留學、自己的醫療保險和職場進修，還有三五好友的出國旅遊，假日休閒的高爾夫球花費，最後退休後大約 20 年的生活要過得有意思、有意義。同時，有下一代的還要考慮孩子的出國留學，每年 150-200 萬的教育基金，甚至結婚後買房、養孫子等種種事件。每個人的一生，不就是在這些大事件上做選擇，並在人、事、時、地、物之間周旋和費用考量嗎？

因此，我一直在摸索，也親身實踐，總結出一些學習和思考的心得。回顧自己外派開始存錢、學習理財後，哪些決定是做對了，哪些錢是自己認知以外的、原本就賺不到的。

總的來說，我們這些外派到越南的外幹有著特殊的背景和優勢，我們應該好好運用，為自己的人生事件做好管理。我曾聽過一種解釋「命運」的方法。命，是我們的性格和邏輯相互作用後做出的行動，然後得到的結果。這部分簡單得就像是 2×2=4，直觀地得到結果。也像心理學家榮格所說的，潛意識在操控我們的生命，但我們卻稱之為命運。舉個例子，決定離開台灣外派，外派後的生命際遇，我們以為這是命，其實只是我們的邏輯思考能夠承擔風險，加上性格上更追求發展機會的慣性，做出的決定後的後果而已。

那運是什麼呢？大概是我們雖然無法完全掌握，但可以盡量避免踩到香蕉皮，畢竟摔倒了可沒人扶。我們可以在一定程度上辨識風險，並控制影響範圍的好壞選擇。之前老高與小茉講過搞笑諾貝爾獎裡的紅點綠點理論，透過學習、觀察、理解，並違背貪、嗔、癡的本性去做理性的抉擇。注意交通安全，避免車禍；注意健康管理，不要生氣，不要太胖（雖然越南美食當前，真的很難抗拒）；減少貪心，不要想著賺快錢投資，結果被詐騙。運氣慢慢變好，這就是一個逆天改命的過程。

回到正題，我們來聊聊越南外幹的特殊性，並同時穿插我提煉出的幾個重要觀念，最後再談談不同理財和負債工具的使用邏輯。可能一集講不完，得分成上下集。

首先，外幹的薪資和收入基本上會有台幣、越盾和美金三種方式。這比在台灣工作的朋友只有台幣收入來說，天然就多元得多，因此有機會用更多元的工具來進行負債及理財計畫。所以，除了上面講到的第一個觀念——無論是家庭還是個人，財富管理基本上都是事件管理——之外，第二個觀念就是三角不可能理論。任何一個理財工具都無法同時兼具安全、增值和流動性的三個特點。

台幹手上的三種幣別，對應到不同卻常用的理財工具，簡單列出以下幾種：定存、保險、基金股票和房地產。這些工具，我們想清楚它們的三角特性後，就可以鎖定對應哪些人生事件。除了預售屋暴雷成為爛尾房，一般來說，台、越、美三地的房地產都安全且增值，但流動性低。至於股票部分，越南股市基期低但不透明；台美股市如果投資邏輯清晰，跑贏通膨不難，具有增值收益和高流動的特質。只是近日美股，美超微因為安永不再替其背書，暴跌了 40%，所以相比保單、定存和房地產，安全性最低。至於定存，當然最不可能選擇台幣，因為美金和越盾定存都介於 4-6% 之間。保單基本上只選擇台灣大型保險公司，在服務和完整度之間做配置。所以目前基本上我認為，要做好家庭財富管理，也就是人生事件管理，就是要把手上的資源在三地四種基本工具之間切換考慮去完成。

在細細考慮的時候，就進入了第三個觀念：重要人生事件的排序，及對應的負債和理財工具在時間週期上的選擇。

我比較認同的觀念是，在家庭成員的基本所需和中等品質達到之後，資源的分配應該是：醫療保險 > 買房 > 自己與父母的退休照顧 > 子女教育和子女的未來。

以下幾個資源分配的觀念可以供大家參考。比如，同樣是買保險，當然先把自己的買好，再去考慮小孩子的，因為大人才是孩子最重要的保險。再來，買房要提早買投資房，並且外派人員把住房費用轉嫁給公司的宿舍，因為薪資、投資所得常常趕不上房價通膨。再來，退休是生存問題，子女的海外留學教育錢是發展問題。同樣要貸款，我們老了是沒有銀行會借錢給我們養老的，但小孩長大了，學貸的成本相對信貸等等都還是有管道可以借債的。也像是我之前演講提到的觀念——Die with Zero，父母把自己想要的退休生活過好，有餘力再多考慮下一代的生活品質提升。人生各有自己的路要走，感情存款的累積，除了直接金錢給予，還有更多種方式。

這次講了三個觀念，我自己想清楚了，也開始運用和規劃了。下集我們就可以分開來聊聊，台幹手上的美金、越盾、台幣三種貨幣，對應到越南的房市投資、現金定存，台灣的保單和信用卡，以及美股的周期投資等話題細節。

今天的分享就到這裡啦。下週美國大選就要揭曉結果了，讓我們拭目以待。希望大家的美股、美債像坐上火箭一樣飛漲，越南房價也跟著起飛！要是都漲了，記得請我喝咖啡！