Читать транскрипт выпуска

Обсуждаемые вопросы:

• С чего начать покупку страховки?
• Подводные камни в контракте?
• Чем отличаются компании и каких избегать?
• Нужен ли брокер и можно ли покупать напрямую у компании или онлайн самому?
• Случился страховой случай — врезался или врезались — надо ли вызывать полицию?
• На чем ездить пока машину в ремонте?
• Чем занимается adjuster и на чьей он стороне?
• Надо ли вовлекать адвоката при аварии?
• Что делать если у второй стороны нет страховки?
• Как можно стоимость страховки сделать более дешевой
• На что обращать внимание при покупке страховки

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в MeWe — https://mewe.com/join/canfinanceinrussian

Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Транскрипт выпуска

Все о страховке автомобиля. Auto insurance in Canada

Обязательная автостраховка

– Добрый день, слушатели подкаста MoneyInside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. В студии нахожусь я, Артем Бычков. Сегодня мы продолжаем тему страхования. Мы будем делать следующий подкаст, записывать следующий подкаст с менеджером по работе со страховыми убытками – с Татьяной Комаричевой. Татьяна, добрый день!

– Добрый день!

– Предыдущий подкаст мы записывали на тему страхования домов и всего, что к этому относится. Сегодня мы поговорим на тему страхования машин. Татьяна, у меня к тебе первый вопрос: с чего начинать покупку страховки? Я прекрасно понимаю, что во всех провинциях свои принципы, свои условия – все, что относится к страхованию машин. Но какие советы ты можешь дать людям, которые мало что понимают в этих страховках? С чего начинать?

– Первое, с чего начинать, – это, конечно же, с того, что машину надо регистрировать. И, как правило, в разных провинциях Канады при регистрации машины вас попросят оформить страховку. Собственно, вся ситуация со страхованием машин в Канаде достаточно интересная. Потому что в отличие от страхования домов, где много частных страховщиков, ситуация со страхованием автомобиля выглядит немножечко по-другому. Существует три провинции в Канаде, в которых страхованием автомобилей занимаются корпорации, созданные провинциями. Например, в Британской Колумбии это ICBC – Insurance Corporation of British Columbia. В Манитобе это MPI – Manitoba Public Insurance. И в Саскачеване это SGI – Saskatchewan General Insurance. В этих провинциях при регистрации машины вам надо оформить непосредственно минимальную страховку на машину. Во всех остальных провинциях у вас при регистрации машины также спросят, где вы собираетесь оформлять страховку, и могут вам дальше посоветовать, где ее оформлять. Либо работает «сарафанное радио», и вам люди могут подсказать, к каким частным страховым компаниям можно обратиться. Вот, собственно, это так называемая база. Дальше по всем этим страховым вопросам, как правило, автостраховок лучше всего, я рекомендую, все-таки работать с брокером. Несмотря на то, что существует всегда опция самому найти себе страхование. Потому что брокер вам может, особенно если вы находитесь в провинциях, которые не управляются так называемыми провинциальными страховыми компаниями, действительно подсказать более доступный выбор на страховые продукты, чем вы будете сидеть сами искать. Потому что вариантов множество. Потому что это один из самых популярных рынков страхования в Канаде.

– Окей. Мы затронули сейчас два момента. Первый момент – ты сказала: минимальная страховка. И второй момент – я это понимаю, но просто хочу, чтобы ты это объяснила для слушателей. Если есть государственная страховка, которая обязательная, причем здесь брокеры, причем здесь другие страховые компании?

– В трех вот этих провинциях, где существует такой достаточно уникальный момент в том, что вот эти провинциальные компании играют какую-то роль, в принципе, все страховые продукты, автостраховые продукты, они предписаны в таком документе, который называется Автодорожный акт – Motor Vehicle Act, как правило. И согласно этому акту, каждый motorist обязан приобрести минимальную страховку ответственности перед третьими лицами. Таким образом, вот в этих трех провинциях: Манитобе, Саскачеване и Британской Колумбии, ты по закону обязан приобрести вот этот минимальный страховой продукт через провинциальные компании. В Британской Колумбии минимальная сумма – $2000. Провинция Британская Колумбия обязывает жителей покупать страховку через созданную свою страховую компанию на минимум 200 тысяч долларов.

– То есть, это не стоимость $2000, это покрытие $2000?

– Покрытие 200 тысяч долларов – это покрытие, если вы нанесете ущерб либо третьему лицу, либо вы нанесете ущерб какому-либо другому автомобилю. Это ваша, собственно, ответственность перед третьими лицами, которую вы обязаны как motorist в этих провинциях купить. Соответственно, после вот этих 200 тысяч долларов в этих провинциях – или там другой лимит, я не уверена, сколько сейчас лимит в Манитобе или Саскачеване – после вот этого лимита у вас есть две опции. Вы можете купить дополнительный лимит у того же самого страховщика, либо вы можете пойти в частную компанию и купить сумму свыше 200 тысяч долларов у какого-либо частного автостраховщика, который, в принципе, имеет право продавать вот эти продукты. Получается, что провинция создает монополию на минимальное покрытие, то есть, у тебя нет никакого варианта, ты обязан купить только у страховых компаний, которые созданы провинциями. А после вот этого минимума и, собственно, до беспредела ты можешь покупать, где хочешь.

– Я думаю, ты имела в виду – до бесконечности.

– Да, до бесконечности. Беспредел будет после аварии. Собственно, я бы хотела сразу отступить и сказать про автострахование, что это достаточно интересный продукт. Потому что, когда мы приезжаем из России, у нас в России, когда начинаешь сравнивать систему со страхованием в Канаде, то понимаешь, насколько разная эта система. Потому что, в принципе, здесь она создана для того, чтобы защитить людей от ущерба, нанесенного автомобилю. И соответственно, все премиальные калькулировать не исходя из стоимости автомобиля, это будет второстепенно, а непосредственно то, что автомобиль может принести какой ущерб. Например, вы попадаете в аварию, вы повредили автомобиль другой и вы виноваты в этом. Либо вы повредили автомобиль, но плюс вы дополнительно к автомобилю еще нанесли какой-то ущерб, травмы другому водителю. Поэтому, соответственно, когда страховщики страхуют авто, они исходят из двух факторов: где этот автомобиль ездит, ездит ли он по городу Торонто, в котором куча автомобилей и очень такой плотный трафик, и вероятность аварии более велика. Или ездит ли он по небольшому городку в какой-то достаточно такой мало заселенной полосе Канады, где он, может быть, встречает два автомобиля в день. И дальше они начинают смотреть, кто управляет этим автомобилем: управляет ли этим автомобилем опытный водитель, соответственно, меньше шансов на автодорожное происшествие, или управляет этим автомобилем человек с меньшим опытом, тогда риск повышается. Соответственно, вот это, собственно, первые два вопроса, что они смотрят. И третий вопрос тогда наступает, соответственно: какой автомобиль в этом участвует? Участвует ли в этом автомобиль, который стоит $5000 или $25000. Но они, в первую очередь, оценивают премиальные не от стоимости автомобиля, которым управляете вы. Они оценивают именно с точки зрения рисков. Это одно из самых интересных в страховании, потому что здесь смотрят в первую очередь на риски.

Варианты страхования автомобиля

– Если мы делаем страховку, предположим, проживая, как ты, в Британской Колумбии, человек хочет сделать полную страховку на автомобиль. Она будет включать в себя вот эту минимальную на 200 тысяч, также он может сделать дополнительную страховку у страховой компании, которая будет включать третью сторону на ту сумму, которую человек дополнительно хочет. И также он может включить страховку у любой страховой компании на свой автомобиль.

– Это так. Да, то есть, вот эти можно три версии, собственно, сразу застраховать. И например, самый минимальный сценарий, который, например, в Британской Колумбии вы можете сделать – вы можете свой автомобиль вообще не страховать. Допустим, вы ездите на автомобиле, которому 20 лет, и вас не волнует, как вы его будете восстанавливать, если он пострадает в какой-либо автокатастрофе. Вы можете свой автомобиль вообще не страховать, купить минимальную страховку ответственности перед третьими лицами на 200 тысяч долларов и принять на себя риск, что если вы кому-то нанесете миллион ущерба, то у вас тогда будут баланс 800 тысяч долларов снимать в индивидуальном порядке или судиться с вами в индивидуальном порядке. Либо вы можете поступить другим образом. Вы хотите, например, вы говорите: а вот я не хочу, чтобы у меня какой-то был баланс, который мне, может быть, самому придется платить. Я хочу себя застраховать на 5 миллионов долларов ответственности перед третьими лицами, если вдруг я попаду в автокатастрофу, и кто-то в результате моей автокатастрофы окажется на всю жизнь в инвалидном кресле. И вы также при этом говорите: и еще я хотел бы и свой автомобиль, потому что он у меня достаточно новый, тоже застраховать. Да не просто застраховать его, например, от аварий, а я хочу застраховать от всех рисков – так называемый comprehensive coverage. Это именно от всех рисков, которые могут случиться. Соответственно, вот здесь у вас тогда будет совершенно другая сумма. Вот здесь такой очень есть здоровый предел, что вы можете застраховать, и, собственно, провинция с вами согласится, и что вы, соответственно, можете застраховать по полной, и у вас тогда цена, соответственно, будет очень сильно отличаться.

– Окей. Человек может диктовать сумму, на которую хочет застраховать, или она будет ограничена стоимостью автомобиля? И есть какие-то лимиты, сколько мы можем сделать страховку на third party?

– Нет, обычно все стараются минимум. То есть, меньше, чем 200 тысяч долларов невозможно купить страховку ответственности перед третьими лицами нигде в Канаде по сути. Это такой обязательный минимум, который все признают абсолютно необходимым. По поводу своего автомобиля они будут у вас смотреть на так называемый blue books value. Они будут смотреть, сколько примерно стоит Тойота такого образца и, в принципе, зададут вопрос, как и стандартно с домом: почему, если ваша машина стоит 150 тысяч долларов, вы ее хотите застраховать на 100 тысяч долларов или на 60 тысяч долларов? Они определят «среднюю по палате» сумму. Если вы хотите сумму как-то отличающуюся, они просто с вами дополнительно узнают, почему вы хотите другую сумму.

«Подводные камни» страхового контракта

– Окей. Хорошо, какие «подводные камни» есть в контракте? На что обращать внимание?

– Подводных камней вот в этом, кстати, продукте не очень много. Потому что продукты, на самом деле, страховые полисы в автостраховании, у автострахования есть две интересные вещи: вот это любое страховое покрытие, на самом деле, представлено определенными страховыми контрактами, которые одобряют на уровне офиса superintendant, который следит за всем страхованием в Канаде. Поэтому нет такого разброса, как, например, есть в страховании домов. Есть несколько форм, которые они всем предлагают, и эти формы непосредственно используются в разных провинциях по-разному. Например, у нас в Британской Колумбии одна форма может называться определенным образом, в Онтарио точно такая же форма называется другими формулировками. Но по сути это то же самое и есть. Самое главное, что стоит, собственно, отметить здесь, это две вещи. Что надо помнить: что минимум по всем провинциях, как я уже упомянула, это 200 тысяч долларов. Исключение, в принципе, составляет только Квебек, в котором лимит 50 тысяч долларов, если авария происходит в Квебеке. А в Нова Скошиа, например, лимит 500 тысяч долларов. И что нужно помнить: это то, что страховка здесь привязана к автомобилю и к тому, кто водит автомобиль. Если страховка, например, на автомобиле оформлена на вас, и вы хотите кому-то дать поуправлять вашим автомобилем, здесь очень часто помнить нужно о том, что если случится авария, то adjuster вас будет спрашивать, по взаимообоюдному ли согласию управлялся автомобиль другим человеком. Потому что помните всегда о том, что когда страховая компания вас страхует, она хочет знать, кто управляет этим автомобилем. И если вы ей сказали, что управляете автомобилем только вы, а на самом деле вашим автомобилем управляют вы, два ваших двоюродных брата и жена вашего двоюродного брата – для страховой компании это совершенно другой риск. И если в аварию попадает жена этого брата, и они выясняют, что она на самом деле регулярно ездила на этом автомобиле, у вас будут проблемы с выплатой. Потому что они могут сказать, что вы неправильно представили свой риск страховой компании. Поэтому такие нюансы лучше сразу при покупке страхования обсудить. Потому что очень часто бывают случаи, что люди забывают добавить либо члена семьи, либо приехали какие-то знакомые, остановились. Потом происходит авария и, когда происходит непосредственно расследование убытка, это очень сильно замедляет процесс выплат и создает ненужный стресс.

– А если, извиняюсь, что перебиваю, мы дали кому-то поводить машину, и это вообще был единичный случай, и произошла авария?

– Тогда, в принципе, у них не будет с этим проблем. С единичными случаями, которые они называют incidental, у них проблем не бывает. Но с другой стороны, страховщики по автомобилям очень сильно подкованы по выяснению всех вопросов, кто, как и когда управляет автомобилем. И они поэтому какое-то даже сделают дополнительное расследование, поспрашивают ваших соседей. И могут иногда, например, даже вас запросить какое-то дать им так называемое письменное объяснение по поводу управления автомобилем. Но в целом, если это единичный случай и что-то произошло, это не создает таких проблем, как вот это дополнительное управление автосредством.

– Понятно, окей. Как это будет также отличаться, поскольку мы затронули тему вождения с кем-то еще, как это будет отличаться, если у человека, предположим, есть какой-то бизнес, и время от времени он возит клиентов в своем автомобиле. Надо ли это указывать, сильно ли это повлияет на цену страховки? Вообще, нужно ли это говорить страховой компании? Это не то что человек работает в такси, а просто вот я, например, у меня есть бизнес, и я могу время от времени с клиентом поехать кофе попить.

– В целом здесь надо смотреть, как часто вы это делаете. Если, например, вы знаете, что вы с клиентами ездите кофе попить где-то примерно раз в неделю, об этом стоит упомянуть. Потому что, например, если выяснится, что это опять-таки то, что вы делаете регулярно, но вы не сообщили, страховая может провести дополнительное расследование. В принципе, все, что волнует страховую, не сколько людей вы возите в машине, в среднем «по палате», а то, что их волнует, как вы используете эту машину. Поэтому, например, если вы живете в пригороде Калгари и, обращаясь, собственно, за страховкой, говорите, что я-то, в основном, оперирую в пригороде Калгари, а на самом деле у вас получается, что вы оперируете и в пригороде Калгари, и между другими городами, и вы ездите в даунтауне, то если наступил страховой случай, они опять могут запросить информацию. Потому что пригород Калгари не так густо населен, как центр Калгари, например, и у страховщиков совсем другой может быть рейд, который они вам дали. Поэтому они начинают дополнительно смотреть, не обманули ли вы их в этом вопросе. Поэтому с автострахованием, на мой взгляд, чем больше ты говоришь людям при покупке страховки, даже если ты переплачиваешь на этом какие-то деньги, это того стоит. Потому что автострахование в Канаде – это то, на чем многие юридические фирмы зарабатывают деньги, представляя жертв автострахований. И соответственно, когда наступает страховой случай аварии – это то, где лимиты серьезно очень тестятся в судах. Профессиональные юристы пытаются больше-больше-больше заработать для клиентов. Поэтому оставляя себе больше рисков тем, что ты там что-то недоговорил, там что-то не дописал, это очень может обернуться серьезными последствиями для любого из нас.

– Окей. Ну как говорится, много мало не бывает. Рассказывайте как можно больше.

– Здесь именно так и есть.

– Окей. Тогда такой вопрос, скажем так, скользкий. Ты сказала, что разницы особой в этих контрактах нет, но тем не менее, ты советуешь обращаться к брокеру. Вопрос: зачем, если я могу зайти на сайт TD, RBC и посмотреть, какие там расценки на страховки, сравнить цены? И если контракты приблизительно одинаковые, просто выбрать самый дешевый.

– А нет такого сайта. Самому очень сложно это искать. Нет централизованного какого-то сайта, который бы давал все рейты. И плюс автострахование – такой продукт, который, в принципе, считается, потому что все начинают с одной базы. А вот потом дальше начинается, собственно, могут сказать: а вот у этой компании можно увеличить, например, стоимость с миллиона до двух при ваших показаниях – вы такой и такой водитель, у вас такой-то и такой-то опыт – по вот этой цене. А потом, соответственно у другой компании такой же лимит по другой цене. Самому это сделать – это реально занимает много времени, учитывая что вы по автостраховке платите не такие огромные премиальные, это одна из тех областей, в которой все-таки стоит пойти к брокеру. Потому что сами вы затратите гораздо больше своего времени и можете не так досконально разобраться в этом.

Выбор страховой компании

– Окей. Чем отличаются вообще страховые компании и каких следует избегать? Даже не столько имена, названия компаний, а именно, я не знаю, кабриолеты лучше в таких страховых, а грузовики лучше в таких страховых страховать. Как вообще выбирать страховую, что избегать, а что наоборот, к чему стремиться?

– По автострахованию, к сожалению, вообще разницы нет. Плюс опять-таки зависит, где вы живете. Если вы живете в Британской Колумбии, то у вас выбор гораздо меньше, чем, например, в Альберте. Одна и та же группа страховщиков предлагает очень похожие продукты. Опять-таки, самая большая выплата будет, как я наблюдала, есть две, собственно, проблемы здесь. Первая проблема – это получить выплату на свой автомобиль. Именно ваш автомобиль оказалось поврежденным. Потому что страховщики занимает такую позицию, что вот вы купили автомобиль за 30 тысяч долларов и не успели выехать из салона, он уже стал стоить 25 тысяч долларов, даже ему сутки не исполнились. И они попытаются вам оценить ущерб именно по вот этой амортизированной стоимости автомобиля так называемой. Это очень такая спорная оценка страхования, там по ней существуют неоднозначные судебные решения, которые говорят, что нет, ты обязан выплатить стоимость покупки автомобиля. Другие говорят судьи: нет, ты обязан выплатить стоимость такого же автомобиля нового. И есть третьи судьи, который говорят: нет, амортизированная стоимость, собственно, это правильная формула расчета возмещения убытка. Это вот первая область, где вам предстоит, собственно, может быть, поспорить с вашей страховой. Но от страховой здесь не так много зависит, это будет больше зависеть от adjuster, который занимается вашим файлом. Я не слышала ни про одну страховую, чтобы у них была репутация: вот эти ребята плохо платят. По поводу, где страховать в зависимости от того, какое авто. Что здесь интересно. Например, у меня есть знакомые, у которых три так называемых винтажных автомобиля. И вот эти винтажные автомобили, оказалось, просто так канадские страховщики не страхуют, либо страхуют по очень высоким ценам. Вот эти знакомые мои приобрели минимальную страховку в канадских компаниях на эти 200 тысяч долларов, а сами автомобили, потому что они винтажные, и у них достаточно высокая стоимость, они застраховали через Лондон. Как мы говорили в прошлом подкасте, Лондон – это то, где страхуются какие-то вещи, которые неординарные. Потому что там рынок привык смотреть на неординарные риски. В Канаде канадские страховые компании привыкли смотреть на обычные риски, соответственно, когда у тебя что-то необычное, то, скорее всего, надо к англичанам. Потому что у них уже рука за двести лет набилась страховать такие риски.

Можно ли выпить за рулем

– Понятно. У меня еще будет немножко такой, скажем, необычный вопрос. Он меня давно интересовал не то что в плане личного, но в плане вот ответить клиентам. Нет такого, скажем так, выходца из Советского Союза, кто не любит выпить. И вопрос связан с тем, что есть какой-то лимит, который нельзя превышать в соответствии со своим стажем? У кого-то маленький стаж – пить нельзя, у кого-то стаж побольше – можно определенную дозу принять. И что случается, если человек принял разрешенную дозу, сел за руль и в кого-то врезался? Будут ли страховые выплачивать в таком случае? Я хочу подчеркнуть, что это дозволенная доза, с точки зрения закона. Понятное дело, что если человек напился и поехал, кого-то убил или врезался, там никто ничего выплачивать не будет. Но вот если именно человек за рулем выпил, но доза была небольшая?

– Ну здесь это будет очень сложная на самом деле ситуация, потому что вообще управление автомобилем в нетрезвом виде может вашу страховку полностью обнулить.

– И неважно, сколько выпил?

– Вот здесь начинается дальше, собственно, интерес, до какой степени, кто, сколько выпил. Потому что, значит, при непосредственно наступлении страхового случая, вас будут оценивать на две вещи. Первое: так называемый fault component, компонент вины. Если вы выпили и кому-то нанесли ущерб, они будут смотреть: вы нанесли ущерб, потому что вы были пьяный, или нанесли ущерб по какой-либо другой причине. Например, при расследовании они увидят, что, например, у вас автомобиль потерял управление из-за того, что на дороге был так называемый гололед. И неважно, были бы вы пьяны или нет, то все равно бы страховой случай наступил. А если они все-таки определяют, что несмотря на то, что вы были пьяны в пределах, но вы потеряли управление, они могут вам страховку обнулить. Но интересно происходит то, что они обязаны выплатить людям, которые пострадали из-за вашей вины. И что они тогда делают: они все равно выплачивают этим людям и с вас теоретически они могут этот убыток собрать обратно. Страховку обнуляют для вас, но, собственно, почему я, например, очень восхищаюсь канадским автострахованием – но человека, пострадавшего от, ваших действий, они все равно доведут до полного восстановления финансово и все. Единственное, что у них даже есть такое тоже целое правило в Акте по управлению автомобилями – там есть целая ссылка в разных актах, можете почитать, на то, что происходит, если, например, вы управляете автомобилем в нетрезвом состоянии. И опять-таки, они пишут, что там дальше наступает: вы управляли в лимите или нет, отказались вы делать breathalyzer по прибытию полиции или нет. Потому что все эти моменты запишет за вас полиция, когда они приедут непосредственно в случае, они могут написать. И при любом, кстати, автостраховании adjuster всегда заказывает копию полицейского отчета. И копия отчета четко определяет обычно, кто виноват в этой аварии, по мнению полицейского, который правила достаточно хорошо знает. И потом они пишут, например, что один из motorist был в опьяненном состоянии, но до какой степени, мы не знаем, потому что он отказался пройти дополнительно анализ на опьянение через breathalyzer. Я такие отчеты тоже видела. Вот эти моменты становятся очень такими сложными. Опять-таки, я повторюсь, все-таки из-за того, что всегда очень большие суммы часто при этом затронуты, то здесь все-таки лучше всего не садиться в некондиции за руль. Но опять-таки, интересно, что очень часто бывают страховые случаи, что люди сидят в ресторане, им наливают, наливают, они потом садятся за руль, теряют управление, и вот таким образом у другого человека случается ущерб и здоровью, и имуществу. Интересно то, что эти люди всегда вовлекают в эти страховые случаи ресторан. И ресторан частично становится ответственным за то, что его, грубо говоря, перепоили. Или вот я даже видела случай, где автостраховщик платит 50% и ресторан тоже платит 50%. Потому что они, как говорится, недоследили. Потому что рестораны в Канаде обязаны, на самом деле, определять, сколько человек выпил, сколько они ему уже, собственно, просервировали. Рестораны также обязаны людям говорить: нет, на наш взгляд, вы уже достаточно выпили. И на ресторанах лежит обязательство вас отправлять домой в такси и вас на следующий день приглашать забрать ключи из ресторана. Ну многие рестораны это не делают, потому что конфронтацию канадские люди не любят. И к сожалению, наступает много страховых случаев, и тогда ресторану приходится задействовать свою страховку, потому что для них это создает совершенно другой уровень проблем. Но об этом мы поговорим в подкасте про ответственность перед третьими лицами в целом.

Когда вызывать полицию

– Окей. Когда надо вызывать полицию, когда произошла авария? И также вопрос: если, предположим, произошла, скажем, небольшая авария, не знаю, помяли бампер, ничего страшного, никаких увечий нет, но, в то же самое время, есть подозрение, что человек, который врезался или, например, в которого врезались, он под алкогольным опьянением. Нужно ли в таком случае вызывать полицию и можно ли в таком случае вызвать полицию, если небольшой ущерб?

– Полицию, по сути, в Альберте надо вызывать всегда. Но есть здесь очень большая разница, что, собственно, означает вызывать полицию. Если, например, люди вышли из машины, и машины очень сильно побиты, и людям требуется моментально медицинская помощь, то тогда вы вызываете 911. И при звонке в 911 на автодорожное происшествие вам туда отправят и пожарников, и полицию – это правила жизни в Канаде. Если, например, вы вышли, и небольшой ущерб, скажем, слегка помят бампер, в Альберте все равно необходимо об этом заявлять в полицию. Но полиция не будет приезжать и разбираться на месте, она просто примет у вас файл по вашему звонку. Я всегда рекомендую людям все-таки звонить и рапортовать полицию, потому что в 99% случаев ваша страховая захочет номер полицейского файла, потому что для них это является подтверждением, что вы чего-то не выдумываете, что вы сами свой бампер обо что-то не грохнули и пытаетесь на кого-то это свалить. Потому что подача неверной информации в полицию является преступлением. Да, это является преступлением, нарушением криминального кода. И плюс, я видела, к сожалению, в своей практике такие случаи, когда вроде вот небольшой страховой случай произошел, водители вышли из автомобилей, вроде как одна сторона согласилась заплатить другой, а потом эта другая сторона говорит: а нет, я посмотрел дома чего-то там на видеокамеру, и что-то мне кажется, это ты виноват. И все. И вот такой случай потом вам рапортовать в полицию через неделю или две после того, как эта сторона поменяла все изначальные условия договоренности – это совершенно другая канитель. Поэтому я предлагаю всегда, если, собственно, что-то произошло, вы возьмите, вот произошел, например, этот случай, вы сразу возьмите у этой страховой стороны ее данные все, запишите номер их страховой компании и позвоните просто на non-emergency line и отрапортуйте по этому происшествию – и все. И к этому канадские правовые службы очень достаточно привыкшие, к тому, что небольшие такие происшествия им все равно по телефону рапортуют.

– А если человек не хочет давать ни страховку, ничего, достаточно ли будет, что просто его номер сфотографировать, а потом заявить в полицию, что человек отказался давать данные?

– Да, достаточно. Но, к сожалению, не удивляйтесь, когда выяснится, что у него license plate непродленный, и он не застрахованный тогда.

– Или он вообще сворованный.

– Или вообще сворованный. К сожалению, такое бывает. Но как говорят канадские правоохранительные органы, не вступайте в споры с людьми на улице. Потому что одно дело у вас поврежден автомобиль, зачем вам нужна поврежденная челюсть. Поэтому сфотографируйте просто номер и по этому номеру выясните. И опять-таки, если у вас автомобиль не застрахован на ущерб непосредственно автомобилю, это, конечно, жалко, но если автомобиль застрахован, вы позвоните в полицейские службы, скажите: вот произошла авария, человек с таким-то license plate в меня врезался и отказался мне давать страховку и что-либо делать или свои данные. Они вам дадут номер файла, и вы это можете передать своей страховой компании, которая, в принципе, ваш claim примет и вам за ущерб заплатит. Но это при том, что у вас есть собственное страховое покрытие. Если у вас его нет, то тогда, к сожалению, вы не сможете ничего ни с кого снять.

Бенефиты на лечение

– Окей. Вопрос: вот эта вот минимальная страховка на 200 тысяч также покрывает и мое здоровье? Если, предположим, я не хочу страховать свой автомобиль, но я купил минимальную страховку на 200 тысяч, которую обязует государство. В меня врезались, я сильно пострадал, и человек скрылся с места преступления, я даже понятия не имею, кто врезался, ни номеров, ничего нет, но теперь, предположим, я стал инвалидом. Покрывает ли моя страховка на 200 тысяч меня?

– Да, что, собственно, опять-таки прекрасно вот этих автостраховых продуктах, что у вас всегда есть доступ для лечения собственного здоровья от травм, вызванных автопроисшествием. И как правило, эти минимальные лимиты у вас включены. У меня есть, собственно, знание этих лимитов по Британской Колумбии, и они при этом минимальном 200 тысяч долларов у каждого из нас, живущего в Британской Колумбии, есть покрытие 150 тысяч долларов. Оно сейчас, кстати, слегка поменялось год назад, стало еще лучше. Ну вот, например, оно включит в себя так называемые расходы по скорой помощи, по госпиталю, всякие там физиотерапию, уход на дому. Единственный нюанс, который надо учитывать с этими расходами по лечению вашего собственного здоровья, которые называются extend benefits, это то, что их надо одобрить сначала с adjuster. Не надо думать, что вам будут платить, пока вы этот свой лимит не вычерпаете. Надо все вот эти ваши планы одобрять с adjuster. И кстати, для файлов ведения этих extend benefits, существуют специальные adjuster. У страховых компаний, которые занимаются автострахованием, есть adjuster, который занимается непосредственно файлами с ущербом вашему собственному автомобилю. У них очень хорошее знание всех body shop, они знают, как быстро и где вы сможете отремонтировать автомобиль. Потом существуют adjuster, которые делают только extend benefits, они очень хорошо разбираются, где какая реабилитация нужна. Очень часто у них медицинский background есть. И есть так называемый adjuster, который будет непосредственно с ответственностью по третьим лицам. И когда вам назначат такого adjuster, вы, как правило, определяете план лечения с вашим доктором и его одобрять еще с adjuster. И непосредственно с медицинскими расходами – вам оплачивают какие-то расходы. Плюс, если, например, у вас нет пособия по нетрудоспособности через работу, ну вот вы, например, студент, или у вас просто нет этого, или свой бизнес, то они платят, какие-то платежи делают по нетрудоспособности на максимум 104 недели либо до того, как вы излечитесь. У них даже есть отдельная строка для работающих по найму. И работающим по найму считается каждый, кто либо полноценно нанят в компании в день аварии, либо кто не был нанят в день аварии, но, по-крайней мере, полноценно работал 6 из 12 месяцев перед аварией. И тогда они берут 75% еженедельного заработка до налогов минус все выплаты по нетрудоспособности, которые вы получаете из других источников, например, страховка через работа или что-то еще, либо $300 в неделю. И вот когда они пересчитают все эти варианты, они берут наименьшую сумму и платят вам наименьшую сумму, начиная с 8-го дня после аварии. То же самое, например, если там попала домохозяйка, которая не работает. Ей тоже будут платить с 8-го дня, первую неделю никому не платят. Потом, если эта домохозяйка потеряла трудоспособность, например, более чем на 20 дней с момента аварии, то страховка даже разрешит оплату персонала для помощи на дому, пока проходит реабилитационный период. Но там очень маленький максимум возмещения: в неделю что-то около $150 баксов. И еще интересные два нюанса, до которых доходит редко, но о них тоже надо знать. Эти же самые extend benefits платят страховое пособие в связи со смертью застрахованного, и там очень сложная калькуляция идет. Они определяют, было ли это лицо основным добытчиком в семье, либо не основным. Если это не основной, какой был коэффициент получения денег в общий котелок этого человека, есть ли какие-то иждивенцы. То есть, они явно платят по принципу, очень близкому к life insurance. И была ли life insurance. Там какая-то сумма тоже может быть выплачена, если ничего нет. И плюс они еще могут выплатить пособие на похороны $2500, как правило.

– Но это все ограничено суммой – извиняюсь, что перебил – это ограниченная сумма, на которую человек сделал страховку?

– Нет, не ограничено. Это то, что ограничивает этот акт по автострахованию, это прописано там, все эти бенефиты максимальные и минимальные, они идут оттуда. И важно помнить, что это такая страховка, вот, например, Артем, вы ее на себя оформили и ваш автомобиль, и живете вы, например, в Британской Колумбии, так вот, эти benefits, которые мы только что обсудили, доступны будут не только вам, как владельцу автомобиля. Они будут доступны и вашим членам семьи, они также будут доступны пассажиру, который с вами в этот момент едет. Вот вы, например, клиента посадили кофе попить и пять блоков проехали. И допустим, в результате аварии у клиента произошло, я не знаю, так называемый whiplash, когда у вас там смещаются шейные позвонки, и это вызывает дикую головную боль на длительный период времени. Вот ваш клиент сможет за счет вашего страхования получить возмещение на реабилитационные расходы. И еще интересно, что также такие же бенефиты действуют на каждого велосипедиста или пешехода, вне зависимости от прав, и на каждого человека с правами. Он получил права в Британской Колумбии, тебе сразу открылся доступ к этим бенефитам. Но это только так работает в Британской Колумбии, Манитобе и Саскачеване. В Альберте и во всех других провинциях, где частное страхование, чтобы такие бенефиты получить, вам надо непосредственно купить минимальную страховку на 200 тысяч долларов. Или 500 тысяч долларов в Нова Скошиа.

Автомобиль на замену

– Хорошо. Следующий вопрос, который у меня есть: человек в человека врезался, кто-то или он в кого-то, то есть, я имею в виду, две машины врезались, неважно, кто в кого. Пока чинят мой автомобиль, и если у меня есть все страховки, которые там нужны, где могу я получить другую машину в рент? И оплачивает ли это страховая компания?

– Здесь есть два варианта, собственно, которые я видела в своей работе с файлами. Первый вариант: очень часто, если вы отдадите вашу машину на ремонт body shop одобренной страховой компании, они вам часто могут дать машину, пока ваша чинится. Это очень популярно среди больших body shop, работающих со страховыми компаниями. Если, например, у вас body shop, который такую услугу не может предоставить, то вы можете обсудить со своим adjuster, как вам взять в аренду машину и насколько вам заплатят. Как правило, если у вас нет покрытия собственного на автомобиль, то есть, ваш автомобиль не застрахован, то у вас нет покрытия на взятие автомобиля в аренду. Они вам скажут: нет, вы же свой автомобиль с нами не страховали, значит, мы вам ничего не будем альтернативно выплачивать, чтобы вы на чем-то пока ездили. А если автомобиль застрахован, и он чинится за счет страховой в это время, то тогда они либо оплатят вам так называемый reasonable rental, которую я предлагаю всегда с ними обсудить. И тоже очень интересный нюанс всегда: помните, что основной принцип страхования в том, что вы не можете нажиться на страховом случае, что вы не обязаны ничего потерять, но и нажиться вы не можете – так называемый принцип indemnity. И соответственно, если вы управляли Хондой 2005 года, но ваша Хонда 2005 года сейчас чинится в body shop, а вы хотите Теслу на эту неделю, ну никто вам ее из adjuster не одобрит. Одобряется то, что, в принципе, у вас есть. Соответственно, они вам не одобрят машину за 100 тысяч долларов, а одобрит только похожую на вашу, которую готова компания машину предоставить.

– Окей. Хорошо, тогда вопрос следующий: предположим, произошла авария довольно-таки серьезная, машина в плохом состоянии, тем не менее, страховая предлагает ее чинить. Я не согласен с этим решением, я хочу ее списать, чтобы мне просто оплатили полностью все деньги и не давали мне починенную, а отдали мне деньги, чтобы я купил новую или подержанную. Как это можно оспорить?

– Для оспаривания вообще в любом страховании есть всегда процессы, созданные любыми страховыми актами. Вам надо написать письмо, в котором вы должны уведомить страховую компанию, что вы не согласны с их оценкой ущерба и что вы хотите сделать так называемую «оспорную» оценку ущерба. И что при этом произойдет: вам надо будет независимого нанять своего оценщика,воспользоваться результатами своей оценки, и эти два оценщика пойдут к третьему оценщику, который будет считаться финальным оценщиком. И за вот этого третьего вы будете платить 50% и ваша страховая будет платить 50%. И то, как он определит, будет являться финальной точкой спора. Это механизм, который дан нам всем, согласно ущербу в доме и ущербу автомобилю. Можно не согласиться и попробовать самому оспорить.

– Хорошо. Как авария влияет, и причем неважно, кто врезался, на последующую цену страховки на машину?

– Вот здесь я не могу точно ответить, потому что у меня нет опыта работы по продаже страховок, у меня есть опыт работы по ведению. Но насколько мне всегда говорили коллеги, что если ты не виноват в аварии, то никак не влияет. Потому что они видят по файлу, что да, была авария, но это не ваша была вина. Если, например, это была ваша вина, то влияет. Это, соответственно, как правило, как минимум на 10-20% может премиум ваш возрасти. В некоторых случаях, например, в Британской Колумбии я слышала, что даже премиальные возрастали на 40-50% из-за одной аварии, если вы были в ней виноваты.

– Это в той же компании или это уже неважно, в какой?

– Неважно, в какой. В той же Британской Колумбии, Манитобе, Саскачеване вам идти-то некуда минимум на ближайшие 200 тысяч долларов. На 200 тысяч долларов вам премиум увеличат на 40 тысяч, а потом вы можете пойти. Но в принципе, у вас будет claim record, так что никто вас не будет с максимальным бенефитами страховать.

Что еще включить в страховку

– Понятно. Есть какие-то советы, которые ты можешь дать людям при покупке страховки, на что обращать внимание и что обязательно нужно включить в стоимость страховки?

– Опять-таки, мой самый первый совет – это просто обсуждать досконально, кто, как будет этот автомобиль водить. Я знаю, что мы, русские люди, очень любим сэкономить там, либо самим что-то подумать. Не усложняйте жизнь людям, которые занимаются автостраховками, и просто не изобретайте велосипед. Лучше обсуждать все и сразу. Например, так и сказать: вы знаете, я планирую ездить 75% на машине, 25% будет моя жена. Не надо вот эти вещи какие-то выдумывать, потому что вы создадите много проблем при непосредственно страховом случае. Плюс, когда вам, собственно, выписывают страховку, дают так называемую розовую карточку – pink card. Обязательно возите ее все время в автомобиле, это абсолютно обязательно. Это такой документ, который показывает, что у вас есть страховка. И мой последующий совет: я очень часто рекомендую людям не пытаться утрясти страховые случаи сами. Потому что я очень много видела печальных случаев, когда вроде бы ущерб небольшой автомобиля, буквально там тысячи три, и один человек тут же старается сказать, что давай я тебе заплачу, давай не будем вовлекать страховые. Но по итогу этот человек либо отказывается, либо он пропадает, и у вас таким образом получается ваш невозмещенный ущерб 3 тысячи долларов. Мой совет всем людям: самое главное, что вам нужно сделать, это об этом страховом случае заявить в вашу компанию. И если в какой-то момент вы все-таки с этим человеком придете к обоюдному решению, вы придете к решению и тогда просто возьмете и отзовете свой файл из страховой компании. У вас явно расклад лучше, когда вы файл сначала откроете и потом его отзовете, чем вы файл не открывали два месяца, и вы никак с этим человеком не можете договориться. Ущерб вы свой уже починили, страховщики ничего не могут, ни на что посмотреть, и тогда вы пытаетесь открыть страховой файл. Вот эти вещи очень обязательно нужно помнить. И плюс еще один момент тоже, по которому я рекомендую людям быть внимательными: к сожалению, автострахование создает очень много мошенников. Это одна из очень таких интересно развитых областей в Канаде, по которой очень много происходит мошенничества. Люди даже пытаются устраивать какие-то и существуют небольшие группировки, которые устраивают так называемые страховые случаи. И таким образом они пытаются либо как-то содрать деньги, там очень много происходит мошенничества, либо они завязывают целую цепочку докторов таким образом, пытаясь максимально содрать с человека, который якобы вызвал аварию. Поэтому, если вы, например, попали в аварию, и вам эти люди сразу чего-то пытаются навязать: да давайте мы не будем вмешивать страховую компанию – держите ухо востро. Потому что канадец вам никакой так не посоветует поступать, потому что канадцы предпочитают с любыми ущербами звонить в страховые компании. Это вот то, что я заметила, живя в Канаде, что очень часто канадцы вовлекут все свои страховые компании и сами от этого спора отходят в сторону. И тогда страховщики, собственно, ведут все споры. Мы, русские люди, почему-то очень часто любим сами все разрешить, вот, может быть, там сэкономлю или нет. Будьте аккуратны, потому что таким образом вы можете попасть в какой-то момент и упустить возможности не платить какие-то вещи, которые ваш adjuster сможет быстро определить, потому что у него набит глаз. Вот это мои будут самые основные советы людям, которые водят автомобиль и попадают в аварию. Я еще сейчас смотрю, многие канадцы в Ванкувере стали водить, даже мои знакомые, с небольшой камерой, прикрепленной на лобовое стекло, фиксируя все, собственно, передвижения, потому что опять-таки существуют так называемые какие-то полулегальные группы людей, которые пытаются создать аварию и при этом столкнуть на тебя вину. И как говорят эти самые люди, что они, например, используют видеокамеру, как средство, собственно, чтобы как-то хотя бы потом восстановить факты, что произошло. Потому что вот эти личности, Остапы Бендеры канадские современные, они выходят, и сразу находятся свидетели, которые уже там стояли и ждали. И поэтому, может быть, стоит тоже, если вы ездите по большим городам, повесить такую камеру, чтобы у вас всегда был доступ к тому, что произошло.

– Я добавлю, что желательно, чтобы эта камера была и спереди, и сзади.

– Потому это тоже важно. Поэтому вот это мои наблюдения общие.

– Мы делали, не помню, какой подкаст, с адвокатом из BC. И он именно сказал то же самое: что очень-очень-очень важно иметь эту камеру, потому что, если наступает страховой случай, и у вас камеры нет, очень часто сложно что-либо доказать. Если есть камера, то claim заканчивается за пять минут.

– Да, как правило, потому что, опять-таки, я с удивлением про это узнала на страховом курсе, когда нам рассказывали, что в ICBC, например, есть целый отдел – 50 человек сотрудников, которые смотрят через все файлы, пытаясь отследить участников происшествия. Потому что удивительным образом одни и те же участники происшествия попадают в автоаварии каждые 3 месяца и пытаются на этом заработать деньги. И вот у них уже даже есть группа свидетелей, которые сразу стоят и ждут. Это вообще уникально образованный бизнес, который они пытаются, конечно же, как-то пресечь, но он все равно процветает.

Как сэкономить при покупке страховки

– Да, неприятно. Окей, тогда последний вопрос: есть ли у тебя какие-то советы, как можно сэкономить при покупке страховки? Что можно сделать или не сделать?

– При покупке страховки авто сэкономить сложно. Опять-таки рекомендую идти к брокеру. И очень часто, например, повышает страховку несколько моментов: повышает страховку вам новый водитель, то есть, когда в семье появляется новый водитель 17-ти лет, да еще и мужского пола, страховка взлетает по цене. Это просто факт, который страховщикам удается использовать, потому что они знают, что это водители, которые наибольшее количество создают аварий. У них есть целая статистика, поэтому страховка сразу взлетает. Я даже рекомендую, когда вы говорите с брокером, просчитать два варианта. Можете ли вы, например, вашему отпрыску купить какую-нибудь машину за $1500, которую вы не будете страховать саму машину, а застрахуете только его ответственность на миллион. Либо, например, имеет ли смысл добавить его на более дорогую машину, которой пользуются муж и жена в семье, просчитать такие альтернативные варианты. Потому что я слышала от канадцев, что иногда вот именно почему они покупают эти дешевые автомобили, дешевле просто. И я очень всем советую настоятельно, когда вы все-таки делаете покупку автостраховки, не покупать минимум. Потому что этот минимум 200 тысяч долларов – я, к примеру, вам скажу: он только оплатит, например, поломанную руку и восстановление этой руки. Потому что в Канаде, мы еще, слава богу, не в Штатах живем, где судебные выплаты многомиллионные назначаются. Но тем не менее, здесь выплаты тоже большие, поэтому я всем рекомендую на страхование хотя бы смотреть 2 миллиона ответственности перед третьими лицами и иногда даже 5 миллионов. Потому что уже выплаты зашкаливают даже за 5-7 миллионов очень часто. Не старайтесь экономить и купить себе только 200 тысяч. Особенно, если у вас есть работа и дом. Потому что тогда вас заставят продать дом, и вы будете выплачивать с каждого своего paycheck вот этот баланс, который пострадавшему лицу суд присудит.

– Я даже знаю, к сожалению, людей, которые были виноваты в аварии. Причем, скажем так, небольшой аварии, но суд длился около семи лет, люди проиграли и там канитель. Канитель заключается даже еще в том, что если на вас подали в суд, то вы уже проиграли, по большому счету. Я хочу еще задать дополнительный вопрос: ты сказала, что если, предположим, отпрыску купить автомобиль за полторы тысячи долларов, то его страховка на основной автомобиль родителей будут дешевле, почему так? Потому что он второстепенный водитель становится?

 

– Он единственным становится водителем дешевого автомобиля. Это получается на автомобиль меньше риска. Если вы, например, берете одну машину, ей управляют три человека, один из которых новый. Да плюс эта машина сама еще застрахована от его косяков при вождении, то тогда премиальные повышаются очень серьезно. Если вы берете самую дешевую машину, не страхуете ее от повреждений, вызванных косяками при вождении, а страхуете только его ответственность перед третьими лицами, частенько, вот я слышала это, я не знаю, я никогда это не тестировала, я слышала такое мнение на работе, что если автомобиль стоит и застрахован на сумму более чем 30 тысяч долларов, то это бывает выгодно. Вот так непосредственно разделить водителей.

– А машину родителей может ли он водить или он будет только свой?

– И вот я рекомендую в таком раскладе, если вы его страхуете на отдельный автомобиль, чтобы он совсем не садился за машину родителей, как водитель.

– Понятно. Понятно, купить ему какой-то раритет 50-х годов, который невозможно сломать. Хорошо, Татьяна, огромное спасибо за огромное количество информации! Я думаю, что слушатели получили много полезного. И вопрос к тебе: с какими вопросами, если у них возникают какие-то непонятки со страховой, с каким вопросами можно тебе писать, звонить и обращаться?

– Как всегда, я могу ответить на вопросы: непосредственно вот наступил страховой случай, я не совсем понимаю, что будет дальше происходить, я его написал в свою страховую компанию, не совсем понимаю, что будет происходить дальше, можете ли вы мне помочь, объяснить? Я, например, могу посмотреть в акты страховые, в страховку и дать какие-то общие материалы по этому. Например, на вопросы, в каком месте мне лучше отремонтировать автомобиль, чтобы на меня это меньше повлияло, я, к сожалению, не смогу ответить. Потому что я автомобильным страхованием, как таковым, не занимаюсь, я занималась им в далеком 2009 году, всего год. И я больше вовлечена в ответственность перед третьими лицами, чем непосредственно сами автомобили. Если есть какие-то вопросы, например, мы оценили мой автомобиль ущерб 20 тысяч долларов, страховая думает, что от силы 5 тысяч долларов, я могу просто показать хотя бы вот эту ссылку на акт, в котором объяснено, что вы можете делать. И вы можете хотя бы взять ссылку, пойти с ней в вашу страховую компанию и сказать: можем ли мы переоценить еще раз ущерб или нам обязательно начинать действия, согласно вот этой статье акта? Иногда это помогает, потому что adjuster скажет: ну давайте хотя бы сэкономим деньги и стресс, потому что никто не хочет ввязываться в эти спорные оценки. Я могу вам просто подсказать хотя бы секцию страхового акта, и что может происходить при этом.

– Отлично, огромное спасибо еще раз! И до следующего раза. Следующий подкаст у нас будет на тему ability insurance.

 

 

Сообщение Все, что вы хотели знать о страховке автомобиля — разговор с профессионалом | #119 появились сначала на Moneyinside.ca - Финансовые подкасты.