Café de la Bourse

Placement chouchou des Français, l’assurance-vie souffre cependant de nombreuses idées reçues. Café du Patrimoine, dons son article dédié, vous aide à faire la part des choses et démêle le vrai du faux : https://www.cafedupatrimoine.com/archive/article/prejuges-assurance-vie

Ça sert seulement en cas de décès

Avec une assurance-vie, l’argent épargné par le souscripteur revient à son ou ses bénéficiaires au moment de son décès. Mais l’assurance-vie ne sert pas uniquement à léguer son patrimoine, loin de là. Il s’agit d’un support d’épargne qui permet de bénéficier de préparer le financement de projets de son vivant.

C’est pour les gens qui ont plein d’argent

L'assurance-vie est un placement, accessible dès quelques centaines d’euros. Vous pouvez épargner à votre rythme, quelques centaines, quelques milliers, quelques dizaines de milliers ou quelques centaines de milliers d’euros par an. C’est vous qui voyez ! Vous pourrez ainsi mettre de côté pour compléter votre retraite, acheter une résidence principale ou secondaire, acquérir un investissement locatif, financer les études de vos enfants. C’est vous qui décidez du projet à financer, du montant de l’épargne que vous y consacrerez, de la fréquence des versements et de la durée de placement.

Ce n’est pas adapté aux enfants, ni aux vieux d’ailleurs

Il est tout à fait possible d’ouvrir une assurance-vie au nom d’un de ses enfants. Attention cependant, tant que l’enfant a moins de 1é ans, les deux parents doivent donner leur accord pour ouvrir un contrat. S’il a plus de 12 ans, l’enfant devra aussi donner son accord pour la souscription. Astuce : il est judicieux d’ouvrir un contrat avant les 10 ans de l’enfant. Il pourra ainsi à sa majorité bénéficier d’une fiscalité adoucie.

En ce qui concerne les personnes âgées, il n’y a aucune limite d’âge à la souscription d’un contrat d’assurance-vie. Sachez toutefois que la fiscalité du contrat change passé les 70 ans du détenteur mais elle peut aussi être avantageuse dans certains cas. Enfin, il est important de souligner qu’en aucun cas les versements sur le contrat ne doivent donner l’impression à l’administration fiscale que vous souhaitez transmettre votre patrimoine en échappant aux droits de la dévolution légale dans le cadre des successions.

L’argent sur une assurance-vie est bloquée pendant 8 ans

Il est possible de réaliser des retraits (on parle dans le jargon de l’assurance de « rachats ») à tout moment. Néanmoins, la fiscalité est plus avantageuse au-delà de 8 ans de détention :

• un contrat de moins de 8 ans est taxé à 30 % (flat tax) ou barème de l’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux ;

• un contrat de plus de 8 ans est taxé à 24,7 % (7,5 % d’impôt et 17,2 % de prélèvement sociaux).

En outre, au-delà de 8 ans de détention, un abattement de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple est également appliqué chaque année sur les gains des rachats

Attention : les personnes détenant plus de 150 000 euros en assurance-vie (ou 300 000 euros pour un couple) sont taxés à 30 % également si leur contrat a plus de 8 ans.

Si j’effectue des rachats avant 8 ans, tous mes intérêts partent dans la poche du Fisc

Si vous effectuez un rachat avant les 8 ans de détention du contrat, vous avez le choix entre la flat tax (une taxation à 30 %) ou l’option du barème de l’impôt sur le revenu assorti des prélèvements sociaux (17,2 %). Vous aurez tout intérêt à choisir la flat tax sauf si vous êtes imposé à 0 au barème de l’impôt sur le revenu.

Attention : rappelons que la taxation s’applique seulement sur les intérêts et non sur l’intégralité du montant du rachat !

L’assurance-vie, ça rapporte rien et c’est risqué

L'assurance-vie rapporte plus que tous les placements à capital garanti et notamment plus que les livrets bancaires. Pour booster la performance de votre contrat, à vous de ne pas vous cantonner au fonds euros et d’investir aussi dans les supports en unités de compte, plus risqués mais aussi potentiellement bien plus rémunérateurs.

Les contrats d’assurance-vie, c’est tous les mêmes !

Frais, composition du fonds euros, choix ou non entre plusieurs fonds euros, offre plus ou moins étendue en unités de compte, possibilité de souscrire ou non à une option de gestion sous mandat sont autant de facteurs différenciant les différents contrats et sur lesquels il faudra vous pencher au moment de choisir votre contrat d’assurance-vie.

Attention : il est important de bien choisir votre assurance-vie car vous ne pourrez la transférer d’un établissement à un autre.

Pour d'autres conseils pour investir et placer son argent, retrouvez-nous sur :

Café de la Bourse : https://www.cafedelabourse.com/ et Café du Patrimoine : https://www.cafedupatrimoine.com/

Twitter : https://twitter.com/cafedelabourse et https://twitter.com/cafepatrimoine

Facebook : https://www.facebook.com/cafedelabourse et https://www.facebook.com/cafedupatrimoine/